Правовая основа деятельности коллектора

(Максуров А. А.)

("Налоги" (газета), 2008, N 48)

Текст документа

ПРАВОВАЯ ОСНОВА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРА

А. А. МАКСУРОВ

Максуров А. А., руководитель Ярославского представительства Юридической компании Центрального федерального округа, кандидат юридических наук.

В нынешней сложной макроэкономической ситуации особую значимость приобретает основанная на законе деятельность по понуждению должников к безусловному выполнению своих обязательств перед банками, то есть коллекторская деятельность.

Коллектор, то есть специалист по взысканию, не является субъектом права, статус которого урегулирован каким-либо особым конкретным образом, в связи с чем коллектором может быть любое лицо независимо от пола, расы, гражданства, образования, языка, места жительства и т. п.

Коллекторы осуществляют свою деятельность в двух формах.

Во-первых, речь идет о покупке долга у взыскателя (кредитора) с некоторым дисконтом (часто весьма значительным, по рынку в целом скидка составляет от 20 до 90% от суммы долга), благодаря которому меняется сторона обязательства и на место кредитора становится коллектор.

По-существу, это договор уступки права требования - цессии. Вообще говоря, на основании ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Очень важный момент: для перехода к коллектору прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако необходимо уведомление должника о случившемся факте. Закон прямо предусматривает, что, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Разумеется, часть прав - прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не может переходить к коллектору.

В остальном же такая уступка возможна, при этом по общему правилу право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Есть тут гарантия и для должника: он вправе не исполнять обязательство новому кредитору - коллектору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом. Уступка требования по ордерной ценной бумаге совершается путем индоссамента на этой ценной бумаге (п. 3 ст. 146).

Первоначальный кредитор, уступивший требование коллектору, отвечает перед ним за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.

Вторая возможность взаимодействия кредитора с коллектором - договор поручения либо какая-либо разновидность агентского договора. По этому договору одна сторона (поверенный - он же коллектор) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Интерес коллектора состоит в вознаграждении, которое обязан уплатить ему доверитель за исполнение поручения. В сегодняшней ситуации такого рода вознаграждение составляет около 15 - 25% от фактически взысканных в пользу кредитора денежных средств с "проблемного" клиента. Если коллектор ничего не делает для кредитора - он ничего и не зарабатывает.

Коллектор обязан действовать в соответствии с указаниями доверителя. Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными. Однако на практике, разумеется, коллектор широко пользуется правом отступить от указаний доверителя, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя.

Коллектор информирует взыскателя о ходе выполнения поручения, но взыскателю, разумеется, куда важнее результат, чем описание процесса. Одновременно взыскатель-кредитор выдает коллектору заверенные копии документов на не исполняющего обязательства должника (как правило, договор, копии квитанций или платежных поручений, доказывающих исполнение обязательств со стороны кредитора, имеющиеся у кредитора данные о клиенте) и доверенность на право действовать в указанной ситуации в интересах кредитора.

Ситуация может быть и обратной: представим себе, что вы не кредитор, а должник - предприниматель или просто физическое лицо - безразлично.

Как вести себя с коллектором или другим кредитором? Прежде всего необходимо помнить, что банк или иная кредитная организации (коллектор, любой иной кредитор) не субъекты публичного права: вы несете ответственность перед ними лишь в рамках вашего договора и никаким иным образом, т. е. отношения только и исключительно гражданско-правовые, а именно договорные. Ни о каком причинении вреда, нового ущерба, его особой стоимости речи идти не может. Вы не исполнили своих обязательств перед кредитной организацией - пусть она подает в суд. Приглашайте юриста и общайтесь в суде!

Другой момент - относительно коллектора. Коллектор вообще не имеет с вами никаких отношений (если только он не выкупил ваш долг у кредитора по договору цессии, а действует на агентских началах): договор с коллектором вы не заключали, это его попросил (по договору) ваш кредитор получить с вас причитающееся ему имущество. То есть коллектор не судебный пристав-исполнитель. Это не должностное лицо, для вас он никто, его требования необязательны и даже... неинтересны! Совет здесь простой - не вступайте ни в какие отношения и переговоры с коллектором!

------------------------------------------------------------------

Название документа