Страховщик меняется: страхование продолжается? (О преемственности государственных контрактов по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих, заключаемых с различными организациями)

СТРАХОВЩИК МЕНЯЕТСЯ: СТРАХОВАНИЕ ПРОДОЛЖАЕТСЯ?

(О преемственности государственных контрактов по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих, заключаемых с различными организациями)

В. В. ВИКТОРОВ

Викторов В. В., кандидат юридических наук.

Тема обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации регулярно освещается на страницах журнала. В настоящее время по этой теме появились определенные новости, послужившие материалом для предлагаемой вниманию читателей статьи. С начала 2009 г. в результате открытого конкурса, проведенного Министерством обороны Российской Федерации, реализацией обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации стало заниматься ОАО "Росгосстрах". С информацией о ходе и результатах данного конкурса можно ознакомиться на официальном сайте <1>. -------------------------------- <1> URL: http://www. zakupki. gov. ru/Tender/ViewPurchase. aspx? PurchaseId=163310

Необходимость честной конкурентной борьбы между страховыми компаниями - участниками конкурса за право осуществления данного вида страхования определена п. 1 ст. 2 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" (далее - Федеральный закон N 52-ФЗ), в соответствии с которым страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд, т. е. в соответствии с нормами Федерального закона от 21 июля 2005 г. N 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" (далее - Федеральный закон N 94-ФЗ), устанавливающего единый порядок размещения заказов в целях обеспечения единства экономического пространства на территории Российской Федерации при размещении заказов, эффективного использования средств бюджетов и внебюджетных источников финансирования, расширения возможностей для участия физических и юридических лиц в размещении заказов и стимулирования такого участия, развития добросовестной конкуренции, совершенствования деятельности органов государственной власти и органов местного самоуправления в сфере размещения заказов, обеспечения гласности и прозрачности размещения заказов, предотвращения коррупции и других злоупотреблений в сфере размещения заказов <2>. -------------------------------- <2> Пункт 1 ст. 1 Федерального закона N 94-ФЗ.

Однако благое дело во имя дальнейшего совершенствования социальной защиты военнослужащих и членов их семей (по результатам конкурса выбирается страховщик, предложивший лучшие условия страхования <3>) неожиданно столкнулось с определенными проблемами. Вернее, проблемы возникли у определенной категории застрахованных лиц: у тех, кто был уволен с военной службы в 2008 г., а инвалидность установлена им в 2009 г. При обращении с документами, подтверждающими наступление страхового случая, в страховую компанию, заключившую с Министерством обороны Российской Федерации государственный контракт на осуществление обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации в 2009 г., указанной категории застрахованных лиц вместо принятия документов и производства выплат страховых сумм даются определенные разъяснения. Суть этих разъяснений сводится к тому, что поскольку обратившиеся к ним инвалиды были уволены с военной службы в 2008 г., то, несмотря на то что страховой случай (установление инвалидности) произошел в 2009 г., обращаться им следует к другому страховщику, который осуществлял данный вид страхования в 2008 г. -------------------------------- <3> Пункт 4 ст. 28 Федерального закона N 94-ФЗ.

Для объективности оценки указанных разъяснений (они направляются застрахованным лицам и почтой) приведем их практически дословно: "На момент возникновения страхового случая Вы были застрахованы в ОАО "Военно-страховая компания", которое в соответствии с пунктом 2 статьи 1 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ несет ответственность по страховым случаям, произошедшим в страховой период до 1 января 2009 года, а также в течение года после окончания военной службы". Оставим на совести страховщика некорректную ссылку на обязанности другого страховщика, с которым нет договорных отношений по рассматриваемому виду страхования, а заключенный государственный контракт не является трехсторонним. Понять позицию страховщика позволят положения заключенного им государственного контракта. Рассмотрим проект государственного контракта, содержащийся в конкурсной документации и находящийся в свободном доступе <4>. Апеллируя к проекту государственного контракта, автор исходит из того, что редакция проекта этого контракта мало отличается от редакции подписанного государственного контракта, так как государственный контракт заключается на условиях, указанных в поданной участником конкурса, с которым заключается контракт, заявке на участие в конкурсе и в конкурсной документации <5>. Судя по протоколам вскрытия конвертов с заявками участников конкурса и допуска к конкурсу страховщиков, подавших заявки, победитель конкурса согласился с редакцией проекта государственного контракта, определенного конкурсной документацией, и своего варианта государственного контракта, отличного от проекта, не предлагал. -------------------------------- <4> URL: http://www. zakupki. gov. ru/Tender/ViewPurchase. aspx? PurchaseId=163310 <5> Пункт 3 ст. 29 Федерального закона N 94-ФЗ.

Применительно к рассматриваемой ситуации представляет интерес п. 11.2 проекта государственного контракта (в подписанном государственном контракте номер пункта может быть другой) на право оказания услуг по осуществлению обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации в 2009 г.: "В части наступления страховых случаев, предусмотренных абзацами вторым и третьим статьи 4 Закона об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих, в отношении застрахованных лиц до истечения одного года после увольнения их с военной службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов, если гибель (смерть) или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов (т. е. полученных в период с 1 января 2009 г. по 31 декабря 2009 г.), срок страхования составляет 1 (один) год с 00 часов 00 минут 1 января 2010 г. по 31 декабря 2010 г. включительно". Поскольку конкурсная документация разрабатывается заказчиком, уполномоченным органом, специализированной организацией и утверждается заказчиком, уполномоченным органом <6>, можно констатировать, что Министерство обороны Российской Федерации предложило страховщику, который станет победителем конкурса, особые условия исполнения обязательств по определенной категории страховых случаев - страховых случаев, предусмотренных абз. 2 и 3 ст. 4 Федерального закона N 52-ФЗ (гибель (смерть) застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы). -------------------------------- <6> Пункт 1 ст. 22 Федерального закона N 94-ФЗ.

По условиям государственного контракта, срок действия которого определен с 1 января по 31 декабря 2009 г., страховщик будет выплачивать страховые суммы по страховым случаям, наступившим вне пределов действия государственного контракта - с 1 января по 31 декабря 2010 г. При этом определено дополнительное условие для признания страховщиком страховых случаев "своими": повреждение здоровья (заболевание, ранение, травма, контузия), приведшее к наступлению страхового случая, должно быть получено в 2009 г. Если же страховой случай наступил в 2009 г., а заболевание, приведшее к наступлению страхового случая, выявлено у застрахованного ранее, например в 2008 г., то, по мнению действующего страховщика, ответственность по такому страховому случаю должен нести другой страховщик, с которым был соответствующий контракт в 2008 г. Чем же вызвано столь необычное условие контракта, распространяющее обязательства страховщика на страховые случаи, произошедшие после окончания срока действия государственного контракта? Действующий страховщик, объясняя застрахованным лицам данное условие контракта, ссылается на п. 2 ст. 1 Федерального закона N 52-ФЗ, которым определено, что жизнь и здоровье военнослужащих подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала по день окончания военной службы. При наступлении же страховых случаев, предусмотренных абз. 2 и 3 ст. 4 вышеназванного Закона, военнослужащие считаются застрахованными в течение одного года после окончания военной службы, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имеющих место в период прохождения военной службы. Рассматривая доводы, приводимые в обоснование распространения обязательств страховщика на страховые случаи, произошедшие после окончания срока действия государственного контракта, следует отметить имеющее место отождествление понятий "срок действия страхования" и "срок действия договора страхования". Автор согласен с мнением ряда специалистов, считающих, что это различные институты, хотя и пересекающиеся по ряду позиций <7>. -------------------------------- <7> Дедиков С. В. Срок страхования // Финансовая газета. 10 сент. 2008.

Статья 957 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1). Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2). Таким образом, закон предусматривает, что срок страхования может отличаться от срока действия договора страхования. С началом и окончанием срока страхования в обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих связывается лишь возможность наступления страхового случая. Тот срок страхования, о котором идет речь в п. 2 ст. 1 Федерального закона N 52-ФЗ, является общим сроком страхования, устанавливающим начальную и конечную даты специального периода, периода страховых гарантий, когда у военнослужащих могут наступить страховые события, определенные законом, по которым им гарантируются выплаты конкретных страховых сумм. Закон не устанавливает зависимость объема обязательств конкретного страховщика от общего срока страхования, в течение которого обязательства по обязательному государственному страхованию могут исполнять разные страховщики. В течение указанного специального периода страховых гарантий государство (в лице федеральных органов исполнительной власти, в которых предусмотрено прохождение военной службы) организует и проводит практическую работу для реализации объявленных страховых гарантий. Эта практическая работа, если кратко, заключается в выборе и финансировании конкретного страховщика, который непосредственно и производит выплаты страховых сумм. Страховщики, как уже указывалось выше, выбираются по результатам конкурсов, проводимых в соответствии с Федеральным законом N 94-ФЗ. Договор страхования заключается со страховщиком в письменной форме на один календарный год <8>. -------------------------------- <8> Пункт 2 ст. 6 Федерального закона N 52-ФЗ.

Таким образом, общий срок обязательного государственного страхования как бы состоит из отдельных сроков договоров страхования, заключаемых с различными страховщиками. В обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих не предусмотрено заключение персонального договора страхования с каждым военнослужащим. Договор обязательного государственного страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя) <9>. Именно договор является формой реализации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих. -------------------------------- <9> Пункт 1 ст. 6 Федерального закона N 52-ФЗ.

Объем обязанностей конкретного страховщика по договору страхования определяют страховые случаи, т. е. те события, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Причем только те страховые случаи, которые происходят в период действия договора страхования конкретного страховщика. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Мнение, согласно которому моментом наступления страхового случая является появление самой опасности для здоровья военнослужащего (например, возникновение заболевания), является совершенно необоснованным: заболевание может как затронуть интересы застрахованного (ему может быть установлена инвалидность), так и не иметь таких последствий, а закон признает в качестве страховых случаев только свершившиеся события. Объем обязанностей страховщика в рамках конкретного договора определяется и размером страховой премии, т. е. платой за предоставляемую страховую услугу. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов <10>. -------------------------------- <10> Пункт 1 ст. 8 Федерального закона N 52-ФЗ.

Размер страховой премии, вероятность наступления страхового случая определяют и рассчитывают актуарии (специалисты по технике страхования) на основании рекомендованной Федеральной службой страхового надзора методики расчета страхового тарифа <11>. Правильно рассчитанные страховые тарифы обеспечивают необходимую финансовую устойчивость страховых операций (сбалансированность поступающих премий, страховых выплат и расходов страховщика) и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства по договору страхования. -------------------------------- <11> Утверждена распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. N 02-03-36.

Не вдаваясь в анализ структуры страховых тарифов, следует отметить, что при расчетах страховых тарифов, кроме других данных, учитывается статистика страховых случаев, произошедших в определенный период времени (в течение года), на который заключается договор страхования. Именно срок договора страхования, а не общий срок обязательного государственного страхования, учитывается при расчете страховой премии по конкретному договору страхования. В учитываемую при расчете страховой премии страховую статистику входят все без исключения страховые случаи, в том числе и случаи установления застрахованным лицам инвалидности в течение года после увольнения с военной службы. При проведении рассматриваемого конкурса по реализации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих участникам конкурса также была представлена страховая статистика по годам <12>. При этом статистика по таким страховым случаям, как установление инвалидности, была представлена в полном объеме, единой цифрой, без деления на какие-либо категории. Таким образом, участники конкурса рассчитывали страховую премию на период действия договора страхования - на год. -------------------------------- <12> URL: http://www. zakupki. gov. ru/Tender/Register. aspx? PurchaseId=163310

Приведенные доводы свидетельствуют о том, что распространение обязательств страховщика на страховые случаи, произошедшие после окончания срока действия договора страхования, не обосновано ни экономически, ни законодательно. Обязательства страховщика, в том числе и в обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, распространяются только на те страховые случаи, которые наступили в период действия договора страхования, заключенного с данным страховщиком страхователем. Поскольку договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих заключается на год, а общий период страхования достаточно большой, существуют "переходные периоды" при смене страховщиков (у одного страховщика срок действия договора страхования закончился, у другого страховщика начался срок действия договора страхования). В такие "переходные периоды" не должно быть проблемы с определением того, под действие какого договора страхования подпадает конкретный страховой случай. Все определяет дата наступления страхового случая. Так, например, если установление застрахованному лицу инвалидности произошло 20 декабря 2008 г. (дата установления инвалидности указывается в соответствующей справке МСЭ), то обязательства по выплате страховой суммы несет страховщик, у которого договор страхования заканчивается 31 декабря 2008 г. В случае же установления инвалидности 15 января 2009 г. обязательства по выплате страховой суммы возникают у другого страховщика, у которого договор страхования вступил в силу с 1 января 2009 г. Следует заметить, что и уже имеющаяся судебная практика подтверждает правильность такой позиции. Так, например, Центральным районным судом г. Челябинска <13> был рассмотрен иск прапорщика милиции, который был уволен со службы в 2007 г., а инвалидность ему была установлена до истечения одного года после увольнения со службы в 2008 г. Иск был предъявлен к обоим страховщикам: к "старому", у которого договор страхования закончился 31 декабря 2007 г., и к "новому", у которого договор страхования вступил в силу 1 января 2008 г. В судебном заседании было установлено, что страховым случаем является не само заболевание застрахованного лица, а установление ему инвалидности до истечения одного года после увольнения со службы. Суд принял решение, которым установил, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, вступившего в силу с 1 января 2008 г., и обязал произвести выплату истцу страховой суммы тем страховщиком, с которым был заключен этот договор. Кассационная инстанция подтвердила правильность решения суда первой инстанции <14>. -------------------------------- <13> Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 22 января 2009 г. по иску Скрынникова А. Г., дело N 2-37/2009. <14> Определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 31 марта 2009 г., дело N 33-2292/2009.

Говоря о вышеуказанных объемах обязательств страховщиков и периодах действия договоров страхования, следует справедливости ради сделать следующее дополнение: такие условия имеют место, если иное не установлено договорами страхования. Указанное дополнение весьма актуально, что подтверждается анализируемой нормой государственного контракта, заключенного с ОАО "Росгосстрах". Актуально прежде всего для страхователей. Именно страхователь, он же заказчик страховой услуги по обязательному государственному страхованию, организующий и проводящий открытые конкурсы по отбору страховщика для реализации данного вида страхования, обязан обеспечить преемственность таких договоров страхования. Страхователь не должен допустить заключение с разными страховщиками таких договоров страхования, которые определяют разный объем обязанностей страховщиков, когда определенные группы страховых случаев не подпадают под действие ни закончившегося, ни начавшегося договора страхования. Неотвратимость подобной ответственности страхователя определена статьей 937 Гражданского кодекса Российской Федерации: если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Обеспечение преемственности договоров обязательного государственного страхования жизни и здоровья, определенных Федеральным законом N 52-ФЗ, несомненно будет способствовать дальнейшему совершенствованию социальной защиты военнослужащих и членов их семей, столь необходимому при формировании нового облика Вооруженных Сил Российской Федерации.

------------------------------------------------------------------

Название документа