К вопросу о сущности страхования

К ВОПРОСУ О СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ

В. В. ТИМОФЕЕВ, С. Н. АФАНАСЬЕВ

Тимофеев Вячеслав Владимирович, доцент кафедры гражданского права и процесса Ульяновского государственного университета, судья Арбитражного суда Ульяновской области, кандидат юридических наук.

Афанасьев Станислав Николаевич, аспирант кафедры гражданского права и процесса Ульяновского государственного университета.

Настоящая статья посвящена развитию идеи о сущности страхования. Авторами рассматривается эволюция страхования от "самострахования" до современного понимания этой категории <*>. -------------------------------- <*> Ключевые слова: страхование, договор страхования, самострахование, взаимное страхование.

The present article is devoted to development of the idea on the essence of insurance. The author considers evolution of insurance from "self-insurance" to contemporary understanding of this category <**>. -------------------------------- <**> Timofeev V. V., Afanasiev S. N. On the essence of insurance.

Начиная с самых ранних этапов своей истории, человечество - как отдельные субъекты, так и коллективные образования - стремилось к предотвращению или минимизации негативных последствий различных событий. И это вполне объяснимо - ведь зачастую люди лишены возможности оказывать какое-либо воздействие на сами события. Простейшей реакцией на возможность наступления тех или иных жизненных ситуаций и их вредоносного результата является стремление "отложить на черный день". Многие граждане в настоящее время используют для этой цели депозитный счет в банке, предприятия создают различного рода материальные резервы. Однако особенностью такого "откладывания" является то, что, несмотря даже на возможное покрытие случившихся потерь, их приходится возмещать все же собственным имуществом. Неудивительно поэтому, что уже много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. Поводом же к такому объединению послужила вероятность события - то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдет, как, например, со смертью человека, то либо раньше, либо позже. Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли <1>. -------------------------------- <1> См.: Страховое право: Учебник для студентов вызов, обучающихся по специальности 021100 "Юриспруденция" / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2006. С. 5.

Однако, несмотря на кажущуюся простоту определения сущности страхования, формулирование этого определения до настоящего времени вызывает научные дискуссии. Как отмечается в литературе, "трудность состоит в том, чтобы раскрыть сущность этой на первый взгляд простой и ясной категории в таком определении, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широким и захватывало бы в свою сферу явлений посторонних" <2>. -------------------------------- <2> Шиминова М. Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в условиях перехода к регулируемым рыночным отношениям: Дис. ... д-ра юрид. наук. Л., 1990. С. 70.

В доктрине отечественного гражданского права принято считать первым этапом развития страхования "самострахование". Так, Г. Ф. Шершеневич выделял в истории страхования три фазы: "самострахование", "взаимное страхование", "коммерческое страхование". "Самострахование" он противопоставлял "откладыванию", которое "не имеет ничего общего с идеей страхования" по причине отсутствия главного признака - распределения убытка между хозяйствами <3>. Данный автор признавал, что самострахование возможно даже в пределах одного хозяйства, а именно тогда, когда состав этого хозяйства допускает распределение убытка между его частями. Если хозяйство состоит из ряда самостоятельных имущественных объектов, не подвергающихся одновременно одной и той же опасности, то убыток от несчастья, угрожавшего всем им и павшего на одного из них, может быть распределен между ними равномерно, ослабляя тем тяжесть убытка. В подтверждение приводится такой пример: пароходное общество "Самолет" обладает 40 пароходами. Вместо того чтобы платить огромные страховые премии страховой компании исходя из стоимости каждого из этих пароходов, общество само у себя создает за счет определенных отчислений единый фонд и за его счет покрывает убытки, связанные с несчастьем, обрушившимся на него <4>. Сходную позицию занимали К. А. Граве и Л. А. Лунц, которые понимали под самострахованием формирование предприятием из своих средств страхового фонда (для себя) в целях покрытия возможных в будущем своих потерь от стихийных бедствий или несчастных случаев <5>. -------------------------------- <3> См.: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки // CD-ROM "Классика российской цивилистики"; СПС "КонсультантПлюс". 2005. <4> См.: Там же. <5> См.: Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 5.

Оценивая указанные доктринальные положения, следует признать, что самострахование может быть признано формой страхования с большими оговорками. Прежде всего необходимо отметить, что основным родовым признаком страхования является разделение ответственности. Однако в случае самострахования этот признак отсутствует. С изложенных позиций следует признать верной точку зрения В. И. Серебровского, утверждавшего, что "страхование надо отличать от самострахования. При самостраховании носитель хозяйственной деятельности - владелец известного количества однородных имущественных объектов (заводов, пароходов и т. д.) отчисляет сам себе ежегодно часть своего дохода в особый страховой капитал, предназначенный для возмещения потерь в ценности указанных объектов от несчастных случаев. То возмещение ущерба, которое при страховании происходит за счет ряда хозяйств, при самостраховании осуществляется за счет одного хозяйства" <6>. В то же время представляется недостаточно обоснованным мнение В. И. Серебровского о том, что "самострахование с народно-хозяйственной точки зрения является организацией более чем неудовлетворительной. Самострахование требует быстрого образования большого страхового капитала, так как несчастье может произойти в любой момент. Кроме того, собранные большие средства должны лежать мертвым капиталом и не принимать участия в обороте" <7>. Сомнения в обоснованности приведенного вывода связаны с тем, что самострахование занимает свою нишу в составе механизмов, обеспечивающих устойчивость рынка на современном этапе развития. При этом следует признать, что "применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами или спецификой рисков, ущерб, наносимый которыми, должен быть компенсирован" <8>. -------------------------------- <6> Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 273. <7> Там же. С. 274. <8> Турбина К. Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 2006. С. 11.

Вторая выделенная Г. Ф. Шершеневичем фаза развития страхования - взаимное страхование - действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы состоит в следующем: владельцы застрахованного имущества объединяют страховой денежный капитал в специальный фонд, а в случае повреждения или уничтожения имущества они вправе рассчитывать на компенсацию своих потерь из этого фонда. Вообще следует отметить, что страхование зарождалось именно как взаимное объединение средств в особый фонд для покрытия убытков какого-либо члена этого объединения из этого фонда <9>. Определенные аргументы в пользу признания складывающихся при этом отношений "страхованием" можно найти, в частности, в том, что они построены на страховом договоре, который "сам по себе есть способ передачи риска: средство, при помощи которого страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при страховании" <10>. -------------------------------- <9> См.: Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 2. 4-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. М., 2006. С. 570 - 571. <10> Мейер Д. И. Русское гражданское право. М., 2000. С. 683 - 684.

Хотя взаимное страхование и получило определенное распространение и практическое применение, все же первым по значимости видом страхования был и остается до сих пор тот, который именовался "коммерческое страхование". По сути дела, имеется в виду современный договор страхования, заключаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступала ранее и выступает теперь специализированная коммерческая организация. Преимущества этого вида страхования Г. Ф. Шершеневич усматривал в том, что тем самым "образуется... огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесенный акционерами" <11>. -------------------------------- <11> Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки // CD-ROM "Классика российской цивилистики"; СПС "КонсультантПлюс". 2005.

Таким образом, нами прослежена эволюция сущности "страхования", на основании чего можно выделить существенные признаки страхования: 1) разделение ответственности; 2) наличие обособленного страхового фонда; 3) страховщик - самостоятельная коммерческая организация, осуществляющая страхование как вид деятельности с целью систематического извлечения прибыли; 4) страхование - форма защиты интереса лица. В последующем изложении, основываясь на вышеприведенном указании на различные исторические формы страхования и выделении сущностных признаков данного явления, представляется целесообразным охарактеризовать современный подход к пониманию сущности страхования и формулированию определения соответствующего понятия. Прежде всего необходимо отметить, что в современной юридической литературе встретить четкое определение страхования оказалось весьма затруднительно. В частности, в учебнике гражданского права под редакцией Е. А. Суханова рассматриваются расплывчато лишь основные признаки страхования (упомянутые нами ранее), которые затем сводятся в определение страхового обязательства <12>. В учебнике гражданского права под редакцией О. Н. Садикова сначала также выделяются признаки страхования, которые затем объединяются в следующее определение: "Страхование в собственном смысле этого термина (понятия) предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной - страховой - организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы" <13>. Таким образом, в этом определении также лишь собраны сущностные критерии страхования, но ответ на вопрос: "Что такое страхование?", оно не дает. -------------------------------- <12> См.: Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. Е. А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2004. <13> Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О. Н. Садикова. М., 2004.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дает легальное определение страхования, под которым понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Приведенная дефиниция вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений. Причем в отличие от более ранней редакции здесь не акцентируется внимание исключительно на имущественном интересе. Внесенные изменения нам представляются вполне обоснованными, поскольку если исходить из предположения, что страхование связано в первую очередь с возмещением имущественного ущерба гражданам и организациям, то это не вполне отвечает некоторым положениям Гражданского кодекса РФ, так как в гражданском праве под вредом (ущербом) принято понимать неблагоприятные изменения в охраняемом законом благе, которое может быть как имущественным, так и неимущественным. Гражданское право регулирует страховые правоотношения, в силу которых "одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона - страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)" <14>. Такие отношения возникают из договора страхования или непосредственно на основании закона (при обязательном страховании) <15>. -------------------------------- <14> Серебровский В. И. Указ. соч. С. 364. <15> См.: Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под ред. В. П. Мозолина. М., 2004. С. 628.

------------------------------------------------------------------

Название документа