Договор об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй

ДОГОВОР ОБ ОКАЗАНИИ ИНФОРМАЦИОННЫХ УСЛУГ С УЧАСТИЕМ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

Н. А. ДОРОХОВА

Дорохова Н. А., аспирант кафедры гражданского и семейного права Московской государственной юридической академии им. О. Е. Кутафина.

В статье проводится анализ договора об оказании информационных услуг, предусмотренного Федеральным законом "О кредитных историях". На основании положений действующего законодательства и с учетом деловой практики предлагается дефиниция данного договора, дается его характеристика, рассматриваются существенные условия договора, его стороны, а также ответственность сторон.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях" <1> (далее - Закон) выделяет два договора об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй (далее - БКИ). Первый из них, договор по обработке и хранению кредитной истории, заключается между БКИ и заимодавцем (кредитором). Второй, договор по предоставлению кредитного отчета, заключается между БКИ и пользователем. В настоящей статье мы дадим правовую характеристику первого из названных договоров. -------------------------------- <1> Российская газета. 2005. N 2.

Услугодателем является БКИ. Исходя из легального определения, данного в п. 6 ст. 3 Закона, в качестве таковых могут выступать только коммерческие организации. Отметим, что по состоянию на 28 апреля 2009 г. зарегистрировано 33 БКИ, большинство из которых создано в форме общества с ограниченной ответственностью, остальная часть - в форме закрытого акционерного общества, и одно бюро является открытым акционерным обществом <2>. Следующее требование законодательства - обязательное включение БКИ в государственный реестр (п. 9 ст. 3; ч. ч. 2 и 3 ст. 15 Закона). Для этого необходимы в том числе документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников БКИ. Более подробно требуемые характеристики раскрыты в Приказе ФСФР России от 27 октября 2005 г. "Об утверждении положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй" <3>. Помимо этого в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй БКИ должны иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации (ч. 2 ст. 7 Закона). -------------------------------- <2> Государственный реестр бюро кредитных историй. URL: http://www. fcsm. ru/catalog. asp? ob_no=24284. <3> Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2006. N 2.

Услугополучатель - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ. В качестве таковых могут выступать кредитные организации, операторы сотовой связи, телекоммуникационные компании, магазины, продающие товары и услуги с отсрочкой платежа и в кредит, жилищно-коммунальные предприятия. В Законе они именуются источниками формирования кредитной истории. В науке гражданского права существует точка зрения, что все информационные договоры являются публичными <4>. При этом делается оговорка, что согласно ст. 426 ГК РФ в качестве потребителя (заказчика информации) могут выступать любое физическое, юридическое лицо, субъекты публичных образований независимо от цели получения услуг. А упоминание в ст. 783 ГК РФ о возможности применения общих положений о подряде и бытовом подряде также свидетельствует о том, что на некоторые виды договоров оказания услуг должен распространяться режим публичного договора <5>. Мы не разделяем данную точку зрения и не считаем рассматриваемый договор публичным. Исходя из легального определения предметом публичного договора должны выступать в данном случае услуги, составляющие содержание такой деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. Представляется, что обработка и хранение или предоставление исключительно определенного рода информации (составляющей содержание кредитной истории) стороне договора и при определенных условиях (ч. 4 ст. 5 Закона) по своему характеру не являются такой деятельностью. Нельзя согласиться и с расширительным толкованием понятия "потребитель", так как теряется целесообразность законодательного выделения этой категории. Вызывает сомнение и утверждение о том, что субъект правоотношений может выступать потребителем независимо от цели получения услуги. Отметим, что услугополучатели по рассматриваемому договору в основном кредитные организации, которые используют информацию, входящую в состав кредитной истории для оценки кредитных рисков, т. е. в связи с осуществлением предпринимательской деятельности. Учитывая, что заключение рассматриваемого договора при наличии согласия заемщика является обязательным для кредитных организаций (ч. 3 ст. 5 Закона), представляется необходимым закрепить норму о недопустимости отказа БКИ от заключения договора об оказании информационных услуг, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у БКИ технической возможности либо допускается законом или иными правовыми актами. -------------------------------- <4> См.: Мородумов Р. Н. Договор возмездного оказания информационных и консультационных услуг: Дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2004. С. 89. <5> Ситдикова Л. Б. Теория и практика применения законодательства в вопросе заключения и расторжения договора возмездного оказания информационных услуг // СПС "КонсультантПлюс"; Арбитражный и гражданский процесс. 2008. N 2.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона договор об оказании информационных услуг, заключаемый между заимодавцем (кредитором) и БКИ, является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). Поэтому важно, чтобы данный договор был детально проработан и не содержал неясностей или разночтений. Некоторые рекомендации к его формулярам (стандартным формам) даны Л. Б. Ситдиковой, которая отмечает, что каждая услуга нуждается в особом формуляре, отражающем ее специфику; формуляры должны быть свободны от условий, устанавливающих односторонние преимущества для стороны, разработавшей условия договора, причем перечень этих условий договора должен быть закрытым; условия договора в формуляре должны быть прописаны императивно; в формуляре условия договора излагаются безотносительно личности получателя услуги <6>. В дополнение к указанным рекомендациям можно предложить следующее: закрепление собственно правовых вопросов должно находить отражение в договоре, а вопросов технического характера (формат передаваемой информации, описание средств программного обеспечения и порядка их использования) - в отдельном документе (например, регламенте БКИ); целесообразно в договоре конкретизировать сроки выполнения обязанностей сторон. -------------------------------- <6> Ситдикова Л. Б. Вопросы публичности и присоединения в договоре возмездного оказания информационных и консультационных услуг // СПС "КонсультантПлюс"; Российский судья. 2008. N 9.

Закон не называет, какие условия договора являются существенными, соответственно, в силу положений ст. 432 ГК РФ таковым является условие о предмете. Представляется, что для договоров по оказанию информационных услуг необходимым является также условие об объекте. Круг действий, составляющих предмет рассматриваемого договора, можно определить из содержания п. 6 ст. 3 и ч. 5 ст. 5 Закона. Это - действия услугодателя по формированию, обработке и хранению информации, составляющей содержание кредитной истории, и действия услугополучателя по передаче этой информации (порядок такой передачи достаточно подробно урегулирован, например, в Руководстве пользователя информационной системы "Приволжское кредитное бюро" <7>). Согласно Договору об оказании информационных услуг (предоставлении информации) ООО "Объединенное бюро кредитных историй" услуги БКИ состоят в применении программных и технических средств получения, хранения, обслуживания, защиты и обработки информации согласно перечню, указанному в ст. 4 Закона <8>. -------------------------------- <7> Руководство пользователя информационной системы "Приволжское кредитное бюро" ЗАО "Приволжское кредитное бюро". URL: http://www. volgabki. ru/Downlands/IS%20PCB/User_guide. pdf. <8> Договор об оказании информационных услуг (предоставлении информации) ООО "Объединенное бюро кредитных историй". URL: http://www. obki. ru/DOCS/dogovor_credit_history. doc.

Представляется, что обработка соответствующей информации включает распределение сведений по структурным частям кредитной истории, внесение в нее изменений и дополнений, совершение различных технических операций с информацией. Хранение предполагает обеспечение сохранности всех сведений, входящих в состав соответствующей информации, в электронной форме в базе данных БКИ. Из Закона не следует выгода услугополучателя от заключения договора. Представляется, что она состоит в получении кредитных отчетов в объеме и количестве, которые определяются исходя из объема и количества предоставленной им в БКИ информации, и различного рода консультаций БКИ. В Законе не говорится о возмездности рассматриваемого договора, но в силу презумпции п. 3 ст. 423 ГК РФ он является таковым. В литературе есть суждение о том, что условие о цене в договорах возмездного оказания услуг является существенным <9>. На наш взгляд, применительно к договору об оказании информационных услуг данное суждение следует рассматривать как предложение о совершенствовании законодательства. Представляется, что положения действующего законодательства не позволяют сделать вывод о том, что условие о размере или о порядке определения цены является существенным для данного договора. Что касается п. 1 ст. 781 ГК РФ, то он не устанавливает, что договор считается незаключенным в случае, если стороны не согласовали условие о порядке оплаты. Полагаем, что в таком случае на основании ст. 783 ГК РФ будет субсидиарно применяться п. 1 ст. 709 ГК РФ, отсылающий к правилу "об обычной цене" (п. 3 ст. 424 ГК РФ). В деловой практике условие о цене, как правило, раскрывается посредством закрепления порядка ее определения в тарифных планах, которые являются приложением к договору. Так, в соответствии с приложением N 3 к Договору присоединения об оказании информационных услуг ООО "Бюро кредитных историй - "БПЛ" размер оплаты услуг бюро для источника рассчитывается исходя из абонентской платы и количества предоставленных кредитных историй <10>. -------------------------------- <9> См.: Шаблова Е. Г. Гражданско-правовое регулирование отношений возмездного оказания услуг: Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. Екатеринбург, 2002. С. 32. <10> Договор присоединения об оказании информационных услуг ООО "Бюро кредитных историй - "БПЛ". URL: http://www. bpl. ru/ai_fill/dog-prisoedineniya. doc.

Срок действия договора, по нашему мнению, не является существенным условием, т. к. рассматриваемые правоотношения являются длящимися. В деловой практике встречаются как заключенные на определенный срок, так и бессрочные договоры. Следует также отметить, что предельные сроки исполнения отдельных обязанностей сторон установлены Законом (ч. 5 ст. 5, ч. 7 ст. 6), а в договоре стороны могут предусмотреть более короткие сроки. Объектом рассматриваемого договора является особого рода информация, отвечающая следующим признакам: содержание составляют сведения, характеризующие исполнение заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита) (п. 1 ст. 3 Закона); состав определен ст. 4 Закона; объем включает сведения о персональных данных заемщика физического лица (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" <11>) и может включать сведения, составляющие служебную, банковскую, налоговую или коммерческую тайну (ч. 6 ст. 5 Закона); оборот такой информации ограничен (ч. 4 ст. 7 Закона). Как следует из Закона, указанная информация приобретает статус кредитной истории только после ее передачи в БКИ и при наличии соответствующего согласия заемщика. Отметим, что именно особый характер данной информации, ее правовой режим определяют требования Закона (ст. ст. 5, 7, 10) к ее обработке, хранению, обороту. Представление информации в БКИ возможно исключительно в форме электронного документа. -------------------------------- <11> Российская газета. 2006. N 165.

Основными обязанностями услугодателя являются принятие информации и совершение действий по ее обработке и хранению, а также предоставление кредитного отчета по запросу услугополучателя. В деловой практике нередко закрепляется такая важная обязанность БКИ, как обеспечение защиты информации, в т. ч. персональных данных, при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты. Это закреплено в том числе в Договоре об оказании информационных услуг ООО "БКИ "ГенИнформ". Данный договор предусматривает также обязанности БКИ: предоставить услугополучателю консультации по подключению к информационной системе бюро и установке программного обеспечения; уведомить услугополучателя об изменении тарифного плана не менее чем за 30 дней до планируемого изменения. При этом БКИ вправе в одностороннем порядке пересматривать свои тарифные планы на предоставление информационных услуг не чаще одного раза в год <12>. Договор об оказании информационных услуг ООО "БКИ "КредитИнформ" предусматривает право бюро расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае нарушения услугополучателем требований законодательства к обмену данными и обеспечению безопасности при обмене данными, а также условий договора, если нарушение повлекло ущерб для бюро, а в случае неоднократного нарушения - независимо от последствий <13>. -------------------------------- <12> Договор об оказании информационных услуг ООО "Бюро кредитных историй "ГенИнформ". URL: http://www. geninform. ru/docs/dogovor. rtf. <13> Договор об оказании информационных услуг ООО "Бюро кредитных историй "КредитИнформ". URL: http://www. creditinfoirk. ru/index. php? area=1&p=static&page=tipovoy_dogovor_1.

Основными обязанностями услугополучателя являются передача соответствующей информации и оплата информационных услуг. Помимо этого, Договор об оказании информационных услуг Поволжского БКИ предусматривает обязанность услугополучателя при проведении проверки наличия согласия потенциального заемщика на предоставление информации в БКИ незамедлительно предоставлять всю необходимую информацию уполномоченному сотруднику БКИ <14>. -------------------------------- <14> Договор об оказании информационных услуг ЗАО "Поволжское бюро кредитных историй". URL: http://www. pbki. ru/download/dogovor_source. doc.

Законодательством не предусмотрены специальные правила об ответственности по договору об оказании информационных услуг, следовательно, действуют соответствующие общие положения части первой ГК РФ и санкции, предусмотренные договором. Например, в Договоре об оказании информационных услуг Приволжского кредитного бюро предусмотрен штраф, уплачиваемый источником в случае недостоверности переданной в БКИ информации, за нарушение (нарушения) в отношении каждого клиента отдельно <15>. Полагаем, что, так как бюро является субъектом, профессионально осуществляющим соответствующие действия с информацией, оно должно нести ответственность как за вину, так и за случай. Отметим, что в случае разглашения конфиденциальной информации или нарушения ее неприкосновенности субъект кредитной истории имеет право требовать привлечения к ответственности БКИ и (или) источник формирования, в зависимости от их вины. -------------------------------- <15> Договор об оказании информационных услуг ЗАО "Приволжское кредитное бюро". URL: http://www. volgabki. ru/3_1_documents. htm.

Закрепленное в Законе наименование рассматриваемого договора слишком широкое и не отражает его специфики. На наш взгляд, упомянутый договор целесообразнее назвать договором по обработке и хранению кредитной истории. С учетом проведенного исследования отдельных элементов договора дадим его определение. По договору по обработке и хранению кредитной истории услугодатель обязуется совершить действия по обработке и хранению информации, переданной услугополучателем и составляющей содержание кредитной истории, а также предоставлять кредитный отчет по его запросу, а услугополучатель обязан оплатить эти услуги.

------------------------------------------------------------------

Название документа