К истории формирования правовых категорий "страхование" и "взаимное страхование"

К ИСТОРИИ ФОРМИРОВАНИЯ ПРАВОВЫХ КАТЕГОРИЙ "СТРАХОВАНИЕ" И "ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ"

И. Л. ШАМРАЕВА

Шамраева И. Л., соискатель кафедры гражданского права и процесса Белгородского университета потребительской кооперации.

В статье на основе анализа различных доктринальных позиций экономистов и правоведов конкретизируется институт страхования, раскрывается понятие "взаимное страхование". Рассмотрение вопроса о сущности страхования и его месте в системе права до сих пор остается на сегодняшний момент актуальным и дискуссионным. Появление нового субъекта страхового дела, в частности общества взаимного страхования, закрепление в законодательстве государства различных его организационно-правовых форм во многом определяется реально существующим уровнем социально-экономического развития общества, его исторической канвой, особенностями государственно-правовых систем, а также собственных культурных традиций. Освещение теоретических и практических аспектов гражданско-правового института "взаимное страхование" предполагает в первую очередь определение основных его системообразующих (базисных) понятий, терминов. Словосочетание "взаимное страхование", как и многие слова в русском языке, многопонятийно. Анализ значений понятия "взаимное страхование" должен быть комплексным и включать анализ не только юридических, но и экономических значений этого гражданско-правового института. Одним из системообразующих (базисных) понятий рассматриваемого правового института "взаимное страхование" является понятие "взаимное", "взаимный". В "Толковом словаре живого русского языка" <1> В. И. Даль понятие "взаимный" раскрыл следующим образом: "взаимный - взаемъ - другъ другу равный, отвечающий, отплатный, обоюдный, круговой". Согласно определению, данному в Большом толковом словаре русского языка, "взаимный" - общий для обеих сторон, обоюдный, обусловленный один другим, связанный один с другим. Основополагающее место в обозначении изучаемого гражданско-правового института принадлежит понятию "страхование". -------------------------------- <1> См.: Даль В. И. Толковый словарь живого русского языка. СПб.: Издательство "ООО ДИАМАНТ", 2002. С. 190.

На протяжении длительного времени ученые из различных стран мира пытались дать всеобъемлющее и одновременно функциональное определение понятия "страхование". Следует согласиться с мнением В. И. Серебровского, высказанным еще в начале XX в., что до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой - не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних <2>. -------------------------------- <2> См.: Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Издательство "Статут", 2003. С. 429.

Академик К. Г. Воблый констатировал, что, несмотря на все неудачные попытки построить единое определение, которое бы охватывало все виды страхования, теоретики не потеряли еще надежды найти его. Это стремление, по его мнению, показывает, насколько глубоко убеждение, что страхование представляет собой институт, в основе которого лежит общий принцип борьбы со случайными опасностями, угрожающими или самому человеку, или его богатству <3>. -------------------------------- <3> См.: Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Издательство "Анкил", 1993. С. 18.

Понятие "страхование" рассматривалось исследователями с различных точек зрения: с экономической, юридической, организационно-технической и т. д. Признание страхования самостоятельным экономическим институтом прошло через достаточно длительный путь. По мнению Н. В. Корниловой, страхование традиционно рассматривалось экономической наукой в рамках такой экономической категории, как финансы, а страхование во взаимосвязи с другими звеньями включается исследователями в финансовую систему России <4>. -------------------------------- <4> См.: Корнилова Н. В. Развитие страховых понятий в современном законодательстве: Дис. ... канд. юрид. наук. Хабаровск, 2002. С. 12.

Страхование рассматривается наряду с финансами и кредитами как самостоятельная экономическая категория, представляющая собой систему экономических отношений, включающую, во-первых, образование за счет взносов юридическими и физическими лицами и специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба имуществу от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении определенных событий в их жизни <5>. -------------------------------- <5> См.: Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н. И. Химичева. М., 1995. С. 3.

По мнению К. А. Граве и Л. А. Лунца, совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь, происшедших в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях, называется страхованием в широком смысле слова. Развивая свою точку зрения, авторы указывают, что страхование в собственном смысле слова означает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями, физическими лицами или юридическими лицами, причем фонд этот находится в распоряжении специальной (страховой) организации и используется в случаях возникновения потерь от стихийных бедствий и несчастных случаев, когда потери постигают какое-либо из предприятий или лиц из числа тех, которые своими взносами участвовали в образовании данного фонда <6>. -------------------------------- <6> См.: Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М.: Государственное издательство юридической литературы, 1960. С. 3.

В. В. Шахов исходит из того, что с экономической точки зрения страхование - "способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика)" <7>. -------------------------------- <7> Шахов В. В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 14.

И. А. Иванюк придерживается взгляда, согласно которому страхование - это "особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и осуществляемый специализированными организациями, обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам <8>. -------------------------------- <8> См.: Иванюк И. А. Основы функционирования страхового рынка. Волгоград: ВГТУ, 1999. С. 6.

Страхование также рассматривается как особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, - с другой <9>. Здесь следует согласиться с точкой зрения, что в экономическом определении страхования нет и не может быть каких-либо договорных связей, поскольку экономические отношения по своей сути - это объективные (базисные) общественные отношения <10>. Именно эти базисные начала позволяют отграничить их от страховых правоотношений, о которых речь будет идти ниже. Страхование как экономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности <11>. Обеспечивая, таким образом, восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сущность страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. -------------------------------- <9> См.: Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 8. <10> См.: Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: НОРМА, 2001. С. 9. <11> См.: Гражданское право: в 2 т. Т. II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2000. С. 138 - 139.

Не менее разнообразными являются и попытки юристов дать определение понятия "страхование". Следует отметить, что, разрабатывая понятие "страхование", юридическое сообщество всегда принимало во внимание, что в основе правовой политики в сфере страхования лежит принцип адекватности сущности экономической политики, проводимой правящим классом. В соответствии с экономическими и социальными задачами, которые решало государство на каждом этапе своего развития, перестраивалась и организация страхования. Анализ источников, в том числе правовых, периода становления российской государственности позволил установить, что первым исторически значимым юридическим документом по законодательному регулированию отдельных направлений страхования является "Устав Купеческого Водоходства (по рекам, морям, водам)" от 23 ноября 1781 г. <12>. По мнению Н. С. Ковалевского и М. А. Ковалевской, Устав создавался под влиянием аналогичных немецких правовых актов <13>. В Уставе законодатель определил, что "застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или изтребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего". -------------------------------- <12> ПСЗ РИ. Собр. первое, с 1781 г. по 1783 г. Т. XXI. 1781. N 15285. Ноябрь 23. Ч. II. Гл. X. Ст. 181 - 215. СПб.: Тип. Отделения Собственного Его Императорского Величества Канцелярии, 1830. С. 312 - 320. <13> См.: Ковалевский Н. С., Ковалевская М. А. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: период империи, советский период и период начала постсоветских рыночных реформ // Страховое право. 2002. N 4. С. 3.

В начале XIX в. в "Журнале Министерства внутренних дел" за 1832 г. в статье "Общие понятия о застрахованиях" было приведено следующее понятие: "Страхование есть торговая спекуляция: страховщик за премию продает страхующемуся уверенность в целости отваживаемой им суммы и рискует получить выгоду или потерпеть убыток, смотря по числу застраховывающихся". Известный исследователь А. Вицын в своей знаменитой работе "Договор морского страхования по русскому праву. Исследование" <14> конструирует собственное определение понятия "страхование" и приводит его определение, сформулированное на законодательном уровне. Собственное определение понятия страхования у А. Вицына заключается в следующем: "Морское страхование представляет собой облеченное в законную форму соглашение воли двух сторон, по которому одна из них, за условленную плату, на известный срок, принимает на себя, вполне или отчасти, риск по определенному имущественному интересу другой стороны или ее наследников, подвергающемуся опасности от возможного какого-либо или только определенного несчастья во время морского пути". Статья 2199 (Т. X. ч. 1) гласит: "Страхование есть договор, в силу коего составленное для предохранения от несчастных случаев общество, или частное лицо приемлет на свой страх корабль, товар, дом или иное движимое имущество за условленную премию или плату, обязуясь удовлетворить урон, ущерб или убыток, от предполагаемой опасности произойти могущий" <15>. -------------------------------- <14> См.: Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. СПб., 1865. С. 8. <15> Вицын А. Указ. соч. С. 7 - 8.

А. Брандт в статье "О страховом от огня договоре" указывает, что "страхованием вообще называется договор, в силу которого одна сторона (страховщик) обязывается в случае известного рода несчастья уплатить другому лицу известную сумму, не свыше заранее определенного размера, в виде вознаграждения, за причиненные данным событием убытки, между тем как другой контрагент обязуется платить страховщику (одновременно или периодически) определенную сумму денег" <16>. -------------------------------- <16> Брандт А. О страховом от огня договоре // Журнал гражданского уголовного права. 1875. N 3, 4.

В. М. Потоцкий, рассуждая о страховании в юридическом смысле, писал, что это "правоотношение, в силу которого лицо, страхующее имущество от несчастного случая (страхователь), уплачивает страховому учреждению (страховщику) определенную сумму (страховую премию), а за это при наступлении несчастья (страхового случая) получает от страховщика возмещение убытка (страховое вознаграждение)" <17>. -------------------------------- <17> Потоцкий В. М. Краткий популярный курс страхования. 2-е изд., испр. и доп. М.: Издание Главного Правления Государственного Страхования, 1924. С. 16.

В. И. Серебровский также указывал, что с юридической точки зрения страхование является правоотношением: "В силу страхового правоотношения, - писал он, - одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона (страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)" <18>. -------------------------------- <18> Серебровский В. И. Указ. соч. С. 364.

О. А. Красавчиков определил страхование как "гражданско-правовой институт, состоящий из комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения возникающие при создании и использовании страхового фонда" <19>. -------------------------------- <19> Советское гражданское право. Т. 2 / Под ред. О. А. Красавчикова. М., 1985. С. 267.

М. Л. Шиминова высказала точку зрения о том, что страхование как правовая категория представляет собой совокупность норм права, регулирующих общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда <20>. -------------------------------- <20> См.: Шиминова М. Л. Основы страхового права России. М., 1993. С. 4.

Анализ представленных, а также других существующих в теоретических разработках подходов к определению страхования показывает, что и через 225 лет <21> после первого определения понятия "страхование" единого взгляда на страхование не выработано. Достаточно часто авторы, соглашаясь с мнением других, лишь уточняют свою позицию путем добавления в понятие или исключением из него какого-либо элемента (мотивировкой при этом часто служит специфика предмета исследования). -------------------------------- <21> ПСЗ РИ. Собр. первое, с 1781 г. по 1783 г. Указ. соч.

В качестве своеобразного промежуточного вывода об определении сущности страхования считаем уместным привести высказывание Е. Мена, сделанное в 20-х годах XX в., которое не потеряло своей актуальности и в нынешнее время: "Институт совершенно своеобразный, не укладывающийся целиком ни в одной из областей ни публичной, ни частноправовой сферы: как со стороны публично-правовой его сущности по источникам полицейского, государственного, финансового и уголовного права, так и со стороны его сущности частноправовой по источникам гражданского, торгового и частно-международного права" <22>. Вышеприведенные подходы, как представляется, могут служить в качестве исходных положений, теоретической платформы для определения и рассмотрения основ взаимного страхования. -------------------------------- <22> Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР об обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. N 7, 8. С. 9, 10.

В законодательстве дореволюционной России отсутствовало легальное определение понятия "взаимное страхование". По мнению В. М. Бартоша, в конце XIX - начале XX в. в России в среде цивилистов велись достаточно активные дискуссии, затрагивающие принципиальные основы взаимного страхования. Так, в частности, в отсутствие достаточного правового регулирования взаимного страхования известные юристы высказывали прямо противоположные точки зрения на то, может ли осуществляться взаимное страхование в обязательном порядке или только добровольно <23>. По существу, сторонниками как той, так и другой точки зрения предпринимались попытки ответить на вопрос, исчерпывается ли содержание рассматриваемой формы организации страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц началами взаимности при образовании страхового фонда. -------------------------------- <23> См.: Бартош В. М. Взаимное страхование по российскому праву: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2005. С. 21.

Считаем, что в указанный период времени обсуждение вопросов, затрагивающих взаимное страхование, не носило системного характера. Исследуя как общие вопросы, связанные со страхованием, так и частные, касающиеся отдельных проблем в области страхования, ученые зачастую не разделяли экономические и юридические точки зрения на предмет исследования, а это приводило к путанице и заводило в тупик. В полной мере это относится и к исследованию проблемных вопросов, связанных с взаимным страхованием. В первом отечественном теоретическом изыскании о страховании "Общие понятия о застрахованиях", опубликованном в "Журнале Министерства внутренних дел" за 1832 г. (книжка I) в рубрике "Известия", рассматривались два главных рода застрахований: страховые общества с премией и взаимные страховые общества. При взаимных страхованиях каждый член есть страховщик и страхующийся вместе; как страхующийся, в случае собственной потери, он действует, так сказать, против общества, требуя с каждого члена себе вознаграждение; как страховщик, он обязан внести причитающуюся на его часть сумму, для вознаграждения члена, понесшего потери" <24>. Следует отметить, что в данном случае дается попытка достаточно контурно выразить суть взаимного страхования. -------------------------------- <24> Дадьков В. Н. Взаимное страхование в условиях страхового рынка Российской Федерации: Дис. ... канд. экон. наук. М., 2002. С. 17.

Д. И. Мейер, ссылаясь на проведение в России обязательного земского страхования от огня, полагал, что взаимное страхование возможно и независимо от договора, непосредственно по требованию закона <25>. -------------------------------- <25> См.: Мейер Д. И. Русское гражданское право. Ч. 2. М.: Статут, 1997. С. 320.

Известный правовед Г. Ф. Шершеневич в "Учебнике русского гражданского права" под взаимным страхованием понимал "договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить ущерб, какой может нанести имущество одного из них от известной случайности" <26>. В исследовании, посвященном торговому праву, Г. Ф. Шершеневич уточнил свою позицию в части, касающейся взаимного страхования, и указал, что взаимное страхование состоит в договорном или принудительном соединении многих хозяйств с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастья, которое угрожает им всем и постигает в действительности некоторых из них. -------------------------------- <26> Шершеневич Г. Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001. С. 448 - 449.

Изучение работ В. П. Крюкова, посвященных страхованию, позволило выявить достаточно неординарный взгляд автора на взаимное страхование. В своих работах, датированных 1925 г., В. П. Крюков высказал точку зрения о том, что взаимное страхование есть тип страхования. В частности, он указал, что "с учреждением положения о взаимном страховании, предусмотренным старым законом в т. XII ч. I, в область страховых операций вводится новый тип страховщика уже чисто социального характера, преследующего не торговые цели, а общегосударственные - в интересах всего народа. Во взаимных учреждениях страховщик и страхователь - одно и то же лицо, потому что вся организация состоит из тех же страхователей и управляется их же волей. Взаимный тип страхования представляет собой переходную ступень к социализации страхования" <27>. Данная точка зрения наглядно отражает, как научная мысль реагировала на реализуемые государственные идеологические установки в сфере страхования. Монополия государства на страхование и жесткая регламентация условий страхования в законах не позволяли нормально развиваться и научной теории страхования. -------------------------------- <27> Крюков В. П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. Саратов: Книгоиздательство В. З. Яксакова, 1925.

В. И. Серебровский, анализируя проблему о признании признаком страхования с юридической точки зрения начала "взаимности", высказал достаточно неоднозначную точку зрения. Он отметил, что "если мы обратимся к страховым предприятиям, образованным на началах взаимности, то увидим, что там, несмотря на ясно технически и экономически выраженные начала взаимности, юридически эта взаимность все же не получает надлежащего оформления". Далее, аргументируя свою позицию, В. И. Серебровский сослался на труд немецкого юриста Гагена, который в своем исследовании указал, что между участниками страхового предприятия (на началах взаимности) не существует никаких правоотношений <28>. -------------------------------- <28> См.: Серебровский В. И. Указ. соч. С. 449.

Зачастую сторонники различных точек зрения на взаимное страхование предпринимали попытки ответить на вопрос, исчерпывается ли содержание рассматриваемой формы организации страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц началами взаимности при образовании страхового фонда. Однако и такой путь не принес желаемого результата и единства во мнениях. Столь различные подходы к вопросу о сущности взаимного страхования, о правовых основаниях возникновения страховых правоотношений, организованных на началах взаимности, свидетельствуют о том, что в научных кругах цивилистов конца XIX - начала XX в. взгляд на проблему взаимного страхование имел принципиальное значение, так как от ее решения зависели юридический смысл и содержание понятия "взаимное страхование". К сожалению, попытки юристов указанного периода закончились безрезультатно. Единой точки зрения на понятие "взаимное страхование" в законодательстве дореволюционной России и в законодательстве СССР выработано не было.

------------------------------------------------------------------

Название документа