Наследование денежных средств из некоторых гражданско-правовых обязательств

НАСЛЕДОВАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ИЗ НЕКОТОРЫХ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ <*>

А. А. ГРОМОВ

Громов Андрей Андреевич, аспирант кафедры гражданского права и процесса Московского государственного областного социально-гуманитарного института.

В статье рассматривается правовой режим наследования прав на денежные средства, возникающих из договора банковского вклада и договора страхования. Автор делает выводы, что в рамках договора банковского вклада наследуются только денежные средства, а страховая выплата по личному страхованию не входит в состав наследства.

Ключевые слова: наследственное право, наследование, банковский вклад, банкротство банка, страхование, страховая сумма.

This article examines the legal mode of inheritance rights to cash arising from the contract of bank deposit and insurance contract. The author makes a conclusion that, under the contract of bank deposit are inherited only the funds, and insurance payment in personal insurance is not included in the composition of the inheritance.

Key words: law of succession, inheritance, bank deposit, bank failure, insurance, the insured amount.

Особое место в составе наследственной массы имеют деньги, денежные средства и требования гражданско-правового денежного характера, заключающиеся в праве требовать уплаты определенной суммы денег или денежных средств. В современном мире основным финансовым механизмом, участвующим в финансовом секторе, являются банки. Применительно к ним в рамках рассматриваемой темы интерес представляют банковские вклады. Согласно ч. 1 ст. 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Финансовые институты, принимающие денежные средства от физических лиц под проценты, имеют древнюю историю. Еще в Древней Греции трапезиты (от древнегр. "стол") принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счет вкладчиков, при этом они конкурировали с древнегреческими храмами, неприкосновенность сокровищниц которых позволяла последним привлекать значительные вклады от частных лиц, правителей и городов. В Древнем Риме банкиры назывались менсариями (mensarii) и аргентариями (argentarii), которые принимали вклады, давали кредиты, через них можно было и перевести деньги в другой город <1>. Банковское дело было развито и в дореволюционной России, но особого правового регулирования наследования денежных средств или завещательного распоряжения ими в банковских учреждениях практически не было. -------------------------------- <1> См.: Банк: Материал из Википедии - свободной энциклопедии. URL: http://ru. wikipedia. org/wiki/%C1%E0%ED%EA (дата обращения: 01.06.2014).

Обращаясь к советскому периоду развития банковского дела и наследственного права, необходимо отметить, что определение порядка распоряжения на случай смерти вкладами в государственных сберегательных кассах и Государственном банке СССР по специальным указаниям вкладчиков Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г. отвели в ведение уставов названных кредитных учреждений и изданных в установленном порядке правил (ст. 119) <2>. Однако этому вопросу было суждено получить кодифицированное решение: Гражданский кодекс РСФСР 1964 г. в ст. 561 установил, что "граждане, имеющие вклады в государственных трудовых сберегательных кассах или в Государственном банке СССР, имеют право сделать распоряжение сберегательной кассе или банку о выдаче вклада в случае своей смерти любому лицу или государству. В этих случаях вклад не входит в состав наследственного имущества и на него не распространяются правила настоящего раздела. Порядок распоряжения на случай смерти вкладами в государственных сберегательных кассах и Государственном банке СССР по специальным указаниям вкладчиков определяется уставами названных кредитных учреждений и изданными в установленном порядке правилами. Если вкладчик не сделал распоряжения сберегательной кассе или банку, то в случае смерти вкладчика его вклад переходит к наследникам на общих основаниях по правилам настоящего раздела". В дальнейшем судьба вкладов изменилась, поскольку в соответствии с п. 4 ст. 153 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. вклады граждан в банках стали наследоваться по общим правилам, т. е. вошли в общую наследственную массу <3>. Впоследствии, в ходе экономических реформ, происходящих в стране, было принято Постановление Верховного Совета РФ от 3 марта 1993 г. "О некоторых вопросах применения законодательства Союза ССР на территории Российской Федерации", в п. 9 которого устанавливалось: "Пункт 4 статьи 153 Основ гражданского законодательства на территории Российской Федерации не применяется по отношению к вкладам граждан в Сберегательном банке Российской Федерации" <4>. В свою очередь, Верховный Суд РФ в Постановлении от 23 апреля 1991 г. N 2 "О некоторых вопросах, возникающих у судов по делам о наследовании" разъяснил, что правила ст. 561 ГК РСФСР касаются лишь вкладов граждан в Сбербанке России и в Банке России и данные нормы распространять на другие банки не следует, если иное прямо не предусмотрено в законе. Иными словами, на дату введения части третьей ГК РФ граждане, имевшие вклады в Сбербанке России, имели возможность составить завещательное распоряжение правами на соответствующие денежные средства, и в случае их смерти на эти вклады распространялся правовой режим, установленный ГК РСФСР 1964 г. Вкладчики остальных банков были лишены подобной возможности <5>. -------------------------------- <2> См.: Блинков О. Е. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 года как форма первой унификации советского наследственного права // История государства и права. 2006. N 8 // СПС "КонсультантПлюс". <3> См.: Блинков О. Е. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 года // История государства и права. 2006. N 11 // СПС "КонсультантПлюс". <4> Постановление ВС РФ от 3 марта 1993 г. N 4604-1 "О некоторых вопросах применения законодательства Союза ССР на территории Российской Федерации" // Российская газета. N 57. 1993. 25 марта. <5> См.: Блинков О. Е. Завещательные распоряжения правами на денежные средства в банках // Банковское право. 2006. N 4 // СПС "КонсультантПлюс".

С 1 марта 2002 г. рассматриваемые правила стали распространяться на все банки и иные кредитные организации, которые имели право привлекать во вклады или на другие счета денежные средства граждан. В настоящее время вопрос наследования денежных средств, размещенных во вкладах, регулируется частью третьей Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а именно ст. 1128, в которой указано, что "права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в порядке, предусмотренном статьями 1124 - 1127 настоящего Кодекса, либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания" <6>. Это дает основание утверждать, что помимо нотариально удостоверенных и приравненных к ним завещаний российский наследственный закон допускает, пожалуй, единственный случай, когда распоряжение на случай смерти может быть дано непосредственно тому лицу, с которым завещатель состоит в обязательственных правоотношениях, будучи кредитором, т. е. обладая правом требования, способного к наследственному правопреемству <7>. Особенностями такого института, как завещательное распоряжение, является то, что "во-первых, распорядиться можно только денежными средствами, во-вторых, распоряжение может касаться только денежных средств, находящихся на счетах. Последнее положение для любого цивилиста не принципиально, поскольку он не мыслит существование денежных средств вне какого-либо счета, который, по сути, является юридической формой как существования самих средств, так и охраны возникающих по их поводу гражданских отношений" <8>. -------------------------------- <6> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ // СЗ РФ. 2001. N 49. Ст. 4552. <7> См.: Блинков О. Е. Наследование по завещанию денежных средств и иного имущества в банках // Наследственное право. 2008. N 2 // СПС "КонсультантПлюс". <8> Там же.

Порядок совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства граждан в банках определен Правилами совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 мая 2002 г. N 351. Помимо ситуации, при которой наследодатель при жизни успевает написать завещание либо применить завещательное распоряжение, возникают различные ситуации, а именно имеют место случаи обращения наследников умерших вкладчиков в суд с исковыми требованиями к банкам об оформлении их вступления в обязательство из договора банковского вклада и выдаче сберегательных книжек на их имя, с тем чтобы в дальнейшем пользоваться всеми правами и обязанностями вкладчика по договору, в том числе совершать по вкладам как расходные, так и приходные операции (по тем видам вкладов, по которым допускается прием дополнительных денежных взносов), давать поручения банку на перевод денежных средств и т. д. Суды нередко удовлетворяют подобные исковые требования наследников, несмотря на то что действующее законодательство не предусматривает универсального (наследственного) правопреемства по договорам банковского вклада. "В качестве правового основания своих требований наследники ссылаются на ст. 1110 ГК РФ, согласно которой при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т. е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Права вкладчика по договору банковского вклада, бесспорно, являются имущественными. Исходя из вышеизложенных посылок наследники умерших вкладчиков полагают, что имеют право на вступление в договор" <9>. -------------------------------- <9> Соломатина Н. Договор банковского вклада: является ли правопреемство универсальным? // ЭЖ-Юрист. 2006. N 25. С. 3.

Любопытна и ситуация наследования денежных средств в банках, которые признаны банкротом и в отношении которых начат процесс конкурсного производства. Как известно, в связи с признанием банка банкротом наступают последствия, как предусмотренные законодательством о банкротстве, так и связанные с отзывом у кредитной организации лицензии, в том числе: (1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций; (2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств; (3) все требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в установленном порядке; (4) исполнение обязательств кредитной организации осуществляется в установленных случаях и в предусмотренном порядке (ст. 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Со дня отзыва у банка лицензии прекращается начисление процентов, предусмотренных договором банковского вклада, а после признания банка несостоятельным (банкротом) требование о выплате денежных средств согласно остатку по счету может быть предъявлено только конкурсному управляющему, взыскание денежных средств в судебном порядке становится невозможным, а выплата денежных средств наследнику осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве <10>. -------------------------------- <10> См.: Ляпунов С. Г. Наследование вклада в банке, признанного несостоятельным (банкротом) // Банковское право. 2007. N 6. С. 17 - 21.

К сожалению, действующее законодательство в области банкротства кредитных организаций не дает ответа, в каком порядке и на каких основаниях вклад выплачивается конкурсным управляющим наследникам, но, исходя из общей наследственно-правовой презумпции, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п. 4 ст. 1152 ГК РФ), следует, что наследники в рамках конкурсного производства обладают теми же правами, что и наследодатель - вкладчик банка. Таким образом, порядок реализации унаследованных прав должен быть аналогичен порядку реализации прав самого вкладчика, если бы он был жив и имел право на включение в первую очередь реестра прав требования кредиторов, следовательно, требование наследника к банку, вытекающее из приобретенных прав в порядке наследственного преемства, относится к требованиям, подлежащим удовлетворению в первую очередь <11>. -------------------------------- <11> См.: Там же.

Иным достаточно распространенным гражданско-правовым обязательством, в котором возможно право требования уплаты денежных средств, является страховое. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с: (1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); (2) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); (3) возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. В рамках рассматриваемой темы закономерен вопрос: входит страховая сумма в состав наследственного имущества застрахованного или нет? Во-первых, договор личного страхования, если в нем в качестве выгодоприобретателя названо другое лицо, является договором в пользу третьего лица. Исходя из этого страховая выплата по личному страхованию, причитавшаяся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит. Во-вторых, как уже было сказано, в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. "Все, что он мог бы получить в будущем, но не получил, по наследству не передается" <12>. Поэтому права, не принадлежавшие наследодателю при его жизни, а возникшие для его наследников именно в силу его смерти, в состав наследства не включаются. Так, если лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, умерло ранее застрахованного и последний не назначил другого получателя, то после его смерти право на получение страховой суммы приобретают наследники застрахованного по закону, однако наследственного преемства здесь не происходит, поскольку право на получение страховой суммы возникает лишь в результате смерти наследодателя. В качестве исключения страховая выплата включается в состав наследственной массы, если право на получение наследства возникло у самого застрахованного, но не было им осуществлено. Например, страховая сумма, подлежащая выплате в связи с истечением срока договора страхования, входит в состав наследства застрахованного, если он умер, не успев получить ее. Или же когда у застрахованного пострадавшего была установлена постоянная утрата общей трудоспособности, и ему в связи с этим причиталась определенная часть страховой суммы, но он, не успев получить ее, умер. -------------------------------- <12> Гражданское право: Учебник: В 3 ч. / Под ред. В. П. Камышанского, Н. М. Коршунова, В. И. Иванова. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2010. С. 381.

Таким образом, можно сказать, что выгодоприобретатель по договору страхования - не наследник страхователя и не преемник вообще - это третье лицо, в пользу которого был заключен страхователем договор со страховщиком.

Название документа