Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: анализ новелл правового регулирования

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ: АНАЛИЗ НОВЕЛЛ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

М. В. ВРОНСКАЯ, И. ИЛЛАРИОН

Вронская М. В., преподаватель кафедры гражданского права и процесса Таганрогского института управления и экономики.

Илларион И., студент 5-го курса Таганрогского института управления и экономики.

Вступление в силу Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <1> является важнейшим этапом в истории развития правоотношений страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Немаловажным является то, что в силу императивных норм Закона страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным и распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом об обязательном страховании. Именно в силу его обязательности страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) является насущной и "живой" темой практически для всех категорий автовладельцев, в число которых включаются не только граждане, но и юридические лица (коммерческие и некоммерческие организации). -------------------------------- <1> Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

Следует отметить, что в адрес законодательства, регулирующего эти страховые отношения, было высказано немало нареканий, следствием чего явилось внесение изменений в ряд правовых актов этой сферы. В свете этого актуальным является критический анализ последних новелл страхового законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в части соблюдения баланса прав страхователей и страховщиков. Итак, с 1 марта 2008 г. вступила в силу первая часть поправок к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее по тексту - Закон об автостраховании). Во-первых, уточнено понятие "потерпевший" в Правилах <2> и новой редакции Закона об ОСАГО. В связи с этим потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия (далее по тексту - ДТП). Также вводится новая редакция определения "страхового случая" (п. 4 Постановления Правительства N 131) <3>, вследствие чего ответственность по договору ОСАГО наступает у владельца транспортного средства. Если ранее в определении указывалось, что страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, риск ответственности которых застрахован по договору, то теперь делается акцент на том, что это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства. -------------------------------- <2> Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". <3> Постановление Правительства от 29 февраля 2008 г. N 131 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СЗ РФ. 2008. N 14. Ст. 1409.

Во-вторых, увеличивается сумма компенсаций за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в результате ДТП. Так, если ранее размер выплат пострадавшим в результате ДТП был ограничен 240000 руб., то теперь максимальная сумма выплат составит 160000 руб. на каждого пострадавшего. При этом, в случае смерти лица, страховая выплата родственникам составит 135000 руб., сверх которой будет выплачиваться сумма на погребение в размере 25000 руб. В связи с этим стоит упомянуть тот факт, что теперь не требуется предоставлять справку о среднемесячном доходе погибшего. В старой редакции родственникам в связи со смертью кормильца возмещение вреда осуществлялось лишь в той части заработка погибшего, которую родственники получали или могли получать при жизни погибшего, вследствие чего и необходима была справка о доходах. В нынешней редакции родственникам будет выплачиваться сумма в строго фиксированном виде, а именно 135000 руб. (п. 32 Постановления Правительства N 131). Третьим, не менее актуальным, нововведением является сокращение срока (до трех месяцев) действия страхового полиса. Ранее минимальный срок действия страхового полиса составлял шесть месяцев, что вызывало некий протест со стороны автолюбителей. Теперь же Закон предоставляет возможность приобрести страховой полис на три, четыре, пять месяцев. Стоит, правда, отметить, что такая страховка обойдется страхователям намного дороже. Например, страховой полис на три месяца будет стоить 40%, на четыре месяца - 50%, а на пять месяцев - 60% от стоимости годового полиса. До настоящего времени, в случае заключения договора страхования на годичный срок, полис действовал еще месяц после истечения срока, а значит, все страховые случаи, произошедшие в течение этого месяца, оплачивались страховщиком. Введение сокращенных сроков действия страхового полиса лишает автовладельцев-страхователей подобной льготы. Четвертой немаловажной новеллой является исключение из числа страховых случаев тех, которые произошли на внутренней территории организации. Напомним, что основная проблема в применении данной нормы заключалась в том, что не было императивов в отношении того, что считать внутренней территорией. Так, некоторые страховщики отказывались производить страховые выплаты, если ДТП произошли на стоянке супермаркетов, отелей и т. п. Подобная ситуация приводила к многочисленным судебным разбирательствам, которые так и не выработали единого подхода к пониманию внутренней территории, отсюда было и многообразие вариантов исхода судебного разбирательства по однотипному вопросу. Эту проблему решил Президиум Верховного Суда РФ, который в Обзоре судебной практики при ответе на вопрос: "Какие признаки содержит понятие "внутренняя территория организации"?" ответил, что внутренняя территория организации представляет собой земельный участок, прилегающий к зданию организации, который принадлежит ей на праве собственности или на ином законном основании. Такая территория предназначена для движения транспортных средств в целях обеспечения деятельности организации, имеет ограждение и характеризуется наличием ограниченного режима допуска на нее транспортных средств и выезда с нее (пропускной режим). В свою очередь, страховщик может дополнительно запрашивать, отвечает ли территория, на которой произошло ДТП, вышеуказанным признакам, узнав эти сведения у данной организации <4>. Но проблема разрешилась в пользу страхователя. Теперь ДТП, которое произошло на внутренней территории организации, будет считаться страховым случаем и будет покрываться согласно полису ОСАГО. -------------------------------- <4> Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2006 г., утвержденный Постановлениями Президиума Верховного Суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2006. N 9.

Кроме того, увеличен в два раза, до 30 дней, срок рассмотрения заявления на получение страховой выплаты. Не менее отрадным для страхователей является введение нормы об уплате страховщиком пени за просрочку страховой выплаты на каждого потерпевшего в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования ЦБ РФ на день, когда страховщик должен был исполнить обязательство. Поправками к Закону об автостраховании вводится облегченная процедура оформления ДТП, предполагающая право страхователя на получение страховой выплаты без участия органов ГИБДД. Страхователь самостоятельно направляет заявление страховщику в том случае, если имели место следующие условия: - в ДТП отсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых причинен вред; - ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность которых застрахована в соответствии с Законом об автостраховании; - у водителей, причастных к ДТП, есть взаимное добровольное согласие в оценке размера ущерба, причиненного имуществу, и он не превышает 25000 рублей; - расположение транспортных средств зафиксировано в извещениях о ДТП, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательного страхования, и не вызывает разногласий. Также страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Данная облегченная процедура оформления ДТП вступит в действие только с 1 марта 2009 г., так как не все механизмы для полноценной работы данной нормы выработаны. Не менее существенными видятся нормы, предусматривающие прямое урегулирование страховых случаев. Предполагается, что с этого момента потерпевший вправе самостоятельно выбрать страховую компанию (виновника аварии или пострадавшей стороны), которая будет производить страховые выплаты. Реализация нововведений повлияет и на отношения профессиональных участников обязательного страхования гражданской ответственности, а именно страховщиков. Так, все страховщики ОСАГО должны будут заключить между собой соглашения о прямом возмещении убытков. Расчеты между страховщиками должны будут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию либо исходя из числа удовлетворенных требований к соглашению о прямом возмещении убытков, порядок взаиморасчетов между страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться Министерством финансов РФ. Ожидается, что существенно изменится статистика убытков страховых компаний, участвующих в ОСАГО. В частности, упрощение процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25000 руб.) однозначно приведет к росту количества заявляемых страховых случаев. Сегодня, когда по правилам требуется вызывать ГИБДД по мелким убыткам, определенная часть страховых случаев остается латентной, поскольку многие граждане при незначительных ДТП просто разъезжаются, не желая тратить время на ожидание дорожно-патрульной службы и дальнейшее оформление в страховой компании. Облегченная процедура переведет эти случаи в разряд фактически заявляемых убытков. Общий рост числа страховых случаев, как ожидают некоторые эксперты, составит 15%, причем не только за счет незаявляемых ранее мелких убытков. Следует отметить также то, что, вопреки некоторым прогнозам, переход на систему прямого урегулирования страховых случаев не повлияет на средний размер страховых выплат. По планируемому порядку взаимодействия расчеты между страховщиками будут производиться по фиксированным нормам. А значит, ни один прямой страховщик не будет заинтересован занижать или завышать выплату своему клиенту, распоряжаясь, по сути, средствами страховщика - эмитента полиса виновника, а будет вынужден производить оптимальную выплату, основанную на реальной калькуляции. Трудно не отметить, что прямое урегулирование активизирует совместную работу страховщиков в области предупреждения мошенничества, поскольку будет проводиться информационный обмен по страховым выплатам через единую систему информационного обеспечения. Проводимый Российским союзом автостраховщиков мониторинг состояния информационных систем показывает, что страховщики уже сегодня имеют техническую возможность для обмена необходимыми данными. Анализ новелл обязательного страхования автогражданской ответственности позволяет прийти к оптимистичным выводам, а именно: рынок страховых услуг в данной области успешно развивается, законодательство об обязательном страховании совершенствуется. По нашему мнению, последние изменения в Закон об автостраховании в полной мере могут обеспечить основную цель страхования автогражданской ответственности - защиту имущественных интересов лиц, пострадавших в результате виновных действий владельца источника повышенной опасности.

------------------------------------------------------------------

Название документа