Страховые риски и страховые случаи как правовые понятия

СТРАХОВЫЕ РИСКИ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ КАК ПРАВОВЫЕ ПОНЯТИЯ

Л. А. ГАЛАЕВА

В страховании граждан независимо от того, является оно добровольным или обязательным, нельзя обойтись без таких понятий, как "страховой риск" и "страховой случай". Определение страхового риска дано во многих работах ученых-правоведов. К страховому случаю чаще всего подходят как к реализованному страховому риску. Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина почти 80 лет назад раскрыл И. А. Покровский, который охарактеризовал такой случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может, или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Он подчеркивал, что случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis - это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве <1>. -------------------------------- <1> Покровский И. А. Страхование. М., 1930. С. 123.

В те же годы В. И. Серебровский определил страховой случай как событие, от последствий которого заключается страхование, и притом событие уже наступившее. В этом его отличие от риска как события, которое еще только может наступить <2>. -------------------------------- <2> Серебровский В. И. Страхование. М., 1927. С. 95.

"Понятие "страховой случай", - отмечал В. И. Серебровский, - является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции - уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика" <3>. -------------------------------- <3> Серебровский В. И. Избранные труды. М., 1997. С. 403.

Ученые последующих поколений придерживались такой же точки зрения, о чем, в частности, свидетельствует следующее высказывание Ю. Б. Фогельсона: страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события - страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить <4>. -------------------------------- <4> Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. М., 2002. С. 120.

Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск - это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающих понятий. Поэтому можно согласиться с высказанной в печати точкой зрения, что страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории <5>. -------------------------------- <5> Ермасов С. В., Ермасов Н. Б. Страхование. М., 2008. С. 155.

Группу рисков, связанных с жизнедеятельностью индивидуума в государстве и обществе, с вероятными опасностями, возникающими по причинам общественного характера, называют социальными. Определение социальных рисков с экономической точки зрения дал В. Д. Роик: "Социальные риски - факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утрате трудоспособности или отсутствии спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей - утраты источника дохода в случае потери кормильца" <6>. -------------------------------- <6> Роик В. Д. Основы социального страхования. М., 2005. С. 141.

В правовой литературе социальные риски в широком смысле слова представлены как возможность возникновения социально неблагоприятных ситуаций, связанных с необходимостью поддержки граждан со стороны государства и общества <7>. -------------------------------- <7> Федорова М. Ю. Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования: Дис. ... д. ю.н. СПб., 2003. С. 14.

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" в настоящее время является базовым нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в системе обязательного социального страхования (далее - Закон от 16 июля 1999 г.) <8>. Статья 3 данного Закона определяет социальный страховой риск как предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование. Как видно из этого определения, социальный риск может являться страховым, если компенсируется работающим (застрахованным) лицам из специально созданных страховых фондов обязательного социального страхования. Нестраховые социальные риски компенсируются за счет средств бюджетов различных уровней, т. е. без создания обособленного финансового источника. -------------------------------- <8> Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686.

Изучение историко-правовых аспектов развития и становления социального страхования в России как вида защиты от изменения материального положения граждан вследствие действия социальных рисков показывает, что понятие страхового случая присутствует лишь в отдельных законодательных актах начала XX в., например в Законе о страховании от несчастных случаев на работе от 23 июня 1912 г. Однако здесь установление страхового случая связывалось только с отсутствием умысла потерпевшего, наличие которого исключало возможность признания несчастного случая на работе как страхового. В первые годы советской власти специалисты в области социального страхования (Н. А. Вигдорчик, В. М. Догадов, Н. А. Семашко) в своих трудах не выделяли понятия страхового случая как самостоятельного элемента социально-страховых правоотношений, более подробно и глубоко исследовалась категория социального риска, хотя именно с ним связывали обеспечение застрахованного лица. Например, В. М. Догадов писал, что сущность всякого страхования вообще, в том числе и социального, состоит в том, что имущественный ущерб, который данное лицо (застрахованное) несет от какого-нибудь события - так называемого страхового случая, равномерно распределяется между целым рядом лиц, уплачивающих страховые взносы <9>. -------------------------------- <9> Догадов В. М. Социальное страхование. Л., 1926. С. 8.

Легальное определение страхового случая появилось впервые лишь в постсоветской России. В ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам <10>. -------------------------------- <10> Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового деле в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2005. N 30. Ст. 3115.

В данном определении отражена возможность различать страховые правоотношения, основанные на договоре, и страховые правоотношения, основанные на законе. По существу, об этом же говорили специалисты в двадцатых годах прошлого века. В частности, В. И. Серебровский отмечал, что в одних случаях страховые отношения устанавливаются по взаимному и свободному волеизъявлению сторон, участвующих в договоре страхования, в других - страховые отношения устанавливает закон, помимо воли и желания страхователя, принуждающий стороны к вступлению в страховые отношения <11>. -------------------------------- <11> Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. М.; Л., 1926. С. 55.

Страхование, осуществляемое на основе договора, является добровольным. При добровольном страховании отсутствие страхового случая противоречит страховому законодательству, или, как отмечается в юридической литературе, "договор страхования невозможен без определения страхового случая" <12>. Так, в силу ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Более того, ч. 2 ст. 942 предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. В свою очередь, закон определяет и понятие "страховой случай". Поэтому в добровольном страховании можно определить страховой случай как обусловленное договором страхования событие, с наступлением которого связывается возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму. Отсутствие соглашения о событии, при наступлении которого осуществляется страхование, делает договор страхования незаключенным. -------------------------------- <12> Гражданское право. Часть 2 / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1998. С. 500.

В отличие от добровольного страхования, субъекты страховых правоотношений при обязательном страховании лишены возможности достигать каких-либо соглашений по условию о характере события, на случай которого осуществляется страхование. Эту функцию выполняет законодатель, а понятие страхового случая обусловлено уже не договором, а законом. Например, в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 27 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются: установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной служб, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов; получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии) <13>. -------------------------------- <13> Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" // СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1474.

Теперь вновь обратимся к Закону от 16 июля 1999 г. Статья 3 данного Закона определяет страховой случай как событие, представляющее собой реализацию социального страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, - также и страхователей - осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию. По существу, данное определение аналогично определению, содержащемуся в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а этого, представляется, не должно быть. При заключении договора страхования стороны заранее определяют права и обязанности каждого. Естественно, когда возникает страховой случай, застрахованное лицо, чтобы не оказаться в убытке, спешит реализовать свое право на страховую выплату. В договоре важно подчеркнуть не столько право застрахованного на выплату, сколько обязанность страховщика ее произвести. Другое дело - обязательное социальное страхование, основанное на законе. Здесь важно, чтобы застрахованное лицо знало свои права в этой сфере, а соответствующие обязанности уже возложены на страховщиков или страхователей законодательством. Вспомним, что в гл. 2 Конституции РФ провозглашаются именно права граждан, а не обязанности тех органов и организаций, которые реализуют свое право. Представляется неудачным определение страхового случая в Законе от 16 июля 1999 г., так как, если с ним согласиться, возникает ряд вопросов: разве сам по себе страховой случай (например, наступление временной нетрудоспособности) вызывает обязанность страховщика производить те или иные выплаты (в нашем примере - выплатить застрахованному соответствующее пособие)? Разве только на основе одного юридического факта, которым является страховой случай, всегда возникают правоотношения в обязательном социальном страховании? Так, если работник не обратился к врачу, не имеет листка нетрудоспособности, хотя и болен или получил документ, освобождающий его от работы, но не сдал его в организацию, страховщик все равно обязан выплатить такому застрахованному пособие? Более правильным будет, на наш взгляд, следующее определение: страховой случай - совершившееся и в установленном порядке подтвержденное документами событие, с наступлением которого у застрахованного возникает право на обеспечение по обязательному социальному страхованию. Гражданин сам может решить, как распорядиться предоставленным ему законодательством правом. Если он решит реализовать свое право, то в правоотношении, которое возникнет между его субъектами, праву одного субъекта будет соответствовать обязанность другого субъекта (страховщика или страхователя) совершить определенные действия. В нашем примере с правом работника на получение пособия по временной нетрудоспособности будет корреспондировать обязанность уполномоченного на то органа выплатить это пособие.

Название документа