Административно-правовое регулирование кредитных историй

АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

О. С. СОКОЛОВА

Соколова О. С., кандидат юридических наук, доцент кафедры общественных дисциплин СЗАГС, филиал в городе Вологде.

Законодателем понятие "кредитная история" сформулировано как информация, состав которой определен Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" <1> (далее - Закон о кредитных историях), характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. -------------------------------- <1> СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.

Исходя из этого определения, в научном аспекте данный термин можно рассматривать в нескольких значениях. Во-первых, с момента формирования таких сведений в составе, определяемом Законом о кредитных историях, кредитные истории - это уже урегулированные правоотношения, складывающиеся по поводу: - ограничения доступа к этой информации; - специфической деятельности бюро кредитных историй; - определенного режима хранения и защиты этой информации; - определенного оборота этой информации; - и т. д. Во-вторых, этот термин целесообразно рассматривать как определенный режим конфиденциальной информации, поскольку в процессе формирования и использования данных сведений имеет место особый порядок правового регулирования деятельности субъектов отношений, складывающихся по поводу информации, составляющей кредитные истории. Основные составляющие (содержание) данного режима - это группы субъектов, обеспечивающих функционирование режима, носители режима (информационные ресурсы); средства правового регулирования; юридические гарантии функционирования режима. К субъектам, обеспечивающим функционирование режима кредитных историй, не наделенным государственно-властными полномочиями, относятся: - субъект кредитной истории - должник (юридическое или физическое лицо, давшее согласие на предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй); - бюро кредитных историй - коммерческая организация, осуществляющая специфическую деятельность - оказание услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг; - источник формирования кредитных историй (организация, предоставляющая в бюро кредитных историй соответствующую информацию, являющаяся заимодавцем (кредитором)); - пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившее согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета <2> для заключения договора займа (кредита). -------------------------------- <2> Информация может носить и оценочный характер с учетом применения скоринговых методик. См.: Ли В. О. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2005. N 2. С. 51 - 52.

Следует обратить внимание, что предоставлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения договора кредита). Индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе. То есть информация, характеризующая исполнение обязательств (в том числе и ненадлежащее) в отношении индивидуальных предпринимателей, предоставивших заем, никоим образом не может формировать мнение о заемщике. Субъекты, обеспечивающие функционирование режима кредитных историй, наделенные государственно-властными полномочиями, - это Банк России, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба по техническому и экспортному контролю. Банк России нормативными актами <3> устанавливает: -------------------------------- <3> См.: Приказ ЦБ РФ от 15 сентября 1997 г. N 02-395 (с изм. 18 апреля 2002 г.) "О Положении Банка России о порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России" // Экономика и жизнь. 1997. N 42.

- порядок направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй и кредитную организацию; - порядок и формы предоставления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй <4>; -------------------------------- <4> См., например: указание ЦБ РФ от 29 ноября 2005 г. N 1635-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй" // Вестник Банка России. 2005. N 71 - 72; указание ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" // Вестник Банка России. 2005. N 52; и др.

- порядок направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет; - порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов; - организует деятельность Центрального каталога кредитных историй - подразделения Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй. Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй <5>. Отметим, что ФСФР, находясь в ведении Правительства РФ, осуществляет нормативное регулирование деятельности бюро кредитных историй, не ограничиваясь реализацией контрольно-надзорных функций, характерных для служб. При этом не свойственной для служб функцией по изданию нормативных актов ФСФР указанным Постановлением Правительства РФ не наделена, осуществляя ее, по-видимому, в силу прямого указания Закона о кредитных историях (ч. 2 ст. 14, ч. 2 ст. 12). В настоящее время ФСФР устанавливает: -------------------------------- <5> См.: Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. N 501 "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй" // СЗ РФ. 2005. N 33. Ст. 3429.

- порядок проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй <6>; -------------------------------- <6> Приказ ФСФР РФ от 22 декабря 2005 г. N 05-87/пз-н "Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй" // БНА. 2006. N 10.

- порядок проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй <7>; -------------------------------- <7> Приказ ФСФР РФ от 22 декабря 2005 г. N 05-88/пз-н "Об утверждении Порядка проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй" // БНА. 2006. N 10.

- требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй <8>. -------------------------------- <8> Приказ ФСФР РФ от 27 октября 2005 г. N 05-52/пз-н "Об утверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй" // БНА. 2006. N 2.

Федеральная служба по техническому и экспортному контролю РФ <9> (далее - ФСТЭК), подведомственная Министерству обороны РФ, осуществляет лицензирование деятельности бюро кредитных историй по технической защите конфиденциальной информации. -------------------------------- <9> Указ Президента РФ от 16 августа 2004 г. N 1085 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по техническому и экспортному контролю" // СЗ РФ. 2004. N 34. Ст. 3541.

Носителями данного режима являются информационные ресурсы, содержащие кредитные истории. Собственником данных ресурсов ранее можно было определить бюро кредитных историй, поскольку в соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 6 утратившего силу Федерального закона РФ "Об информации, информатизации и защите информации" юридические лица приобретали право собственности на информационные ресурсы, созданные за счет их средств. В соответствии с новым Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" <10> бюро кредитных историй следует определять как обладателя информации. -------------------------------- <10> СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. 1). Ст. 3448.

Бюро кредитных историй являются специализированными коммерческими организациями, источниками формирования их доходов являются виды услуг, определенных Законом о кредитных историях. В его дефинитивной части (ч. 6 ст. 3) к таковым отнесены: - услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй; - услуги по предоставлению кредитных отчетов; - сопутствующие услуги. Статья 9 этого же Закона, определяющая статус бюро кредитных историй, устанавливает несколько иной перечень: - услуги по предоставлению кредитных отчетов; - услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов заемщиков; - услуги, связанные с использованием данных методик. Из первого перечня следует, что бюро кредитных историй вправе получать плату от кредитных организаций за то, что последние предоставляют соответствующую информацию о заемщиках ("плата за формирование кредитных историй"). Исходя из второго перечня, данное право вовсе не следует, поскольку такие услуги вторым перечнем вообще не предусмотрены. Однако в соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о кредитных историях законодатель однозначно относит отношения между кредитной организацией и бюро кредитных историй к возмездным отношениям, складывающимся по поводу оказания информационных услуг. Вместе с тем представляется необходимым все-таки унифицировать перечень видов услуг, предоставляемых бюро кредитных историй. Носители информационных ресурсов, содержащих кредитные истории, являются ограниченно оборотоспособными объектами. Отметим, что впервые в российском праве законодатель установил модель отчуждения информационного объекта. Таковым является массив информации, сформированный бюро кредитных историй. Отчуждение может происходить вне административно-правового регулирования только в случае передачи информационного объекта от реорганизуемого бюро кредитных историй правопреемнику, включенному в государственный реестр бюро кредитных историй. Административно-правовое регулирование имеет место при отчуждении данного информационного объекта в трех случаях. Это реорганизация бюро кредитных историй (когда его правопреемник не включен в реестр бюро кредитных историй); ликвидация бюро кредитных историй (вследствие банкротства); исключение арбитражным судом бюро кредитных историй из государственного реестра на основании заявления ФСФР (когда в деятельности бюро кредитных историй имело место неоднократное нарушение Закона о кредитных историях). Содержанием административно-правового регулирования порядка отчуждения носителей режима кредитных историй - соответствующих информационных ресурсов - является: - наделение ФСФР статусом организатора торгов (при исключении бюро кредитных историй из государственного реестра); - определение отчуждаемых информационных ресурсов как единого лота на аукционе - объекта торгов; - определение режимов цен на торгах (максимального предела цены лота при повторных торгах - не более 50% от начальной продажной цены первичных торгов; "шаг аукциониста" - от 1 до 5% от начальной цены объекта торгов); - установление порядка передачи на временное хранение в ЦККИ объекта торгов в случае объявления повторных торгов несостоявшимися; - установление порядка безвозмездной передачи на конкурсной основе объекта торгов в случае объявления повторных торгов несостоявшимися. Таким образом, носители данного режима - информационные ресурсы, содержащие кредитные истории, - имеют специфический статус, являясь ограниченно оборотоспособным объектом, который может отчуждаться только в пределах круга субъектов, имеющих специальную правоспособность (это бюро кредитных историй), и только в строго регламентированном порядке через продажу на аукционе или безвозмездную передачу. Административное воздействие на отношения, складывающиеся по поводу кредитных историй, имеет определенный набор средств административно-правового регулирования. Государственная регистрация бюро кредитных историй осуществляется посредством внесения записи о данных специализированных организаций в Государственный реестр бюро кредитных историй. Именно с этого момента бюро кредитных историй приобретает правомочия на осуществление специальной деятельности. До государственной регистрации к бюро кредитных историй применяется целый комплекс средств административно-правового регулирования, который перечислим ниже. Лицензирование деятельности по технической защите информации, составляющей кредитные истории. К числу лицензионных требований относится: наличие специальной профессиональной подготовки у лиц, обеспечивающих техническую защиту; соответствие помещений, оборудования нормам, установленным методическими документами по технической защите информации; наличие договорных отношений по поводу использования программного обеспечения защиты информации между их разработчиками и пользователями; использование систем обработки конфиденциальной информации и средств ее защиты <11>, прошедших процедуру сертификации. К ним относятся средства и системы, имеющие сертификат с неистекшим сроком, выданный до вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2002 г. N 184-ФЗ "О техническом регулировании" <12> либо полученный в соответствии с новыми требованиями данного Закона. -------------------------------- <11> См.: Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2002 г. N 290 "Об утверждении Положения о лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации" // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1775. <12> СЗ РФ. 2002. N 52 (ч. 1). Ст. 5140.

В части технической защиты информации, составляющей кредитные истории, существуют проблемы ее нормативного регулирования. Они связаны в первую очередь с рассогласованностью положений Федерального закона "О техническом регулировании" и положений Указа Президента от 16 августа 2004 г. N 1085 "Вопросы Федеральной службы по техническому и экспортному контролю" <13>, которыми ФСТЭК наделена нормотворческими функциями. В соответствии со ст. ст. 4 - 5 данного Закона федеральные органы исполнительной власти вправе осуществлять нормотворческие функции по техническому регулированию только в отношении секретной и оборонной продукции, каковой системы и средства технической защиты информации, составляющей кредитные истории, не являются. Исходя из этих норм, возникает сомнение и в отношении правомочности ФСТЭК осуществлять нормотворческие функции в сфере установления стандартов и требований к технической защите информации <14>. -------------------------------- <13> СЗ РФ. 2004. N 34. Ст. 3541. <14> См.: Огородов Д. В. Техническая защита конфиденциальной информации в бюро кредитных историй: юридические вопросы // Закон. 2005. N 12. С. 71 - 72.

К средствам административно-правового регулирования следует отнести и установление требований к финансовому положению и деловой репутации бюро кредитных историй. Первая группа требований включает ограничения на участие в капитале бюро кредитных историй одним субъектом или аффилированными по отношению к нему лицами в пределах 50%; запрет на участие в капитале бюро кредитных историй организаций, доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления (или аффилированных по отношению к ним лиц) составляет 100%. Поскольку данные ограничения не распространяются на кредитные организации, становится очевидным, что кредитные организации будут стремиться создавать "собственные" бюро кредитных историй, что и подтверждается данными о зарегистрированных бюро кредитных историй в первые месяцы после начала процедуры регистрации <15>. К числу требований к финансовому положению бюро кредитных историй следует отнести установление размеров стоимости чистых активов участника бюро кредитных историй (размер устанавливается в зависимости от процентов акций (долей) в капитале, срока существования участника - юридического лица и т. д.). К данным требованиям также относится подтверждение платежеспособности участника бюро кредитных историй первоклассным иностранным банком; отсутствие задолженности по уплате налогов и сборов, отсутствие фактов применения процедур банкротства. -------------------------------- <15> См.: Государственный реестр бюро кредитных историй на официальном сайте Федеральной службы по финансовым рынкам РФ.

К требованиям в отношении деловой репутации участников бюро кредитных историй относятся: соблюдение принципов профессиональной этики, требований внутренних документов бюро кредитных историй, требований законодательства, непривлечение в течение двух предыдущих лет к ответственности за нарушение законодательства о банковской, налоговой, коммерческой, служебной тайне, за преступления и правонарушения в сфере государственной и муниципальной службы, предпринимательской деятельности, в финансовой и кредитной сфере, в сфере связи и информации, отсутствие фактов применения мер ограничения к деятельности бюро кредитных историй. В качестве специфического средства административно-правового регулирования можно рассматривать установление условий определения победителя конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй <16> ("больший стаж" деятельности бюро кредитных историй, отсутствие мер воздействия в предшествующие два года со стороны ФСФР и ФСТЭК, наибольшая величина чистых активов). -------------------------------- <16> См. выше: Приказ ФСФР РФ N 05-88/пз-н.

Применение мер административного принуждения, не связанных с назначением административного наказания, также относится к числу средств административно-правового регулирования в рамках режима кредитных историй. Данные меры применяются в процессе контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй. В соответствии с Законом о кредитных историях (ст. ст. 14, 16) уполномоченный государственный орган - ФСФР РФ может осуществлять выдачу предписаний об устранении нарушений, подлежащих обязательному исполнению. Исключение бюро кредитных историй из государственного реестра, являясь формой административного принуждения, применяется только в порядке арбитражного судопроизводства, инициированного заявлением ФСФР, при наличии фактов нарушения со стороны бюро кредитных историй норм Закона о кредитных историях, а также неисполнения предписаний, выданных ФСФР. Административным принуждением следует считать и ограничение деятельности в качестве участника бюро кредитных историй юридического лица или индивидуального предпринимателя, если в процессе контрольно-ревизионных мероприятий ФСФР выяснится, что финансовое положение и (или) деловая репутация участника бюро кредитных историй не соответствуют установленным требованиям. Вместе с тем Законом не установлено, в каких случаях это может повлечь последующее ограничение деятельности для участника бюро кредитных историй, а в каком - инициацию процедуры исключения из Государственного реестра бюро кредитных историй. В данной части, по-видимому, это будет решаться посредством административного усмотрения. Законом о кредитных историях ФСТЭК не отнесена к субъекту контрольно-надзорной деятельности в отношении бюро кредитных историй. Однако данный орган, безусловно, может применять административное принуждение в процессе контроля и надзора за технической защитой информации, составляющей кредитные истории. Это может быть приостановление ФСТЭК лицензии. ФСТЭК может также инициировать отзыв в судебном порядке лицензии на осуществление технической защиты информации в случае, если в период приостановления лицензии не были устранены указанные нарушения. Как видим, набор средств административно-правового регулирования отношений в сфере деятельности бюро кредитных историй достаточно разнообразен, однако применение их не всегда достаточно четко регламентировано. Юридические гарантии функционирования режима кредитных историй включают: - соблюдение обязанности должностных лиц бюро кредитных историй, кредитных организаций, государственных органов, осуществляющих контроль за деятельностью бюро кредитных историй, пользователей кредитных историй не разглашать информацию, составляющую кредитные истории; - возможность применения юридических санкций за нарушение норм законодательства о кредитных историях. Остановимся на исследовании собственно административных санкций, которые дважды с момента принятия Закона о кредитных историях вводились законодателем <17> в КоАП РФ. -------------------------------- <17> Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 45.

Статьи 5.53 ("Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю") и 14.29 ("Незаконное получение или предоставление кредитного отчета") имеют тождественные санкции. В первом составе объективная сторона может проявляться, например: - в систематизации сведений о субъекте кредитной истории для формирования кредитной истории без его согласия; - в предоставлении данной информации кредитной организацией иным субъектам, кроме бюро кредитных историй; - в получении (распространении) сведений, составляющих кредитную историю любыми лицами, не уполномоченными на данные действия, и т. д. Второй состав (ст. 14.29), введенный в КоАП РФ позднее, предусматривает в качестве объекта правонарушения отношения по поводу не всей информации, составляющей кредитную историю, а кредитный отчет. Кредитным отчетом является информация, входящая в состав кредитной истории, предоставляемая по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с Законом о кредитных историях. Объективная сторона сформулирована законодателем как незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет. Субъектами правонарушения исходя из контекста ч. 14 ст. 6, могут быть пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие доступ к информации, составляющей кредитный отчет. Формулировка состава ст. 14.29 КоАП РФ вызывает ряд вопросов. Во-первых, законодатель в ст. 14.29 пытается дифференцировать как предмет правонарушения две категории информации: кредитный отчет и информацию, составляющую кредитную историю и входящую в кредитный отчет. Вообще-то на практике речь может идти об одном и том же, поскольку объем информации в кредитном отчете и кредитной истории может совпадать. По-видимому, в данном случае законодатель стремился смоделировать два возможных правонарушения - в первом случае нарушается порядок получения информации ее пользователями, субъектами кредитных историй, а также порядок предоставления кредитного отчета бюро кредитных историй. Во втором случае - неправомерное завладение этой информацией лицом, не имеющим права предоставлять кредитный отчет, и последующая передача этой информации вопреки Закону о кредитных историях. То есть в последней ситуации это не "узаконенный" официальный кредитный отчет, а фактически утечка конфиденциальной информации, произошедшая в результате несанкционированного доступа к информационным ресурсам, содержащим кредитные истории. Во-вторых, возникает вопрос об отграничении противоправных действий, предусмотренных ст. 14.29 КоАП РФ (и ст. 5.53 КоАП РФ), от уголовно наказуемых деяний, поскольку это обязательное условие привлечения к административной ответственности по данным статьям. Уголовный кодекс РФ (ст. 183) обеспечивает защиту информации, функционирующую в режиме банковской, коммерческой и налоговой тайны. В Законе о кредитных историях (ч. 15 ст. 6, ч. 5 ст. 7, ст. 17) неоднократно указывается, что конфиденциальные сведения, составляющие кредитные истории, могут функционировать и в иных режимах - служебной, коммерческой, налоговой, банковской тайны. Поэтому при квалификации ст. ст. 5.53 и 14.29 следует выяснить, не имеют ли место уголовные составы, предусмотренные ст. 183 УК РФ. Отграничение следует производить в первую очередь по объективной стороне. Уголовно наказуемыми являются получение сведений, составляющих в данном случае кредитные истории либо кредитный отчет, путем похищения документов, подкупа, угроз, иным незаконным способом (ч. 1 ст. 183 УК РФ). К уголовно наказуемым следует относить и разглашение, использование сведений, составляющих кредитную историю, без согласия их владельца лицом, которому она стала известна по службе или работе. В данном случае неясно, кого следует считать владельцем информации. Если речь идет о материальных носителях - информационных ресурсах, на которых зафиксирована информация, то их владельцами являются бюро кредитных историй и ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй как структурное подразделение Банка России). Конфиденциальная информация существует только в документированной форме, и субъекта кредитных историй владельцем соответствующей информации признать нельзя. Поэтому, если информация, составляющая кредитные истории, предоставляется без согласия субъекта кредитных историй - это административно наказуемое деяние. Если речь идет о противоправном распространении информации, составляющей кредитные истории, без согласия бюро кредитных историй или ЦККИ - это уголовный состав. Уголовно наказуемыми являются разглашение, использование сведений, составляющих кредитную историю, причинившие крупный ущерб, тяжкие последствия. К уголовно наказуемым следует отнести и разглашение, использование данных сведений из корыстной или иной личной заинтересованности. В-третьих, сложность данного отграничения заключается и в нетождественной формулировке видов деяний в КоАП РФ и УК РФ. Статья 183 УК РФ - общая формулировка - "получение, разглашение"; ч. 1 - "собирание"; ч. 2, ч. 3, ч. 4 - "разглашение, использование". Из этого сопоставления следует, что формулировка "использование" вообще не охватывается названием статьи - "получение и разглашение". В нормах ст. ст. 5.53 и 14.29 КоАП РФ речь идет о "получении, распространении" и "получении, предоставлении". Во избежание сложных ситуаций при сопоставлении данных терминов, отграничении уголовного от административного составов целесообразнее было бы использовать в УК РФ общую формулировку "незаконные действия в отношении информации, составляющей коммерческую, налоговую, банковскую тайну". В-четвертых, для применения уголовных санкций по ст. 183 УК РФ еще необходимо доказать, что сведения, составляющие кредитные истории, функционируют хотя бы в одном из режимов коммерческой, банковской, налоговой тайны или в нескольких одновременно <18>. Состав кредитных историй, безусловно, содержит такие сведения. Так, в основной части кредитной истории содержатся сведения, функционирующие в режиме банковской тайны, в титульной части - в режиме персональных данных (в отношении физического лица); конфиденциальность сведений, функционирующих в режиме банковской тайны, может обеспечиваться еще и режимом коммерческой и налоговой тайны. -------------------------------- <18> Проблема соотношения банковской тайны и сведений о клиенте банка по кредитному договору поднималась и до принятия Закона о кредитных историях. См., например: Ильинский И. В. Россия на пути к созданию института кредитных историй // Банковское дело. 2003. N 7. С. 27.

Законодателем в дефинитивной части Закона о кредитных историях данные сведения конфиденциальной информацией не именуются. Вместе с тем, исходя из контекста ч. ч. 13, 15 ст. 6, ч. ч. 2, 4 ст. 7 данного Закона, все сведения, составляющие кредитные истории, являются конфиденциальными, в том числе и те, которые не функционируют в названных в ст. 183 УК РФ режимах, например ИНН налогоплательщика, сведения о месте жительства индивидуального предпринимателя и т. д. <19>. -------------------------------- <19> Согласно ст. 102 НК РФ эти сведения не функционируют в режиме налоговой тайны.

Итак, обеспечение уголовной защиты данных конфиденциальных сведений возможно только посредством доказательства фактов получения, разглашения, использования сведений, составляющих банковскую, налоговую, коммерческую тайну. Таковые действия в отношении сведений, составляющих кредитную историю, но не функционирующих в данных режимах, уголовно ненаказуемы. Статья 5.54 КоАП РФ предусматривает административную ответственность бюро кредитных историй, его сотрудников за неисполнение обязанности по проведению проверки, неисправлению недостоверной информации, содержащейся в кредитной истории (кредитном отчете). Данное требование может быть предъявлено в соответствии со ст. 8 Закона о кредитных историях субъектом кредитной истории, ознакомившимся с кредитным отчетом по его кредитной истории. Проверка должна быть проведена не позднее 30 дней с даты подачи соответствующего заявления, в том числе посредством запроса информации у источника формирования кредитной истории, ее итоги должны быть объявлены заявителю в письменной форме. Права пользователя кредитных историй, субъекта кредитных историй, Центрального каталога кредитных историй по получению кредитного отчета защищаются составом ст. 5.55 КоАП РФ (непредоставление кредитного отчета). Объективная сторона может проявляться не только в непредоставлении, но и в предоставлении неполного или недостоверного кредитного отчета. Конфиденциальность сведений, составляющих кредитные истории, обеспечивается посредством возможного применения санкций, предусмотренных ст. 14.30 КоАП РФ (нарушение установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю). Напомним, что административная ответственность за незаконные действия по получению сведений, составляющих кредитную историю и кредитный отчет, предусмотрена соответственно ст. 5.53 и ст. 14.29 КоАП РФ. Можно предположить, что незаконный сбор - это тоже незаконные действия по получению информации. Поскольку субъектами правонарушения по ст. 14.30 являются бюро кредитных историй и его должностные лица, то ст. 5.53 и ст. 14.29 КоАП РФ следует вменять в отношении этих действий иным субъектам, не имеющим отношения к деятельности бюро кредитных историй. Таким образом, признавая позитивное намерение законодателя обеспечить конфиденциальность режима кредитных историй возможностью назначения административных наказаний, приходится признавать и тот факт, что данные статьи с их рассогласованными формулировками, сходными противоправными действиями, сходными объектами правонарушений, безусловно, вызовут определенные сложности в применении данных составов и отграничении ряда из них от уголовных деяний. Субъектами административной юрисдикции по данным составам могут являться в соответствии со ст. 23.65 КоАП РФ в части назначения штрафов - ФСФР, в части дисквалификации - в соответствии с ч. 3 ст. 23.1 КоАП РФ мировые судьи, а если в производстве данных дел будет иметь место административное расследование - судьи районных судов. Подводя итог исследованию административно-правового регулирования в режиме кредитных историй, представляется возможным сформулировать следующие выводы. 1. Административно-правовое регулирование имеет место в значительном объеме административно-предписывающих норм, устанавливающих порядок формирования, предоставления и использования сведений, составляющих кредитные истории в целом и кредитные отчеты в частности. Данные нормы детально регламентируются Федеральной службой по финансовым рынкам и Банком России. 2. Впервые в российском законодательстве допускается продажа единого комплексного информационного объекта - совокупности всех кредитных историй, сформированных одним бюро кредитных историй. Данные информационные ресурсы являются ограниченно оборотоспособным объектом и могут приобретаться только бюро кредитных историй на возмездной основе либо посредством безвозмездной передачи на конкурсной основе, если повторные торги признаны несостоявшимися. При этом нормативные акты, издаваемые ФСФР, детально предписывают порядок отчуждения. Таким образом, ограниченный оборот кредитных историй подлежит административной регламентации. 3. Административно-правовые средства регулирования в рамках данного режима достаточно многообразны и включают государственную регистрацию бюро кредитных историй, лицензирование их деятельности по технической защите конфиденциальной информации, сертификацию соответствующих средств защиты, установление требований к деятельности субъектов кредитных историй, применение принуждения, не связанного с назначением юридических санкций. 4. Применение административного принуждения (как юрисдикционного - административные и уголовные санкции, так и неюрисдикционного - административные предписания, ограничение деятельности и исключение из реестра бюро кредитных историй) обеспечивает определенную защиту прав участников отношений, складывающихся по поводу кредитных историй. Вместе с тем они сформулированы законодателем недостаточно последовательно. Нуждаются в детальной регламентации такие виды принуждения, как ограничение деятельности участников бюро кредитных историй, административное предписание в отношении бюро кредитных историй и исключение их из реестра. 5. Поскольку в содержании режима кредитных историй достаточно значим административный аспект в части состава субъектов режима, правового статуса носителей режима - информационных ресурсов, средств правового регулирования, юридических гарантий, поэтому представляется обоснованным вывод о том, что это комплексный правовой режим, функционирование которого основано на нормах не только гражданского, но и административного права. 6. Совершенствованию административно-правового регулирования кредитных историй будут способствовать: - закрепление в нормативных актах, устанавливающих правовой статус ФСФР, нормотворческой функции в части установления нормативных основ деятельности бюро кредитных историй; - внесение изменения в Федеральный закон "О техническом регулировании", наделяющего органы исполнительной власти нормотворческими функциями по техническому регулированию не только секретной и оборонной продукции, но и средств защиты конфиденциальной информации; - установление детальной регламентации оснований, порядка и сроков применения неюрисдикционных мер административного принуждения в отношении бюро кредитных историй со стороны ФСФР во избежание использования дискреционных полномочий со стороны данного федерального органа исполнительной власти; - закрепление в Законе о кредитных историях правомочия ФСТЭК как контрольно-надзорного органа за деятельностью бюро кредитных историй в части защиты конфиденциальной информации, составляющей кредитные истории; - унификация перечня услуг, предоставляемых бюро кредитных историй.

------------------------------------------------------------------

Название документа