Накопительно-ипотечная система для военнослужащих: основные положения и механизм действия

НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА ДЛЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ: ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И МЕХАНИЗМ ДЕЙСТВИЯ

А. В. ПАВЛОВА

Павлова А. В., консультант 2-го контрольно-зонального отдела военного следственного управления Следственного комитета при прокуратуре Российской Федерации, аспирант Академии Генеральной прокуратуры Российской Федерации.

Об актуальности и социальной значимости жилищного обеспечения военнослужащих, лиц, уволенных с военной службы, и членов их семей сейчас говорят очень много: официальные лица государственных органов, ответственных за практическое исполнение государственных обязательств перед военнослужащими, средства массовой информации в регулярно публикуемых критических статьях и телевизионных сюжетах, юристы, специализирующиеся на охране и защите социально-экономических прав военнослужащих. В ходе решения жилищного вопроса военнослужащих государство нормативно претворяло в жизнь различные формы и механизмы наделения их постоянным жильем. В их числе и безвозмездное предоставление жилых помещений по договору социального найма или в собственность, и выделение гражданам государственных безвозмездных целевых адресных субсидий на приобретение жилого помещения в виде государственных жилищных сертификатов. Но это не снимало остроты проблемы. В связи с этим с 1 января 2005 г. Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - Закон о НИС) была введена в действие принципиально новая денежная форма жилищного обеспечения военнослужащих - накопительно-ипотечная система (далее - НИС). В указанном Законе изложены основные понятия данной жилищной программы, ее суть, очерчен круг участников системы, в общем виде определены их права и обязанности. Конкретизируют положения Закона о НИС целый ряд подзаконных нормативно-правовых актов и ведомственных правовых документов, изданных по вопросам своего ведения федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба. Разобраться в таком обширном правовом массиве и многообразии юридических норм, которые нередко противоречат друг другу, непросто даже специалисту. Поэтому неудивительно, что у тех военнослужащих, которые не обладают необходимыми юридическими познаниями, тем более возникает множество вопросов, связанных с практическим механизмом действия данной жилищной программы, конкретными правами участников, а также социальными гарантиями со стороны государства. Это наглядно показывает проведенный автором статьи мониторинг тематических форумов в сети Интернет, на которых действительные и потенциальные участники НИС в ходе обсуждений сообща пытаются прояснить для себя юридические нюансы реализации такой системы на практике <1>. -------------------------------- <1> См., напр.: URL:http:// voensud. ru/; http:// www. prizyvnik. info/ forum/; URL:http:// gvka. ru/ forum/ index. php? s= 057f2bb82e068936ec5bc6b67170a60& showforum=8; URL:http:// www. voennoepravo. ru/ phpbb/ index. php; URL:http:// voennayaipoteka. ru/ index. php? module=forum&forum=12.

В связи с этим в данной статье автор постарается в популярном виде изложить основные положения накопительно-ипотечной системы, возможности реализации и алгоритм жилищного обеспечения военнослужащих с учетом особенностей данной программы. Главная идея новой системы заключается в том, что в процессе военной службы (в среднем 15 - 20 лет) у каждого из военнослужащих - участников НИС формируются жилищные накопления за счет средств федерального бюджета; по истечении некоторого времени им предоставляется возможность воспользоваться целевым жилищным займом (далее - ЦЖЗ) для приобретения жилья (в том числе с помощью ипотечного кредита), а также для долевого участия в строительстве жилья с привлечением ипотечного кредита <2>. Целевой жилищный заем предоставляется военнослужащему для оплаты первоначального взноса (в размере накоплений, учтенных на его именном счете), а также для погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу). -------------------------------- <2> Отметим, что в настоящее время в Государственной Думе Российской Федерации рассматривается законопроект о внесении изменений и дополнений в Земельный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" и Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". Если таковой будет принят, то участники накопительно-ипотечной системы получат возможность использовать целевой жилищный заем не только на приобретение жилого дома, но и земельного участка под ним, что существенно расширит возможности военнослужащих по приобретению жилья.

Таким образом, в отличие от подпрограммы государственных жилищных сертификатов, социально ориентированной на обеспечение жильем уволенных или увольняемых военнослужащих, накопительно-ипотечная система дает возможность решения жилищного вопроса военнослужащего непосредственно в процессе прохождения им военной службы. Государственным органом, ответственным за реализацию накопительно-ипотечной системы, является Федеральное государственное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (сокращенно - ФГУ "Росвоенжилье"). Данное учреждение находится в ведении Министерства обороны Российской Федерации, но функционирует в интересах всех федеральных органов исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба. Рассмотрим более подробно, что представляет собой накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих. Стать участником НИС может любой действующий военнослужащий, получивший первое офицерское звание после 1 января 2005 г., в том числе и офицеры запаса, поступившие на военную службу после этой даты. Кроме того, участвовать в НИС могут прапорщики (мичманы), прослужившие по контракту более трех лет начиная с 1 января 2005 г., а также старшины, сержанты, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 г. <3>. -------------------------------- <3> См.: ст. 9 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" // СПС "Консультант".

Участие в НИС лиц, проходящих военную службу по контракту, предусмотрено как на добровольной основе, так и в обязательном порядке - для определенных законом категорий военнослужащих. Федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, перечисленные выше военнослужащие - участники НИС вносятся в реестр участников накопительно-ипотечной системы. При добровольном волеизъявлении включение в такой реестр происходит на основании письменного обращения военнослужащего, проходящего службу по контракту, или же автоматически - для тех военнослужащих, кто становится участником НИС в обязательном порядке. Алгоритм превращения ассигнуемых государством денежных средств в реальное жилье для военнослужащих в упрощенном виде выглядит следующим образом: 1) на основании поступивших в ФГУ "Росвоенжилье" от регистрирующего органа (в Министерстве обороны Российской Федерации это Главное квартирно-эксплуатационное управление) сведений о включении военнослужащих в реестр участников НИС на каждого из них непосредственно в ФГУ (но не в банке!) открывается именной накопительный счет. Далее на него с лицевого счета ФГУ, открытого в Федеральном казначействе, регулярно поступают денежные средства, сумма которых ежегодно индексируется. Так, в 2009 г. она составляла 168 тыс. руб. на каждого участника, а в 2010 г. ее размер определен в 175,6 тыс. руб. <4>; -------------------------------- <4> См.: ч. 3 ст. 10 Федерального закона от 2 декабря 2009 г. N 308-ФЗ "О федеральном бюджете на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов" // СПС "Консультант".

2) накапливаемые на именных счетах денежные средства передаются в доверительное управление управляющим компаниям в целях сохранности покупательной способности. А те, в свою очередь, инвестируют средства в государственные ценные бумаги, облигации федеральных займов, акции и облигации российских хозяйственных обществ, депозиты в кредитных организациях; 3) участнику НИС на основании договора с уполномоченным федеральным органом предоставляется целевой жилищный заем для приобретения жилья под его залог, погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и обязательств по нему или же для приобретения жилья по договору о долевом строительстве; 4) участник НИС, получив свидетельство о праве участника НИС на получение средств ЦЖЗ, обращается в кредитную организацию (к кредитору). Кредитор на основании указанных в свидетельстве сведений о накоплениях, учтенных на именном накопительном счете с даты включения в реестр участников НИС, а также о предельном сроке предоставления целевого жилищного займа, рассчитывает сумму предоставляемого кредита. Основными кредиторами в настоящее время являются региональные операторы и сервисные агенты ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - Агентство, АИЖК) <5>, с которым сотрудничает ФГУ "Росвоенжилье". Данным агентством разработан специальный кредитный продукт под названием "Военная ипотека" - программа по ипотечному кредитованию военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с особыми, более льготными условиями, отличными от стандартной программы ипотечного кредитования. Срок предоставления кредита соответствует сроку предоставления целевого жилищного займа, т. е. до достижения участником НИС 45 лет. В настоящее время максимальная сумма предоставляемого кредита (займа) на срок не менее 16,5 лет составляет 2 млн. руб.; -------------------------------- <5> Открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" создано в 1997 г. согласно Постановлению Правительства РФ N 1010 от 26 августа 1996 г. Единственным акционером АИЖК является Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом.

5) за счет средств целевого жилищного займа вносится первый взнос по ипотечному кредиту (займу) или осуществляется погашение обязательств по нему, уже взятых на себя участником НИС. При этом денежная оплата по кредиту производится не чаще одного раза в месяц и в размере, не превышающем 1/12 размера накопительного взноса, установленного на текущий год. Проанализировав законодательные положения накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, важно отметить основные ее особенности: 1. Для включения в реестр участников НИС не требуется признания военнослужащего нуждающимся в жилом помещении, не учитывается наличие у военнослужащего или членов его семьи жилья (в том числе в собственности). 2. Размер перечисляемых денежных средств государством не зависит от количественного состава семьи участника НИС. 3. Целевой жилищный заем для приобретения жилого помещения предоставляется военнослужащему уже по истечении трех лет участия в системе и является беспроцентным в течение всего периода прохождения военной службы. 4. Жилое помещение, приобретенное с использованием целевого жилищного займа, сразу же оформляется в собственность военнослужащего и может использоваться для проживания членов семьи или сдаваться в поднаем. Однако до получения права на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Закона о НИС приобретенное жилое помещение будет находиться в залоге у государства. 5. Место приобретения жилого помещения определяется самим военнослужащим, как по месту прохождения военной службы, так и в любом другом населенном пункте Российской Федерации, в котором военнослужащий в дальнейшем предполагает проживать. 6. За военнослужащим сохраняется право на обеспечение служебным жилым помещением на весь срок военной службы. 7. Целевой жилищный заем можно погасить досрочно, и если после этого участник НИС по-прежнему остается на военной службе, то на его именной накопительный счет будут продолжать поступать начисления на общих основаниях вплоть до увольнения с военной службы. 8. После возникновения права на использование накоплений на основании ст. 10 Закона о НИС военнослужащий может потратить денежные средства с именного накопительного счета на иные, кроме покупки жилого помещения, цели, т. е. по собственному усмотрению. Это право может быть реализовано при достижении общей продолжительности военной службы, в том числе в льготном исчислении, 20 лет и более или при досрочном увольнении с военной службы (выслуга должна составлять не менее 10 лет в календарном исчислении) по следующим основаниям: в связи с достижением предельного возраста пребывания на военной службе; в связи с организационно-штатными мероприятиями; по состоянию здоровья - в связи с признанием военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; по семейным обстоятельствам, которые предусмотрены ст. 50 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе". При увольнении по состоянию здоровья в связи с признанием военно-врачебной комиссией негодным к военной службе продолжительность службы значения не имеет. Однако стоит отметить, что в любом случае при использовании участником НИС своих денежных накоплений обязательства государства по жилищному обеспечению военнослужащего будут считаться исполненными, независимо от того, обеспечен ли он жильем или нет. Об этом прямо говорится в ч. 3 ст. 11 Закона о НИС. В социальном плане Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" предусматривает определенные гарантии для участников НИС и членов их семей. Во-первых, в соответствии со ст. 5 Закона о НИС производится ежегодное индексирование размера вносимого за счет средств федерального бюджета накопительного взноса с учетом уровня инфляции. Во-вторых, ст. 4 Закона о НИС определяет возможность и условия выплат участникам НИС или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения. Так, при увольнении с военной службы по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 10 Закона, военнослужащему, прослужившему в общей сложности от 10 до 20 лет, помимо уже накопленных денежных средств по решению федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, могут быть выплачены денежные средства, дополняющие накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника, до расчетного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник накопительно-ипотечной системы в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить двадцать лет (без учета дохода от инвестирования). Такая же возможность предусмотрена для военнослужащих, уволенных с военной службы по состоянию здоровья, - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией негодным к военной службе. В-третьих, в случае гибели, смерти, признания безвестно отсутствующим или объявления умершим военнослужащего - участника НИС право на целевое использование средств, учтенных на его именном накопительном счете, имеют члены его семьи: супруг или супруга; несовершеннолетние дети; дети старше восемнадцати лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста восемнадцати лет; дети в возрасте до двадцати трех лет, обучающиеся в образовательных учреждениях по очной форме обучения; иждивенцы. Если участником НИС уже было реализовано право на получение целевого жилищного займа, то такой заем засчитывается в счет обязательств государства перед участником и члены семьи участника НИС не обязаны возвращать его. Если полученный ЦЖЗ был использован участником НИС для получения ипотечного кредита (займа), то члены его семьи могут принять на себя обязательства по указанному ипотечному кредиту (займу) и продолжить погашать его дальше за счет начислений, поступающих на именной накопительный счет участника, вплоть до даты, которая указана в договоре предоставления целевого жилищного займа на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу). В-четвертых, членам семьи погибшего, умершего или безвестно отсутствующего военнослужащего - участника НИС также могут быть выплачены денежные средства, дополняющие накопления для жилищного обеспечения. Причем при предоставлении денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, законом устанавливается ограничение - право на них имеют только те участники НИС или члены их семей, которые не являются нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или их собственниками, а также членами семей таких нанимателей или собственников. Исключение составляют жилые помещения, приобретенные с использованием целевых жилищных займов в соответствии с Законом о НИС. Рассмотрев основные положения и особенности накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, можно сделать вывод о положительном потенциале самой идеи ипотечного кредитования, положенной законодателем в ее основу. В соответствии с особенностями механизма реализации НИС фактическое осуществление права военнослужащих на приобретение жилого помещения стало возможным с 2008 г. По состоянию на 1 января 2010 г. участниками НИС из числа тех, кто уже получил право на получение целевого жилищного займа для приобретения квартир, было заключено 1669 таких договоров. Всего участниками накопительно-ипотечной системы на указанную дату стали около 123 тыс. военнослужащих всех силовых ведомств <6>. Поскольку накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих законодательно заявлена как долгосрочная программа, только с течением времени, по мере ее широкомасштабного развертывания в полной мере станет очевидной ее состоятельность и эффективность. -------------------------------- <6> Официальный сайт Министерства обороны Российской Федерации. URL:http:// www. mil. ru/ 849/ 11876/ 37869/ in-dex. shtml.

При дальнейшей доработке положений системы и совершенствовании законодательной базы ипотечного кредитования, в том числе "военной ипотеки", накопительно-ипотечная система может стать механизмом, способным решить задачи огромной социальной важности в условиях формирования нового облика Вооруженных Сил России. Ее положения органично входят в социальную и политическую сферу деятельности государства, стоящего на пути формирования рыночной экономики, и целиком отвечают конституционному принципу права граждан Российской Федерации на жилище. По мнению автора статьи, государство обоснованно делает ставку именно на такой способ решения жилищной проблемы военнослужащих, лиц, увольняемых с военной службы, и членов их семей. Можно предположить, что со временем НИС станет основной, а возможно, и единственной формой реализации гарантируемого государством жилищного обеспечения военнослужащих.

Название документа