Некоторые проблемы определения предмета банковской тайны в предпринимательской деятельности

НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ПРЕДМЕТА БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

И. А. ЯКОВЛЕВА

Яковлева Ирина Александровна, аспирантка кафедры предпринимательского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА).

В статье выявлены основные теоретические и практические проблемы, связанные с отнесением банковской тайны к отдельному виду тайны, правомерностью введения в отношении сведений о клиенте и о банковских сделках режима банковской тайны, а также с определением срока, в течение которого уполномоченные лица обязаны сохранять режим банковской тайны. Предлагается понятие банковской тайны, отвечающее современным тенденциям в развитии законодательства и судебной практики, которые состоят в расширении перечня случаев предоставления доступа к конфиденциальной информации и в то же время в распространении режима банковской тайны на любые по характеру сведения о клиенте кредитной организации. В современных реалиях текущему состоянию банковской тайны более соответствует широкий подход, не накладывающий ограничений на виды сведений о клиенте, а также не позволяющий кредитным организациям определять состав сведений о клиенте, которые могут быть любого характера, связанные исключительно с клиентом. Под банковской тайной понимается отдельный правовой режим информации с ограниченным доступом, вводимый в отношении любых сведений, касающихся непосредственно клиента, полученных в ходе осуществления кредитной организацией, Банком России, организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, основной деятельности, для которой они были созданы, а также о банковских операциях и сделках.

Ключевые слова: конституционные гарантии доступа, оценка правомерности, режим доступа, сведения о клиенте, конфиденциальная информация, банковская тайна, срок хранения, перечень сведений, формат запроса, характер информации.

Some problems of defining a banking secrecy object for entrepreneurial activities I. A. Yakovleva

Yakovleva Irina Aleksandrovna - postgraduate student of the Department of Entrepreneurial Law of the Kutafin Moscow State Law.

The article contains analysis of key theoretical and practical problems regarding recognition of banking secrecy as a specific type of secrecy, lawfulness of its application towards information on clients and their dealings, as well as to the temporal period for keeping secrecy. The author offers a definition of banking secrecy, which corresponds to the modern legislative tendencies and judicial practice, providing for wider scope of access to confidential information, at the same time applying the secrecy regime to all of the information of the client of a credit organization. The broader approach to banking secrecy, which does not provide limitations as to the types of information on a client, therefore allowing for various client-related information, better correspond to the current reality. The banking secrecy is understood as a specific legal regime for a limited access to information, introduced towards any information directly regarding a client, including information of the main activities for which the accounts are being used, as well as banking operations and deals, which is obtained during the core activities of a credit organization, a Bank of Russia, organization ensuring bank accounts.

Key words: constitutional access guarantees, lawfulness, evaluation, regime of access, client information, confidential information, banking secrecy, term, list of data, format of request, character of the information.

Ни для кого не секрет, что предпринимательская деятельность не возможна без обращения к кредитным организациям хотя бы для проведения расчетных операций. Информация о подобных операциях составляет один из содержательных аспектов банковской тайны, основы функционирования банковской системы. В настоящее время, несмотря на общепризнанную значимость сведений, составляющих банковскую тайну, наблюдается тенденция уменьшения уровня защиты этих сведений ввиду того, что законодательно увеличивается перечень случаев и лиц, при которых сведения подлежат представлению. Причем обозначенная тенденция характерна не только для России, она получила мировой характер, поэтому непосредственно влияет абсолютно на всех субъектов предпринимательской деятельности. "Сегодня международное законодательство стремится к унификации законодательных норм о раскрытии банковской тайны" <1>. Отчасти это было обусловлено экономическим кризисом 2008 - 2009 гг. и нарастающей потребностью в контроле за финансами хозяйствующих субъектов со стороны государств. -------------------------------- <1> Самсонова А. Е. К вопросу о современном состоянии банковской тайны // Юрист. 2011. N 3. С. 23 - 29.

Кроме того, в последние годы также возросла угроза терроризма, и, как следствие, государствам необходимо осуществлять мероприятия, направленные в том числе на недопущение его финансирования. Актуальность данного вопроса подтверждается тем, что в Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <2> было внесено девятнадцать поправок, а 06.03.2006 вступил в силу Федеральный закон "О противодействии терроризму" <3>, в который также было внесено восемь поправок. -------------------------------- <2> СЗ РФ. 2001. N 33. Ст. 3418. <3> СЗ РФ. 2006. N 11. Ст. 1146.

В связи с изложенным в рамках межгосударственных процессов глобализации и интеграции правового регулирования отношений по определению и предоставлению доступа к конфиденциальной информации, в том числе, такой ее разновидности, как банковская тайна, в качестве одной из основных проблем выделяется определение сведений, подпадающих под ее правовой режим. В действующем законодательстве понятие банковской тайны не определено. Отсутствие понятия и наличие правовых норм, регулирующих этот институт в различных законах (в ст. 857 Гражданского кодекса РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <4> (далее - Закон о банках), Федеральном законе от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" <5> и ряде других), допускают возможность различной трактовки сведений, составляющих банковскую тайну, и, как следствие, признание самостоятельного правового режима банковской тайны как вида информации с ограниченным доступом. -------------------------------- <4> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492. <5> СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.

Институт банковской тайны по смыслу Конституции РФ и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота. "Сущность правового понятия "банковская тайна" изначально имеет гражданско-правовую природу. Об этом свидетельствует, прежде всего, то, что банковская тайна как один из видов информации является объектом гражданских прав, а правоотношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, возникают с момента заключения определенного гражданско-правового договора об оказании банковских услуг" <6>. Обязанность хранить банковскую тайну возлагается на банк или небанковскую кредитную организацию в качестве одного из условий договора банковского счета, предусмотренного п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ. -------------------------------- <6> Лисицина Н. В. Банковская тайна как объект правового регулирования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2003. С. 19.

В настоящее время в судебной практике и доктрине банковская тайна определяется путем системного анализа ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках. В ст. 857 ГК РФ понятие банковской тайны раскрыто через тайну банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В ст. 26 Закона о банках - через тайну об операциях, о счетах и вкладах и сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Сопоставив нормы, легко увидеть разночтение в статьях, регулирующих вопрос о возможности отнесения сведений к банковской тайне, поскольку сведения о клиенте и сведения, устанавливаемые кредитной организацией, явно не одно и то же. В связи с вышеизложенным в правоприменительной практике часто возникают проблемы, связанные с правомерностью отнесения сведений к банковской тайне. Например, в Конституционный Суд РФ была подана жалоба, в соответствии с которой заявитель просил признать часть первую ст. 26 "Банковская тайна" Закона о банках противоречащей ст. 23 (ч. 1), 24 (ч. 1), 46 (ч. 2) и 52 Конституции РФ, поскольку по смыслу, придаваемому ей правоприменительной практикой, не признает кредитный договор, заключенный клиентом с банком, банковской тайной. В ходе рассмотрения жалобы Конституционным Судом РФ было вынесено Определение от 22.11.2012 N 2192-О <7>, в котором было указано на то, что ст. 26 не противоречит Конституции РФ, а вопрос о правомерности отнесения сведений, содержащихся в кредитном договоре, к служебной тайне не входит в компетенцию Конституционного Суда РФ и был рассмотрен по существу судом общей юрисдикции, которым было установлено, что законодательное определение сведений, относящихся к банковской тайне, не подлежит расширительному толкованию в части привязки к клиенту. -------------------------------- <7> СПС "КонсультантПлюс".

Подобный вывод также следует из Определений Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.07.2011 N ВАС-8679/11 <8> и Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 N 1822-О <9>, согласно которым "положения статьи 384 Гражданского кодекса РФ, определяющей объем прав, переходящих по соглашению об их уступке от первоначального кредитора к новому, и пункта 2 статьи 385 данного Кодекса, согласно которому кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования, в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (статья 857 ГК РФ, статья 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности") не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заявительницы". -------------------------------- <8> СПС "КонсультантПлюс". <9> СПС "КонсультантПлюс".

Отсутствие исчерпывающего перечня сведений о клиенте или же сведений, устанавливаемых кредитной организацией о клиенте, порождает неопределенность в определении конкретной информации, составляющей предмет банковской тайны. В доктрине существуют две позиции интерпретации банковской тайны - широкая и узкая. "Сторонники узкого подхода считают, что банковская тайна представляет собой совокупность норм, устанавливающих перечень сведений, не подлежащих разглашению, круг субъектов, обязанных обеспечить сохранность, а также случаи и порядок доступа к сведениям, составляющим тайну. При этом нельзя расширительно толковать банковскую тайну и распространять режим банковской тайны на любые сведения о клиенте. Сторонники широкого понимания банковской тайны считают, что перечень входящих сюда сведений является открытым" <10>. Под открытостью понималось то, что эти сведения, полученные кредитными организациями в ходе их деятельности, могут быть абсолютно любого содержания. -------------------------------- <10> Самсонова А. Е. К вопросу о современном состоянии банковской тайны // Юрист. 2011. N 3. С. 23 - 29.

В современных реалиях текущему состоянию банковской тайны более соответствует широкий подход, не накладывающий ограничений на виды сведений о клиенте. Подобное понимание соответствует толкованию, содержащемуся в судебных актах, а также в ст. 14 "Пределы подлежащих предоставлению сведений" Модельного закона "О банковской тайне", принятого 16.10.1999 Постановлением N 14-7 <11>, согласно которой банк предоставляет сведения, составляющие банковскую тайну, только о своем клиенте; при этом если в хранящихся в банке документах указаны имена и наименования других лиц, условия сделки (операции) и иные подобные сведения, то последние в контексте настоящей статьи считаются сведениями о клиенте. В Определении Конституционного Суда РФ от 19.01.2005 N 10-О "По жалобе открытого акционерного общества "Универсальный коммерческий банк "Эра" на нарушение конституционных прав и свобод частями второй и четвертой статьи 182 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации" <12> было указано, что "банковская тайна, включающая тайну банковского счета и банковского вклада, сведения об операциях по счету и о клиентах кредитной организации, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента". -------------------------------- <11> Информационный бюллетень. Межпарламентская Ассамблея государств - участников Содружества Независимых Государств. 2000. N 23. С. 124 - 132. <12> СПС "КонсультантПлюс".

В дополнение к изложенному отметим, что Высший Арбитражный Суд РФ при рассмотрении дела N А37-944/2010 <13> определил банковскую тайну как право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операциях по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика. -------------------------------- <13> СПС "КонсультантПлюс".

Под сведениями, касающимися самого клиента, в каждом конкретном случае могут пониматься как данные о финансово-хозяйственной деятельности, например бухгалтерский баланс и реестр требований кредиторов (Постановления Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 10.12.2010 N Ф03-8647/2010 <14>, Федерального арбитражного суда Московского округа от 11.09.2012 N А40-54196/10-38-253 <15>, Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 31.01.2011 N А43-41980/2009 <16>), или все сведения о заемщике, необходимые взыскателю, в случае заключения договора об уступке прав требования (Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 20.09.2012 N Ф03-4238/2012 <17>), или договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой записи или в форме записи на электронных носителях, имеющиеся в распоряжении кредитной организации (Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 02.10.2012 N А40-128442/11-144-1158 <18>). -------------------------------- <14> СПС "КонсультантПлюс". <15> СПС "КонсультантПлюс". <16> СПС "КонсультантПлюс". <17> СПС "КонсультантПлюс". <18> СПС "КонсультантПлюс".

При этом на практике достаточно часто возникает ситуация, когда сведения, составляющие банковскую тайну, к примеру, информация об операциях по счетам предпринимателя, также составляют банковскую тайну другого лица, поскольку в процессе своей предпринимательской деятельности хозяйствующий субъект постоянно вступает в отношения с контрагентами по различным договорам. Обозначенная ситуация возникает из-за коллизии ст. 26 Закона о банках и норм, регламентирующих действия налоговых органов при проведении мероприятий налогового контроля, и п. 2 ст. 86 Налогового кодекса РФ, в котором установлено право налогового органа направлять в банки запросы. На основании п. 2 ст. 86 НК РФ банки обязаны выдавать налоговым органам справки о наличии счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, выписки по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей) в соответствии с законодательством РФ в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа. Справки о наличии счетов и (или) об остатках денежных средств на счетах, а также выписки по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей) в банке могут быть запрошены налоговыми органами в случаях проведения мероприятий налогового контроля у этих организаций (индивидуальных предпринимателей). Также указанная информация может быть запрошена налоговым органом после вынесения решения о взыскании налога, а также в случае принятия решений о приостановлении операций или об отмене приостановления операций по счетам организации (индивидуального предпринимателя). Аналогична обязанность банков по выдаче справок об операциях юридических лиц в том числе налоговым органам в случаях, предусмотренных ст. 26 Закона о банках. Из содержания п. 2 ст. 86 Налогового кодекса РФ следует, что выписка по операциям на счетах контрагента проверяемого налогоплательщика могла быть запрошена инспекцией у банка, если в отношении данного общества инспекцией проводились мероприятия налогового контроля. В этом случае банк обязан предоставить соответствующую информацию по мотивированному запросу (форма запроса установлена Приказом Федеральной налоговой службы от 05.12.2006 N САЭ-3-06/829@ "Об утверждении Порядка направления налоговым органом запросов в банк о наличии счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, о предоставлении выписок по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты) и форм соответствующих запросов" <19>). В запросе налогового органа должны быть указаны надлежащие основания, подтверждающие необходимость предоставления банком информации об организации - клиенте банка - и связанные с целями и задачами налоговых органов. Указанное находит подтверждение в судебной практике, в частности в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 31.10.2012 по делу N А40-36241/12-107-175 <20>, в Постановлении Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2012 по делу N А66-12221/2011 <21>. -------------------------------- <19> Зарегистрировано в Минюсте РФ 17.01.2007 N 8759. <20> СПС "КонсультантПлюс". <21> СПС "КонсультантПлюс".

Таким образом, понятие "сведения о клиенте" в судебной практике трактуются как сведения любого характера, связанные исключительно с клиентом, и соответствует широкому пониманию банковской тайны, определенной в доктрине. При интерпретации банковской тайны возникает еще одна проблема, связанная с возможным истолкованием формулировки, данной в ст. 26 Закона о банках, подразумевающей наделение кредитных организаций правом определять перечень сведений, составляющих банковскую тайну. Подобная интерпретация наводит некоторых ученых на мысль о смешивании правового режима банковской и коммерческой тайны. "Недостатки формулирования понятия банковской тайны в действующем законодательстве приводят многих к такому выводу, что кредитная организация должна сообщить клиенту (корреспонденту) перечень сведений, составляющих банковскую тайну, чтобы в случае их разглашения возместить по требованию того же клиента (корреспондента) причиненные убытки. Это следует из того, что законодатель предоставил право кредитной организации включать иные сведения в состав банковской тайны, смешав правовые режимы банковской и коммерческой тайны" <22>. "По вопросу соотношения банковской и коммерческой тайны нет единства мнений как у правоприменителей, так и у теоретиков. Одни считают, что банковская тайна - это разновидность коммерческой тайны, заключающаяся в том, что клиенты и банки стремятся скрыть сведения о своих операциях в целях закрепления за собой высоких прибылей" <23>. Другие утверждают, что банковская тайна представляет собой особый правовой режим, несводимый ни к одному ранее известному правовому режиму информации. -------------------------------- <22> Самсонова А. Е. К вопросу о современном состоянии банковской тайны // Юрист. 2011. N 3. С. 23 - 29. <23> Там же.

Но несмотря на вышеизложенное, более правильной является позиция, согласно которой банковская тайна - особый режим информации с ограниченным доступом, отличный от режима коммерческой тайны или иной тайны ввиду следующего. Согласно ст. 3 Федерального закона от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне" <24> (далее - Закон о коммерческой тайне) коммерческая тайна - режим конфиденциальности информации, позволяющий ее обладателю при существующих или возможных обстоятельствах увеличить доходы, избежать неоправданных расходов, сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или получить иную коммерческую выгоду. -------------------------------- <24> СЗ РФ. 2004. N 32. Ст. 3283.

В соответствии со ст. 1 Закона о банках для извлечения прибыли как основной цели деятельности кредитной организации на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции, а также совершать банковские сделки. Перечень банковских операций и банковских сделок раскрыт в ст. 5 Закона о банках. При сопоставлении указанных выше норм Закона о коммерческой тайне и Закона о банках, на наш взгляд, достаточно затруднительно представить ситуацию, при которой обладание информацией о банковском счете клиента (о наличии, номере, остатке), банковском вкладе, операциях по счету и сведениями о клиенте или иными сведениями, устанавливаемыми кредитной организацией, позволит этой организации получить коммерческую выгоду при осуществлении банковских операций и сделок, за исключением случаев использования такой информации в качестве инсайдерской, то есть случаев использования этих сведений в целях несправедливого ценообразования на финансовые инструменты, иностранную валюту и (или) товары, злоупотребления на организованных торгах и манипулирования рынком. Правовые режимы банковской и коммерческой тайны также отличаются по видам договоров, которые могут быть заключены хозяйствующими субъектами. В отношении сведений, составляющих коммерческую тайну, Гражданским кодексом РФ и Законом о коммерческой тайне разрешено заключать такие договоры, как договор о передаче информации, составляющей коммерческую тайну, договор об отчуждении исключительного права на секрет производства, лицензионный договор. Сами по себе сведения, составляющие банковскую тайну, не могут быть предметом гражданско-правового договора. Они могут быть переданы по договорам об отчуждении права (уступка требования) в предусмотренных законом случаях. Подобный вывод прослеживается при анализе многочисленных судебных актов, в частности Постановления Шестого арбитражного апелляционного суда от 14.06.2012 N 06АП-2030/2012 <25> и Постановления Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 20.09.2012 N Ф03-4238/2012 <26>. -------------------------------- <25> СПС "КонсультантПлюс". <26> СПС "КонсультантПлюс".

Отсутствие исчерпывающего перечня сведений в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках породило правовую коллизию со ст. 5 Закона о банках. Согласно ст. 26 указанного Закона "кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов". Статьей 5 Закона о банках банковская деятельность подразделяется на банковские операции и банковские сделки. Проблема соотношения понятий неоднократно анализировалась в научной литературе. "О. М. Олейник считает, что понятия "банковская сделка" и "банковская операция" тождественны" <27>. В то же время существует иная точка зрения. "Выделяются следующие три особенности банковских операций, отличающих их от других сделок: во-первых, распространение на банковские операции действия банковской тайны; во-вторых, наличие специального источника права; в-третьих, специальные процессуальные правила" <28>. А. Е. Шерстобитов развил предложенную концепцию. "Деятельность банковской системы призвана обеспечить удовлетворение публичных интересов" <29>. "Необходимо согласиться с А. Е. Шерстобитовым, что категория "банковские операции" в смысле Закона о банках имеет право на существование только с точки зрения защиты публичных интересов. Этот термин может употребляться и употребляется в законодательстве в разных значениях в зависимости от контекста и цели, которую ставит перед собой законодатель. Закон о банках употребляет термин "банковские операции" в узком публично-правовом смысле" <30>. На наш взгляд, с последним утверждением вполне можно согласиться ввиду того, что режим банковской тайны, будучи гарантом банковской системы, призван защищать не только публичные, но и частные интересы, он должен быть распространен на информацию, полученную банком в результате совершения действий, относящихся ст. 5 Закона о банках к банковским сделкам. Т. А. Андроновой в диссертации по теме: "Банковская тайна: проблемы правового регулирования" - было предложено определение банковской тайны. Под банковской тайной понимаются "сведения о клиенте кредитной организации, его банковских операциях и сделках" <31>. Предложение дополнить перечень сведений, подлежащих охране, информацией о сделках абсолютно справедливо. -------------------------------- <27> Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 49. <28> Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 50 - 51. <29> Шерстобитов А. Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 17. <30> Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 48. <31> Андронова Т. А. Банковская тайна: проблемы правового регулирования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2008. С. 13.

Применительно к банковской тайне необходимо отметить, что в действующих нормативных актах отсутствуют какие-либо указания на срок, в течение которого кредитная организация обязана гарантировать банковскую тайну. Речь идет о двух ситуациях. Первая касается распространения режима банковской тайны на счета, вклады и операции клиентов, которые на момент получения запроса уже не обслуживаются в кредитной организации (счета закрыты, договоры расторгнуты). Вторая - обязанности работников кредитных организаций хранить эти сведения. В зарубежном законодательстве, например в действующем с 1934 г. в Швейцарии Законе о банковской деятельности (Banking law), в ст. 47, предусмотрено, что защита банковской тайны бессрочна и лица несут ответственность за разглашение даже после прекращения трудовых правоотношений с работодателем. В российском законодательстве подобные вопросы никак не регламентируются. Согласно п. 6 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ трудовой договор может быть расторгнут по инициативе работодателя, а работник уволен в связи с разглашением им охраняемой законом тайны. Эта норма распространяется исключительно на случаи, когда разглашение произошло в период действия договора. После прекращения трудовых отношений нормы трудового законодательства не применяются. В отношении срока, в течение которого на кредитной организации лежит обязанность гарантировать банковскую тайну, какие-либо единые правовые нормы отсутствуют. Подзаконными актами Банка России (указание Банка России от 25.11.2009 N 2346-У "О хранении в кредитной организации в электронном виде отдельных документов, связанных с оформлением бухгалтерских, расчетных и кассовых операций при организации работ по ведению бухгалтерского учета" <32>) и Федеральным законом от 22.10.2004 N 125-ФЗ "Об архивном деле в Российской Федерации" <33> установлены сроки хранения документов, содержащих в том числе сведения, составляющие банковскую тайну. В среднем срок хранения не превышает пяти лет, но ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" <34> указывает, что бюро кредитных историй обязано хранить кредитную историю в течение 15 лет со дня последнего изменения. Однако действия по хранению документов не являются синонимом гарантии сведений, так как хранение не подразумевает невозможности доступа к сведениям путем представления выписок, копий и т. д. Вопрос о возможности привлечения кредитной организации к ответственности за разглашение сведений по счету клиента, уже не обслуживающегося в этой кредитной организации, остается открытым. -------------------------------- <32> Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.12.2009 N 15828. <33> СЗ РФ. 2004. N 43. Ст. 4169; 2005. N 23. Ст. 2203; 2006. N 5. Ст. 5280; 2007. N 49. Ст. 6079; 2008. N 2. Ст. 2253; 2010. N 19. Ст. 2291, N 31. Ст. 4196; 2013. N 7. Ст. 611. <34> СЗ РФ. 2004. N 1. Ст. 44; 2005. N 3. Ст. 3121; 2007. N 31. Ст. 4011; 2011. N 15. Ст. 2038; 2011. N 27. Ст. 3880; 2011. N 29. Ст. 4291; 2011. N 49. Ст. 7067.

На наш взгляд, в связи с изложенным в законодательство РФ следует внести дополнения. Кредитные организации должны гарантировать банковскую тайну клиентов, уже не обслуживающихся в них, в течение трех лет с момента закрытия счетов, расторжения договоров. Предлагаемый нами срок в три года соответствует общему сроку исковой давности, предусмотренному ст. 196 Гражданского кодекса РФ, и будет способствовать защите прав как клиента кредитной организации на сохранение его банковской тайны, так и кредитной организации от злоупотребления клиентом правом на возмещение убытков. В отношении неработающих служащих кредитных организаций срок гарантии банковской тайны следует установить бессрочно, по аналогии с Banking Law 1934 г., в силу того, что, уволившись, служащий не может легально получить достоверную информацию о состоянии счета, дате его закрытия или о расторжении договора. Поэтому для минимизации риска в Законе о банках, а не в трудовом договоре следует указать об обязанности хранить банковскую тайну работниками, прекратившими свои трудовые (служебные) отношения с кредитной организацией. Таким образом, под банковской тайной следует понимать режим информации с ограниченным доступом, вводимый в отношении любых сведений, касающихся непосредственно клиента, полученных в ходе осуществления кредитной организацией, Банком России, организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, основной деятельности, для которой они были созданы, а также банковских операций и сделок. Понятие "сведения о клиенте" трактуется как сведения любого характера, связанные исключительно с клиентом, сохранность которых кредитные организации должны гарантировать в отношении клиентов, уже не обслуживающихся в этих организациях, в течение трех лет с момента закрытия счетов, расторжения договоров, а для неработающих служащих кредитных организаций срок гарантии банковской тайны следует установить бессрочно. Обозначенные нами способы решения накопившихся проблем в правовом регулировании банковской тайны приблизят российское законодательство об информации с ограниченным доступом к другим странам, что будет отвечать современным общемировым тенденциям.

Библиография:

1. Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. 336 с. 2. Андронова Т. А. Банковская тайна: проблемы правового регулирования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2008. 23 с. 3. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. 654 с. 4. Лисицина Н. В. Банковская тайна как объект правового регулирования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2003. 25 с. 5. Самсонова А. Е. К вопросу о современном состоянии банковской тайны // Юрист. 2011. N 3. С. 23 - 29. 6. Шерстобитов А. Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций. М.: ЮрИнфоР, 1997. 334 с.

References (transliteration):

1. Agarkov M. M. Osnovy bankovskogo prava. Uchenie o cennyh bumagah. M., 1994. 336 s. 2. Andronova T. A. Bankovskaya tayna: problemy pravovogo regulirovaniya: Avtoref. dis. ... kand. yurid. nauk. M., 2008. 23 s. 3. Efimova L. G. Bankovskie sdelki: pravo i praktika. M.: NIMP, 2001. 654 s. 4. Lisicina N. V. Bankovskaya tayna kak ob'ekt pravovogo regulirovaniya: Avtoref. dis. ... kand. yurid. nauk. M., 2003. 25 s. 5. Samsonova A. E. K voprosu o sovremennom sostoyanii bankovskoy tayny // Yurist. 2011. N 3. S. 23 - 29. 6. Sherstobitov A. E. Pravovoe polozhenie bankov i inyh kreditnyh organizaciy. M.: YurInfoR, 1997. 334 s.

------------------------------------------------------------------

Название документа