К вопросу о противопожарном страховании в законодательстве Российской Федерации

(Аксенов С. Г.)

("Налоги" (газета), 2008, N 31)

Текст документа

К ВОПРОСУ О ПРОТИВОПОЖАРНОМ СТРАХОВАНИИ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

С. Г. АКСЕНОВ

Аксенов С. Г., кандидат юридических наук, доцент, начальник кафедры конституционного права Уфимского юридического института МВД России, член-корреспондент Национальной академии наук пожарной безопасности, член Российской академии юридических наук, член Ассоциации юристов России.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности" и иными законодательными актами было создано правовое обеспечение, необходимое для надежного противопожарного страхования. В частности, были введены налоговые льготы; урегулирован порядок добровольного противопожарного страхования; созданы и Фонд пожарной безопасности, и его филиалы в субъектах Российской Федерации.

Статьей 28 Федерального закона "О пожарной безопасности" было установлено добровольное и обязательное страхование. В сферу обязательного страхования входило около 30% предприятий, организаций и учреждений, прежде всего имеющих опасные производства, здания с массовым пребыванием людей, хранением больших материальных ценностей.

Вместе с тем разнообразие и сложность объектов, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, их непростое взаимодействие с системами противопожарной защиты рождают ряд проблем.

Тем не менее добровольное противопожарное страхование менее сковано различными регламентациями и может, в отличие от обязательного, опираться на имеющуюся нормативную базу (ГОСТы, СНиПы, правила, нормы пожарной безопасности).

Следовательно, определено понятие противопожарного страхования как вида страхования и его место в имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара.

При этом объектами противопожарного страхования являлись имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению; а также с обязанностью страхователя (застрахованного) в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный третьим лицам в результате пожара, в том числе действий по его тушению.

Однако договорами противопожарного страхования признаются договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственности, заключенные исключительно на случаи причинения ущерба объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению, а также договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственности от нескольких страховых рисков в части, связанной с риском пожара, в том числе действий по его тушению.

Следует подчеркнуть, что добровольное противопожарное страхование было введено в практику не как отдельный классификационный вид страхования, а как выделение доли в страховых рисках по основным видам страхования, приходящейся на риск пожара, в более узком толковании.

Наиболее важным правовым и экономическим моментом при добровольном противопожарном страховании является не столько установление правила, по которому договорами добровольного противопожарного страхования признаются договоры страхования, заключенные исключительно на случай причинения ущерба объекту страхования в результате пожара, сколько признание договорами противопожарного страхования в части риска пожара договоров имущественного страхования и (или) гражданской ответственности, заключенных на случай наступления нескольких страховых рисков, включая риск пожара.

Под добровольное противопожарное страхование потенциально подпадают примерно 70% промышленных предприятий, жилье и другие объекты, потери от пожаров на которых составляют более 75% от общих потерь от огня.

В соответствии со ст. 211 Гражданского кодекса Российской Федерации "риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник". Поэтому руководители организаций (предприятий), граждане должны учитывать ряд объективных факторов при оценке уровня пожарного риска объекта, помещения, имущества и решении вопроса о целесообразности имущественного страхования, а также по страхованию гражданской ответственности по риску пожара:

- пожарную опасность технологического процесса производства, состояние пожарной защиты объекта, помещения; наличие средств автоматического пожаротушения и (или) пожарной сигнализации; первичных средств пожаротушения; состояние противопожарного водоснабжения;

- время следования и прибытия первых подразделений пожарной охраны по вызову на объект (от 5 до 30 минут в зависимости от расстояния между объектом и ближайшим пожарным депо). При этом следует учитывать, что средняя "стоимость" только прямого ущерба за каждую минуту пожара в зависимости от особенностей объекта, помещения составляет от 300 до 900 тыс. руб. и более. Косвенный ущерб, связанный с остановкой производства, нарушением договорных обязательств и т. п., может многократно превысить прямой ущерб;

- установленный порядок и правила страхования многих страховых компаний, как правило, позволяют получить возмещение нанесенного пожаром ущерба в течение 1 - 2 месяцев после сообщения о страховом случае;

- противопожарное страхование не требует значительных финансовых затрат. Тарифная ставка по данному виду страхования составляет от 0,1 до 0,9%.

Следует отметить порядок заключения договоров страхования, в том числе и по риску пожара, уплаты страховых взносов, взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования, порядок рассмотрения претензий по договору страхования, страховые тарифы.

Тем не менее экономический расчет, грамотная оценка перспектив развития уже позволили большому числу предприятий и граждан в Российской Федерации сделать выбор в пользу противопожарного страхования.

Однако, как и в любом новом деле, в деле осуществления противопожарного страхования не обошлось без трудностей и проблем, связанных с несоответствием законодательства отдельных субъектов Российской Федерации, а также различным толкованием нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения в области противопожарного страхования.

Таким образом, противопожарное страхование, как одна из мер экономического стимулирования обеспечения пожарной безопасности в Российской Федерации, сейчас находится в стадии становления. И от того, насколько успешно противопожарное страхование будет развернуто и начнет действовать, во многом будет зависеть защищенность граждан Российской Федерации и материальных ценностей от огня. Но необходимо отметить, что с принятием Федерального закона от 22 августа 2004 г. "О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федеральных законов "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации" и "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации" ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности" утратила силу.

------------------------------------------------------------------

Название документа