Особенности "страховой культуры", рассматриваемой с точки зрения страхования профессиональной ответственности

ОСОБЕННОСТИ "СТРАХОВОЙ КУЛЬТУРЫ", РАССМАТРИВАЕМОЙ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

А. С. МИХАЙЛОВА

Михайлова А. С., соискатель кафедры гражданского права и процесса ГОУ ВПО МО "Коломенский государственный педагогический институт".

В связи с обозначившимся новым этапом развития страхования в РФ (что во многом продиктовано процессом вхождения в ВТО) возникает множество вопросов, связанных как с выходом отечественных страховщиков на международный уровень, так и с появлением иностранных страховых компаний и, соответственно, их страховых продуктов на российском рынке. В связи с этим появляется необходимость проведения ряда реформ как экономического, так и правового характера. Указанные процессы, в частности, выражаются во внедрении новых для России видов страхования, таких, например, как страхование профессиональной ответственности, которое с успехом и в ряде случаев на протяжении веков осуществляется за рубежом. Спорить о плюсах и минусах имеющей место страховой политики можно достаточно долго, но одно остается очевидным - какой курс в данной области ни избрала бы РФ, основной задачей юридической науки является разработка теоретических положений, соответствующих фактическим общественным отношениям, целям, которые ставятся российским законодательством, даже если они подчас и отличаются от предлагаемых Западом образцов. Практика показывает, что процесс осуществления ряда новых видов страхования происходит достаточно сложно, и среди множества причин этому многие специалисты отмечают низкий уровень "страховой культуры". Стоит отметить, что само понятие "культура" является одним из наиболее сложных и спорных. На протяжении веков ей давались различные определения, выдвигались противоречивые трактовки. Осуществление страхования в широком смысле, по всей видимости, может включать в себя как правовые, так и экономические отношения и, более того, даже этические. Соответственно, понятие "страховая культура" будет включать в себя все указанные аспекты, это также объясняется тем, что страхование в целом представляет собой всего лишь один из институтов общества, а общественные отношения весьма многогранны. Однако необходимо акцентировать внимание на том, что страховые правоотношения имеют экономическую основу, что, в частности, подтверждается особо выраженным регулированием как при помощи гражданско-правовых, так и публично-правовых норм. Тем не менее стоит подробнее рассмотреть правовой аспект страховой культуры. В соответствии с ФЗ от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" , страхование представляет собой "отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков" <1>. Таким образом, страхование можно рассматривать как разновидность правоотношений и, следовательно, говорить о применении к правовому аспекту страховой культуры понятия "правовая культура". -------------------------------- <1> Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" // СПС "КонсультантПлюс".

Правовую культуру можно рассматривать в широком и узком смысле слова. Правовая культура (в широком смысле слова) - это совокупность компонентов юридической надстройки в их реальном функционировании, комплекс представлений той или иной общности людей о праве, его реализации, о деятельности государственных органов, должностных лиц. Правовая культура (в узком смысле слова) - это совокупность материализованных идей, чувств, представлений как осознанной необходимости и внутренней потребности личности в сфере права, базирующаяся на правовом сознании <2>. -------------------------------- <2> Комаров С. А. Общая теория государства и права: Учебник. 6-е изд., дополненное. СПб.: Издательство Юридического института (Санкт-Петербург), 2001. С. 283 - 284.

Таким образом, под правовым аспектом страховой культуры следует понимать знание норм страхового права, а также норм, хоть и не относящихся к таковому, однако косвенно затрагивающих область страховых правоотношений; положительное отношение к ним и навыки, а в идеале - привычку соблюдать их. В литературе обычно правовую культуру классифицируют по различным критериям. Так, часто встречается классификация, основанная на уровне правового сознания личности. Правосознание - это совокупность представлений и чувств, взглядов и эмоций, оценок и установок, выражающих отношение людей к действующему и желаемому праву <3>. Как правило, по содержанию его подразделяют на обыденное (обладателями которого являются лица, напрямую не связанные с юриспруденцией); профессиональное (его носителями являются непосредственно юристы), а также научное. По аналогии правовая культура также подразделяется, в зависимости от сознания ее обладателя, на уровни: обыденный, профессиональный и научный. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Учебник "Теория государства и права" (Н. И. Матузова, А. В. Малько) включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2004. ------------------------------------------------------------------ <3> Малько А. В. Теория государства и права в вопросах и ответах: Учебно-методическое пособие. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2002. С. 140.

Стоит согласиться с мнением авторов, полагающих, что право неотделимо от культуры общества в целом. Таким образом, для характеристики страховой культуры в полном объеме наиболее целесообразно рассматривать культуру и, соответственно, сознание как на личном (индивидуальном уровне), так и на групповом и даже в целом, общественном. Групповой уровень, в свою очередь, дифференцируется на культуру различных относительно больших и малых групп, например в рамках отдельной семьи; работников одной сферы деятельности или даже конкретной организации (например, страховой компании); органов государственной власти, в том числе выполняющих законодательные функции (например, принимающих те же нормативно-правовые акты в сфере страхового права), и т. д. Однако такой анализ слишком сложен для того, чтобы отразить его в настоящей статье. Тем не менее стоит подчеркнуть, что уровень культуры общества непосредственно связан с уровнем культуры личности, и наоборот. На наш взгляд, стоит подробнее остановиться на взаимосвязи индивидуального уровня "страховой культуры" непосредственных участников страховых правоотношений страховщика и страхователя (не умаляя значимости рассматриваемого явления касательно выгодоприобретателя, застрахованного лица и т. д.). Сразу же возникает вопрос: а может ли обладать "страховой культурой" (в том числе и правовым ее аспектом) страховщик либо страхователь, если таковым является юридическое лицо? По всей видимости, может, уже исходя из того, что за деятельностью любой организации стоит деятельность ее работников, а следовательно, целесообразно говорить о выработке некоего группового сознания и определенного уровня культуры, который и выражается в деятельности самой организации. Любая страховая организация является профессионалом в сфере страхования, так как основу ее деятельности составляет работа профессиональных юристов и экономистов. Исходя из этого, уровень ее "страховой культуры" (в наиболее широком понимании этого термина, включая все входящие в него аспекты) является профессиональным и должен быть достаточно высоким, что, в свою очередь, может определять существование тех гарантий, которые страховщики, несомненно, будут предоставлять иным участникам страховых отношений. Это может выражаться в системе перестрахования; активной роли в механизме охраны и защиты прав, а также законных интересов страхователей и выгодоприобретателей; разработке новых, учитывающих потребности каждой из сторон правил страхования и полисов; надлежащем информировании другой стороны в страховых правоотношениях; предоставлении экономических обоснований конкретной сделки и т. д. Страхователь же, напротив, может обладать любым уровнем страховой культуры, как обыденным, так и профессиональным (и даже научным); что не должно непосредственно сказываться на ходе страховых правоотношений. Лицо может и не обладать высокой степенью осведомленности относительно норм страхового права, каких-либо экономических процессов (тех же, например, актуарных расчетов), но при этом должно рассчитывать на достаточный уровень оказываемых страховых услуг. Одним из наиболее интересных, на наш взгляд, является страхование профессиональной ответственности лиц, чья деятельность непосредственно связана с необходимостью овладения профессиональным уровнем знаний в сфере экономики (например, аудиторов) и права (например, адвокатов). В рамках настоящей статьи остановимся на страховании профессиональной ответственности адвокатов, которая была введена с 1 января 2007 г. ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" <4>. Адвокатом признается лицо, обладающее полученным в установленном законом порядке статусом адвоката, который позволяет ему осуществлять квалифицированную юридическую помощь на профессиональной основе. Таким образом, адвокату необходимо обладать на профессиональном уровне высокой степенью правового сознания и правовой культуры в целом (что будет, несомненно, включаться и в правовой аспект страховой культуры). -------------------------------- <4> ФЗ от 31.05.2002 N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ" // СПС "КонсультантПлюс".

В отличие от населения, которому достаточно знать принципы (аксиомы) права и наиболее ходовые (нужные) нормы права, юристы должны досконально знать принципы и нормы тех отраслей права, с которыми они работают, достаточно хорошо - всех других, смежных отраслей... Они должны быть восприимчивыми, готовыми усвоить в необходимом объеме новые знания по любой отрасли права, науки и техники, которые окажутся нужными в работе... Для юристов правовая подготовленность, естественно, имеет определяющее значение. Она должна быть более высокой, чем у законопослушных граждан, отличаться объемом, глубиной и формализованным характером знаний принципов и норм права, а главное - умением их применять... <5>. Юриста-профессионала должно отличать не просто устойчивое положительное отношение к праву и практике его применения, а согласие (солидарность) с правовым предписанием (с законодательством), понимание полезности, необходимости и справедливости его применения, привычка соблюдать правовой закон <6>. Следовательно, адвокат просто обязан обладать достаточно высоким профессиональным уровнем правового аспекта страховой культуры, но тем не менее он может быть обывателем относительно экономического аспекта той же страховой культуры (так как может не знать, в необходимой для профессионализма степени, многие экономические законы, не понимать их). -------------------------------- <5> Общая теория государства и права. Академический курс в 3-х томах. Изд. 2-е, перераб. и доп. Отв. ред. проф. М. Н. Марченко. Том 3. М.: ИКД "Зерцало-М", 2002. С. 313 - 314. <6> Там же. С. 319.

Кстати говоря, что касается, например, аудиторов, то в данном случае ситуация, скорее, будет обратной: в силу характера своей деятельности лицо будет обладать профессиональным уровнем в отношении экономического аспекта страховой культуры, и обыденным - в отношении правового. Все вышесказанное только подтверждает, что именно страховщик в полной мере является профессионалом в области страхования. Об этом же свидетельствует и практика большинства государств, предъявляющая повышенные требования именно к этой стороне страховых правоотношений, что в конечном счете выразилось даже в применении норм о защите прав потребителей к страховым правоотношениям. Тем не менее что касается страховщика, то для него имеет значение уровень непосредственно "страховой культуры" (любого из ее аспектов: и правового, и экономического) только в плане повышения положительного отношения к страхованию в обществе, а следовательно, и увеличения процента обращений физических и юридических лиц за страховой защитой, а также уменьшение случаев так называемого страхового мошенничества и появление положительной динамики в области надлежащего исполнения страховых обязательств страхователями. Однако особо стоит отметить и тот факт, что в ряде случаев страховщиком уровень культуры (например, правовой) другой стороны должен специально учитываться при осуществлении страхования. Это наиболее просто представить себе на примере страхования вышеназванной профессиональной ответственности, так как от качества знаний, умений, навыков и привычек профессионала зависит качество выполнения им своих основных обязанностей по отношению к клиентам (потенциальным выгодоприобретателям по договору страхования), что имеет значение, в частности, для разработки правил страхования. Учитывая все вышесказанное, отметим, что само соотношение таких понятий, как "высокий уровень культуры" (рассмотрим на примере правовой) и "обыденный", а также "профессиональный", носят весьма условный характер. От обывателя обоснованно требовать лишь тот уровень, который необходим для нормальной жизни в человеческом обществе, что обусловлено процессами социализации личности. Так, уровень обыденного правосознания и правовой культуры должен соответствовать требованиям о правомерном поведении людей. Однако обыденный уровень представляет собой некий диапазон, границы которого определить весьма сложно, так как лицо, не являющееся профессиональным юристом, может обладать достаточно высокой степенью осведомленности в сфере правовых норм и иметь привычку действовать в рамках правового поля, к тому же зачастую достаточно активно. Однако профессиональный уровень в первую очередь отличается от обыденного тем, что помимо специального характера знаний лицо, относящееся к определенной профессии, обязано соответствовать определенному минимуму, который на порядок выше, чем установленный для обывателя, что определяется теми требованиями, которые общество предъявляет и к первому, и ко второму и обусловливает, соответственно, различный характер ответственности перед обществом. Особое значение в связи с этим имеет проблема правового нигилизма. В настоящее время широкое распространение в нашем обществе, в том числе среди юристов, имеет тотальный правовой нигилизм, выражающийся в девальвации права и законности, игнорировании законов или в недооценке их регулирующей, социальной роли <7>. Это неблагоприятно сказывается в том числе и на качестве оказания правовой помощи на территории РФ, что во многом оправдывает внедрение нового для отечественного страхового рынка вида страхования - страхования профессиональной ответственности адвоката. -------------------------------- <7> Там же. С. 312.

Что касается непосредственно самого страхования, то по отношению к нему в российском обществе долгое время господствовало такое же отношение, как и к финансовым пирамидам, обусловленное объективными причинами, и в первую очередь тем разгулом мошенничества, которым ознаменовал себя переход к так называемой рыночной экономике. Тем не менее специалисты в сфере страхования отмечают положительную тенденцию, выражающуюся в увеличении случаев обращения граждан за страховой защитой своих интересов. Расширяется также область применения страхования ответственности, что приводит к постепенному процессу "социализации ответственности", разложению убытков на множество лиц, а такой характер общественных отношений неизбежно диктует необходимость повышения уровня страховой культуры как отдельных лиц и их групп, так и общества в целом. В связи с этим повышается и роль правового воспитания, представляющего собой воздействие на людей с целью формирования у них определенного уровня правосознания, правомерного и социально активного поведения и, безусловно, ответственного. Стоит согласиться с мнением авторов, полагающих, что страхование в РФ имеет меньшее распространение не из-за отмечаемого многими низкого уровня "страховой культуры, а в первую очередь из-за иных - объективных - причин, в том числе и экономического, и политического характера.

Название документа