Некоторые особенности взыскания просроченной задолженности

НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ВЗЫСКАНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ <*>

А. Ф. ТУПИКОВ

-------------------------------- <*> Tupikov A. F. Some peculiarities of recovery of overdue debt.

Тупиков Андрей Федорович, судья Третейского суда Рязанской области.

В последнее время широкое развитие получил институт долговых обязательств. Объем просроченной задолженности ежегодно увеличивается, кредиторы все чаще передают просроченную задолженность профессиональным сборщикам долгов, деятельность которых никак не регулируется, что зачастую приводит к нарушению прав должника. Также все чаще сами кредиторы страдают от недобросовестных заемщиков, а нормативное регулирование таких отношений отсутствует.

Ключевые слова: коллекторская деятельность, просроченная задолженность, кредиторы.

Recently the institute of debt instruments has gained momentum. The volume of overdue debts increases annually, creditors more often transfer overdue debts to professional collectors, the activity of which is not regulated at all, this fact often leads to violation of rights of a debtor. Creditors themselves more often suffer from unfair borrowers as there is no normative regulation of this sphere.

Key words: collections activity, overdue debt, creditors.

Нормы обязательственного права составляют одну из крупнейших подотраслей в гражданском законодательстве и регулируют обширный круг общественных отношений. Среди множества обязательств, направленных на передачу вещей, во всех правовых системах все больше развиваются и выделяются в особую категорию т. н. долговые обязательства, предметом которых является определенная сумма денежных средств. Долговое обязательство - гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая с ним юридическая обязанность должника совершить уплату или платеж, т. е. действие (или действия) по передаче определенной (определимой) суммы денег (валюты). Долговые обязательства возникают в основном из получения заемных средств, поэтому являются важнейшим элементом современного гражданского оборота. Потребность в привлечении заемных средств может возникнуть у любого участника гражданского оборота, будь то юридические лица, индивидуальные предприниматели или физические лица. И зачастую это приводит к проблеме их возврата. Национальное бюро кредитных историй в своем бюллетене о состоянии кредитного рынка говорит о том, что граждане стали хуже платить по кредитам. Доля "плохих" заемщиков растет. По данным, передаваемым в НБКИ кредиторами, на 1 октября 2012 г. непогашенная задолженность по всем розничным кредитам составила 5137,6 млрд. руб., увеличившись на 11% по сравнению с первым полугодием 2012 г. и на 58% - с аналогичным периодом прошлого года. Общая просроченная задолженность достигла 492,0 млрд. руб., что на 6,1% превышает тот же показатель за январь - июнь 2012 г. и на 30,7% - данные за январь - сентябрь 2011 г. <1>, а если взять суммы задолженности перед т. н. микрофинансовыми кредиторами, статистика по которым практически не ведется, то эти цифры значительно возрастут. -------------------------------- <1> Национальное бюро кредитных историй [Электронный ресурс]. URL: http://www. nbki. ra/company/news/?id=1336&sphrase_id=12428 (дата обращения: 20.11.2012).

В связи с тем что развитие кредитно-финансовой системы привело к увеличению количества должников, в долговых обязательствах в последнее время широкое распространение получила перемена лиц в обязательстве, связанная с переходом прав кредитора к другому лицу, - цессия. Кредитор, утративший надежду на исполнение должником своих обязанностей по долговому обязательству, может уступить свои права требования другому лицу. По данным "Российской газеты", рынок цессии физических лиц, по оценкам специалистов, составляет в России около 100 млрд. руб. и ежегодно увеличивается. Такие цифры свидетельствуют о том, что финансовый кризис и острая потребность банков в деньгах привели к тому, что в поисках ликвидности банки все чаще обращаются к профессиональным сборщикам долгов, и работы в сфере профессионального взыскания долгов много. Однако говорить о налаженной работе коллекторских агентств в настоящее время не приходится. Передача прав по долгу определяется п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой согласие должника на передачу прав кредитора другому лицу не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Долгое время велись активные разговоры о том, что деятельность коллекторов стоит запретить вовсе. Итогом споров стало утверждение Пленумом Верховного Суда РФ Постановления "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" <2>, где говорится: "Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении". Таким образом, законодатель позволяет кредитору передать право требования по долгу коллекторскому агентству в случае заранее прописанного в договоре коллекторского условия. -------------------------------- <2> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". [Электронный ресурс]: СПС "Гарант" (дата обращения: 20.11.2012).

Проблемой остается то, что законопроект, в полном объеме регулирующий правоотношения при работе с должниками, о необходимости которого говорят и банкиры, и представители правоохранительных органов, находится в разработке с 2003 г. и давно "гуляет" по кабинетам и коридорам различных федеральных ведомств, министерств, комитетам и фракциям Государственной Думы и, похоже, поступит на рассмотрение депутатов Государственной Думы не ранее 2013 г. В 2011 г. сообщество профессиональных коллекторов НАПКА подготовило свой законопроект, который, по их мнению, мог бы регулировать деятельность профессиональных коллекторских агентств в России. Однако такой закон в нашей стране в настоящее время не существует. Необходимо также отметить, что в 2011 г. на рассмотрение Государственной Думы выносился законопроект N 601106-5 "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности", который также отправился по различным комитетам. 5 июля 2011 г. в "Российской газете" был опубликован проект Закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц" <3>, судьба которого туманна. Видимо, принятию указанных Законов мешает возможное лобби со стороны финансово могущественных сил. -------------------------------- <3> Заславская О. Правила возврата. [Электронный ресурс] "Российская газета". URL: www. rg. ru (дата обращения: 20.11.2012).

О необходимости принятия подобного закона в ближайшее время говорит то, что, во-первых, деятельность коллекторов становится все более масштабной, во-вторых, на их деятельность поступает множество жалоб в различные правоохранительные органы по всей стране. При отсутствии нормативно-правовой базы коллекторы в своей деятельности часто сами нарушают закон. Одним из самых распространенных нарушений при передаче прав кредитора по долговому обязательству коллекторам является нарушение норм Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных". Пункт 1 ст. 3 указанного Закона определяет понятие персональных данных, которыми является информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании этой информации физическому лицу, в т. ч. его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное и имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения. Работа с персональными данными, в т. ч. передача их посторонним лицам, обязывает кредитора соблюдать требования, указанные в Законе "О персональных данных". Согласно ч. 1 ст. 9 "О персональных данных", необходимо получение согласия лица, индивидуальная информация о котором попадает к коллектору. При передаче долга коллекторам требования данного Закона в подавляющем большинстве случаев не соблюдаются. С принятием Закона, регулирующего взыскание задолженности, коллекторская деятельность станет детально регламентироваться. Рассмотрим некоторые правила, по которым должна осуществляться коллекторская деятельность. Во-первых, деятельность коллекторских компаний должна либо лицензироваться, либо контролироваться саморегулируемыми организациями коллекторов (далее - СРО). В последнем случае каждая коллекторская компания должна состоять в такой саморегулируемой организации, представлять в нее отчеты о своей деятельности. У СРО будут определенные полномочия на то, чтобы запрашивать любую информацию об их деятельности. Также необходимо ввести правила общения с должниками. Сейчас в правоохранительные органы поступает множество обращений граждан о незаконных действиях коллекторов, которые осуществляют ночные визиты, оказывают воздействие на родственников должника, угрожают физической расправой самому должнику и его близким. Впредь нужно запретить коллекторам звонить по ночам, что часто встречается на сегодняшний день. Наносить визиты, осуществлять звонки, рассылать СМС-сообщения и письма можно строго с 6 до 22 часов, как это происходит в рамках исполнительного производства. При встрече с должником коллектору надо будет представиться и показать человеку все необходимые документы, должник же может иметь право запретить коллектору осуществлять визиты на дом, а позволить общаться с ним только в письменном виде, кроме того, необходимо запретить писать на конверте с уведомлением любые слова о долге, также запретить кредиторам передавать должников сразу нескольким коллекторам. Для эффективности деятельности коллекторов им нужно разрешить запрашивать информацию о должнике, его платежеспособности и месте нахождения в государственных и муниципальных органах, только если эти сведения не составляют государственную тайну. За сохранность получаемых сведений и коллекторы, и саморегулируемые организации должны нести ответственность, а в случае нарушений должник вправе потребовать от виновного лица возмещения причиненных убытков или компенсации. Однако только принятием закона, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, порядок в этой сфере не навести. Его необходимо принимать в одном пакете с Законом "О потребительском кредите", по которому 14 сентября 2012 г. Минэкономразвития выразило ряд замечаний и вернуло законопроект на доработку, и Законом "О банкротстве физических лиц", рассмотренном Государственной Думой РФ в первом чтении. Стоит отметить, что проблема незащищенности есть не только у должников, но и у кредиторов. Работники банков и организаций, занимающихся т. н. микрокредитованием, указывают на то, что долговые обязательства, затрудняющие нормальный гражданский оборот, зачастую возникают из-за недобросовестных заемщиков. Проблемы взыскания связаны с тем, что заемщик изначально предоставляет заведомо ложную информацию о себе и своих доходах; получая денежную сумму, обязательства по долгу не исполняет. В случае выявления подобных нарушений, несмотря на то что в действиях лжезаемщиков усматриваются признаки преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ, правоохранительные органы часто отказываются работать с должниками по нормам уголовного судопроизводства, ссылаясь на то, что данные отношения носят гражданско-правовой характер, поскольку справки по форме 2-НДФЛ, по их мнению, не являются официальными документами. Также часто бывает затруднительным доказывание факта мошенничества, поскольку в действиях заемщика, представившего поддельную справку 2-НДФЛ и ложные данные о месте проживания, тяжело доказать наличие прямого умысла на невозврат денежных средств. Данные противоречия необходимо устранять на законодательном уровне. Так, например, целесообразно внести изменения в ст. 176 УК РФ "Незаконное получение кредита" относительно субъекта преступления, которым нужно считать не только руководителя организации или индивидуального предпринимателя, но и физическое лицо. Изменения должны коснуться и размера причиненного ущерба, потому что доля долгов по относительно небольшим займам составляет почти 2/3 от общей массы просроченной задолженности. Таким образом, если рассмотреть проблему взаимодействия кредитора и должника в долговом обязательстве с различных сторон, видно, что существуют определенные преимущества уступки права требования долга коллекторскому агентству - это отсутствие затрат на самостоятельную организацию возврата долга, возможность быстрого получения оборотных средств и их реинвестирования, фокусирование усилий на профильном бизнесе, улучшение балансовых показателей компании. Однако законодательная база в этой области слабая, поэтому принятие Закона "О взыскании просроченной задолженности", а также Законов "О потребительском кредите" и "О банкротстве физических лиц", с одной стороны, защитит интересы должника, а совершенствование норм уголовного права позволит защитить интересы кредитора от недобросовестных заемщиков - с другой.

------------------------------------------------------------------

Название документа