Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА ОПАСНОГО ОБЪЕКТА

А. А. КИРИЛЛОВЫХ

В статье юрисконсульта Вятской государственной сельскохозяйственной академии, преподавателя Санкт-Петербургского института внешнеэкономических связей, экономики и права (Кировский филиал) А. А. Кирилловых показаны и проанализированы основные вопросы Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", развивающего положения гражданского права и страхового законодательства, касающихся страховых обязательств.

Ключевые слова: опасный объект, владелец опасного объекта, гражданская ответственность, объект страхования, страховой риск, страховой случай, договор обязательного страхования, страховщик, профессиональное объединение страховщиков, страховой пул.

Public liability insurance of hazardous object owner A. A. Kirillovykh

In the present article the author - Legal adviser of Vyatka State Agricultural Academy, lecturer of Saint-Petersburg Institute of Foreign Economic Relations, Economy and Law Andrey Kirillovykh (e-mail: OVK@ptlan. com) covers and analyzes the law issues on public liability insurance of persons who own hazardous objects as well as civil laws and insurance legislation concerning insurance commitment.

Key words: hazardous object, hazardous object owner, civil responsibility, insurance object, risk of insurance, insurance event, compulsory insurance agreement, insurer, professional association of insurers, insurance pool.

Опасные объекты: проблема страхования рисков эксплуатации

Технологический уровень развития промышленности и экономики выдвигает на первое место проблемы обеспечения безопасности производственных объектов, преодоления их негативного воздействия на окружающую среду. Кроме того, существенным отрицательным эффектом сопровождаются аварии, количество которых неуклонно возрастает. Результатом таких техногенных катастроф являются не только значительный ущерб, причиненный экологической обстановке, экономике страны, но и имущественные потери населения, организаций и предприятий. Масштаб возможного ущерба и производственно-технологической инфраструктуры можно оценить, обратившись к статистике деятельности опасных объектов, а также последствий угроз, которые исходят от их эксплуатации. Сегодня в Российской Федерации действуют 45 тыс. опасных объектов различного типа и различной формы собственности. Из них только в промышленности - более 8000 взрывоопасных и пожароопасных объектов. В России эксплуатируется около 150 тыс. км магистральных газопроводов, 62 тыс. км нефтепроводов и 25 тыс. км продуктопроводов. Общая протяженность трубопроводов составляет более 220 тыс. км. Кроме того, на территории страны эксплуатируется более 30 тыс. водохранилищ и несколько сотен накопителей промышленных стоков и отходов. Имеется около 60 крупных водохранилищ емкостью более 1 млрд. куб. м. На предприятиях топливно-энергетического комплекса функционируют 350 комплексов гидротехнических сооружений, в том числе более 100 гидроэлектростанций, создающих и обслуживающих наиболее крупные водохранилища. В Минтрансе России общее количество гидротехнических сооружений, используемых для обеспечения судоходства, составляет более 700. В Минсельхозе России эксплуатируется более 200 гидротехнических сооружений преимущественно I и II классов, создающих при авариях чрезвычайные ситуации. Для всесторонней оценки назревшей проблемы следует обратить внимание на размещение населения и объектов, являющихся источником повышенной аварийной опасности. На сегодняшний день в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных чрезвычайных ситуаций проживает около 80 млн. человек, т. е. 55% населения. Численность городского населения составляет почти 75% общей численности населения страны. При этом только 15% граждан проживают на территории, где нет опасных объектов. Ежегодные потери от чрезвычайных ситуаций в городах составляют 800 - 1000 человек. При этом большую опасность представляют аварии с выбросом химически и биологически опасных веществ, взрывы и пожары, гидродинамические аварии, аварии на электроэнергетических системах и очистных сооружениях. Весьма показательна статистика техногенных катастроф. В 1993 - 2000 гг. на территории Российской Федерации произошло 10527 чрезвычайных ситуаций, в том числе от общего количества: локальных - 63,8%, местных - 22%, территориальных - 13,4%, региональных - 0,4%, федеральных - 0,29%, трансграничных - 0,01%. По данным Госгортехнадзора, количество опасных производственных объектов составляет около 200000. По статистике МЧС России количество объектов, авария на которых может закончиться федеральной или региональной катастрофой, составляет 1609 единиц. Причем количество объектов, авария на которых может привести к региональной катастрофе, в 6,5 - 7 раз больше количества объектов, авария на которых может привести к федеральной катастрофе. Аналогичное соотношение между количеством объектов, авария на которых может закончиться территориальной катастрофой, и количеством объектов, авария на которых может привести к региональной катастрофе, и т. д. Кроме того, нельзя оставить без внимания потенциально опасные объекты инфраструктуры Российской Федерации, т. е. те, на которых используют, производят, перерабатывают, хранят, эксплуатируют, транспортируют или уничтожают радиоактивные, пожаровзрывоопасные и опасные химические и биологические вещества, а также гидротехнические сооружения, создающие реальную угрозу возникновения источника кризисной ситуации <1>. -------------------------------- <1> Распоряжение Правительства РФ от 27 августа 2005 г. N 1314-р "Об одобрении Концепции федеральной системы мониторинга критически важных объектов и (или) потенциально опасных объектов инфраструктуры Российской Федерации и опасных грузов" // СЗ РФ. 2005. N 35. Ст. 3660.

Первоначально проблема, связанная со снижением компенсацией потерь от рисков и смягчением последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации нашла отражение в соответствующей Федеральной целевой программе <2>, предусматривающей перечень необходимых мероприятий на период до 2005 г. Предварительные итоги реализации Программы свидетельствуют, что не весь ее потенциал был реализован в полном объеме. В первую очередь это связано с отсутствием эффективной практики применения механизмов гражданской и имущественной ответственности по обстоятельствам возникновения чрезвычайных ситуаций и причинения ущерба гражданам, окружающей среде и социальной инфраструктуре, стимулирования добровольных обязательств бизнеса и корпоративной ответственности. -------------------------------- <2> Постановление Правительства РФ от 29 сентября 1999 г. N 1098 (с изм. от 21 октября 2004 г.) "О Федеральной целевой программе "Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2005 года" // СЗ РФ. 1999. N 41. Ст. 4921.

Концепция современного законодательства учитывает положения Федеральной целевой программы "Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года" <3>, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 6 января 2006 г. N 1. В качестве одного из приоритетов Программы определено внедрение системы обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта. Наличие такой системы позволит одновременно защищать интересы граждан и организаций в случае причинения им ущерба, а также стимулировать руководителей к принятию мер по повышению безопасности деятельности опасных объектов. -------------------------------- <3> СЗ РФ. 2006. N 6. Ст. 695.

В настоящее время страхование рисков, связанных с эксплуатацией опасных объектов, рассматривается руководством таких объектов как формальное мероприятие, связанное с безвозвратным выводом из оборота определенной суммы их средств. В поисках минимизации указанных затрат страхователь приобретает полисы страхования с незначительными лимитами в компаниях, не обладающих серьезными собственными оборотными средствами. Такие договоры в случае наступления страхового случая в состоянии обеспечить только минимальные выплаты, не идущие ни в какое сравнение с размером нанесенного ущерба.

Страхование ответственности: практика и новые инструменты

Обязательное страхование различных категорий рисков воспринято в цивилизованной практике многих государств и находит формализованное выражение в гражданском законодательстве. Российское гражданское законодательство (часть вторая Гражданского кодекса РФ от 1996 г.) <4> также в рамках института страхования (гл. 48) закрепило в ряде норм положения об обязанности страхования, что отражает скорее публичный, нежели частный интерес. Его сущность состоит в обеспечении потерь как личного, так и имущественного характера в рамках осуществления какой-либо хозяйственной деятельности. Так, статья 935 ГК РФ устанавливает, что федеральным законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В этой сфере современный законодатель пока идет по пути создания правовых конструкций обязательного страхования в ряде законов, имеющих различный предмет правового регулирования, которых на сегодняшний день около 50. К их числу можно отнести, например, Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан <5> (ст. 64 "Обязательное страхование медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью"); Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. N 24-ФЗ <6> (ст. 98 "Страхование жизни и здоровья пассажиров"); Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ <7> (ст. 131 "Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами"); Федеральный закон от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации" (в ред. от 27 июля 2010 г.) <8> (ст. 25 "Обязательное страхование ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний"); Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (в ред. от 22 июля 2010 г.) <9> (ст. 24.7 "Договор обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности"); Федеральный закон от 10 января 2003 г. N 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации" (в ред. от 28 апреля 2009 г.) <10> (ст. 31 "Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования"); Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" (в ред. от 2 ноября 2007 г.) <11> (ст. 6 "Страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение"); Федеральный закон от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" (в ред. от 26 июля 2006 г.) <12> (ст. 21 "Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков"). -------------------------------- <4> СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410. <5> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 33. Ст. 1318. <6> СЗ РФ. 2001. N 11. Ст. 1001. <7> СЗ РФ. 1997. N 12. Ст. 1383. <8> СЗ РФ. 2002. N 30. Ст. 3028. <9> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813. <10> СЗ РФ. 2003. N 2. Ст. 169. <11> СЗ РФ. 2007. N 31. Ст. 3992. <12> СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5394.

Самостоятельными нормативными актами в области обязательного страхования являются Федеральные законы от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (в ред. от 19 мая 2010 г., с изм. от 27 июля 2010 г.) <13>, от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. от 22 апреля 2010 г.) <14>, от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (в ред. от 27 декабря 2009 г.) <15>, Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в ред. от 24 июля 2009 г.) <16>. -------------------------------- <13> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3803. <14> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. <15> СЗ РФ. 2001. N 51. Ст. 4832. <16> Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920.

Основной нормативный акт в области страхования - Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <17> - содержит аналогичные нормы, при этом он устанавливает положения, которые должны содержаться в федеральном законе о конкретном виде обязательного страхования (ст. 3). В свою очередь, статья 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (в ред. от 27 декабря 2009 г.) <18> предусматривает обязанность организации, эксплуатирующей опасный производственный объект, страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте. -------------------------------- <17> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. <18> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588.

Несмотря на наличие положений об обязательном страховании, соответствующая нормативная практика долгое время оставалась невостребованной, прежде всего, по причинам отсутствия необходимой инфраструктуры и практики реализации подобного вида страховой деятельности. Необходимость преодоления этих проблем и условия их решения нашли отражение в Законе N 225-ФЗ, принятом в развитие указанных положений гражданского и страхового законодательства. Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный авариями при эксплуатации опасных объектов, продиктовано высоким уровнем опасности таких аварий для жизни, здоровья и имущества людей, большими размерами причиняемого материального ущерба. Создание специальной системы обязательного страхования в сфере эксплуатации опасных объектов продиктовано также опытом государственного регулирования опасных производственных объектов и гидротехнических сооружений большинства зарубежных стран и в Российской Федерации. Следует коснуться предыстории принятия Закона N 225-ФЗ. Первоначально проект Федерального закона N 231802-4, внесенный в 2005 г. депутатами Государственной Думы В. А. Востротиным, А. П. Ковалем, А. В. Шевелевым под названием "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта" содержал 16 статей. В процессе работы над проектом учтены целый ряд принципиальных положений и окончательная редакция (принята 16 июля 2010 г.) существенно доработана. Во-первых, уточнено название Закона, прежняя формулировка которого фактически воспроизводила название статьи 15 Закона "О промышленной безопасности производственных объектов". Законодатель сделал основной упор на последствия производственной деятельности, выраженные в качестве аварий на соответствующих объектах. Во-вторых, сообразно определения предмета регулирования существенным образом дополнена нормативная база. В частности, по сравнению с первоначальной в окончательной, принятой, редакции появились нормы, регулирующие: - правила обязательного страхования; - право регрессного требования страховщика; - компенсационные выплаты (порядок получения и взыскания); - статус и порядок деятельности профессиональных объединений страховщиков; - особенности осуществления страховщиками страховых операций по обязательному страхованию; - информационное взаимодействие; - контроль над исполнением владельцем опасного объекта обязанности по обязательному страхованию. В результате содержание Закона в большей степени стало соответствовать смысловой нагрузке его названия. В целях реализации соответствующих положений ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Законом N 225-ФЗ устанавливаются: - условия осуществления обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта; - субъекты обязательного страхования, которые участвуют в осуществлении этого вида страхования; - понятие страхового случая для этого вида страхования; - характер вреда, который подлежит возмещению по договору обязательного страхования; - принципы определения и размер страховой суммы; - принципы исчисления страховой премии и утверждения страховых тарифов и коэффициентов к ним; - порядок заключения договора страхования, основные обязанности страхователя и страховщика; - порядок и условия осуществления страховых выплат и условия освобождения страховщика от обязанности произвести страховые выплаты; - условия прекращения договора страхования. Предусматриваемое Законом обязательное страхование позволяет не только реально защитить имущественные интересы граждан и юридических лиц, но и экономически стимулировать меры по повышению уровня безопасности опасных объектов. К факторам такого стимулирования следует отнести оценку безопасности эксплуатации опасных объектов со стороны страховщиков, реализацию тарифной политики в зависимости от уровня риска (вероятности) аварии. Законом N 225-ФЗ определяются условия и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии при эксплуатации опасного объекта на территории Российской Федерации. Анализ положений Закона и материалов к нему позволяет сделать вывод, что приоритетом является не проблема безопасности эксплуатации объектов, а формирование по аналогии с ОСАГО денежных потоков в виде страховых премий и иных сопутствующих платежей, взимаемых в пользу страховых компаний. Принятие Закона снимает правовую коллизию, сложившуюся с осуществлением страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов. При этом профильные законы, в частности Закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" и Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений" <19>, в своих нормах установили обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации гидротехнических сооружений и опасных производственных объектов. -------------------------------- <19> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3689.

В то же время Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования должны быть определены федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Таким образом, с применением норм об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации гидротехнических сооружений и опасных производственных объектов сложилась неопределенность. На устранение этих нормативных коллизий двух законов также направлено действие Закона N 225-ФЗ. Кроме того, действие Закона позволит: - осуществлять экономическое регулирование в области защиты прав физических и юридических лиц, которые могут пострадать при авариях на опасных объектах; - существенно снизить риск и размеры бюджетных выплат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций, возникающих в случае аварии на опасном объекте; - стать для владельцев опасных объектов экономическим стимулом к проведению превентивных мероприятий по повышению уровня безопасности опасных объектов. Разработчики Закона N 225-ФЗ ставили задачу установления единых условий, порядка, правовых и экономических основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Эффективная реализация норм закона позволит решить проблему возмещения вреда, причиняемого жизни, здоровью и имуществу граждан и организаций, создаст оперативную и эффективную систему защиты жертв от аварий на опасных объектах.

Сфера действия норм об обязательном страховании

Законодатель особо оговаривает общественные отношения, которые исключаются из сферы действия Закона. При этом выделяются несколько случаев. Во-первых, действие Закона N 225-ФЗ не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда за пределами территории Российской Федерации. Согласно статье 67 Конституции РФ территория России включает в себя территории ее субъектов, внутренние воды и территориальное море, воздушное пространство над ними. Из текста части 1 названной статьи следует, что каждый субъект Федерации имеет собственную территорию. Правовой статус территорий субъектов помимо федеральной Конституции определяется также их конституциями и уставами. Правовой статус границ субъекта Федерации отличается от статуса Государственной границы России. Сухопутной территорией Российского государства является вся суша, находящаяся в пределах его границ. Водная территория включает внутренние воды и территориальное море. К внутренним водам относятся прибрежные морские воды, расположенные в сторону берега от исходных линий, принятых для отсчета ширины территориальных вод Российской Федерации; воды портов, заливов, бухт, губ, лиманов, берега которых полностью принадлежат России, если ширина проходов не превышает 24 морские мили. К этой же категории относятся воды заливов, бухт, лиманов, морских проливов, исторически принадлежащих России, а также воды рек, озер, иных водоемов, берега которых принадлежат России. Территориальные воды (море) - это прибрежные морские воды шириной до 12 морских миль, отсчитываемых от линии наибольшего отлива. В отдельных случаях иная ширина территориальных вод может устанавливаться международными договорами Российской Федерации, а при их отсутствии - в соответствии с общепризнанными принципами и нормами международного права. Во-вторых, действие Закона N 225-ФЗ не распространяется на отношения, возникающие вследствие использования атомной энергии. Возмещение возможного ущерба, причиненного в результате деятельности объектов по выработке атомной энергии, например атомных электростанций, регулируется специальным законодательством, что исключает применение норм Закона N 225-ФЗ. Так, в статьях 53 - 60 Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" (в ред. от 27 декабря 2009 г.) <20> предусмотрена ответственность за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием юридическим и физическим лицам, здоровью граждан. -------------------------------- <20> СЗ РФ. 1995. N 48. Ст. 4552.

В-третьих, действие Закона N 225-ФЗ не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда природной среде. Предмет Закона предполагает в качестве субъектов, которым может быть причинен ущерб в результате аварий на особо опасных объектах, только физических и юридических лиц (организаций). Порядок регулирования возмещения вреда окружающей среде, возникающий в результате техногенных катастроф, определяется законодательством о защите окружающей среды. В частности, статьями 75 - 80 Федерального закона от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды" (в ред. от 27 декабря 2009 г.) <21> предусматривается ответственность за нарушение законодательства в области охраны окружающей среды. При этом вред, причиненный здоровью и имуществу граждан негативным воздействием окружающей среды в результате хозяйственной и иной деятельности юридических и физических лиц, подлежит возмещению в полном объеме (ст. 79). -------------------------------- <21> СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 133.

Владелец опасного объекта

Владельцами опасных объектов считаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, владеющие такими объектами на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, а также на иных законных основаниях (например, аренда) и осуществляющие их эксплуатацию (п. 4 ст. 2 Закона N 225-ФЗ). Следует отметить, что в понятие "владелец опасного объекта" не включены физические лица - граждане, что на практике может вызывать определенные трудности с установлением владельца опасного объекта и, соответственно, страхователя. Такая спорная ситуация может возникнуть с собственниками жилых помещений в многоквартирных домах, имеющих лифтовое хозяйство. Если собственниками не создано, скажем, товарищество собственников жилья, которое могло бы выполнять функции владельца опасного объекта (страхователя) и выступать стороной по договору обязательного страхования гражданской ответственности, то возложить обязанности по страхованию в рамках настоящего Закона не представляется возможным ввиду отсутствия субъекта, обязанного осуществлять страхование. Неясным остается и вопрос о том, кто является страхователем опасного объекта в случае заключения договора аренды на часть объекта (отдельные помещения) - собственник или арендатор либо договор страхования в данной ситуации должен быть заключен с множественностью лиц на стороне страхователя.

Объект обязательного страхования

Объектом обязательного страхования выступают имущественные интересы владельца опасного объекта (ст. 3 Закона N 225-ФЗ). Их суть заключается в минимизации финансовых потерь, связанных с последствиями природных и техногенных аварий. Такие последствия и финансовые потери заключаются прежде всего в необходимости возмещения возможного материального ущерба физическим и юридическим лицам. Однако согласно ГК РФ страховой риск - это вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944). Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов: - у лица имеется страховой интерес; - лицу может быть причинен вред; - могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

Статус страховщика

В соответствии со статьей 24 Закона N 225-ФЗ в совокупности страховщик должен соответствовать двум обязательным условиям (требованиям). Во-первых, эти требования касаются опыта работы в сфере осуществления операций по страхованию гражданской ответственности указанных владельцев опасных объектов. Согласно требованиям законодателя этот опыт работы должен составлять не менее двух лет. Имеется в виду опыт работы по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Требование об обязательном наличии лицензии соответствует общим правилам страхования. Согласно п. 5 статьи 4 Закона об организации страхового дела на территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации) может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии. Лицензирование страховой деятельности - это почти повсеместно распространенная мировая практика. Страхование охватывает собой значительное количество страхователей, в результате чего возникает проблема защиты их интересов, осуществления страховой деятельности на высоком профессиональном уровне и соблюдения требований законности <22>. -------------------------------- <22> См.: Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.

Лицензия на право осуществления страховой деятельности может быть выдана только тому субъекту, который зарегистрирован в качестве юридического лица на территории Российской Федерации. Поэтому, если юридическое лицо не зарегистрировано в качестве страховой организации, оно не может получить лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Страховой риск и страховой случай

Понятие и сущность страхового риска и страхового случая в страховых отношениях имеют существенное значение, что также подтверждается наличием их регулирования применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности (ст. 3 Закона N 225-ФЗ). Вообще страховое законодательство активно оперирует этими категориями, подтверждением чему является, например, Закон об организации страхового дела в Российской Федерации, который также содержит формулировки "страховой риск" и "страховой случай". Согласно статье 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В свою очередь, страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В итоге страховой случай можно определить как "событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты" <23>. -------------------------------- <23> Худяков А. И. Указ. соч. С. 139.

Между тем Закон N 225-ФЗ как специальный акт дает специальное определение понятий "страховой риск" и "страховой случай". Поэтому термин "страховой риск" употребляют, когда хотят сказать о наличии интереса и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. Под страховым риском законодатель понимает возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим. В свою очередь, под страховым случаем предлагается понимать наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим, т. е. страховой случай - свершившееся событие, от последствий которого осуществляется страхование. При этом событие будет считаться таковым, если оно произошло в период действия (т. е. в рамках) договора обязательного страхования. Указанным случаем, учитывая сущность страхового риска, является авария на опасном объекте. Общее понятие аварии дано в Федеральном законе от 30 декабря 2009 г. N 384-ФЗ "Технический регламент о безопасности зданий и сооружений" <24>. Согласно статье 2 Регламента авария - опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории или акватории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению или повреждению зданий, сооружений, оборудования и транспортных средств, нарушению производственного или транспортного процесса, нанесению ущерба окружающей среде. -------------------------------- <24> СЗ РФ. 2010. N 1. Ст. 5.

Некоторые ведомственные акты тоже содержат определение аварии. Так, в соответствии с Приказом МЧС России N 482, Госгортехнадзора России N 175а от 15 августа 2003 г. <25> авария гидротехнического сооружения - опасное техногенное происшествие, создающее угрозу жизни и здоровью людей, приводящее к разрушению зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций, нарушению производственных и транспортных процессов, нанесению ущерба окружающей природной среде. -------------------------------- <25> См.: Приказ МЧС России N 482, Госгортехнадзора России N 175а от 15 августа 2003 г. "Об утверждении Методики определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения" // Экономика и жизнь. 2004. N 38.

Для целей Закона N 225-ФЗ можно выделить характеристики аварии, которую определяют следующие события: - повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте; - взрыв, выброс опасных веществ; - отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса; - сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций. При этом для квалификации указанных фактов как аварии необходимо, чтобы они определялись в совокупности двумя условиями: - возникли при эксплуатации опасного объекта; - повлекли причинение вреда потерпевшим. Таким образом, для возникновения права требования к страховщику необходимо установить ряд юридических фактов, в первую очередь - сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Следовательно, при наличии совокупности указанных условий возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату. Укажем, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата является стоимостным выражением страховой защиты при наступлении страхового случая. Через страховую выплату получает свое материальное воплощение основная функция страхования - защитная, которая при имущественном страховании приобретает характер восстановительной функции.

Ответственность за нарушение требований страхования

Законом N 225-ФЗ закреплены положения об ответственности за нарушение требований об обязательном страховании, которые содержат отсылочную норму, предлагающую конкретные виды ответственности владельцев опасных объектов и их должностных лиц, определять в действующем законодательстве (п. 3 ст. 4 Закона). Во-первых, следует сразу же оговориться: ответственность за выполнение правил по обязательному страхованию владельцев опасных объектов возложена только на самих владельцев и их должностных лиц. Как следует из конструкции нормы, предложенной законодателем, владельцами опасных объектов могут быть юридические лица (организации), следовательно, только у этих субъектов могут быть должностные лица, т. е. лица, которые при определенных обстоятельствах несут ответственность за деятельность юридического лица в рамках предоставленных им полномочий. Поскольку физические лица не отнесены Законом N 225-ФЗ к владельцам опасных объектов, обязанным страховать свою ответственность, то на собственников многоквартирного дома, в которых есть лифты, не возлагается обязанность по страхованию ответственности за возможный вред, причиненный в результате аварии. Кто в данном случае должен страховать такую ответственность и должен ли вообще, из Закона N 225-ФЗ неясно. Законодатель особо оговорил, что ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию. Такая норма выступает своего рода защитным инструментом и стимулирует владельцев опасных объектов к надлежащему выполнению указанной обязанности. При этом данная обязанность касается владельцев вновь возведенных (построенных) объектов. В порядке отдельной законодательной инициативы предлагалось ввести административное наказание в виде административного штрафа, налагаемого на должностных лиц и юридических лиц за несоблюдение обязанности по страхованию гражданской ответственности при эксплуатации опасного объекта. Размер административного штрафа устанавливается в зависимости от классификации чрезвычайной ситуации, которая может возникнуть в случае аварии на опасном объекте. Введение административной меры воздействия за несоблюдение обязанности по страхованию гражданской ответственности при эксплуатации опасного объекта необходимо, так как позволяет создать механизм обеспечения реализации обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта. Кроме того, наличие возможности применения ответственности также будет способствовать задаче обеспечения социальной защиты лиц, которые могут пострадать в результате аварии при эксплуатации опасного объекта. Заметим, что введение штрафных санкций планировалось как в отношении руководителей этих организаций как физических лиц, так и в отношении самих организаций как юридических лиц. Размер штрафных санкций в отношении юридических лиц соразмерен с величиной штрафов, которые руководители соответствующих организаций должны уплатить за нарушение положений закона о промышленной безопасности. Размер штрафов с организаций как юридических лиц предлагалось определять с понижающим коэффициентом, рассчитанным исходя из средних размеров страховой премии, подлежащей уплате данными организациями. Помимо этого, на этапе принятия Закона N 225-ФЗ предлагалось установить административное наказание как вид административного приостановления деятельности применительно к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица, не исполнившим обязанность по заключению договора обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта. В настоящий момент в Кодексе РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ <26> содержится целая группа составов административных правонарушений, касающихся нарушений норм в промышленности, строительстве и энергетике. Применительно к опасным объектам предусмотрены такие составы, как нарушение требований промышленной безопасности или условий лицензий на осуществление видов деятельности в области промышленной безопасности опасных производственных объектов (ст. 9.1), нарушение норм и правил безопасности гидротехнических сооружений (ст. 9.2). -------------------------------- <26> СЗ РФ. 2002. N 1 (Ч. I). Ст. 1.

Конкретные правонарушения указанных административно-правовых составов представляют собой ряд противоправных действий, связанных с осуществлением деятельности ряда хозяйствующих субъектов. Это в том числе нарушение требований промышленной безопасности или условий лицензий на осуществление видов деятельности в области промышленной безопасности опасных производственных объектов; нарушение требований промышленной безопасности к получению, использованию, переработке, хранению, транспортировке, уничтожению и учету взрывчатых веществ на опасных производственных объектах; грубое нарушение условий, предусмотренных лицензией на осуществление видов деятельности в области промышленной безопасности опасных производственных объектов; нарушение норм и правил безопасности при проектировании, строительстве, приемке, вводе в эксплуатацию либо выводе из эксплуатации гидротехнического сооружения. Таким образом, современное законодательство ограничивается только указанными правонарушениями при эксплуатации, ремонте, реконструкции, консервации, что на практике может препятствовать эффективной реализации норм Закона N 225-ФЗ. Полагаем, что в качестве ориентира для нормотворчества в этой сфере может послужить практика реализации положений Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, в КоАП РФ введена самостоятельная статья 12.37 "Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", предусматривающая административную ответственность за неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности. Аналогичным образом в главе 9 "Административные правонарушения в промышленности, строительстве, энергетике" КоАП РФ возможно предусмотреть самостоятельный состав ст. 9.17 "несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов".

Договор обязательного страхования

Законодательство об обязательном страховании содержит специальные правила, касающиеся порядка оформления соответствующих обязательств (ст. 10 Закона N 225-ФЗ). Причем законодатель предложил самостоятельную конструкцию таких обязательств, называя природу договора обязательного страхования, а также ряд его существенных условий. Итак, страхование должно осуществляться через заключение страхователем со страховщиком договора обязательного страхования на весь срок эксплуатации опасного объекта. При этом речь не идет о заключении такого договора только с одним и тем же страховщиком и о совпадении срока действия договора со сроком эксплуатации объекта. Следует учитывать, что минимальный срок действия страхового полиса составляет один год и страхователь в любое время вправе заключить договор страхования с иной страховой организаций. Эти обстоятельства позволяют сделать вывод об обязанности страхователя обеспечить непрерывное действие страхового обязательства с учетом своих интересов. Законодатель называет договор обязательного страхования публичным договором. Хотя в рассматриваемой ситуации отношения, вытекающие из обязательного страхования, имеют как минимум двоякую природу. С одной стороны, если рассматривать правило о публичности договора в отношении обеспечения интересов возможных выгодоприобретателей (граждан и организаций, пострадавших в результате аварии), то их нельзя назвать стороной договора, поскольку контрагентом по сделке является не частное лицо (гражданин), а предприниматель - страховая организация. В этом случае обязательность заключения договора исходит не из требований гражданского законодательства, а из требований осуществления хозяйственной деятельности владельца опасного объекта, соответствие которым предполагает обязательное заключение соответствующего договора. При этом так или иначе, устанавливая данное требование, законодатель защищает и публичные, и частные интересы. С другой стороны, правило о публичности договора может быть обращено к страховым организациям (страховщикам), которые обязаны заключать договор страхования с любым владельцем опасного объекта. В большей степени логика законодателя определялась вторым случаем, где для страховщика императивно предусматривается обязанность заключить договор обязательного страхования. Договор обязательного страхования является формой реализации обязанности владельца опасного объекта обязанностей, связанных со страхованием своей гражданской ответственности перед третьими лицами, которая может наступить в результате техногенной аварии на соответствующем объекте. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса. Кроме того, момент вступления в силу договора может определяться в самом договоре при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования. Таким образом, вступление договора в силу напрямую зависит от внесения страхователем страховой премии (уплаты страхового взноса). Данное положение отличается от нормы пункта 1 ст. 957 ГК РФ, регулирующей вступление договора страхования в силу. В соответствии с указанной нормой договор страхования (если это предусмотрено соглашением сторон) может вступать в силу вне зависимости от внесения страхователем страховой премии (уплаты страхового взноса). Представляется, что при формулировании подобных правил законодатель пытался найти компромисс между финансовыми интересами страховщика, подкрепляемыми общими положениями ГК РФ, и его обязанностью заключить договор страхования в силу наделения последнего свойством публичности. Между тем, поскольку договор обязательного страхования является публичным договором, как можно предположить, право на расторжение договора ввиду просрочки уплаты страховой премии (страхового взноса), по всей видимости, не будет эффективным средством защиты интересов страховщика.

Право регрессного требования

Применительно к страховым правоотношениям регресс (регрессное требование) - это требование страховщика (страховой организации) к лицу, являющемуся по договору страхования страхователем, о возмещении произведенных страховщиком страховых выплат в пользу выгодоприобретателей (потерпевших физических и юридических лиц). Следует отметить, что в страховом праве существует сходное правоотношение, именуемое суброгацией (ст. 965 ГК РФ), под которой понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Однако такой механизм применим лишь в случае, если право требования возникло вследствие причинения вреда третьим лицом, а в рассматриваемой ситуации выходит за рамки отношений между страховщиком и страхователем. Законодатель (ст. 13 Закона N 225-ФЗ) установил, что страховщик вправе предъявить регрессное требование в пределах произведенной выплаты, т. е. сумма требования может быть как равной фактически понесенным расходам страховщика на выплату возмещения, так и быть менее этой суммы (составлять ее часть).

Профессиональные объединения страховщиков в системе исполнения страховых обязательств

Под профессиональным объединением страховщиков понимается некоммерческая организация, представляющая собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования стандартов и правил при осуществлении обязательного страхования (ст. 17 Закона N 225-ФЗ). В соответствии с пунктом 3 ст. 49 ГК РФ правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент внесения записи о его исключении из Единого государственного реестра юридических лиц. Специальный статус (т. е. статус профессионального объединения страховщиков) созданное объединение страховщиков получает со дня внесения сведений о нем в реестр объединений субъектов страхового дела в качестве профессионального объединения страховщиков. Законодатель установил, что вопрос о внесении конкретного объединения страховщиков в соответствующий реестр находится в компетенции федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Таким органом в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 <27> является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). -------------------------------- <27> См.: Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" (в ред. от 15 июня 2010 г.) // СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2904.

Анализ содержания функций профессионального объединения страховщиков позволяет выделить ряд самостоятельных, взаимосвязанных между собой функций, позволяющих в совокупности достигать целей деятельности объединения. В целом профессиональное объединение страховщиков выполняет следующие функции. Координационные. Объединение обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения страховщиков и его членов стандарты и правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение. Информационные. В целях осуществления обязательного страхования и организации обмена информацией об обязательном страховании объединение осуществляет: - обработку персональных данных потерпевших; - формирование и использование информационных ресурсов, содержащих сведения об обязательном страховании, в том числе сведения об авариях, опасных объектах, о владельцах опасных объектов, договорах обязательного страхования, страховых случаях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством требований о защите персональных данных и информации ограниченного доступа; - публикацию стандартов и правил профессиональной деятельности, затрагивающие права потерпевших. Представительские. Объединение представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения страховщиков обязательного страхования. Финансовые. В соответствии с требованиями Закона N 225-ФЗ объединение осуществляет компенсационные выплаты, а также реализует право требования. Контрольные. Объединение контролирует своевременность и обоснованность страховых и компенсационных выплат потерпевшим. В числе упомянутых функций профессионального объединения основной и, пожалуй, самой главной является финансовая функция, в рамках которой реализуется обязанность профессионального объединения по осуществлению компенсационных выплат (ст. 20 Закона N 225-ФЗ). Отметим, что законодатель в императивной форме определяет указание в учредительных документах профессионального объединения страховщиков обязательного осуществления компенсационных выплат. Кроме того, в обязательном порядке в учредительных документах отражается субсидиарная ответственность профессионального объединения. Представляется, что такое правило должно неукоснительно соблюдаться. В противном случае учредительные документы объединения являются не соответствующими закону, что может повлечь отказ в государственной регистрации такого объединения. В связи с этим следует коснуться вопроса об ответственности объединения страховщиков в рамках осуществляемой ими деятельности, поскольку от механизма ее реализации зависит обеспечение компенсационных выплат. Для этих целей ответственность профессионального объединения носит субсидиарный характер. Субсидиарная ответственность (от лат. subsidiarus - резервный, вспомогательный) - ответственность, которую несут отдельные члены группы в дополнение к солидарной <28>. Иными словами, субсидиарная ответственность - дополнительная имущественная ответственность, возлагаемая на лиц, несущих солидарную ответственность, в условиях, когда основной ответчик не способен оплатить долг. -------------------------------- <28> См.: Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2006.

Применительно к сфере деятельности профессионального объединения страховщиков это дополнительная ответственность, возлагаемая на членов объединения, несущих солидарную ответственность, в условиях, когда один из членов объединения - основной ответчик не способен исполнить свои обязательства в рамках осуществления обязательного страхования гражданской ответственности. Для финансового обеспечения механизма исполнения обязательств в рамках страхования объединение создает специальный фонд резервов. Источниками формирования резервов являются: - средства, направленные членами профессионального объединения страховщиков для осуществления компенсационных выплат; - средства, полученные от реализации профессиональным объединением страховщиков права требования. Члены объединения несут субсидиарную ответственность пропорционально размеру средств, направленных в резерв для финансирования компенсационных выплат. В отличие от общеустановленного гражданским законодательством порядка несения субсидиарной ответственности (которая может быть пропорциональна, больше или меньше вкладов участников обязательства) для члена профессионального объединения страховщиков такая ответственность императивно установлена как пропорционально равная размеру взноса такого члена.

Страховой пул

Для реализации операций по обязательному страхованию объединения страховщиков обязаны формировать перестраховочный пул. В специальной литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и тому подобных рисков <29>. -------------------------------- <29> Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 274.

Страховой пул представляет собой одну из форм сотрудничества страховых организаций. Пул (англ. pool - общий котел) есть форма объединения, соглашения между предпринимателями, обычно имеющая временный характер, при которой прибыль ее участников поступает в общий фонд и распределяется между ними согласно заранее установленным соотношениям. Первые страховые пулы появились в 60-е гг. прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами. В общем виде страховой пул представляет собой объединение страховых компаний. В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг. В России изначально деятельность таких объединений регулировалась Положением о страховом пуле, утвержденным Приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. N 02-02/13 <30>. Однако это Положение утратило силу в связи с изданием Приказа Министерства финансов РФ от 13 мая 1999 г. N 107 <31>. -------------------------------- <30> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1995. N 9. <31> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1999. N 7.

Страховые пулы строятся на принципах сострахования. Для того чтобы описать механизм страхового пула, действующего на принципах сострахования, следует охарактеризовать правовую конструкцию соглашения (положения) о страховом пуле. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул. Содержание понятия "страховой пул" в определенной мере раскрыто в статье 14.1 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. В соответствии с указанной нормой на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Следовательно, страховой пул - это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования <32>. -------------------------------- <32> Соловьев А. Страховые пулы // Финансовая газета. 2009. N 43. С. 12.

Положения о солидарной ответственности участников страхового пула, которые находят свое отражение в договорах сострахования, не всегда способствуют цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Для достижения указанной цели, на наш взгляд, участники страхового пула должны иметь возможность развивать механизмы взаимного контроля, в том числе такие, которые позволяют исключать из пула страховые организации, не исполняющие свои обязательства в рамках пула. В статье 14.1 вышеназванного Закона представляется целесообразным исключить указание на то, что страховой пул является простым товариществом. Это указание представляется вполне обоснованным с учетом правовой природы страхового пула, однако может иметь своим следствием некоторые негативные последствия, так как в соответствии со статьей 1047 ГК РФ товарищи несут солидарную ответственность по общим обязательствам, хотя в практике по договорам страхования, заключаемым в рамках пулов, устанавливается долевая ответственность. Законодатель определяет содержание соглашения о перестраховочном пуле. В данном соглашении в обязательном порядке определяются: - права и обязанности участников пула; - порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом; - условия солидарной ответственности участников пула; - условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом; - порядок ведения дел пулом; - вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам; - порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула. Перечисленные условия деятельности пула являются обязательными, но не исчерпывающими. Как следует из требований статьи 23 Закона N 225-ФЗ, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования. Кроме того, участники соглашения вправе принимать на себя и другие обязательства, не противоречащие природе перестраховочного пула. Отметим, что участники соглашения обязаны соблюдать определенные ограничения, вытекающие из перестраховочной деятельности. Так, законодатель не допускает принятия перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование. Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска. При этом члены профессионального объединения страховщиков не вправе перестраховывать риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, у других страховщиков (в других пулах). Следует учесть, что законодатель установил ответственность за неисполнение членом профессионального объединения страховщиков обязанностей по перестрахованию риска страховой выплаты, а также в случае отказа от принятия приходящейся на их долю части риска в страховом пуле. При наличии указанных нарушений член профессионального объединения страховщиков подлежит исключению из указанного объединения.

Библиография

Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2006. Соловьев А. Страховые пулы // Финансовая газета. 2009. N 43. Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.

Название документа