Мобильные платежные услуги операторов связи в рамках законодательства о национальной платежной системе

(Иванов В. Ю.)

("Банковское право", 2012, N 6)

Текст документа

МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ ОПЕРАТОРОВ СВЯЗИ В РАМКАХ

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

В. Ю. ИВАНОВ

Иванов Виталий Юрьевич, начальник юридического отдела филиала Банка "Петрокоммерц" в городе Ростове-на-Дону, кандидат юридических наук.

Автор с правовой точки зрения изучает правила деятельности операторов сотовой связи по оказанию услуг мобильного банкинга после принятия Федерального закона "О национальной платежной системе". В статье рассматриваются особенности мобильных платежных услуг, которые введены этим Законом. Автор рассматривает проблемы, имеющие место в связи с новым регулированием платежных услуг.

Ключевые слова: мобильный банкинг, ФЗ "О национальной платежной системе", платежные услуги, электронные средства платежа, банковский счет, платежный агент, электронные денежные средства.

Mobile payment services of communications providers within the frames of legislation on national payment system

V. Yu. Ivanov

The author studies the rules, regulating activity of operators of cellular communications related to rendering services of mobile banking from legal viewpoint after adoption of Federal Law "On National Payment System". Besides the article considers the peculiarities of mobile payment services introduced by the said law. The author draws attention to problems existing in connection with the new regulation of the payment services.

Key words: mobile banking, Federal Law "On National Payment System", payment services, electronic means of payment, bank account, payment agent, electronic monetary means.

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) заложил прочный юридический фундамент для развития всех существующих в России инновационных платежных механизмов, в т. ч. мобильных платежных услуг, т. е. переводов денежных средств с использованием мобильного телефона.

Отметим некоторые технические аспекты использования мобильного телефона в электронных денежных переводах. Для обладателей смартфонов доступ в Интернет через мобильный интернет-браузер в настоящее время практически не отличается от работы в сети Интернет с помощью персональных компьютеров и ноутбуков. Поэтому алгоритмы осуществления платежей с использованием смартфонов и персональных компьютеров в системах интернет-банкинга кредитных организаций (не требующих установки специальной программы) в большинстве случаев идентичны. Заслуживает также внимания техническая возможность установки в мобильный телефон микроустройств для учета электронных денежных средств, которые используются потребителем в пунктах бесконтактного проведения платежей по технологии беспроводной связи малого радиуса действия NFC (Near Field Communication), а также других электронных устройств, по своим функциям аналогичных предоплаченным платежным картам (электронным кошелькам). В этих случаях мобильный телефон фактически заменяет собой различные виды предоплаченных платежных карт.

Эти технические особенности использования мобильного телефона в целях перевода денежных средств свидетельствуют о постепенном сближении функциональных возможностей различных видов электронных средств платежа. В современных условиях специалистами отмечается все большая интеграция платежных инструментов, заключающаяся в развитии тенденции к "мобилизации", при которой в обозримом будущем мобильный телефон может заменить большинство платежных инструментов [1].

В связи с этим особое значение приобретает качество правовой базы, обеспечивающей функционирование мобильных платежных услуг в нашей стране. Закон о НПС предоставил легальную возможность оказывать эти услуги не только кредитным организациям. Например, операторы мобильной связи - пионеры мобильной коммерции на основании соответствующих договоров с кредитными организациями получили право взаимодействовать с ними при увеличении остатков электронных денежных средств за счет средств абонентов, внесенных в качестве аванса операторам связи, а также осуществлять функции банковских платежных агентов кредитных организаций. Операторы мобильной связи вправе также самостоятельно выполнять функции операторов платежных систем. Таким образом, Закон о НПС гарантирует потребителям право пользоваться платежными услугами операторов связи, которые до принятия Закона о НПС оказывали эти услуги без наличия адекватной правовой базы.

Если для осуществления перевода денежных средств использовать мобильный телефон, то по критерию юридической цели применения этого устройства в рамках Закона о НПС мобильные платежные услуги можно условно разделить на две большие группы:

1) обеспечивающие переводы денежных средств с использованием банковских счетов в режиме on-line;

2) обеспечивающие переводы электронных денежных средств (далее - ЭДС, электронные деньги), в т. ч. в автономном режиме использования электронного средства платежа (в режиме off-line).

Примечательно, что технически эти платежные технологии могут быть одновременно реализованы на базе одного мобильного телефона, но с юридической точки зрения это будут различные виды платежных услуг, регулирующиеся различными императивными нормами Закона о НПС.

Помимо платежей с использованием систем интернет-банкинга кредитных организаций, в сфере мобильных платежных услуг в настоящее время применяются следующие группы технологий, разработанные специально для мобильных телефонов:

1) технологии платежей на основе использования сообщений SMS (Short Message System - система коротких сообщений), а также сообщений в формате USSD (Unstructured Supplementary Services Data);

2) технологии платежей на основе использования загружаемых в мобильный телефон специальных приложений (например, специального программного обеспечения (ПО) для смартфонов Java);

3) технологии платежей предоплаченными платежными картами, в т. ч. в автономном режиме на основе специальных микросхем, размещаемых в корпусе мобильного телефона, либо на SIM-карте (Secure Identification Module - модуль идентификации безопасности).

Эти технологии настолько отличаются друг от друга, что на уровне нормативных актов затруднительно учесть технические особенности их использования в мобильных платежных услугах. Поэтому основным источником, определяющим четкие условия предоставления таких услуг, является договор. Однако это обстоятельство не должно препятствовать выполнению установленных Законом о НПС императивных требований о порядке предоставления платежных услуг в электронной форме.

Названный Закон регулирует инновационные способы электронных переводов денежных средств, в т. ч. путем установления нормативных правил использования электронных средств платежа (далее - ЭСП) - общего компонента, присущего всем видам платежных услуг в электронной форме.

При этом Закон предъявляет одинаковые требования к порядку предоставления любых видов ЭСП независимо от их технических параметров и от того, используются ли они с целью осуществления единичных платежей или в соответствии с условиями рамочного договора. За исключением ЭСП, предназначенных для переводов электронных денег, законодатель не дифференцирует условия использования ЭСП потребителями в зависимости от суммы перевода денежных средств.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Закона о НПС электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в т. ч. платежных карт, а также иных технических устройств.

Является ли мобильный телефон электронным средством платежа? Очевидно, что предоставить мобильные платежные услуги потребителям, не обладающим этим устройством, невозможно. Однако с технической точки зрения его наличие у потребителя является необходимым, но не всегда достаточным условием для осуществления денежного перевода. Без специального ПО или дополнительной установки в мобильный телефон различных электронных устройств некоторые виды мобильных платежных услуг останутся недоступными для потребителя.

Что же в таком случае представляет собой ЭСП в мобильных платежных услугах? По нашему мнению, в случаях, когда мобильный телефон без каких-либо дополнительно интегрируемых в него программных или технических устройств способен выполнять функции электронного средства платежа, предметом договора об использовании ЭСП является способ передачи распоряжения на перевод денежных средств посредством этого устройства. Мобильный телефон в этом случае является средством передачи распоряжения потребителя в целях осуществления перевода денежных средств (т. е. ЭСП), но при этом не является предметом договора об использовании ЭСП. Этот договор может лишь определять некоторые технические параметры мобильного телефона, необходимые для предоставления платежной услуги.

Когда для доступа к платежной услуге необходима дополнительная установка в мобильный телефон ПО или (и) каких-либо электронных устройств, то предметом договора об использовании ЭСП является совокупность предоставляемых потребителю устройств (ПО), а также способа передачи распоряжения на перевод денежных средств посредством этого устройства. Под способом в данном случае подразумевается порядок использования мобильного телефона с интегрированными в него электронными устройствами (ПО) в целях передачи платежного распоряжения клиента.

Субъектами договора об использовании ЭСП в мобильных платежных услугах, с одной стороны, выступают физические лица - абоненты операторов связи, с другой стороны, банки либо операторы связи, имеющие статус банковских платежных агентов. Операторы связи, не имеющие этого статуса, вправе заключать соглашение с абонентами об увеличении остатков ЭДС за счет средств, внесенных ими в качестве аванса за услуги связи на основании п. 4 ст. 13 Закона о НПС.

Таким образом, Закон о НПС предоставил возможность операторам связи оказывать своим абонентам мобильные платежные услуги по понятным схемам юридического взаимодействия при переводах денежных средств с использованием ЭСП. В основе этих схем находятся предусмотренные Законом о НПС различные виды договоров, заключаемых между операторами связи, операторами по переводу электронных денежных средств и абонентами операторов связи.

Необходимо отметить, что обусловленная требованиями Закона о НПС схема правового взаимодействия при предоставлении мобильных платежных услуг даже в общих чертах представляет собой непростую юридическую конструкцию, не зависящую от суммы, назначения и систематичности переводов денежных средств.

Полагаем целесообразным рассмотреть основанные на требованиях Закона о НПС общие условия предоставления мобильных платежных услуг операторами связи на примере осуществления переводов денежных средств посредством SMS-сообщений.

Услуга Premium SMS - отправка сообщения на "короткий номер" - получила в России широкое распространение среди абонентов операторов связи [2]. Алгоритм предоставления этой услуги заключается в следующем. Отправляемое абонентом на специальный короткий номер SMS-сообщение содержит в себе информацию, необходимую для получения услуги, оплачиваемой за счет средств, внесенных в качестве аванса за услуги связи и учитываемых на лицевом счете абонента оператора связи. При этом стоимость SMS-сообщения включает в себя цену заказываемой услуги, и поэтому ее стоимость значительно выше стоимости стандартного SMS-сообщения. После списания средств с лицевого счета абонент получает SMS-сообщение с WAP-ссылкой для загрузки цифрового контента из Интернета.

Что касается юридической базы таких платежей, то мы разделяем мнение тех специалистов, которые полагают, что действовавшее до принятия Закона о НПС российское законодательство не позволяло легально осуществлять SMS-бизнес в той форме, в какой он осуществлялся операторами сотовой связи [3].

Закон о НПС установил правовую базу для оказания подобных платежных услуг, в т. ч. в виде правил предоставления и использования ЭСП.

В данном случае ЭСП представляет собой способ передачи распоряжения абонента на осуществление переводов денежных средств на основе SMS-сообщений, отправляемых с мобильного телефона потребителя.

В соответствии с Законом о НПС юридическим основанием предоставления абоненту услуг Premium SMS является Договор об использовании ЭСП. Этот договор может заключаться абонентом непосредственно с оператором связи, если последний получил статус банковского платежного агента. Право оператора связи - банковского платежного агента на предоставление ЭСП своим абонентам на основе договора закреплено п. 2 ч. 1 ст. 14 Закона о НПС.

Процедура заключения договора об использовании ЭСП и осуществления перевода средств требует предварительного доведения до абонента - потребителя платежных услуг значительного объема информации. В частности, кроме условий договора об использовании ЭСП, до его заключения оператор связи - банковский платежный агент на основании ч. 3 ст. 9 Закона о НПС обязан информировать клиента о случаях повышенного риска использования ЭСП, а также о любых ограничениях способов и мест их использования.

Технология платежей на основе SMS-сообщений предусматривает оплату услуг преимущественно за счет средств, учитываемых на лицевом счете абонента оператора связи. Такая возможность оплаты в настоящее время прямо предусмотрена действующим законодательством (ч. 1 ст. 13 Закона о НПС). Однако в соответствии с законом такой способ оплаты возможен лишь в форме безналичных расчетов электронными денежными средствами - новой форме безналичных расчетов, легализованной Законом о НПС. Этот вывод следует из того обстоятельства, что в соответствии со ст. 13 Закона о НПС за счет денежных средств потребителя, являющихся авансом за услуги связи, возможно увеличение остатка ЭДС, но не безналичных денежных средств, учитываемых на банковских счетах.

Чтобы абоненты оператора связи могли в счет внесенного аванса за услуги связи осуществлять переводы ЭДС, оператор связи в соответствии с ч. 3 ст. 13 Закона о НПС должен заключить договор об информационном и технологическом взаимодействии с кредитной организацией - оператором по переводу электронных денежных средств (далее - ОПЭДС).

Необходимо обратить внимание, что ч. 4 ст. 13 Закона о НПС предусматривает увеличение остатка ЭДС физического лица - абонента оператора связи на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи ОПЭДС в соответствии с соглашением между физическим лицом - абонентом и оператором связи. По нашему мнению, при наличии договора об использовании ЭСП между оператором связи - банковским платежным агентом и абонентом заключения отдельного соглашения, предусмотренного ч. 4 ст. 13 Закона о НПС, для передачи распоряжений абонента не требуется, т. к. его роль выполняет договор об использовании ЭСП.

Из Закона о НПС не совсем понятно, должен ли абонентом заключаться договор с ОПЭДС, предусмотренный ч. 1 ст. 13 Закона о НПС, при наличии договора об использовании ЭСП с банковским платежным агентом - оператором связи. По сути дела, оба этих договора имеют общую юридическую цель, которая заключается в предоставлении потребителю ЭСП для переводов ЭДС.

С одной стороны, кредитная организация вправе привлекать банковского платежного агента для предоставления клиентам ЭСП и обеспечения возможности использования электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств в соответствии с п. 2 ст. 14 Закона о НПС. По нашему мнению, эта норма закона позволяет абоненту не заключать отдельный договор непосредственно с ОПЭДС при наличии аналогичного договора с банковским платежным агентом.

С другой стороны, в соответствии с ч. 1 ст. 13 Закона о НПС увеличение остатка электронных денег осуществляется оператором ЭДС при наличии у него договора с физическим лицом, предусмотренного ч. 1 ст. 7 названного Закона [4].

При этом ст. 13 Закона о НПС в вопросе регулирования правоотношений при увеличении остатков ЭДС физических лиц - абонентов за счет их денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, носит специальный характер. Поэтому предусмотренная ч. 1 ст. 13 Закона о НПС необходимость заключения договора между физическим лицом и кредитной организацией (ОПЭДС) с целью осуществления операций по увеличению остатка электронных денег может рассматриваться как императивное требование закона, которое не зависит от факта наличия или отсутствия договора об использовании ЭСП с банковским платежным агентом. В этом случае банковский платежный агент - оператор связи имеет юридическую возможность заключить такой договор от лица ОПЭДС на основании п. 4 ст. 3 Закона о НПС. Указанная норма Закона устанавливает, что банковский платежный агент может привлекаться кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной этим Законом, а значит, вправе при необходимости заключить договор от лица кредитной организации - ОПЭДС.

Необходимо отметить, что ч. 25 ст. 7 Закона о НПС обязывает ОПЭДС (в рассматриваемом случае в лице банковского платежного агента - оператора связи) до заключения договора с клиентом - физическим лицом предоставить ему следующую информацию:

1) о наименовании и месте нахождения оператора ЭДС, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования ЭСП, в т. ч. в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода ЭДС;

4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом - физическим лицом оператору ЭДС;

5) о размере и порядке взимания оператором ЭДС вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором ЭДС.

Таким образом, содержащиеся в Законе о НПС правила устанавливают такой порядок предоставления ЭСП, который гарантирует потребителям максимальную информированность о предоставляемых платежных услугах, а также наличие механизма урегулирования споров. Все это, а также правила распределения рисков при совершении несанкционированных операций, содержащиеся в ст. 9 Закона о НПС, создают надежную правовую базу для защиты прав потребителей в спорных ситуациях. Это в целом будет способствовать повышению доверия к мобильным платежным услугам операторов связи и позволит потребителям более активно пользоваться ими для систематических платежей небольшого объема (коммунальные платежи, оплата авиа - и ж/д билетов и т. д.), а также с целью переводов денежных средств на более крупные суммы.

Вместе с тем можно предположить, что эти же условия предоставления ЭПС при намерении абонента воспользоваться услугой Premium SMS, например, при разовой оплате цифрового товара небольшой стоимости окажутся слишком сложными и неудобными как для абонентов, так и для операторов связи.

Если оператор связи не является банковским платежным агентом, то юридические условия предоставления платежной услуги Premium SMS еще более усложняются. Абоненту в этом случае необходимо будет заключить Договор об использовании ЭСП непосредственно с тем банком (ОПЭДС), с которым у оператора связи имеются оформленные договорные отношения. В настоящее время в большинстве случаев этот договор абоненту невозможно будет заключить без посещения офиса кредитной организации в связи с необходимостью выполнения ею нормативных требований по противодействию легализации незаконно полученных средств. Абонент должен также заключить отдельное (вне рамок договора об оказании услуг связи) соглашение с оператором связи, предусмотренное п. 4 ст. 13 Закона о НПС об увеличении остатка ЭДС абонента на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи.

В отличие от ситуации, когда мобильные платежные услуги предоставляются кредитными организациями, необходимость заключения соглашения с оператором связи и договора с ОПЭДС как условия пользования услугой Premium SMS для осуществления единичных платежей на незначительные суммы создает для абонента определенные неудобства технического и психологического плана.

Например, определенный Законом о НПС порядок заключения этих договоров, как уже отмечалось, предполагает доведение до потребителя в электронном виде значительного массива не всегда легко воспринимаемой юридической информации. Еще менее привлекательной для абонента является необходимость подписания договора с банком (ОПЭДС), предусмотренная ч. 1 ст. 13 Закона о НПС. Это неудивительно, т. к. раньше для получения подобной платежной услуги абоненту требовалось лишь отправить SMS-сообщение на определенный короткий номер без заключения каких-либо договоров.

Однако в рассматриваемом случае требования закона о заключении абонентом соответствующего соглашения не только с оператором мобильной связи, но и с ОПЭДС логичны. Дело в том, что в соответствии с Законом о НПС операторы связи, как и банковские платежные агенты, не вправе самостоятельно эмитировать (увеличивать остатки) ЭДС. Таким правом обладают только кредитные организации - ОПЭДС. Операторы связи, в т. ч. имеющие статус банковских платежных агентов, могут на основании договора лишь предоставить абонентам ЭСП и организовать технологическое и информационное взаимодействие с ОПЭДС. Это взаимодействие заключается в передаче оператору ЭДС распоряжений абонентов об увеличении остатков электронных денег и о последующем их переводе в адрес поставщика мобильного контента, а также в передаче абоненту от ОПЭДС информации о проведенных операциях. Поэтому, чтобы иметь возможность воспользоваться мобильной платежной услугой в форме перевода ЭДС, абоненту необходимо заключить договор с ОПЭДС.

Таким образом, мы видим, что Закон о НПС устанавливает жесткие правила использования в мобильных платежных услугах денежных средств, учитываемых операторами связи в качестве аванса за услуги связи. Эти денежные суммы могут быть использованы лишь в рамках расчетов ЭДС. При этом законодатель ограничил роль операторов связи в переводах электронных денежных средств функциями информационного и технологического взаимодействия с ОПЭДС.

Остается неясным, почему платежи в счет денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в соответствии с законом должны осуществляться только в рамках переводов ЭДС. В этой связи примечательно, что Директива 2009/110/EC Европейского парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г., устанавливающая порядок эмиссии электронных денег в странах ЕС, подобные платежи не относит к сфере своего регулирования. В названной Директиве, в частности, указывается, что не следует применять ее положения "к стоимости в денежном выражении, используемой для покупки цифровых товаров или услуг, существенной частью стоимости которых в связи с их природой является стоимость услуг оператора, например в форме платы за доступ, средства поиска или распространения, при условии, что товар или услуга могут быть использованы только через цифровые устройства, такие, как мобильный телефон или компьютер, и что оператор телекоммуникационных, цифровых или информационных технологий не выступает лишь в качестве посредника между пользователем платежной услуги и поставщиком товаров и услуг. Это ситуация, при которой абонент мобильной связи или другой электронной сети платит непосредственно оператору этой сети и между абонентом сети и какой-либо третьей стороной, предоставляющей товары или услуги, поставляемые как часть сделки, не существует прямых платежных отношений или отношений типа "должник - кредитор" [5].

Необходимо отметить, что наиболее часто услугами Premium SMS абоненты пользуются именно с целью оплаты цифрового контента на незначительные суммы за счет средств, учитываемых на их лицевых счетах у оператора связи. При этом цифровыми товарами и услугами потребитель может воспользоваться только посредством мобильного телефона.

С учетом этих обстоятельств в случаях, когда абонент использует мобильные платежные услуги с целью приобретения цифрового товара (услуг) небольшой стоимости, предусмотренная Законом о НПС юридическая конструкция денежного перевода в форме расчетов ЭДС представляется излишне сложной и неудобной как для абонентов, так и для операторов связи. Поэтому в данном случае для осуществления переводов денежных средств на незначительные суммы [6] целесообразно было бы предусмотреть более простые условия использования ЭСП, чем установленные Законом о НПС. В частности, можно было бы нормативно ограничить перечень предоставляемой потребителю в электронном виде информации рамками основных минимально необходимых сведений о платежной услуге (порядок и сроки проведения платежа, размер комиссии, указание web-сайта, где можно получить полную информацию об услуге).

Литература

1. Шамраев А. В. Стимулирующее регулирование платежных инноваций и технологий // Платежные и расчетные системы. Вып. 28. Всероссийское совещание "Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии": Сборник докладов. С. 144 // URL: http://www. cbr. ru/publ/PRS/prs28.pdf.

2. Копытин В. Ю. Мобильные платежные технологии: процедуры, стандарты, тенденции // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. N 4; СПС "КонсультантПлюс".

3. Артемов В. В. SMS-бизнес и закон // Адвокат. 2007. N 6; Дроздова К. Ю. Как увязать банковское и связное законодательство? // URL: http://www. iks-media. ru/person/202404.php; SMS-платежи: между законом и здравым смыслом // URL: http://movable. ru.

4. Часть 1 ст. 7 Закона о НПС устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору ЭДС на основании заключенного с ним договора.

5. Пункт 6 преамбулы и п. 5 ст. 1 Директивы 2009/110/EC Европейского парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г. об организации, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег, вносящей изменения в Директивы 2005/60/EC и 2006/48/EC и отменяющей Директиву 2000/46/EC // URL: http://www. cbr. ru/publ/PRS/prs25.pdf.

6. Например, в странах ЕС при наличии рамочного контракта платежными операциями небольшого объема считаются отдельные платежные операции на сумму не более 30 евро или платежные инструменты с лимитом использования в 150 евро. См.: ст. 34 Директивы 2007/64/EC Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящей изменения в Директивы 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC и 2006/48/EC и отменяющей Директиву 97/5/EC // URL: http://www. cbr. ru/publ/PRS/prs18.pdf.

Название документа