Изменения в процедуре приведения в исполнение залога движимого имущества

(Буркова А. Ю.)

("Законодательство и экономика", 2009, N 4)

Текст документа

ИЗМЕНЕНИЯ В ПРОЦЕДУРЕ ПРИВЕДЕНИЯ В ИСПОЛНЕНИЕ

ЗАЛОГА ДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА

А. Ю. БУРКОВА

Буркова А. Ю., кандидат юридических наук.

Обращение взыскания

Процедура приведения в исполнение залога состоит из двух основных стадий: обращение взыскания на заложенное имущество и реализация заложенного имущества.

Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество" (далее - Закон N 306-ФЗ) оставил возможность как судебного, так и внесудебного обращения взыскания. По общему правилу новой версии статьи 349 Гражданского кодекса РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается:

- если такая возможность предусмотрена соглашением залогодателя с залогодержателем;

- если иное не предусмотрено законом.

При несоблюдении какого-либо из вышеуказанных условий требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время как отдельно, так и будучи включенным в договор залога (ст. 349 ГК РФ).

Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество (ст. 349 ГК РФ).

Законом N 306-ФЗ установлены случаи, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда:

- если для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;

- если предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

- если залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

- если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

- если договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

- если законом установлены иные случаи.

Закон ввел дополнительную формальность при обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке - обязательство залогодержателя направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, а также установил требования, что должно содержаться в таком уведомлении:

- название заложенного по договору о залоге движимого имущества, за счет которого подлежат удовлетворению требования залогодержателя;

- сумма, подлежащая уплате залогодержателю на основании обеспеченного залогом обязательства;

- способ реализации заложенного движимого имущества, предусмотренный соглашением сторон;

- цена (начальная продажная цена) заложенного движимого имущества.

Без такого уведомления реализация заложенного имущества невозможна. Поэтому в интересах залогодержателя направить такое уведомление как можно раньше.

Закон N 306-ФЗ также ввел специальные положения, направленные на защиту кредитора, если залогодатель не исполняет соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. В этом случае обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается на основании исполнительной надписи нотариуса.

Согласно статье 91 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1 исполнительная надпись совершается и действует, если:

- представленные документы подтверждают бесспорность задолженности или иной ответственности должника перед взыскателем. Одним из признаков бесспорности задолженности или иной ответственности является направление информации о предстоящей исполнительной записи залогодателю и неполучение от него в установленный срок возражений;

- со дня возникновения права на иск прошло не более трех лет, а в связи с отношениями между предприятиями, учреждениями, организациями - не более года;

- нотариус должен известить залогодателя о предстоящем совершении исполнительной надписи, направив соответствующее уведомление по адресу, указанному в договоре залога, и предоставить ему семидневный срок с даты получения залогодателем указанного уведомления для заявления возражений;

- после совершения исполнительной надписи залогодателю направляется нотариально заверенная копия документа, на котором она совершена;

- исполнительная надпись об обращении взыскания на заложенное имущество содержит также указание на заложенное имущество, на которое обращается взыскание, и начальную продажную цену такого имущества.

Исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом, направляемым (предъявляемым) судебному приставу-исполнителю, согласно статье 12 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". На основании этого исполнительного документа судебный пристав-исполнитель может осуществлять такую меру принудительного исполнения, как изъятие у должника имущества и его передачу залогодержателю для последующей реализации этого имущества (ст. ст. 68 и 69 Закона об исполнительном производстве).

Закон N 306-ФЗ оставил в силе положения о том, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Однако установлены определенные количественные критерии такой незначительности и несоразмерности. Так, согласно новой версии пункта 2 ст. 348 ГК РФ "если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца".

Для обязательства, исполняемого периодическими платежами, устанавливаются следующие критерии: "Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна" (ст. 348 ГК РФ).

Для обращения взыскания Закон N 306-ФЗ ввел новеллу относительно последующего залога. Пункт 4 ст. 342 ГК РФ имеет теперь следующее содержание:

"4. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства и обращено взыскание на это имущество также по требованиям, которые обеспечены предшествующим залогом и срок предъявления которых к взысканию не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору о залоге не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом".

Таким образом, вышеуказанный параграф закрепляет и защищает права первых (предшествующих) кредиторов по отношению к последующим.

Реализация имущества

До принятия Закона N 306-ФЗ реализация заложенного имущества происходила только путем продажи с публичных торгов.

Организация таких публичных торгов занимала один-два месяца.

Закон оставил возможность реализации заложенного имущества путем публичных торгов, однако ввел следующие возможности:

- передачу предмета залога в собственность залогодержателя;

- продажу залогодержателем предмета залога третьему лицу без проведения торгов, в том числе посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером, с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного его залогом обязательства.

При этом реализация путем публичных торгов до сих пор обязательна, если на имущество было обращено взыскание на основании решения суда (ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге").

Отмена обязательности публичных торгов упрощает процедуру удовлетворения требований залогодержателя, более того, может открыть тему залога денежных средств. Как известно, до недавнего времени в российской практике существовал подход, согласно которому залог денежных средств был невозможен. При обосновании этой позиции прежде всего ссылались на следующую судебную практику: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июля 1996 г. N 7965/95 и информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге". Согласно этой судебной практике основным препятствием залога денежных средств являлась невозможность реализации денежных средств путем публичных торгов. На первый взгляд в связи с принятием Закона N 306-ФЗ создается впечатление, что подходы судебных органов к невозможности залога денежных средств могут измениться. Однако для того, чтобы залог денежных средств стал возможным, надо решить и иные вопросы (например, индивидуализация денежных средств как предмета залога, обеспечение залога денежных средств на счете и т. п.).

В связи с введением Законом N 306-ФЗ положения о том, что при дефолте заемщика возможна передача предмета залога в собственность залогодержателя, встает вопрос: всегда ли такие положения реализуемы (например, в отношении банков). Дело в том, что согласно статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Соответственно, оставление такого заложенного имущества у кредитной организации, как товары или предприятия, может расцениваться как ведение производственной или торговой деятельности банком.

Поступление предмета залога в собственность залогодержателя или его иная реализация вне публичных торгов осуществляется по рыночной цене. Это является важной гарантией защиты прав залогодателя. Залогодатель имеет информацию о стоимости реализации, так как залогодержатель направляет ему заверенную копию заключенного с третьим лицом договора купли-продажи заложенного имущества и может оспорить ее (ст. 28.1 Закона о залоге).

Закон N 306-ФЗ предоставил достаточно широкие полномочия для залогодержателя по организации реализации заложенного имущества по договору комиссии (ст. 28.2 Закона о залоге). Так, залогодержатель:

- является комитентом;

- назначает комиссионера самостоятельно, если комиссионер не определен в соглашении об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке;

- вправе заключать от своего имени все необходимые для этого и соответствующие его правоспособности сделки, в том числе с организатором торгов и оценщиком, а также подписывать все необходимые для реализации заложенного движимого имущества документы, в том числе акты приема-передачи, передаточные распоряжения.

Цена реализации заложенного движимого имущества по договору комиссии устанавливается равной указанной в отчете оценщика рыночной стоимости имущества (ст. 28.2 Закона о залоге).

Другая гарантия залогодателя - новое правило российского законодательства, ограничивающее сумму вознаграждения организатора торгов или комиссионера, которая выплачивается из суммы, вырученной при реализации заложенного движимого имущества. Максимальная сумма такого вознаграждения - 3% суммы, вырученной от реализации заложенного движимого имущества. Если вознаграждение организатора торгов или комиссионера превышает эту цифру, разница между вознаграждением, предусмотренным договором с организатором торгов или комиссионером, и тремя процентами от суммы, вырученной при реализации заложенного движимого имущества, не подлежит возмещению за счет стоимости заложенного движимого имущества и выплачивается за счет залогодержателя (ст. 28.1 Закона о залоге). Это означает, что залогодержатель будет предпочитать иметь залоги на большие суммы, чтобы покрыть расходы на реализацию заложенного имущества в случае дефолта из стоимости заложенного имущества.

Закон N 306-ФЗ ограничил выплаты из стоимости заложенного имущества только вознаграждения организатора торгов или комиссионера. Такие ограничения не установлены для иных лиц (например оценщиков, использование которых в определенных случаях обязательно при реализации заложенного имущества).

Закон оставил в силе правило, которое существовало и раньше: в некоторых случаях реализация заложенного имущества может быть отсрочена. Так, согласно статье 28.1 Закона о залоге:

- отсрочка предоставляется при удовлетворении требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества на основании решения суда;

- отсрочка предоставляется судом;

- отсрочка предоставляется по просьбе залогодателя при наличии у него уважительных причин;

- отсрочка от продажи с публичных торгов возможна на срок до одного года;

- отсрочка не затрагивает права и обязанности сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки;

- сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного движимого имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного движимого имущества по оценке, указанной в договоре о залоге;

- отсрочка не допускается, если может повлечь за собой существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой предмета залога или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя.

Закон N 306-ФЗ также устанавливает сроки для реализации заложенного имущества.

Реализация заложенного движимого имущества не допускается ранее истечения 10 дней со дня получения уведомления залогодателем о внесудебном обращении взыскания на его имущество либо 45 дней со дня направления залогодержателем или организатором торгов такого уведомления залогодателю, если этот срок истекает ранее (ст. 24.1 Закона о залоге).

Срок начала реализации может быть более длительный, если это установлено законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем. Этот срок может быть и короче, однако такая возможность существует только при существенном риске гибели или повреждения предмета залога, а также существенном риске значительного снижения цены предмета залога по сравнению с ценой (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении (ст. 24.1 Закона о залоге).

Если обращение взыскания на заложенное движимое имущество осуществляется без обращения в суд (во внесудебном порядке), стороны могут установить срок, в течение которого должна быть осуществлена реализация заложенного движимого имущества. Если соглашением залогодателя с залогодержателем такой срок не установлен, реализация заложенного движимого имущества должна быть осуществлена в разумный срок. При реализации заложенного движимого имущества с публичных торгов на основании решения суда судебный пристав-исполнитель, а при его реализации с торгов, проводимых при обращении взыскания на такое имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке), - залогодержатель обязаны направить не позднее чем за 10 дней до даты проведения торгов залогодателю и должнику по основному обязательству извещение с указанием даты, времени и места проведения торгов(ст. 28.1 Закона о залоге).

Данные сроки важны для соблюдения формальной процедуры реализации заложенного имущества.

Однако залогодержатель всегда имеет возможность в случае неуспешной внесудебной реализации осуществить реализацию через суд. Например, согласно статье 28.1 Закона о залоге если при обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке его реализация не была осуществлена в установленный срок, залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания на такое имущество в судебном порядке.

В соответствии с Законом N 306-ФЗ начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется:

- решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке;

- в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке);

- на основании отчета оценщика.

Закон также устанавливает случаи, когда для определения начальной продажной цены должен в обязательном случае привлекаться оценщик, если обращение взыскания осуществляется без обращения в суд (во внесудебном порядке):

- при реализации ценных бумаг, не обращающихся на организованном рынке ценных бумаг, за исключением инвестиционных паев открытых и интервальных паевых инвестиционных фондов, а также случаев обращения взыскания на векселя путем прямого истребования исполнения по векселям;

- при реализации имущественных прав, за исключением дебиторской задолженности, не реализуемой на торгах;

- при реализации драгоценных металлов и драгоценных камней, изделий из них, а также лома таких изделий;

- при реализации коллекционных денежных знаков в рублях и в иностранной валюте;

- при реализации предметов, имеющих историческую или художественную ценность;

- при реализации вещи, стоимость которой по договору о залоге превышает 500 тыс. руб.

Такой список, по сути, означает, что банки, предоставляя финансирование компаниям, практически в любом случае должны будут использовать независимых оценщиков при реализации заложенного имущества во внесудебном порядке. Соответственно, стоимость на оценщиков должна закладываться в стоимость заложенного имущества.

Кроме того, согласно статье 28.2 Закона о залоге цена реализации заложенного движимого имущества по договору комиссии устанавливается равной указанной в отчете оценщика рыночной стоимости имущества. Данное основание не было включено Законом N 306-ФЗ в список, приведенный выше. Однако при консервативном подходе можно сделать вывод, что при реализации заложенного движимого имущества по договору комиссии привлечение оценщика также обязательно.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного движимого имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (ст. 28.1 Закона о залоге).

Таким образом, Закон разрешает ограничивать удовлетворение требований залогодержателя, если это будет прямо установлено в законе или договоре.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного движимого имущества, или цена, по которой залогодержатель оставил за собой заложенное движимое имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Указанная разница должна быть возвращена в срок, установленный соглашением залогодателя с залогодержателем, или (если такой срок не установлен) в течение 10 дней с даты, когда цена за реализуемое заложенное движимое имущество должна была быть уплачена покупателем, или с даты, когда залогодержатель приобрел право собственности на заложенное движимое имущество. При обращении взыскания на заложенное движимое имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) ответственность перед залогодателем за возвращение указанной разницы несет залогодержатель (ст. 28.1 Закона о залоге).

Данные положения важно учитывать залогодержателю, которому следует прямо устанавливать в договоре залога, что срок для возврата разницы начинает течь с момента, когда залогодержатель получил денежные средства от третьего лица, а не с момента, когда цена за реализуемое заложенное движимое имущество должна была быть уплачена покупателем, так как могут возникнуть ситуации, что третье лицо может и не заплатить цену в срок, а залогодержатель будет все равно обязан перечислить соответствующую сумму залогодателю.

***

Таким образом, Закон N 306-ФЗ внес существенные изменения в процедуру удовлетворения требований кредитора из заложенного движимого имущества при дефолте должника по основному обязательству. Практика должна показать, как соответствующие новые положения законодательства будут применяться.

Название документа