В авто ты можешь не блистать, но страховать его обязан

(Дедиков С.)

("Бизнес-адвокат", N 16, 2002)

Текст документа

В АВТО ТЫ МОЖЕШЬ НЕ БЛИСТАТЬ, НО СТРАХОВАТЬ ЕГО ОБЯЗАН

С. ДЕДИКОВ

Сергей Дедиков, адвокат, член правления Московского перестраховочного общества.

Вступающий в силу с 1 июля 2003 г. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ распространяется практически на всех лиц, имеющих в собственности или владеющих транспортными средствами на иных законных основаниях. Не случайно поэтому в ст. 3 данного законодательного акта закреплен принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности.

В п. 1 ст. 4 говорится о том, что владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности (ГО), которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

К числу владельцев транспорта относятся прежде всего их собственники, независимо от способов приобретения права собственности. Это и лица, купившие транспортные средства, и получившие их в дар либо в порядке наследования, а также те, кто стал собственником как изготовитель соответствующего имущества.

Помимо этой категории Закон N 40-ФЗ признает владельцами транспортных средств и других лиц, получивших их в хозяйственное ведение или в оперативное управление или на основании договора аренды без экипажа. Правда, и в отношении договора аренды с экипажем тоже не все так просто. В соответствии со ст. 637 ГК РФ обязанность страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен при эксплуатации транспортного средства, переданного по такому договору, возлагается на арендодателя в тех случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона, если договором аренды не предусмотрено иное. Поэтому если в подобном договоре имеется условие о том, что страхование осуществляет арендатор, то он и будет надлежащим владельцем транспортного средства применительно к Закону N 40-ФЗ.

Владельцами транспортных средств также считаются лица, получившие от собственника как генеральную, так и обычную доверенность на право управления. Для оформления договора обязательного страхования ГО достаточно предъявить простую письменную доверенность, подписанную собственником, иным лицом, владеющим транспортом на основании другого вещного права, или лицом, имеющим генеральную доверенность.

Следует подчеркнуть, что согласно Закону N 40-ФЗ у одного транспортного средства может быть несколько владельцев одновременно. Такая ситуация возникает, когда собственник передал транспорт в хозяйственное ведение или оперативное управление другому лицу, а тот, в свою очередь, предоставил его в аренду. Помимо всего прочего, и арендатор вправе заключить договор субаренды. И у одного транспортного средства получается четыре владельца.

Или более привычная житейская ситуация - собственник передал автомобиль другому лицу по генеральной доверенности, а тот выдал доверенность на право управления члену своей семьи. Здесь у транспортного средства уже три владельца.

В этой связи возникает ряд вопросов. Первый: сколько нужно получать страховых полисов, если у транспортного средства несколько владельцев?

Согласно п. 2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ по договору обязательного страхования является застрахованной гражданская ответственность самого страхователя, иного указанного в нем владельца, а также других владельцев, использующих данное транспортное средство на законных основаниях. Из этого положения следует, что на одно транспортное средство вполне достаточно иметь один полис. Некоторые специалисты в области страхования даже говорят о принципе: "одно транспортное средство - один страховой полис". Таким образом, все лица, чье право владения транспортным средством производно от права страхователя, могут не заключать самостоятельных договоров обязательного страхования ГО. Этот вывод подкрепляется также п. 4 ст. 4 указанного Закона, где говорится, что обязанность по страхованию ГО не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с этим Законом иным лицом (страхователем).

Если юридическое лицо, владеющее транспортом на основании права хозяйственного ведения, застрахует свою гражданскую ответственность, а затем какие-то транспортные единицы передаст в аренду, то арендаторам можно свою ответственность не страховать, достаточно просто иметь на руках полисы обязательного страхования первоначального владельца. То же самое относится к ситуации, когда гражданин - собственник автомобиля заключил договор обязательного страхования, указав в нем в качестве владельца еще и своего супруга, а затем передал транспортное средство другому лицу на основании генеральной доверенности. Новому владельцу также можно договор не заключать, главное, чтобы собственник передал ему подлинный полис.

Выбор страхователя

Заключение договора обязательного страхования ГО одним владельцем, конечно, не лишает права всех остальных владельцев этого транспортного средства самостоятельно купить страховой полис на свое имя, если у него есть такое желание или ему так удобней.

Другой вопрос: кто из нескольких владельцев должен или кому из них целесообразно выступить в качестве страхователя? Каких-либо предписаний в Законе на этот счет нет. Строго говоря, страхователем может быть любой из нескольких владельцев транспортного средства, поэтому в тех случаях, когда круг этих лиц известен, они, конечно, могут решить этот вопрос по соглашению между собой. При этом следует отметить, что статус страхователя не только ведет к определенным расходам на страхование, но и дает некоторые преимущества в плане выстраивания отношений со страховщиком после наступления страхового случая. Кроме того, целесообразно учитывать следующие факторы.

Доктрина российского гражданского права выделяет два признака для любого владельца источника повышенной опасности, к числу которых относятся и владельцы транспортных средств. Первым является юридический признак, сущность которого состоит в том, что в качестве владельца источника повышенной опасности может рассматриваться лицо, обладающее гражданско - правовыми полномочиями по его использованию. Все вышеперечисленные категории владельцев транспортных средств отвечали этому признаку. Подчеркну, что передача транспортного средства другому лицу без надлежащего юридического оформления этой сделки не влечет изменения владельца. Им остается титульный владелец - собственник, обладатель иного вещного права и т. д.

Второй признак - материальный. Его суть в том, что субъектом деликтного обязательства, возникающего при причинении вреда в ходе использования транспортного средства, является тот владелец, который реально имеет такой источник в своем владении в момент ДТП. Передача транспортного средства должна означать устранение контроля над ним прежнего владельца и установление такого контроля со стороны нового владельца и, следовательно, его ответственность в случае причинения вреда. В этой связи можно рекомендовать, чтобы в качестве страхователя по договору обязательного страхования ГО выступал владелец, отвечающий одновременно двум признакам - и юридическому, и материальному, - т. е. тот, кто реально владеет транспортным средством.

Ряд исключений по субъектам страхования

В соответствии с Законом N 40-ФЗ не являются владельцами транспортного средства и, соответственно, не должны покупать на себя полисы обязательного страхования лица, управляющие транспортными средствами в связи с исполнением своих служебных или трудовых обязанностей, в т. ч. на основании трудового или гражданско - правового договора с собственником либо иным законным владельцем. Указанные лица не соответствуют юридическому признаку наличия гражданско - правовых полномочий по использованию транспорта, в обязательном порядке присущему владельцу источника повышенной опасности.

Освобождены от обязательного страхования ГО владельцы транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, а также тех транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории нашей страны. В частности, согласно п. 1.1 Правил регистрации автотранспортных средств и прицепов к ним в государственной инспекции безопасности дорожного движения (утв. МВД РФ от 26 ноября 1996 г. N 624 в ред. от 15 марта 1999 г.) не регистрируются и, соответственно, не допускаются к участию в дорожном движении транспортные средства, изготовленные из составных частей, предметов оборудования, запасных частей, принадлежностей, которые не прошли сертификацию на соответствие действующим в РФ правилам, нормативам и стандартам в порядке, установленном законодательством.

Не подлежит обязательному страхованию гражданская ответственность владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, имеющих боевое предназначение. Владельцы остальной техники, эксплуатируемой воинскими частями: автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, а также грузового автотранспорта, используемого для обеспечения хозяйственной деятельности армии, - должны будут страховать свою гражданскую ответственность.

Положения Закона N 40-ФЗ не распространяются и на владельцев транспортных средств, зарегистрированных в других государствах, чья гражданская ответственность застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

Указанный Закон не предусматривает возможности освобождения от обязательного страхования каких-либо других категорий граждан и юридических лиц. В частности, страхователями должны будут стать и социально не защищенные граждане - пенсионеры и инвалиды; правда, Закон устанавливает, что инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, будет компенсироваться половина уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования ГО. Чтобы эта льгота не использовалась не по назначению, компенсация будет выплачиваться лишь при условии, что транспортное средство эксплуатируется самим инвалидом и еще не более чем одним водителем.

Выплата компенсаций

Порядок выплаты компенсации должно установить Правительство РФ.

Органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления также могут в пределах своей компетенции принимать решения о полной или частичной компенсации страховых премий по обязательному страхованию ГО иным категориям граждан.

К сожалению, в Законе N 40-ФЗ мы не находим четкого и однозначного ответа на вопрос о том, сколько договоров обязательного страхования должен заключать владелец нескольких транспортных средств. Насколько мне известно, специалисты страховых компаний, которые сейчас готовят проекты документов по обязательному страхованию, отталкиваясь от нормы п. 2 ст. 15 данного Закона, пытаются реализовать уже упоминавшийся принцип: "один автомобиль - один полис". Такой подход, безусловно, удобен для рассмотренных выше случаев наличия у одного транспортного средства нескольких владельцев, т. к. полис следует за указанным в нем транспортным средством. Более того, для автопредприятий и других юридических лиц, у которых на балансе десятки, сотни или даже тысячи единиц транспорта, любой другой вариант просто не подходит, ведь у каждого водителя должен быть на руках подлинный страховой полис, где указана именно эта автомашина, - ксерокопии полисов и даже копии, удостоверенные нотариально, согласно положениям Закона N 40-ФЗ и нормам Кодекса РФ об административных правонарушениях не могут заменить сам полис. Кроме того, такая конструкция существенно упрощает систему учета обязательного страхования ГО в страховых компаниях и органах ГАИ - ГИБДД.

Однако здесь все совсем не так просто. И вопрос даже не в количестве полисов, а в том, сколько должен будет заплатить за них владелец нескольких транспортных средств. Мысленно построим следующую модель ситуации - у гражданина в собственности несколько автомобилей и мотоциклов. При этом он управляет ими лично и никто, кроме него, их не использует. Понятно, что он всегда в каждый конкретный момент времени управляет только одним транспортным средством. Следовательно, его гражданская ответственность всегда единична, она не может по определению быть кратной количеству находящихся в его собственности единиц транспорта. Другими словами, ему всегда достаточно иметь один полис обязательного страхования ГО. Если обязать его страховать свою гражданскую ответственность применительно к каждому транспортному средству, то получается, что при единичной гражданской ответственности он вынужден будет платить в несколько раз больше, чем другие граждане. Платить сумму, кратную количеству находящихся в его собственности автомобилей и мотоциклов. Таким образом, он не столько будет оплачивать предоставляемые ему страховые услуги, сколько, фактически, его облагают дополнительным налогом на имущество, который, ко всему прочему, он должен платить не в бюджет, а коммерческим организациям.

По моему мнению, относительно бесконфликтный способ выхода из этой ситуации заключается в том, чтобы страховщики выдавали такому лицу полисы по количеству принадлежащих ему автотранспортных средств, но при этом взимали страховую премию, как за один полис. Естественно, такой вариант возможен, если все полисы выдает одна страховая компания. Если такой владелец обратится сразу в несколько страховых компаний, то должен будет оплатить хотя бы по одному полису в каждой из них, поскольку ни одна компания не будет страховать его бесплатно.

Если же такого гражданина обязать оплачивать все полисы обязательного страхования, то, как я считаю, у него есть все основания для обращения в Конституционный Суд России с жалобой на неконституционность п. 2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ.

Неиспользование транспорта по прямому назначению

Еще один вопрос, на который в этом Законе нет прямого ответа, касается владельцев не используемых по их прямому назначению транспортных средств, например музея автотехники либо гражданина, коллекционирующего раритетные автомобили и (или) мотоциклы, наконец, владельца транспортного средства, который не может управлять им по состоянию здоровья или из-за его неисправности, либо по другим причинам. Должны ли такие владельцы в обязательном порядке страховать свою гражданскую ответственность? Вопрос отнюдь не риторический, если учесть, что в соответствии с п. 2 ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях сам факт неисполнения владельцем транспортного средства обязанности по страхованию гражданской ответственности образует самостоятельный состав административного правонарушения.

Давайте попробуем разобраться. Пункт 1 ст. 4 Закона N 40-ФЗ предписывает, что "владельцы транспортных средств обязаны... страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств". В ч. 2 этого пункта дается дополнительное пояснение - обязанность по страхованию ГО возникает у владельцев транспортных средств, используемых на территории РФ.

Таким образом, определяющими признаками страхователя по договору обязательного страхования ГО являются:

1) владение транспортным средством на законных основаниях;

2) использование транспортного средства по его прямому назначению, т. е. для перевозки людей, грузов или оборудования, установленного на нем, в ходе которого только и может быть причинен вред другим лицам, покрываемый полисом обязательного страхования.

Поэтому, на мой взгляд, если отсутствует второй признак - использование транспортного средства владельцем или его водителем, то не возникает и обязанности страхования гражданской ответственности. Например, если собственник передал транспортные средства учрежденному им предприятию на праве хозяйственного ведения, то он, оставаясь собственником, право и реальную возможность пользоваться этим транспортом теряет. То же самое происходит, когда гражданин передает автомашину по генеральной доверенности. Он остается номинальным собственником, не более того.

Обязательное страхование ГО введено для дополнительной защиты прав и охраняемых законом интересов лиц, которым может быть причинен вред при использовании транспорта. Распространение этой обязанности на лиц, которые заведомо не могут причинить такого вреда, как я полагаю, означало бы нарушение их конституционного права собственности, т. к. они были бы обязаны платить страховую премию за обязательное страхование своей гражданской ответственности, которая не может наступить в принципе. Повторю, что это моя точка зрения, а как будет складываться правоприменительная практика, покажет время. Но в любом случае и у этих лиц есть право на обращение в Конституционный Суд РФ с жалобой на несоответствие Конституции РФ п. 2 ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях в части установления административной ответственности за факт неисполнения обязанности по страхованию ГО.

Название документа