О заседании Комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов России

(Сергеев В. В.)

("Банковское право", 2008, N 3)

Текст документа

О ЗАСЕДАНИИ КОМИССИИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ В СФЕРЕ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ФИНАНСОВЫХ

РЫНКОВ АССОЦИАЦИИ ЮРИСТОВ РОССИИ

В. В. СЕРГЕЕВ

Сергеев В. В., ответственный секретарь Совета, доктор юридических наук, профессор.

В г. Москве в марте 2008 г. состоялось заседание Комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов России (далее - Комиссия, Председатель - генеральный директор Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" д. ю.н. А. В. Турбанов). На обсуждение была вынесена проблема осуществления платежей населения с помощью терминалов самообслуживания. В заседании приняли участие работники Центрального банка РФ, Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Московского банковского союза, кредитных организаций, средств массовой информации.

С докладом по проблеме выступил заместитель Председателя Совета Московского банковского союза Н. В. Редько. Как отметил докладчик, население нашей страны испытывает острую потребность в доступных банковских услугах. Одна из основных задач государства в этой сфере - предоставить населению наиболее удобные способы осуществления платежей. При современном состоянии банковской системы России альтернативные способы осуществления расчетов населением есть объективная необходимость. Так, во многих удаленных регионах страны использование платежных терминалов - единственный доступный для населения способ оплаты некоторых повседневных услуг.

Как подчеркнул докладчик, в последнее время наблюдается тревожная тенденция формирования рынка перевода денежных средств населения небанковскими организациями, действующими с нарушениями законодательства. Наибольшее распространение получил такой способ небанковских переводов денежных средств, как платежные терминалы самообслуживания. На сегодняшний день в России установлено и действует около 50 тысяч терминалов самообслуживания, принадлежащих некредитным организациям, годовой оборот данного рынка составляет не менее 300 миллиардов рублей.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц является банковской операцией. Однако согласно ст. 13.1 этого Закона коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии банковские операции по принятию от физических лиц денежных средств, если она заключила соответствующий договор с кредитной организацией. Кроме того, подобного рода деятельность возможна только при соблюдении ряда условий. В частности, указанная кредитная организация должна заключить договоры и с организацией, собирающей платежи, и с организацией, оказывающей оплачиваемые услуги; прием платежей от населения может осуществляться только в месте нахождения организации, собирающей платежи, либо ее филиале, оборудованном стационарным рабочим местом. Однако, отметил Н. В. Редько, этот механизм на сегодняшний день в полной мере не работает. Вопреки требованиям законодательства, в нашей стране развивается бизнес по сбору розничных платежей населения вне банковской системы.

В основу данной деятельности положена агентская модель сбора платежей, в соответствии с которой не кредитные организации, а организации-поставщики услуг (например, операторы связи, интернет-провайдеры) заключают договоры с агентами из числа коммерческих организаций и поручают им собирать денежные средства населения в свою пользу. Последние заключают такие же агентские договоры с другими коммерческими организациями. Таким образом, создается "платежная пирамида" из 3 - 5 уровней.

Денежные средства населения, принятые терминалами самообслуживания, обычно не принимаются в кассы организаций, а перемещаются в специальные хранилища, откуда впоследствии передаются другим организациям, имеющим потребность в наличных денежных средствах. В качестве платы за полученные деньги на расчетные счета владельцев терминалов самообслуживания на основании, по существу, фиктивных договоров перечисляются средства в безналичной форме и в большем объеме. Часть полученных безналичных средств владельцы терминалов направляют по цепочке на выплаты организациям, оказывающим соответствующие услуги населению. Оставшаяся часть составляет их прибыль, которая может достигать 10% всех полученных от населения денег.

По мнению докладчика, такая деятельность причиняет ущерб банковской системе, интересам потребителей соответствующих услуг и общества в целом. Денежные средства, полученные посредством платежных терминалов, попадают на теневой рынок наличных денежных средств. В свою очередь, деньги с этого рынка используются для легализации доходов, нажитых преступным путем, дачи взяток и т. д. При этом указанные денежные потоки фактически не контролируются государством. Несмотря на наличие разъяснений налоговых органов (например, письмо УФНС по г. Москве от 17 апреля 2006 г. N 22-12/31184), в большинстве случаев при принятии денежных средств от населения контрольно-кассовая техника не используется. Отсутствие какого-либо учета поступающих денег создает условия для уклонения от уплаты налогов. Кроме того, физические лица, осуществляющие платежи через терминалы, рискуют тем, что их платежи не будут зачислены на их лицевые счета. Как показывает практика, квитанции, выдаваемые терминалами, не содержат информации о том, кто и для чего принимает деньги. Не случайно уже отмечены первые случаи внезапного ухода с рынка организаций, осуществлявших прием платежей, повлекшие значительные убытки для населения. Вместе с тем терминалы моментальной оплаты фактически конкурируют с кредитными организациями за оказание соответствующих услуг населению. Так как в отличие от банков владельцы терминалов зачастую не платят налоги и получают дополнительные доходы от незаконного рынка наличных денежных средств, они имеют значительное конкурентное преимущество. Как следствие - банки постепенно уходят с рынка услуг по переводу денежных средств без открытия счетов.

Затронутые докладчиком проблемы вызвали острую дискуссию среди участников заседания Комиссии. Как считает представитель Московского банковского союза Ю. В. Мальцев, необходимо срочное внесение изменений в действующее законодательство, регламентирующее небанковские платежи. По его мнению, в ст. 13.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует закрепить, что между кредитной организацией и коммерческой организацией, осуществляющей сбор платежей, должен заключаться договор поручения, а не договор комиссии, как это установлено законодательством сегодня. Также необходимо исключить условие о наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги, за которые собираются платежи, и требование о сборе платежей только в месте нахождения коммерческой организации либо ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами.

Продолжив обсуждение этого аспекта проблемы, советник Президента КБ "Связьбанк" Н. Г. Маркалова обратила внимание участников дискуссии на то, что основы законодательного регулирования небанковских платежей уже заложены в действующем законодательстве. Тем не менее, как показывает практика, правовой статус организаций, принимающих платежи от населения, следует конкретизировать.

По мнению советника генерального директора Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" В. В. Сергеева, принципиальным шагом в этом направлении стало бы законодательное закрепление лицензирования деятельности по принятию денежных средств по поручению физических лиц в качестве оплаты за услуги. В свою очередь, учитывая, что надзор в банковской сфере осуществляется Банком России, было бы целесообразно поручить Банку России выдавать лицензии на указанный вид деятельности и осуществлять надзор за ведущими ее организациями. В связи с этим возможно также рассмотреть вопрос о закреплении за организациями, принимающими денежные средства населения в качестве платы за услуги, статуса небанковских кредитных организаций.

Заместитель директора Юридического департамента Банка России А. Г. Гузнов пояснил, что у Банка России нет на сегодняшний день полномочий в отношении организаций, не являющихся кредитными. Вместе с тем Банк России в рамках своей компетенции неоднократно разъяснял, как банкам следует применять ст. 13.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В частности, порядок осуществления банковских операций по поручению физических лиц без открытия банковских счетов детально регламентирован указанием Банка России от 20 июня 2007 г. N 1842-У.

Итоги заседания подвел А. В. Турбанов, который отметил своевременность и актуальность поднятых проблем. Правовая регламентация внебанковских платежей физических лиц чрезвычайно важна с точки зрения защиты прав и законных интересов населения и государства. Отсутствие специального законодательства и должного контроля в этой сфере привело к возникновению механизмов осуществления платежей населения, которые противоречат действующему законодательству. Однако основная причина сложившейся ситуации - это недостаточная развитость и гибкость банковской системы, в рамках которой должны осуществляться платежи населения. По данным официальной статистики, треть населения страны не имеет доступа к банковским услугам, и терминалы самообслуживания могут быть единственным способом удовлетворения потребности в финансовых операциях. По этой причине, подчеркнул А. В. Турбанов, задача законодателя в этой сфере - создать условия для легальной работы терминалов самообслуживания, извлечь из этого инструмента максимальную выгоду для населения и общества.

По результатам обсуждения участники заседания приняли решение обратиться в Государственную Думу Федерального Собрания РФ с предложением законодательно закрепить за коммерческими организациями, осуществляющими сбор платежей физических лиц, статус небанковских кредитных организаций. Это предполагает не только соответствующее лицензирование их деятельности Банком России, но и осуществление последним в полном объеме банковского надзора и контроля в этой сфере.

Название документа