Дума замораживает вклады

(Бодрягина О.)

("ЭЖ-Юрист", 2009, N 3)

Текст документа

ДУМА ЗАМОРАЖИВАЕТ ВКЛАДЫ

О. БОДРЯГИНА

Оксана Бодрягина, газета "ЭЖ-Юрист".

В Думе вновь активно продвигают идею ввести безотзывные вклады - вклады, по которым запрещается досрочно расторгать договор с банком и снимать деньги. Видимо, после того, как был сделан реверанс в сторону вкладчиков и повышен размер страхового возмещения по банковским вкладам, избранники от народа поставили перед собой новую задачу "номер один" - защитить сами банки.

Совет Думы включил на днях в список "весенних работ" депутатов очередной законопроект, который разрешает банкам "замораживать" срочные вклады граждан.

Сейчас действует установленное ст. 837 Гражданского кодекса РФ правило, согласно которому банк по первому требованию должен вернуть вкладчику его кровно заработанные денежки. Причем вид вклада - до востребования или срочный - значения не имеет. Деньги, как говорится, на бочку. Включать в договор банковского вклада условие об отказе гражданина от права получить сбережения раньше положенного срока указанная статья ГК РФ запрещает.

Такое положение вещей, когда вкладчик может в любое время и без каких-либо ограничений потребовать вклад, мешает банкам планировать свою деятельность. Но это еще полбеды, объясняют свою инициативу разработчики проекта. В неспокойное кризисное время риски увеличиваются - угроза досрочного расторжения договора срочного вклада висит над банками дамокловым мечом, ведь в случае массового набега панически настроенных вкладчиков даже крепко стоящий на ногах банк может оказаться на грани банкротства.

В условиях нынешней экономической ситуации, когда банковская система переживает то самое неспокойное время, депутаты предложили упразднить предусмотренное в ГК РФ безусловное право вкладчика на досрочное изъятие вклада и позволить банкам привлекать денежные средства граждан на условиях безотзывности. Другими словами, прийти в банк и досрочно потребовать деньги обратно по такому вкладу уже не получится.

Правда, исключения из этого правила в законопроекте все же имеются. В случае форс-мажорных обстоятельств (например, тяжелая болезнь вкладчика или причинение ему ущерба в результате стихийного бедствия либо технологической катастрофы) неприкасаемый запас в виде безотзывного вклада можно вернуть досрочно. Однако доказывать то, что эти обстоятельства действительно носят чрезвычайный характер, и требовать расторжения договора банковского вклада придется в судебном порядке. Согласно поправкам дела о досрочном возврате "безотзывных" денег отнесены к компетенции мировых судей. Хотя по соглашению сторон договора могут быть предусмотрены и иные основания для возврата вклада раньше назначенного срока, причем без судебных разбирательств.

Идея эта не нова: предложения о новом виде вклада без права на его отзыв лежат в думском портфеле еще с 2005 года. И сейчас не время принимать такие законы, говорят многие эксперты, которые считают, что введение безотзывных вкладов напугает и без того впечатлительных граждан. Минфиновские чиновники тоже осторожничают и опасаются очередной волны оттока вкладчиков.

Позвольте, спешат успокоить авторы законопроекта, открывать новый вид вклада, который предлагается как альтернатива привычному депозиту, смогут только банки, участвующие в системе обязательного страхования. Сомнительные банки к новому продукту допущены не будут. Кроме того, сумма вклада ограничена установленным Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании физических лиц в банках Российской Федерации" предельным размером страховки в 700 тыс. рублей. Так что вкладчик, который имел желание, но не имел возможности снять деньги с вклада, например, на фоне экономической нестабильности, гарантированно получит все свои сбережения обратно и без потерь. Наконец, зазывать граждан (скорее всего, повышенными процентами), принимать деньги на условиях безотзывности будут исключительно на добровольной основе и с письменного согласия, а в названии самого договора обязательно будет указываться, что вернуть вклад по первому требованию не получится.

В любом случае независимо от того, пройдут предлагаемые депутатами поправки или нет, советуем внимательно читать договор банковского вклада перед тем, как скрепить его своей подписью, чтобы потеря процентов или штрафные санкции не стали неприятным сюрпризом. Здесь как никогда актуален лозунг властей про искоренение правового нигилизма, который было бы хорошо дополнить и призывом искоренить финансовую безграмотность.

------------------------------------------------------------------

Название документа