Поддержание стабильности банковской системы России в условиях кризиса

ПОДДЕРЖАНИЕ СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

Е. Г. ХОМЕНКО

Хоменко Елена Георгиевна, кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского (хозяйственного) права МГЮА.

Мировой финансовый кризис оказал серьезное влияние на российский рынок, в частности на российскую банковскую систему, участники которой в первую очередь подвергаются воздействию кризисных явлений. Банки практически не кредитуют друг друга; хозяйствующие субъекты испытывают трудности в получении кредитов; сложно осуществить первичное размещение акций и разместить облигационные займы. Кризис оказывает влияние и на жизнь, и на условия труда граждан. В этой сложной обстановке задача государства - поиск разумного и рационального выхода из финансового кризиса, создание эффективного механизма регулирования экономики, соблюдение баланса интересов и защита не только представителей бизнеса, но и граждан. В настоящее время уже принят пакет так называемых антикризисных нормативных актов. Их направленность - укрепление и поддержание стабильности банковской системы России. Из-за мирового финансового кризиса некоторые российские банки оказались в сложной финансовой ситуации, государство создало механизм, с помощью которого можно осуществить меры по предупреждению банкротства банков, оказать им финансовую поддержку не только за счет частных инвесторов, но и из других источников, в том числе за счет федерального бюджета. Правовой основой антикризисного законодательства стал Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" <1> (далее - Закон об укреплении банковской системы). -------------------------------- <1> Российская газета. 2008. 28 окт.

Этот нормативный акт сформулировал принципиальный подход к решению задачи по спасению банковской системы, состоящий в следующем. В отношении банка, являющегося участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и только в том случае, если будут выявлены признаки неустойчивого финансового положения этого банка, обстоятельства, угрожающие стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов, будут применяться меры по предупреждению банкротства. В развитие норм указанного Закона Банк России разработал целый ряд важных документов, касающихся реализации мер по предупреждению банкротства банков - участников системы обязательного страхования вкладов. Основная цель принятых документов - не допустить банкротства банков - участников системы обязательного страхования вкладов. Реализация данной цели возложена прежде всего на Центральный банк РФ, а также на Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство), полномочия которых в настоящее время значительно расширены. В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков Центральный банк РФ и Агентство вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков - участников системы обязательного страхования вкладов физических лиц. По общему правилу, решение о применении к банку мер по предупреждению банкротства Банк России может принять при наличии оснований, предусмотренных ст. 4 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" <2>. -------------------------------- <2> Российская газета. N 41 - 42. 1999.

При решении вопроса о целесообразности направления в Агентство предложения об участии в предупреждении банкротства банка в первую очередь рассматриваются банки, имеющие существенное значение для Российской Федерации и (или) экономического и социального развития региона; банки, ориентированные на финансирование реального сектора экономики или имеющие значительный объем вкладов физических лиц по сравнению с объемом вкладов физических лиц в других банках региона, а также имеющие подтверждение участия в осуществлении мер по предупреждению банкротства иных, кроме Агентства, инвесторов. При этом Банк России и Агентство принимают решение о значимости банка, руководствуясь мотивированным суждением. Прежде чем направить Агентству предложение об участии в предупреждении банкротства банка, Банк России на основании ст. 4 Закона об укреплении банковской системы вправе принять решение о проведении оценки финансового положения банка. Оценка проводится представителями (служащими) Банка России и представителями Агентства. Решение о проведении оценки финансового положения банка принимается Председателем Банка России или его заместителем, возглавляющим Комитет банковского надзора Банка России, по ходатайству Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций. Указанное ходатайство может быть подготовлено на основании поручения упомянутых должностных лиц, а также на основании полученных от структурных подразделений центрального аппарата Банка России и (или) его территориальных учреждений предложений о проведении данной оценки. При подготовке ходатайства Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций может запросить у территориальных учреждений Банка России и иных его структурных подразделений информацию о деятельности банка, имеющую значение для принятия решения о проведении проверки оценки финансового положения банка. Решение о проведении оценки финансового положения банка оформляется приказом Банка России, который подписывает Председатель Банка России или его заместитель, возглавляющий Комитет банковского надзора Банка России. Служащий Банка России или представитель Агентства, направляемый в банк представителем, не должен: являться собственником (владельцем) акций (долей) банка, в отношении которого предполагается провести оценку его финансового положения, а также лицом, оказывающим косвенно (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления оцениваемого банка; иметь договорные отношения с оцениваемым банком; иметь семейные или родственные отношения (супруги, родители, дети, в том числе усыновленные, усыновители, братья, сестры, дедушки, бабушки, внуки, а также родители, дети, в том числе усыновленные, усыновители, братья, сестры, дедушки, бабушки, внуки супругов) с акционерами (участниками) оцениваемого банка, на долю которых приходится более 1% акций (долей); иметь семейные или родственные отношения с членами совета директоров (наблюдательного совета), единоличным исполнительным органом, его заместителем, членом коллегиального исполнительного органа, главным бухгалтером или заместителем главного бухгалтера, с руководителями подразделений банка, если указанные лица могут оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления оцениваемого банка. Представители имеют право доступа во все помещения банка, к любым документам и информационным системам банка, вправе запрашивать и получать у работников банка любую информацию, включая сведения, составляющие служебную, коммерческую, банковскую и иную тайну. Для осуществления оценки финансового положения банка представители могут: проанализировать величину, структуру и качество активов банка, а также величину и структуру обязательств банка; осуществить оценку общего уровня ликвидности на основании сведений об активах и пассивах по срокам востребования и погашения; определить достоверность расчета рыночного риска, кредитного риска в соответствии с требованиями Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков"; осуществить оценку полноты сформированных резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"; осуществить оценку полноты сформированных резервов на возможные потери в соответствии с Положением Банка России от 20 марта 2006 г. N 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"; проанализировать выполнение банком резервных требований в соответствии с требованиями Положения Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций"; осуществить оценку и (или) анализ иных параметров деятельности банка, которые могут оказать влияние на его финансовое положение или на возможность реализации мер по предупреждению его банкротства. Представители вправе потребовать у банка сформировать и представить отдельные формы отчетности на внутримесячные даты. Оценка финансового положения банка осуществляется представителями с применением мотивированного суждения, основанного на результатах комплексного анализа кредиторов и дебиторов банка с учетом финансового положения дебиторов, качества обслуживания заемщиками долга по ссуде, наличия и качества обеспечения, полноты и своевременности исполнения контрагентами своих обязательств, исполнения банком денежных обязательств перед Банком России, в том числе по всем ранее заключенным договорам, а также всей имеющейся в распоряжении представителей информации и анализа изменений текущей стоимости ценных бумаг, имеющихся в активах банка. Источниками получения информации являются правоустанавливающие документы, бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, средства массовой информации и другие источники, определяемые представителями самостоятельно. В случае необходимости в период проведения оценки руководитель группы представителей проводит совещание с представителями банка. По результатам оценки представителями составляется отчет, который может включать сведения о состоянии ликвидности, выводы представителей по результатам оценки, иную информацию о реальной величине рисков, активов, пассивов банка, оценку финансового положения и перспектив деятельности банка, другие данные, которые представители признают существенными для обоснования своих выводов. Отчет может содержать выводы о целесообразности (нецелесообразности) участия Агентства в предупреждении банкротства банка и информацию и (или) предложения относительно возможных мер по предупреждению банкротства. Обоснованием целесообразности направления в Агентство предложения об участии в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка могут являться доказательства того, что имеются признаки неустойчивого финансового положения банка, реальная угроза интересам его вкладчиков и кредиторов, а также сведения о том, что возможны угрозы стабильности банковской системы, выражающиеся в: угрозе существенного изъятия вкладов и депозитов из других кредитных организаций, и (или) угрозе функционированию финансового рынка или его отдельных сегментов либо угрозе отраслям экономики или предприятиям и организациям, формирующим занятость или доходную часть бюджета регионов, и (или) необходимости произвести существенные для текущего состояния фонда обязательного страхования вкладов выплаты, и (или) прекращении исполнения обязательств бюджетов перед населением и (или) широким кругом предприятий и организаций. Решение о направлении в Агентство предложения об участии в предупреждении банкротства банка принимается Комитетом банковского надзора Банка России. Одновременно с этим решением Комитет банковского надзора Банка России вправе принять следующие решения (ч. 3 ст. 3 Закона об укреплении банковской системы): не применять к банку меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; не вводить предусмотренный ст. 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц; не отзывать у банка лицензию на осуществление банковских операций в случаях, предусмотренных ч. 2 ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"; о целесообразности предоставления банку отсрочки (рассрочки) по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России, на срок осуществления плана участия Агентства в предупреждении банкротства банка и, при наличии у банка неуплаченного штрафа за нарушение нормативов обязательных резервов, - о предоставлении банку на указанный период отсрочки (рассрочки) его уплаты. Агентство не позднее 10 дней со дня получения предложения уведомляет Банк России о принятии решения об участии в предупреждении банкротства банка либо об отказе от такого участия. Отказ должен быть мотивированным. В случае отказа Агентства Банк России применяет к банку меры, предусмотренные федеральными законами. При рассмотрении предложения об участии в предупреждении банкротства банка Агентство вправе обратиться в Банк России или к потенциальным инвесторам с предложением о финансовой помощи, ином содействии банку. Агентство также вправе вести переговоры с органами управления банка, его учредителями, потенциальными инвесторами об осуществлении мер по предупреждению банкротства банка. В случае принятия Агентством предложения Банка России оно обязано в течение 10 дней направить в Банк России план участия Агентства в предупреждении банкротства банка. Банк России в течение 10 дней со дня получения указанного плана принимает решение о его согласовании (утверждении) или об отказе в этом. Порядок согласования (утверждения) установлен указанием Банка России от 29 октября 2008 г. N 2106-У "О порядке принятия Банком России решений о направлении государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" предложения об участии в предупреждении банкротства банка и о согласовании (утверждении) плана участия государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в предупреждении банкротства банка" <3>. -------------------------------- <3> Вестник Банка России. 2008. N 62.

План участия Агентства должен содержать перечень мер, достаточный для устранения признаков неустойчивого финансового положения банка, в том числе оснований для применения мер, предусмотренных ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а также для исполнения денежных обязательств перед Банком России. Рассмотрение плана участия Агентства предполагает оценку достаточности предложенных им мер и возможности осуществления этих мер в намеченные Агентством сроки. При необходимости на Агентство могут быть возложены функции временной администрации; предоставлен кредит Банка России. Банку может быть предоставлена отсрочка (рассрочка) по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России. В ходе рассмотрения плана участия Агентства в Банке России Агентством в указанный план могут вноситься изменения. При принятии Банком России решения о согласовании плана участия Агентства он представляется Председателю Комитета банковского надзора Банка России на подпись. Закон об укреплении банковской системы (ст. 2) предусматривает, что меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством путем: 1) оказания финансовой помощи лицам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников). Эти лица считаются для целей данного Закона инвесторами; 2) оказания финансовой помощи банкам, приобретающим имущество и обязательства банка или их часть. Эти банки для целей данного Закона считаются приобретателями; 3) приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников); 4) оказания финансовой помощи банку при условии приобретения Агентством и (или) инвесторами акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников); 5) организации торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России; 6) исполнения функций временной администрации на основании решения Банка России. Как следует из анализа ст. 2 Закона об укреплении банковской системы, меры по предупреждению банкротства банка можно условно разделить на две группы. Первая группа - это меры, направленные на поиск Агентством инвестора для банка, который бы приобрел акции (доли в уставном капитале) банка, причем в размере, позволяющем влиять на принимаемые банком решения. При этом само Агентство также является лицом, имеющим право на покупку. Вторая группа - это меры, принимаемые Агентством в отношении банка на правах временной администрации. Источниками денежных средств для реализации мер первой группы могут быть средства инвесторов, Агентства, Банка России, а также средства федерального бюджета, предоставленные в качестве имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства. При осуществлении мер по спасению банка Агентство в первую очередь делает ставку на поиск инвесторов. Это довольно трудная задача, поскольку при реализации мер по предупреждению банкротства банка достаточно высока вероятность наступления разного рода рисков. Глава Агентства по страхованию вкладов А. Турбанов в общих чертах обрисовал основные принципы, по которым отбираются инвесторы. Во-первых, это должно быть юридическое лицо, в том числе банк, имеющее положительную деловую репутацию. Во-вторых, это должно быть достаточно крупное юридическое лицо, крупнее, чем банк, в отношении которого осуществляются меры по предупреждению банкротства. В-третьих, инвестор должен являться финансово устойчивым. Таким образом, юридическому лицу, желающему за счет государственной поддержки решить заодно и свои собственные проблемы, путь в "спасатели" закрыт <4>. -------------------------------- <4> Кукол Е., Шадрина Т. Банкам повысят иммунитет // Российская газета. 2008. 11 нояб.

В настоящее время уже заключены соглашения с инвесторами по осуществлению мер по предупреждению банкротства в банках, испытывающих финансовые трудности. Так, 10 ноября 2008 г. подписано Генеральное соглашение между Агентством, обществом с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Потенциал" (г. Жигулевск) и открытым акционерным обществом "Коммерческий банк "Солидарность" (г. Самара). В документе определяются порядок и условия взаимодействия сторон при выполнении плана мероприятий по предупреждению банкротства банка "Потенциал". Согласно Генеральному соглашению банк "Солидарность", выступающий в роли инвестора, обязуется, в частности, приобрести доли в уставном капитале банка "Потенциал" в размере, позволяющем определять решения указанного банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его участников. Одновременно инвестор обязуется разработать детальный план финансового оздоровления банка "Потенциал" и исполнить его в полном объеме, исходя из требования восстановить показатели финансового состояния банка до значений, установленных федеральными законами и нормативными актами Банка России. Со своей стороны Агентство предоставит банку "Солидарность" финансовую помощь для выполнения плана по предупреждению банкротства банка, осуществляя при этом комплекс мер по контролю за ходом исполнения плана как со стороны инвестора, так и со стороны банка. Банк "Потенциал" и банк "Солидарность" приняли на себя обязательства представлять Агентству все необходимые документы и материалы, относящиеся к проводимым мероприятиям, а также регулярные отчеты о ходе выполнения работ <5>. -------------------------------- <5> http://www. asv. org. ru/sanation/banks/potential/01/

11 ноября 2008 г. подписано Генеральное соглашение между Агентством, ОАО "Свердловский Губернский Банк", СБ "Губернский" (г. Екатеринбург), открытым акционерным обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", ОАО "СКБ-банк" и закрытым акционерным обществом "Группа "Синара" (г. Екатеринбург). Согласно Генеральному соглашению "Группа "Синара", выступающая в роли инвестора, обязуется, в частности, приобрести акции банка "Губернский" в размере, позволяющем определять решения указанного банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров. Одновременно инвестор обязуется разработать детальный план финансового оздоровления банка "Губернский" и исполнить в полном объеме мероприятия по предупреждению его банкротства, конечной целью которых является реорганизация банка "Губернский" путем присоединения к СКБ-банку. Со своей стороны Агентство предоставит "Группе "Синара" финансовую помощь для предупреждения банкротства банка, осуществляя при этом комплекс мер по контролю за ходом исполнения плана как со стороны инвестора, так и со стороны банка, в этой связи банк "Губернский" и "Группа "Синара" приняли на себя обязательства представлять Агентству все необходимые документы и материалы, относящиеся к проводимым мероприятиям, а также регулярные отчеты о ходе выполнения работ <6>. -------------------------------- <6> http://www. asv. org. ru/sanation/banks/gubernskiy/01/

14 ноября 2008 г. подписано Генеральное соглашение между Агентством, Калужским газовым и энергетическим акционерным банком "Газэнергобанк" (открытое акционерное общество) и Акционерным коммерческим банком "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество). В документе определяются порядок и условия взаимодействия сторон при выполнении мероприятий по предупреждению банкротства Газэнергобанка. В частности, Пробизнесбанк, выступающий в роли инвестора, обязуется приобрести акции Газэнергобанка в размере, позволяющем определять решения указанного банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров. Одновременно инвестор обязуется разработать детальный план финансового оздоровления Газэнергобанка и в полном объеме исполнить мероприятия по предупреждению банкротства банка, конечной целью которых является осуществление Газэнергобанком в срок до 1 марта 2009 г. расчетов по всем требованиям кредиторов, предъявленных к нему, и обеспечение возможности бесперебойного их проведения в период дальнейшей деятельности Газэнергобанка. Со своей стороны Агентство предоставит Пробизнесбанку финансовую помощь для предупреждения банкротства банка, осуществляя при этом комплекс мер по контролю за ходом исполнения плана как со стороны инвестора, так и со стороны банка <7>. -------------------------------- <7> http://www. asv. org. ru/show/?id=117732

Если деятельность собственника банка является неэффективной и не позволяет надеяться на устранение негативных явлений в деятельности банка, а инвестор не находится, Банк России может принять следующее решение: принудительно уменьшить размер уставного капитала банка до величины собственных средств (капитала). При отрицательном значении величины собственных средств (капитала) банка размер его уставного капитала уменьшается до одного рубля. При уменьшении по решению Банка России размера уставного капитала банка до величины собственных средств (капитала) не применяются положения федеральных законов: 1) об обязательном уведомлении кредиторов об их праве требовать от банка прекращения или досрочного исполнения им обязательств и возмещения связанных с этим убытков; 2) о праве заявления кредиторами требований к банку о прекращении или досрочном исполнении им обязательств и возмещении связанных с этим убытков; 3) о ликвидации банка, если величина его собственных средств (капитала) становится меньше минимального размера уставного капитала, установленного федеральным законом и нормативным актом Банка России на дату государственной регистрации банка. Не применяются также положения ст. 29 Федерального закона от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" и ст. 20 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью". Далее объявляется дополнительный выпуск акций банка (внесение дополнительного вклада в уставный капитал), который выкупает Агентство, становясь новым собственником банка, Агентство начинает управлять банком в обычном режиме и одновременно продолжает искать инвестора для банка с целью продажи банка на выгодных для инвестора условиях. На приобретение Агентством либо инвестором акций (долей) банка в соответствии с мерами по предупреждению банкротства банка не распространяются положения федеральных законов, регламентирующие порядок: 1) получения предварительного согласия Банка России на приобретение акций (долей) банка; 2) получения согласия на осуществление сделки с акциями (долями) банка федерального антимонопольного органа (направления уведомления федеральному антимонопольному органу); 3) приобретения 30 и более процентов обыкновенных акций банка, являющегося акционерным обществом; 4) соблюдения минимального размера уставного капитала банка, установленного Федеральным законом и нормативными актами Банка России на дату государственной регистрации банка; 5) соблюдения порядка раскрытия информации в форме сообщений о существенных фактах (событиях, действиях), касающихся финансово-хозяйственной деятельности банка; 6) привлечения государственного финансового контрольного органа для определения цены размещения акций. Агентство одновременно с представлением плана участия в предупреждении банкротства банка вправе обратиться в Банк России с заявлением о предоставлении кредита. План также может содержать ходатайство о предоставлении банку отсрочки (рассрочки) погашения недовзноса в обязательные резервы и уплаты штрафа за нарушение нормативов обязательных резервов и разработанный план-график погашения банком недовзноса в обязательные резервы и уплаты штрафа за нарушение нормативов обязательных резервов. Решение о предоставлении Агентству кредита принимается Советом директоров Банка России. Кредит Банка России может быть предоставлен Агентству без обеспечения на срок до пяти лет. Как сообщил А. Турбанов, Агентство получает кредиты Банка России под 5,5% годовых и предоставляет их инвесторам под 6,5% годовых. Эта ставка ниже рыночной, поскольку инвесторы и так берут на себя достаточно большие риски <8>. -------------------------------- <8> Кукол Е., Шадрина Т. Указ. соч.

Так, 29 октября 2008 г. Агентство приняло на себя функции по финансовому оздоровлению открытого акционерного общества "Банк Восточно-европейской финансовой корпорации" (ОАО "Банк ВЕФК"). По предварительным данным, в этом банке размещены вклады населения на сумму около 21 млрд. руб., 98% этих вкладов защищены системой страхования вкладов. Предоставленные Банком России на цели финансового оздоровления указанного банка денежные средства оперативно перечисляются Агентством в Банк ВЕФК для поддержания его финансовой устойчивости. В настоящее время проводятся необходимые мероприятия по своевременному обслуживанию клиентов в стандартном режиме <9>. -------------------------------- <9> http://www. asv. org. ru/sanation/banks/vefk/01/

Агентство вправе осуществлять финансирование мероприятий по предупреждению банкротства банка за счет средств фонда обязательного страхования вкладов. Финансирование мероприятий по предупреждению банкротства банка за счет средств фонда обязательного страхования вкладов может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: 1) если осуществление финансирования указанных мероприятий приведет к уменьшению затрат фонда обязательного страхования вкладов в случае ликвидации банка; 2) если осуществление финансирования указанных мероприятий не повлияет на устойчивость фонда обязательного страхования вкладов. Члены Совета директоров Агентства на заседании Совета директоров, которое прошло 17 ноября 2008 г. под председательством главы Банка России Сергея Игнатьева (протокол N 5, разд. 1), рассмотрели и утвердили порядок использования средств фонда обязательного страхования вкладов в целях финансирования мероприятий по предупреждению банкротства банков. Использование средств фонда на указанные цели возможно лишь в тех случаях, когда Агентство передает третьим лицам (приобретателям) имущество и застрахованные обязательства проблемного банка - участника системы страхования вкладов перед вкладчиками этого банка. Основными условиями использования средств фонда на указанные цели должны быть экономия его средств по сравнению с затратами при ликвидации банка, а также сохранение устойчивости фонда. Предельный размер указанного финансирования определяется как сумма застрахованных обязательств банка, уменьшенная на сумму, которую бы получило Агентство в счет удовлетворения своих требований, основанных на выплате страхового возмещения в ходе банкротства (ликвидации) банка, если имущество и обязательства банка не были бы переданы <10>. -------------------------------- <10> http://www. asv. org. ru/pr/intelligence/show/?id=117737

По словам А. Турбанова, размер фонда страхования вкладов в настоящее время составляет 87 млрд. руб. и ежеквартально пополняется за счет взносов банков примерно на 7 - 8 млрд. руб. Этого размера достаточно, чтобы справиться с проявлениями кризисного характера. Что касается банков с государственным участием (Сбербанк, ВТБ, ВТБ-24, Газпромбанк, Банк Москвы), то, по мнению А. Турбанова, с ними ничего не случится, причем на эти банки приходится большая часть рынка депозитов <11>. -------------------------------- <11> Интервью генерального директора Агентства по страхованию вкладов А. Турбанова журналу CFO // http://www. asv. org. ru/agency/appearance/show/?id=117698.

Выделение средств федерального бюджета на осуществление мероприятий по предупреждению банкротства банков с участием Агентства осуществляется путем внесения имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, не являющееся фондом обязательного страхования вкладов, для формирования источников расходов на проведение мероприятий, предусмотренных федеральными законами. Порядок внесения указанного имущественного взноса определяется Федеральным законом о федеральном бюджете. В случае если Агентство приобрело акции или внесло вклад в уставный капитал банка, оно обязано при получении предложения лица, заинтересованного в покупке всех приобретенных Агентством акций (долей), выставить их на продажу путем публичных торгов. Эта норма, закрепленная в Законе об укреплении банковской системы, свидетельствует об отсутствии у государства стремления провести "огосударствление" банковской системы. Цена реализации всех приобретенных Агентством акций (долей) банка не должна быть меньше большей из двух величин: стоимости чистых активов банка (активов, не обремененных обязательствами) на дату получения Агентством указанного предложения или размера средств, направленных Агентством на оплату уставного капитала по стоимости приобретения. Возврат средств, предоставленных Агентством для целей предупреждения банкротства банка, а также исполнение иных обязательств перед Агентством производятся в установленные соответствующими договорами сроки, в том числе в сроки, превышающие сроки осуществления плана участия Агентства в предупреждении банкротства банка. Одновременно с планом участия Агентства на рассмотрение Комитета банковского надзора Банка России Агентством может быть представлено ходатайство о возложении на Агентство функций временной администрации, если оно не направлялось в Банк России ранее. При возложении на Агентство функций временной администрации полномочия исполнительных органов банка приостанавливаются. Также приостанавливаются права учредителей (участников) банка, связанные с участием в его уставном капитале, в том числе право на созыв общего собрания акционеров (участников). Главными задачами временной администрации являются реализация мер по предупреждению банкротства, а также осуществление функций временной администрации, предусмотренных ст. 22 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в том числе анализ финансового состояния банка и обеспечение расчетов с вкладчиками банка. Действуя в качестве временной администрации, Агентство вправе осуществлять действия, связанные с уменьшением размера уставного капитала банка до величины его собственных средств (капитала); принимать решение о размещении акций, утверждать решение о выпуске акций и отчет об итогах этого выпуска, осуществлять действия, связанные с увеличением размера уставного капитала; принимать решения о реорганизации банка; осуществлять продажу имущества банка, включая приобретение его Агентством; осуществлять передачу имущества и обязательств банка или их части; осуществлять иные меры, направленные на предупреждение банкротства банка; принять решение о ликвидации банка. Если временной администрацией принято решение о размещении дополнительного выпуска акций (внесении дополнительного вклада в уставный капитал), на акционеров (участников) банка не распространяется преимущественное право приобретения акций (долей). С 14 ноября 2008 г. на Агентство возложены функции временной администрации по управлению Акционерным Коммерческим Банком "Электроника" (АКБ "Электроника" - ОАО) сроком на шесть месяцев. По предварительным данным, в банке "Электроника" размещены вклады населения на сумму около 1,7 млрд. руб., большая часть которых защищена системой страхования вкладов <12>. -------------------------------- <12> http://www. asv. org. ru/sanation/banks/elektronika/001/

В период со дня согласования (утверждения) плана участия Агентства и до дня окончания срока его реализации Агентство ежемесячно представляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) отчет о ходе выполнения мероприятий, предусмотренных планом участия Агентства. В отчете Агентства отражаются сведения о выполнении предусмотренных согласованным (утвержденным) планом участия Агентства мероприятий, проведенных в отчетном периоде, о форме и объемах оказанной банку финансовой помощи, а также иная информация. Отчет Агентства рассматривается Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России на предмет соблюдения сроков реализации мер по предупреждению банкротства банка, а также выявления невозможности выполнения согласованного (утвержденного) плана участия Агентства в установленные сроки. После окончания срока реализации плана участия Агентства и представления отчета Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России подготавливает докладную записку на имя Председателя Комитета банковского надзора Банка России для рассмотрения вопроса о принятии отчета Агентства к сведению. Подводя итог краткому анализу предложенных законодателем мер по укреплению стабильности банковской системы в период кризиса, следует отметить, что все они направлены на недопущение банкротства банков и в настоящее время активно используются на практике. Основной упор законодатель делает на поиск инвестора для банка, испытывающего финансовые трудности. В целом же паника населения может привести к краху любого банка, поскольку отток депозитов примерно на 20% - это уже крах банка. Именно такая ситуация складывается в екатеринбургском банке АО "Банк24-ру", который обратился в ЦБ РФ и Агентство с просьбой оказать финансовую помощь в восстановлении платежеспособности по выплатам юридическим и физическим лицам, о чем известил на своем официальном сайте. Поводом к возникновению проблем стали, как сообщает пресс-служба банка, информационные атаки на банк, что привело к неконтролируемому оттоку клиентов <13>. -------------------------------- <13> Кукол Е. Очередь на прививку // Российская газета. 2008. 12 нояб.

------------------------------------------------------------------

Название документа