Добровольное медицинское страхование и право личности на врачебную тайну

ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ И ПРАВО ЛИЧНОСТИ НА ВРАЧЕБНУЮ ТАЙНУ

М. В. БОРИСОВ

Борисов М. В., аспирант кафедры гражданского права и процесса ГОУ ВПО "Волгоградский государственный университет".

В основе формирования тех или иных интересов находятся потребности личности. Потребность - испытываемая живым организмом в процессе его жизнедеятельности нужда в чем-либо <1>, нужда, принявшая специфическую форму в соответствии с культурным уровнем и личностью индивида. -------------------------------- <1> Хвостов В. М. Система римского права. М., 1996. С. 58 - 59.

Применительно к заявленной нами проблематике у личности, с одной стороны, могут быть потребности в разных видах страхования (включая добровольное медицинское страхование), с другой - в защите от третьих лиц сведений о своей личной жизни, имеющихся заболеваниях и др. (медицинской тайны), что требует сбалансированного подхода в разрешении возникающих коллизий или противоречий между интересами. В юридической науке категория интереса употребляется в качестве имущественного и неимущественного интереса. Гражданско-правовые отношения устанавливаются в основном по поводу приобретения и осуществления имущественных прав, т. е. преобладающее значение имеет имущественный интерес. В то же время гражданское право охраняет личные неимущественные блага (жизнь, здоровье, честь, достоинство), опосредуя, таким образом, и некоторые неимущественные интересы. В связи с этим некоторые исследователи <2> правильно обращали внимание на очевидную обусловленность характера гражданского правоотношения характером блага (материальным либо нематериальным), по поводу которого возникло правоотношение с имущественным либо неимущественным интересом. -------------------------------- <2> Богатырев Ф. О. Интерес в гражданском праве // Журнал российского права. 2002. N 2. С. 34.

Применительно к страховым правоотношениям допустимо также говорить о том, что имущественный интерес может возникнуть по поводу неимущественных благ. В частности, об имущественном интересе можно говорить в личном страховании, где предметом интереса могут выступать личные неимущественные блага (при страховании жизни и здоровья). Н. Г. Кабанцева и В. А. Ларионова <3> под имущественными интересами юридических и физических лиц понимают их заинтересованность в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случае причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или необходимого увеличения доходов физического лица для поддержания необходимого уровня жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов. -------------------------------- <3> Кабанцева Н. Г., Ларионова В. А. Комментарий к Закону РФ "Об организации страхового дела в РФ" // СПС.

Это общее определение может быть полностью применимо и для добровольного медицинского страхования, в основе которого лежат имущественные интересы как физических, так и юридических лиц (работодателей) в эффективной страховой защите граждан на случай заболеваний (травм), оказании застрахованным за счет страховых сумм медицинской помощи (услуг) определенного качества и объема. Страховой интерес - частный случай общей категории имущественного интереса, подлежащий страхованию. Имущественный и страховой интерес соотносятся как целое и часть <4>. -------------------------------- <4> Когденко Н. Ю. Страховой интерес и смежные категории имущественного страхования в гражданском праве России: Дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2006. С. 21.

Целью страхования является защита материального положения страхователя, где страховая выплата призвана восстановить данное материальное положение до определенного уровня, например того, который существовал до страхового случая. В страховой защите выделяют три аспекта: юридический - выражается в наличии страхового обязательства; материальный - находит свое выражение во всякого рода выплатах, которые производит страховщик при наступлении страхового случая; психологический - в достижении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы <5>. -------------------------------- <5> Худяков А. И., Демидова Г. С., Худяков А. А. Основы страхового права: Учебное пособие. Челябинск, 2004. С. 13.

Отмеченные выше положения носят не абсолютный, а относительный характер. Размер выплат зависит от многих факторов, определяемых законом или договором страхования, и может компенсировать понесенные убытки при наступлении страхового случая как полностью, так и частично. С размером возможной и реальной компенсации вреда связано и само чувство защищенности личности. Так, в соответствии с Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" <6> обязательное медицинское страхование обеспечивает гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. По существу, речь идет об определенном минимуме помощи (услуг), гарантируемой государством по системе обязательного медицинского страхования как отрасли социального страхования. Для одних граждан гарантированный минимум с учетом собственной иерархии или шкалы ценностей конкретной личности является оптимальным, удовлетворяющим основные жизненные потребности и формирующим то самое чувство защищенности, о котором мы говорили выше, для других - является неприемлемым, что обусловливает потребность в иных видах страхования, а также использовании других схем, обеспечивающих потребности и запросы личности. -------------------------------- <6> Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 N 4741-1, Федеральных законов от 29.05.2002 N 57-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 27.07.2006 N 137-ФЗ, от 29.12.2006 N 258-ФЗ, с изм., внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 N 2288, Федеральным законом от 01.07.1994 N 9-ФЗ).

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и призвано обеспечивать гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование основано на принципе страховой эквивалентности, т. е. застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые уплачена страховая премия. Участие в программах добровольного медицинского страхования жестко не регламентируется государством. Поэтому размер страховой премии и страховая сумма зависят от оценки страховщиком страхового риска, производимой исходя из применяемых по этому виду страхования методик. Степень свободы страховщика в актуарных расчетах по добровольному медицинскому страхованию гораздо выше, чем по обязательному медицинскому страхованию, отсюда стремление индивидуализировать условия договора, минимизируя возможные убытки от этого вида страхования. Не случайно страховщики запрашивают дополнительные сведения у потенциальных страхователей, причем и те сведения, которые относятся к категории сведений конфиденциальных. Как показал анализ договоров добровольного медицинского страхования различных страховых медицинских организаций, формулировки договоров в интересующей нас части находятся в диапазоне от: "...предоставить Страховщику необходимые для заключения договора страхования сведения (фамилию, имя, отчество, год рождения, пол, паспортные данные, адрес), а также иную необходимую информацию, связанную с действием договора страхования" до: "...в заявлении Страхователь предоставляет следующую информацию: возраст, пол, семейное положение, профессию, место жительства, состояние здоровья на момент заполнения заявления, наличие хронических заболеваний, получение травм, перечень перенесенных заболеваний. Страховщик может попросить указать наличие наследственных болезней, продолжительность жизни родителей, предрасположенность к определенным заболеваниям, а также потребовать пройти медицинское обследование или представить выписки из истории болезни". Как можно убедиться, перечень возможных требований страховой компании о предоставлении сведений о здоровье лица, обратившегося к страховщику, довольно широк: от сообщения необходимых конфиденциальных данных при заполнении анкеты лично до предоставления медицинских документов (справок, выписок, карт, историй болезни) и прохождения медицинского освидетельствования. Страховщик имеет право проверить достоверность указанных страхователем данных. В случае установления того, что страхователь сообщил о себе (или застрахованном) ложные данные, страховщик имеет право отказать страхователю в заключении договора страхования. По общему правилу договоры добровольного медицинского страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, однако страховщик имеет право предусмотреть это условие в договоре, обосновывая его необходимостью определения группы риска, дифференциации страховой премии и решения вопроса о принятии решения о заключении с конкретным лицом на заявленных условиях договора добровольного медицинского страхования либо отказе от заключения договора. Данное положение является частным случаем действия п. 2 ст. 945 ГК РФ, согласно которому при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Конечно, гражданин в принципе может скрыть всю или часть имеющейся информации о состоянии своего здоровья, вредных привычках, наследственности и др., но в этом случае появляется угроза прекращения договора страхования и отказа от соответствующих выплат при наступлении страхового случая. Согласно п. 6.1.1 Правил добровольного медицинского страхования <7>, если недостоверность данных, сообщенных при заключении договора страхования и влияющих на степень риска, будет обнаружена после вступления договора страхования в силу, страховщик имеет право досрочно прекратить действие договора страхования, с письменным уведомлением страхователя о причинах расторжения договора. Данная норма Правил фактически дублирует положения ст. 944 ГК РФ, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. -------------------------------- <7> См.: Примерные правила добровольного медицинского страхования. Утв. распоряжением Росстрахнадзора от 12.10.1993 N 02-03.44.

Как можно убедиться, действующие правовые нормы позволяют страховым медицинским организациям запрашивать от граждан и получать информацию об их здоровье и имеющихся болезнях под угрозой незаключения договора добровольного медицинского страхования либо досрочного прекращения его действия в одностороннем порядке. Однако согласно ст. 61 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан под врачебной тайной понимают информацию о факте обращения за медицинской помощью, состоянии здоровья гражданина, диагнозе его заболевания и иные сведения, полученные при его обследовании и лечении. В соответствии со ст. 9 Закона РФ "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" под врачебной тайной понимают: сведения о наличии у гражданина психического расстройства; сведения о факте обращения за психиатрической помощью и лечении в учреждении, оказывающем такую помощь; иные сведения о состоянии психического здоровья. Законодатель не дает развернутого определения врачебной (медицинской) тайны, предоставив такую возможность ученым. Врачебная тайна - "это охраняемая федеральным законом не общедоступная информация как совокупность сведений о состоянии здоровья гражданина, а также иные сведения, полученные при его обследовании и лечении, ставшие известными медицинскому работнику в силу исполнения им своих профессиональных обязанностей, представляющие действительную или потенциальную ценность для пациента (физического лица) и иных заинтересованных лиц (родственников и свойственников правообладателя, наследников), разглашение которых может нанести этим лицам вред и в отношении которых приняты надлежащие меры по сохранению конфиденциальности" <8>. -------------------------------- <8> Богославская О. В. Медицинская тайна в российском гражданском праве: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2006. С. 7 - 8.

Предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается: в целях обследования и лечения гражданина, не способного из-за своего состояния выразить свою волю; при угрозе распространения инфекционных заболеваний, массовых отравлений и поражений; по запросу органов дознания и следствия, прокурора и суда в связи с проведением расследования или судебным разбирательством; в случае оказания помощи несовершеннолетнему в возрасте до 15 лет для информирования его родителей или законных представителей; при наличии оснований, позволяющих полагать, что вред здоровью гражданина причинен в результате противоправных действий; в целях проведения военно-врачебной экспертизы в порядке, установленном положением о военно-врачебной экспертизе, утверждаемым Правительством Российской Федерации. Как можно убедиться, данный перечень построен как закрытый, и законодательно установленных оснований передачи этих сведений от медицинских работников и медицинских клиник страховым медицинским организациям нет. Данные сведения могут быть переданы страховой медицинской организации либо заинтересованным в заключении договора добровольного медицинского страхования лицом лично, либо через представителя. В любом случае должно быть личное волеизъявление гражданина на передачу соответствующих сведений. В то же время такая передача сведений, отнесенных законодателем к конфиденциальной информации работникам страховой организации, не должна повлечь ущемление прав гражданина на конфиденциальность. В противном случае страховой интерес реализуется через ущемление неимущественного интереса по сохранению в тайне определенных сведений о своей жизни и состоянии здоровья, что снижает ценность добровольного медицинского страхования и темпы развития рынка добровольного медицинского страхования. Гражданину должна быть подтверждена гарантия конфиденциальности передаваемых им страховщику сведений. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении профессиональных, служебных и иных обязанностей. Отмеченное выше позволяет сделать вывод, с одной стороны, об увеличении круга лиц, получивших доступ к сведениям, составляющим согласно ст. 61 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан врачебную тайну, с другой - о необходимости проведения комплекса мероприятий (организационного, правового, управленческого и др.), обеспечивающих режим конфиденциальности в страховых отношениях. На первый взгляд, большой проблемы в этом нет, так как страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о состоянии здоровья страхователя или застрахованного лица под угрозой привлечения его к гражданско-правовой ответственности (ст. 946 ГК РФ). В то же время, на наш взгляд, одной нормы общего характера явно недостаточно для обеспечения права гражданина на сохранение конфиденциальности передаваемых им страховщику сведений (относимых к врачебной тайне), так как государство призвано охранять личные неимущественные блага граждан. Необходимо должное организационно-правовое обеспечение системы добровольного медицинского страхования по обеспечению упомянутого права граждан и соблюдения конфиденциальности информации, составляющей врачебную тайну. В системе обязательного медицинского страхования такая работа ведется. Так, в соответствии с Приказом Федерального фонда обязательного медицинского страхования от 25 марта 1998 г. N 30 "О соблюдении конфиденциальности сведений, составляющих врачебную тайну" в территориальных фондах ОМС и страховых медицинских организациях определяется круг лиц из числа работников и внештатных врачей-экспертов, которые в силу своих служебных и профессиональных обязанностей имеют доступ к сведениям, составляющим врачебную тайну. Данные лица включаются в списки, которые утверждаются соответствующим приказом руководителя территориального фонда ОМС или страховой медицинской организации. Работникам территориального фонда ОМС и страховых медицинских организаций, включенным в упомянутые списки, а также внештатным медицинским экспертам, пользующимся медицинской документацией и другими материалами, содержащими сведения, составляющие врачебную тайну, в силу своих профессиональных обязанностей, выдается специальный вкладыш к служебному удостоверению, дающий право на допуск к данной документации. Работников территориальных фондов ОМС и страховых медицинских организаций, а также внештатных врачей-экспертов, включенных в списки лиц, имеющих право на доступ к информации, составляющей врачебную тайну, знакомят с данными приказами и мерами ответственности за ее разглашение. Одновременно для обеспечения конфиденциальности сведений, составляющих врачебную тайну, в территориальном фонде ОМС и страховой медицинской организации устанавливается порядок прохождения поступивших в территориальный фонд ОМС или страховую медицинскую организацию документов из учреждений и обращений от граждан со сведениями, составляющими врачебную тайну. Данный порядок должен исключать возможность для сторонних лиц, а также работников территориального фонда ОМС или страховой медицинской организации, не имеющих допуска к сведениям, составляющим врачебную тайну, знакомиться и пользоваться поступившими, находящимися на рассмотрении или оставляемыми в фонде ОМС (страховой медицинской организации) документами, содержащими эти сведения, или их копиями. Недостатком этого подхода в системе ОМС является уровень акта, регулирующего вопросы обеспечения конфиденциальности. Полагаем, что в системе добровольного медицинского страхования необходимы следующие меры по обеспечению конфиденциальности. Во-первых, на уровне страховых медицинских организаций должен быть определен порядок оборота документов, содержащих сведения, относимые к врачебной тайне. Необходимо определить порядок получения, хранения и последующего доступа к этим сведениям сотрудников компании, а также уничтожения конфиденциальной информации и ее носителей. Во-вторых, должен быть определен круг лиц, имеющих доступ к сведениям, относимым законодателем к врачебной тайне, скорректированы их должностные (служебные) обязанности. Необходимо также в условиях трудового договора (контракта) отдельных работников компании указать на недопустимость передачи и разглашения конфиденциальных сведений, ставших им известными при исполнении своих обязанностей, с одновременной фиксацией правовых санкций за нарушение этого условия договора. В-третьих, условия заключаемых договоров добровольного медицинского страхования обязательно должны содержать указание на обязанность страховщика сохранять в тайне факт обращения лица в страховую медицинскую организацию, наличие договора страхования и его условия (тайна страхования), персональные сведения о нем (о здоровье лица, его родственников, вредные привычки и др.). В некоторых страховых медицинских организациях такая работа проводится. Однако она должна носить не инициативный, а обязательный характер. Поэтому полагаю правильным внести некоторые дополнения в действующее законодательство, имеющие значение как для добровольного, так и для обязательного медицинского страхования, но более остро проявляющиеся именно в добровольном медицинском страховании. Во-первых, ст. 6 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" в части прав граждан в системе медицинского страхования должна быть дополнена указанием на сохранение страховщиком врачебной тайны и тайны страхования. Во-вторых, ст. 15 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" дополнить указанием на обязанность страховой медицинской организации соблюдать врачебную тайну и тайну страхования, принимать необходимые меры по обеспечению режима конфиденциальности.

------------------------------------------------------------------

Название документа