Сберегательная книжка на предъявителя; понятие, правовая природа и трансформация признака транзитивности в практической деятельности

СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ КНИЖКА НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ; ПОНЯТИЕ, ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И ТРАНСФОРМАЦИЯ ПРИЗНАКА ТРАНЗИТИВНОСТИ В ПРАКТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

С. В. РОТКО, Д. А. ТИМОШЕНКО

...Основное преимущество оформления договора банковского вклада сберкнижкой на предъявителя заключается в том, что таким образом на отношения распространяются нормы вещного права, тем самым упрощая передачу прав, удостоверенных ценной бумагой от одного лица к другому <1>.

Ротко С. В., кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового и административного права Ростовского государственного экономического университета, Председатель третейского суда при МОО "ВП ЮФО".

Тимошенко Д. А., ответственный секретарь третейского суда при МОО "ВП ЮФО".

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ <2>). -------------------------------- <2> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (в последней ред. ФЗ от 24.04.2008 N 49-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2008. N 17. Ст. 1756.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В большинстве случаев, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя в отличие от именной сберегательной книжки является ценной бумагой. Обычно в договоре банковского вклада до востребования (между банком и вкладчиком-гражданином; оформление вклада - сберкнижка) в разделе общих положений указывается что-то подобное: "Вкладчик вправе по своему выбору получить сберегательную книжку на свое имя (именную сберегательную книжку) либо сберегательную книжку на предъявителя". Помимо ст. 843 ГК РФ о том, что банковская сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, говорится в ст. 143 ГК РФ, в которой данная книжка указывается как отдельный вид ценных бумаг. Отметим, что нормативного определения банковской сберегательной книжки на предъявителя не существует. По мнению В. А. Белова, банковская сберегательная книжка на предъявителя представляет собой "ценную бумагу <3>, выдаваемую банком-эмитентом против внесения денежных средств и удостоверяющую право физического лица - ее предъявителя распоряжаться средствами, внесенными на открытый под данную книжку счет, вносить денежные средства на этот счет, а также право получать процентное вознаграждение, начисляемое банком за пользование денежными средствами с обусловленной периодичностью и по обусловленной процентной ставке" <4>. -------------------------------- <3> Сберегательная книжка на предъявителя является документарной и неэмиссионной ценной бумагой. <4> Белов В. А. Ценные бумаги в российском гражданском праве: Учеб. пособие по специальному курсу. 2-е изд., перераб. и доп. В 2 т. Т. II. М.: Центр ЮрИнфоР, 2007. С. 171.

Как и любая ценная бумага, банковская сберегательная книжка на предъявителя представляет собой формализованный документ. В соответствии со ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком <5>: 1) наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; 2) номер счета по вкладу; 3) все суммы денежных средств, зачисленных на счет; 4) все суммы денежных средств, списанных со счета; 5) остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. -------------------------------- <5> Имеется в виду наличие подписей ответственных лиц и печати банка.

Отсутствие какого-либо из указанных реквизитов делает сберегательную книжку недействительной. Недействительность сберегательной книжки на предъявителя означает, что является несоблюденной письменная форма договора банковского вклада, из чего следует недействительность данного договора. Таким образом, гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения. Но вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице - ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п. 1 ст. 146 ГК). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку. Отрицательные последствия недействительности сберегательной книжки на предъявителя могут быть особенно ощутимы, если ее передача была способом расчета между гражданами <6>. -------------------------------- <6> См.: Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция. 2000. N 8.

В литературе отмечается, что указанных выше обязательных реквизитов недостаточно для признания документа ценной бумагой и надлежащего удостоверения договора банковского вклада <7>. -------------------------------- <7> См.: Добрынина Л. Ю. Банковская сберегательная книжка на предъявителя как ценная бумага // Кодекс-info. 2000. N 11.

Следует признать уместными и имеющими под собой определенную научную основу выводы Л. Ю. Добрыниной, что в текст бланка банковской сберегательной книжки необходимо включать и иные обязательные сведения: 1) "должно присутствовать наименование "сберегательная книжка на предъявителя", внесенное в текст бланка этой ценной бумаги, поскольку п. 1 ст. 836 ГК РФ предусматривает, что письменная форма вклада может удостоверяться сберегательной книжкой, сберегательным (депозитным) сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом. Поэтому в целях отграничения сберегательной книжки от иных банковских бумаг необходимо и возможно присвоить данному документу наименование. Только в этом случае на него может распространяться режим ценной бумаги" <8>; 2) "поскольку согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада всегда заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика, то сберкнижка в качестве основного реквизита должна содержать безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную во вклад" <9>; 3) "необходимым реквизитом сберкнижки является дата внесения вклада в банк" <10>; 4) "в сберегательной книжке должны быть отражены вид вклада и его основные параметры (дата востребования сумм по сберкнижке, размер выигрыша, ставка процента и пр.)"; 5) "в сберегательной книжке должна присутствовать подпись лица (лиц), уполномоченного кредитной организацией на подписание такого рода документов, скрепленная печатью кредитной организации. В отсутствие такого реквизита вообще нельзя говорить о заключении договора банковского вклада <11>" <12>. -------------------------------- <8> Данный реквизит сродни вексельной или чековой метке. Автор, видимо, решила не отступать от положений теории вексельного права и распространяет вексельный формализм и на сберегательную книжку на предъявителя, предлагая указывать ее наименование в качестве таковой, тем самым ставя определенную метку. <9> И данный реквизит сродни одному из требований, предъявляемых к векселю. Так, согласно Постановлению ЦИК СССР и СНК СССР от 07.08.1937 N 104/1341 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе" переводный и простой вексель должны содержать "простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму". <10> Это опять роднится с требованием к составлению векселя, а именно с необходимостью "указания даты и места составления векселя", а в нашем случае "даты внесения вклада в банк". <11> Стоит ли акцентировать внимание на этом реквизите, поскольку в ст. 843 ГК РФ прямо указывается, что сведения, внесенные в банковскую сберегательную книжку на предъявителя, должны быть удостоверены банком, что и означает необходимость учинения на бланке книжки подписей и печати. <12> Добрынина Л. Ю. Банковская сберегательная книжка на предъявителя как ценная бумага // Кодекс-info. 2000. N 11.

Заметим, что не существует каких-либо законодательных ограничений и инструкций по поводу формы бланков сберегательных книжек, а также рекомендаций по порядку их изготовления. В этом вопросе банки остаются полностью вольны, что дает возможность самим им устанавливать способы защиты бланков сберегательных книжек на предъявителя. Обычно внешне, как и именная сберегательная книжка, банковская сберегательная книжка на предъявителя представляет собой сброшюрованные листы из плотной бумаги, имеющие внутреннее графление для отражения операций по вкладу, а также приложение в форме контрольного листа. Как замечает В. А. Белов, "цель контрольного листа - усложнить неправомерное завладение сберегательной книжкой, предъявительская природа которой представляет значительный соблазн для нечистых на руку граждан" <13>. -------------------------------- <13> Белов В. А. Ценные бумаги в российском гражданском праве: Учеб. пособие по специальному курсу. 2-е изд., перераб. и доп. В 2 т. Т. II. М.: Центр ЮрИнфоР, 2007. С. 172.

Отметим, что в сложившейся правоприменительной практике выдача банковских сберегательных книжек на предъявителя стала этакой редкостью. Правомерно возникает вопрос: почему? Ответ коренится именно в нормативных предписаниях, а не в правовой природе, исходя из которой сберегательная книжка, будучи предъявительской ценной бумагой, является документом повышенной оборотоспособности (признак транзитивности). Так, согласно абз. 3 п. 1 ст. 843 ГК РФ определено, что данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, если не доказано иное состояние вклада. В отношении данного законодательного указания примечательно замечание В. А. Белова: "Нет нужды объяснять, что реальной возможностью доказать иное состояние вклада обладает только банк (должник по бумаге), но никак не вкладчик (кредитор); ясно также, что банк заинтересован доказывать только лишь уменьшение суммы остатка по книжке. Содержание сберегательных книжек, таким образом, не является, а лишь предполагается публично достоверным, причем эта презумпция может опровергаться должником в его отношениях с любым законным держателем книжки, независимо от степени его добросовестности" <14>. -------------------------------- <14> Белов В. А. Указ. соч. С. 170.

В результате возникает еще один вопрос: в чем же вообще тогда заключается ценность сберегательной книжки на предъявителя? Ответ видится в следующем: "Использование вкладчиками банковских книжек на предъявителя в наибольшей степени обеспечивает анонимность вклада. Поскольку вклады такого рода имеют достаточно низкую категорию надежности, в некоторых зарубежных странах, в частности Швейцарии, цена за подобную анонимность достаточно высока: после вычета швейцарского налогового аванса вкладчик получает лишь около половины дохода, который он мог бы иметь по вкладу, оформленному иным образом" <15>. -------------------------------- <15> См.: Кнапп Р. Счет за границей. М.: Международные отношения, 1998. С. 121 (цит. по: Добрынина Л. Ю. Банковская сберегательная книжка на предъявителя как ценная бумага // Кодекс-info. 2000. N 11).

Примечательно, что банковская сберегательная книжка на предъявителя не только представляет интерес для гражданско-правового оборота, но также "удобства" ее правовой природы отмечены и в уголовной практике. Так, например, исходя из ст. 290 УК РФ <16> (получение взятки) предмет посягательства, определенный собирательным понятием "взятка", включает и такую ее разновидность, как ценная бумага (в нашем случае сберкнижка на предъявителя <17>). -------------------------------- <16> Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (в последней ред. ФЗ от 13.05.2008 N 66-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996. N 25. Ст. 2954; Российская газета. 2008. 17 мая. <17> А не правда ли, удобно получить взятку такой оборотоспособной бумагой?

Согласимся с Л. Ю. Добрыниной, что "правовой режим сберегательных книжек на предъявителя во многом схож с правовым режимом других ценных бумаг, выпускаемых банками, - депозитных и сберегательных сертификатов". Но "тем не менее между ними существуют и весьма значительные различия: 1) оборот сберегательных (депозитных) сертификатов урегулирован более подробно, что же касается сберегательной книжки на предъявителя, то в законе даже не дается ее определения; 2) сберегательные книжки - неэмиссионные ценные бумаги и не подлежат государственной регистрации, тогда как сберегательные (депозитные) сертификаты могут выпускаться в разовом порядке либо сериями...; 3) если сберегательные книжки рассчитаны исключительно на граждан, то держателями сберегательных и депозитных сертификатов могут быть как граждане, так и юридические лица; 4) частичное движение средств по вкладу, оформленному сберегательной книжкой, допускается, в то время как такая возможность применительно к сберегательному (депозитному) сертификату исключена; 5) несмотря на то, что выпуск сберегательных сертификатов также рассчитан на граждан, в связи с чем к банкам предъявляются более жесткие требования, для выпуска сберегательных книжек специальные требования для банков не предусмотрены; 6) сберегательные книжки на предъявителя могут быть как срочными, так и до востребования, тогда как сберегательные (депозитные) сертификаты всегда должны быть срочными" <18>. -------------------------------- <18> Добрынина Л. Ю. Банковская сберегательная книжка на предъявителя как ценная бумага // Кодекс-info. 2000. N 11.

Еще одним моментом, заслуживающим внимания, является рассмотрение вопроса о последствиях утери банковской сберегательной книжки на предъявителя. Как известно, отсутствие сберегательной книжки на предъявителя не может быть восполнено наличием договора банковского вклада. И в данном случае отсутствие у вкладчика сберкнижки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по данной ценной бумаге. Заметим, что в случае, если вкладчик знает незаконного владельца сберкнижки на предъявителя, то он может предъявить к нему иск. В других же случаях восстановление прав по утраченной сберкнижке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном ГПК РФ <19> (гл. 34 ГПК РФ "Восстановление прав по утраченным ценным бумагам на предъявителя или ордерным ценным бумагам (вызывное производство)"). В соответствии со ст. 294 ГПК РФ лицо, утратившее банковскую сберегательную книжку на предъявителя, может просить суд о признании недействительной книжки и о восстановлении прав по ней. Заявление о признании недействительной сберкнижки на предъявителя и о восстановлении прав по ней подается в суд по месту нахождения банка, выдавшего данную книжку, по которой должно быть произведено исполнение. -------------------------------- <19> Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 N 138-ФЗ (в последней ред. ФЗ от 04.12.2007 N 330-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 2002. N 46. Ст. 4532; Собрание законодательства РФ. 2007. N 50. Ст. 6243.

В заявлении должны быть указаны признаки утраченного документа, наименование банка (или его филиала), выдавшего книжку, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки, просьба заявителя о запрещении банку (или его филиалу), выдавшему книжку, производить по ней платежи. Согласно ст. 300 ГПК РФ в случае удовлетворения просьбы заявителя выносится решение, по которому утраченная сберкнижка на предъявителя признается недействительной и которое служит основанием для выплаты заявителю вклада или выдачи новой сберкнижки взамен утраченной. Резюмируя все вышеизложенное, можно говорить о том, что правовому регулированию сберегательных книжек на предъявителя законодателем не уделено должного внимания, причиной чего может служить лишь невостребованность данного вида сберкнижек участниками гражданско-правового оборота в настоящее время. Однако считаем, что необходима законодательная доработка правового режима сберегательных книжек на предъявителя, поскольку данный вид ценных бумаг является уникальным по своей природе и, возможно, должен быть вскоре востребован в практической деятельности.

Название документа