Перспективы развития страхового бизнеса в России: правовой аспект

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА В РОССИИ: ПРАВОВОЙ АСПЕКТ

Т. Г. СОЛОМАТИНА

Соломатина Т. Г., старший преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин внебюджетного факультета СФ МосУ МВД России.

Профессиональным участникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в России в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Практически значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении как минимум двух базовых условий: - страховая сфера является подчиненной частью экономики страны; - сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой. Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере в настоящее время приводит к дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка. Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро-, так и на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических и правовых основ функционирования страхового бизнеса. Страховой механизм уникален, так как он способен выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие макроэкономические задачи государства. В странах с рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики, поскольку: - снижает нагрузку на расходную часть бюджета, беря на себя возмещение ущерба, нанесенного государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от этих платежей и, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета, создавая возможности для направления освободившихся денег на социальные и иные важнейшие государственные программы; - содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других; - оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как в силу специфики осуществления операций страхование, по признанным в мире стандартам, является наиболее гибким, постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику. Указанные выше факторы обусловливают стратегическую роль страхования в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях. В России страхование до сих пор не является стратегической отраслью экономики, и его возможности используются далеко не в полной мере (в РФ страхуется около 10% потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран это составляет 90 - 95%). Это происходит в силу как объективных, так и субъективных причин, к которым относятся: - неэффективная система государственного управления в сфере страхования; - недостаточная поддержка отрасли со стороны государства; - неразвитая правовая база страхования в России; - отсутствие стимулов у предприятий и граждан к заключению договоров страхования; - особенности менталитета и психологического уклада россиян. Так, можно выделить три формы осуществления государственного надзора за деятельностью страховых организаций: лицензионная, контрольная и статистическая. Лицензионная форма надзора регулируется процедурой принятия решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. Выданная лицензия предоставляет страховщику право на проведение видов страховой деятельности, перечисленных в лицензии, последующее расширение которых вновь требует прохождения процедуры лицензирования, однако дополняется контролем со стороны надзорного органа за соблюдением нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Контроль за деятельностью страховых компаний осуществляют органы государственного надзора. Предметом контроля является ведение страховщиками финансовых операций, связанных с формированием страховых резервов, размещением активов, обеспечением наличия свободных активов в размере не менее установленного нормативом, а также соответствие деятельности выданной лицензии. Статистическая форма надзора осуществляется на основании проверки финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора. Страховщики обязаны публиковать годовую отчетность о деятельности, бухгалтерский баланс и финансовые результаты деятельности по итогам отчетного года после подтверждения достоверности приведенных в них сведений независимыми аудиторами. Осуществление страховой деятельности и надзора за ней невозможно без развитой правовой базы. В настоящее время структуру страхового права как комплексного образования образуют нормы гражданского, административного, финансового, государственного права. В течение последних трех лет на российскую сферу страховых услуг оказывает влияние ряд законодательных инициатив, направленных на регулирование деятельности субъектов страхового рынка. Так, к июню 2006 г. страховщики обязаны были привести свои активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, в соответствие с новыми требованиями Правил размещения страховщиками средств страховых резервов <1>. До 1 июля 2006 г. страховщики должны были увеличить свои уставные капиталы до двух третей установленных лимитов. Минимально возможный уставный капитал страховой организации теперь составляет 20 млн. рублей <2>. До конца июня 2007 г. страховщики, созданные до середины февраля 2006 г., обязаны были привести активы в соответствие с новыми Требованиями к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика <3>. Данные меры направлены, во-первых, на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и, во-вторых, на консолидацию страхового рынка, что позволит укрепить позиции страховщиков и стать стратегической отраслью экономики. -------------------------------- <1> Приказ Минфина России от 8 августа 2005 г. N 100н "Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов". <2> Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации". <3> Приказ Минфина России от 16 декабря 2005 г. N 149н "Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика".

И наконец, отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности. Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают участники рынка - страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы. Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России. На достижение общественно выгодного сочетания интересов должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса. Следует подчеркнуть, что при этом во главу угла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться - не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а значит, и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство - как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка. Все остальные условия, о которых у нас более всего любят поговорить, когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., - являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.

------------------------------------------------------------------

Название документа