Особенности договоров банковского вклада и банковского кредита с учетом правового режима имущества супругов

ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО КРЕДИТА С УЧЕТОМ ПРАВОВОГО РЕЖИМА ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ

Е. Г. ХОМЕНКО

Хоменко Елена Георгиевна, кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского (хозяйственного) права МГЮА.

В соответствии со ст. ст. 33, 43 Семейного кодекса РФ при отсутствии брачного договора все имущество, нажитое в браке, является общей совместной собственностью супругов, т. е. действует режим законного имущества супругов. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся: доходы каждого из супругов от трудовой, предпринимательской деятельности и от результатов интеллектуальной деятельности; полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и др.); приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные или иные коммерческие организации; любое другое нажитое супругами в период брака имущество. При этом не имеет значения, на имя кого из супругов приобретено имущество либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака вел домашнее хозяйство, ухаживал за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Совместная собственность супругов возникает на основании брака, зарегистрированного в установленном законом порядке органами загса. Отношения мужчины и женщины, проживающих без государственной регистрации, в так называемом гражданском браке, независимо от его продолжительности, не порождают брачных правоотношений и не являются основанием совместной собственности. Имущественные отношения, возникающие в подобных случаях, регулируются нормами гражданского законодательства об общей долевой собственности (ст. ст. 244 - 252 ГК РФ). Каждый из супругов при вступлении в брак сохраняет право собственности на имущество, принадлежавшее ему до вступления в брак. Имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам, также является его собственностью. Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. По желанию супругов их соглашение о разделе общего имущества может быть нотариально удостоверено. При разделе общего имущества супругов в период брака та часть общего имущества супругов, которая не была разделена, а также имущество, нажитое супругами в период брака в дальнейшем, составляют их совместную собственность. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Понятие имущества, нажитого супругами, включает не только вещи и вещные права, но и возникшие в период совместной жизни на основе распоряжения общей собственностью супругов требования обязательственного характера. В составе имущества супругов могут быть права требования (например, право на получение долга, право на получение дивидендов по ценным бумагам, иного дохода), а также обязанности по исполнению (например, непогашенные кредитные обязательства). В подавляющем большинстве случаев права требования и обязанности по исполнению возникают из гражданско-правовых договоров. Каждый из супругов имеет право заключать сделки и несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам. Как уже отмечалось, супругу может принадлежать на праве собственности имущество, приобретенное (полученное) им до заключения брака, а также имущество, приобретенное после заключения брака, но на личные средства, полученные (накопленные) супругом до брака <1>. -------------------------------- <1> См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 5 ноября 1998 г. N 15 "О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака" // Российская газета. 1998. N 219.

Самыми распространенными договорами, заключаемыми физическими лицами, в том числе состоящими в брачных отношениях, с кредитными организациями, являются договоры банковского вклада и кредитные договоры. Физическое лицо может заключить договор банковского вклада по достижении возраста 14 лет. Договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом, а также иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим предусмотренным законом для такого рода документов требованиям. Никаких особых условий в отношении физического лица, состоящего в браке, для заключения договора банковского вклада законом не установлено. Банки, как правило, не интересуются семейным положением вкладчика. Причина этого в том, что для банка какие-либо изменения в семье вкладчика (будь то заключение брака или его расторжение) не влекут правовых последствий, поскольку по договору банковского вклада обязанной стороной выступает банк, а не вкладчик. Физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада, приобретает обязательственное право требования к банку о возврате суммы вклада и выплате процентов в соответствии с п. 1 ст. 834 ГК. И здесь имеет значение, до или после регистрации брака был заключен договор банковского вклада. Если вкладчик не состоял в браке на момент заключения договора, то сумма вклада и проценты по вкладу - его добрачная собственность, они не включаются в общее имущество супругов. Таким вкладом он вправе распоряжаться по своему усмотрению. Если супруг получил в дар или в порядке наследования денежную сумму и внес ее в качестве вклада в банк на свое имя или получил вклад в порядке наследования, то такой вклад также не признается общей собственностью супругов. Если вкладчик на момент заключения договора состоит в браке и в качестве вклада внесены денежные средства, относящиеся к общему имуществу супругов, то сам вклад и полученные супругом проценты по вкладу будут признаваться общей собственностью супругов независимо от того, на имя кого из супругов был открыт вклад. Исключение из этого правила составляют вклады, внесенные супругами за счет их общего имущества на имя их общих несовершеннолетних детей. Такие вклады считаются принадлежащими этим детям и не учитываются при разделе общего имущества супругов. Указанное правило должно распространяться также на несовершеннолетнего ребенка, не являющегося общим ребенком супругов, но проживающего в семье, поскольку законодатель не устанавливает никаких исключений применительно к этому случаю <2>. -------------------------------- <2> См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 5 ноября 1998 г. N 15 "О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака", п. 12 // Российская газета. N 219. 1998.

Не ясно, как должен быть решен вопрос о разделе вклада, если этот вклад внесен одним из супругов за счет общих средств супругов на имя своего несовершеннолетнего ребенка от предыдущего брака, проживающего отдельно. Представляется, что такой вклад должен включаться в общее имущество супругов в части, внесенной одним из супругов, и в этой части подлежать разделу. Если вклад внесен супругами в банк за счет денежных средств третьих лиц, которые предоставили супругам денежные средства, то третьи лица вправе предъявить иск о возврате соответствующих сумм по нормам ГК РФ. Несколько сложнее обстоит дело с заключением и исполнением кредитных договоров с учетом правового режима имущества супругов. В зависимости от момента заключения кредитного договора по-разному распределяются обязанности по возврату денежных средств. Если кредитный договор заключен одним из супругов до вступления в брак, все обязанности по исполнению обязательств по договору после регистрации брака по-прежнему будут лежать на этом супруге, если в кредитный договор не будут внесены дополнения, в соответствии с которыми второй супруг будет признан созаемщиком. В случае если супруг не может исполнить свои обязательства по погашению кредита, на имущество этого супруга может быть обращено взыскание. При недостаточности имущества кредитор (банк) вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания <3>. -------------------------------- <3> Раздел общего имущества супругов может быть произведен по требованию любого из супругов не только после расторжения брака, но и в период брака, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе супругов.

Однако, если судом будет установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи, взыскание также может быть обращено на общее имущество супругов. Примером может служить договор ипотечного кредитования, заключенный одним из супругов до регистрации брака, если в приобретенной квартире проживают оба супруга. При этом супругу необходимо доказать, что денежные средства использовались на нужды семьи. Если кредитный договор заключен после регистрации брака, то, как правило, обязательства по возврату кредита относятся к совместным обязанностям по исполнению. Каждый банк формирует и разрабатывает собственную кредитную политику с учетом размера собственных средств и иных экономических нормативов, стабильности в банковской системе и других факторов. Именно в соответствии с кредитной политикой конкретного банка будет решаться вопрос о порядке и условиях предоставления кредита потенциальному заемщику. Лицо, желающее получить кредит, представляет в кредитную организацию обоснование необходимости в кредите, в котором обычно указывается, на какие цели, на какой срок и на каких условиях требуется кредит, а также предполагаемая сумма кредита. Банк, как правило, желает ознакомиться с финансовым положением потенциального заемщика. Особенно тщательно банк проверяет платежеспособность потенциального заемщика при предоставлении долгосрочных кредитов, кредитов на приобретение жилья (ипотечных кредитов) и других крупных кредитов. В примерный перечень документов, которые необходимы для решения вопроса о предоставлении кредита, входят: заявление-анкета заемщика; копия паспорта заемщика (созаемщика); копия свидетельства о заключении брака (если в сделке участвует супруг); копия трудовой книжки заемщика (созаемщика); справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года; копии документов об образовании: копии диплома о получении среднего специального, высшего образования; решения о предоставлении степени кандидата, доктора, профессора и т. п.; копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность и т. п.); копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, гараж, земельные участки и пр.); выписки со счетов в банках, подтверждающие текущий остаток и (или) копии сберкнижек и (или) пр. (при наличии счетов в банках); копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств (при наличии). Банки часто требуют представления иных дополнительных документов. Созаемщиком в кредитных отношениях чаще всего является супруг (супруга) заемщика, если он (она) принимает участие в сделке. Банки часто требуют обеспечения исполнения обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов по нему. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательства при заключении кредитных договоров с физическими лицами являются залог имущества и поручительство. В качестве залога принимаются земельные участки, дачи, квартиры, иное недвижимое имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Поручителем по кредитному договору может быть супруг (супруга) заемщика и другие близкие родственники. Иногда банк требует наличия не менее двух поручителей по кредитному договору. При расчете суммы кредита банк будет учитывать размер совокупного дохода заемщика и его поручителя. Предоставление обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как правило, не требуется при предоставлении кратко - и среднесрочных кредитов, а также кредитов на небольшие суммы. По общим обязательствам супругов взыскание обращается на общее имущество супругов. Если же один из супругов докажет, что денежные средства, полученные по кредитному договору, были использованы не на семейные нужды, взыскание не может быть обращено на общее имущество супругов. При недостаточности общего имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга. Сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом супругов, может быть признана судом недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только в случаях, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на совершение данной сделки. Так, при внесении супругом денежных средств в качестве вклада в банк или при расторжении договора банковского вклада презюмируется, что другой супруг осведомлен об этом и выразил свое согласие. Представляется, что на практике очень сложно доказать, что банк знал о несогласии другого супруга на совершение данной сделки. Если суд установит, что один из супругов распорядился общим имуществом вопреки воле другого супруга либо не в интересах семьи, а в своих личных интересах либо скрыл имущество от другого супруга, суд при разделе имущества учитывает это имущество (или его стоимость, если имущества уже нет в натуре) на стороне того из супругов, который совершил его отчуждение. Раздел общего супружеского имущества, как правило, является следствием расторжения брака. Суд рассматривает этот вопрос, если супруги сами не смогли договориться о том, как разделить имущество. Судья, принимающий исковое заявление, вправе выделить требование о разделе имущества в отдельное производство, если признает раздельное рассмотрение требований о расторжении брака и разделе имущества более целесообразным. Обобщение практики показывает, что судьи, принимая исковые заявления о расторжении брака и разделе имущества, часто выделяют требование о разделе имущества в отдельное производство. Особенно часто это бывает в случае, если раздел совместного имущества супругов затрагивает права третьих лиц, в том числе когда имеются неисполненные договорные обязательства супругов. Данное правило не распространяется на случаи раздела вкладов, внесенных супругами в кредитные организации за счет общих доходов, независимо от того, на имя кого из супругов внесены денежные средства, поскольку при разделе таких вкладов права банков не затрагиваются. Общим имуществом супругов, подлежащим разделу, является: имущество, находящееся у них фактически на момент рассмотрения дела (в том числе и вклады в банках); имущество, переданное ими (или одним из них) третьим лицам (например, в аренду, в доверительное управление); права требования (если они возникли в интересах семьи), например по залогу, по получению доходов от участия в имуществе коммерческих организаций. То есть общей совместной собственностью супругов, подлежащей разделу, является любое нажитое ими в период брака движимое и недвижимое имущество, которое согласно ГК РФ может быть объектом права собственности граждан. Не имеет значения, на имя кого из супругов это имущество было приобретено или на имя кого из супругов внесены денежные средства, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества. В качестве примера можно привести дело по иску С. В. к С. С. о разделе нажитого в браке имущества, в том числе вкладов в банке. Брак супругов был расторгнут народным судом. Рассматривая спор о разделе имущества, нажитого в браке, суд произвел раздел имущества - дома и мотоцикла, во встречном иске С. С. о разделе вкладов С. В., находящихся в сбербанке, отказал. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила судебные постановления и дело направила на новое рассмотрение, указав, что при разрешении спора суд не принял во внимание обстоятельства, имеющие существенное значение для вынесения законного и обоснованного решения. Как установлено судом (и это не оспаривалось сторонами), у бывших супругов имелись общие денежные сбережения, находившиеся в Сбербанке на лицевых счетах С. В. Эти счета закрыты С. В. после прекращения семейных отношений с С. С. и использованы ею по своему усмотрению без согласия бывшего мужа. Решение суда об отказе в требовании о разделе указанных денежных вкладов нельзя признать правильным, поскольку, если один из супругов произвел отчуждение общего имущества или израсходовал его по своему усмотрению, не согласовав это с другим супругом, и не в интересах семьи либо скрыл такое имущество, суд обязан был учитывать это имущество при разделе всего общего имущества <4>. -------------------------------- <4> Обзор судебной практики Верховного Суда РФ. Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1993. N 10.

Несколько сложнее обстоит дело с разделом вкладов, подлежащих в соответствии с законодательством индексации. Здесь имеются некоторые особенности. Так, Б. обратилась в суд с иском к бывшему супругу о разделе целевого вклада. Она указала, что состояла в браке с ответчиком с 6 ноября 1987 г., брак расторгнут, семейные отношения прекращены с 23 сентября 1992 г., договоренности о разделе целевого вклада не достигнуто. Решением суда от 26 марта 1993 г. произведен раздел целевого вклада, с ответчика в пользу истицы взыскана половина вклада в сумме 31987 руб. с учетом индексации. Президиум Верховного Суда Республики Саха (Якутия) отменил решение и вынес новое, которым произвел раздел целевого вклада в сумме 9693 руб., и с ответчика в пользу истицы взыскал половину вклада в сумме 4846 руб. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ 22 октября 1993 г. отменила судебные постановления, указав следующее. Вывод суда о признании за истицей права на половину целевого вклада на сумму 4846 руб. является верным. Однако суд увеличил сумму, подлежащую выплате в пользу истицы, пропорционально росту размера минимальной оплаты труда с 342 руб. до 2250 руб. (в 6,6 раза), что неправомерно, поскольку вопрос об индексации вкладов граждан в сберегательных учреждениях в установленном порядке окончательно еще не решен. Суд признал целевой вклад, находившийся на лицевом счете ответчика до мая 1992 г., общей совместной собственностью сторон. Размер совместного имущества определен исходя из суммы вклада по состоянию на день выдачи (2 апреля 1992 г.) свидетельства о расторжении брака - 9693 руб. Доли сторон в этом вкладе суд признал равными по 4846 руб. Судебные инстанции, рассматривавшие спор, не указали, какой целевой вклад просила разделить истица. Если это был целевой вклад на приобретение легкового автомобиля, то следовало учесть Постановление Правительства РФ от 24 января 1992 г. N 43 "Об упорядочении торговли легковыми автомобилями по целевым чекам и целевым вкладам на территории Российской Федерации" <5>. Пунктом 2 этого Постановления в порядке компенсации стоимости легковых автомобилей владельцам целевых вкладов на приобретение легковых автомобилей определена индексация целевых вкладов на 100% суммы остатка по целевому вкладу на 1 января 1992 г. за счет республиканского бюджета Российской Федерации. -------------------------------- <5> Правительственный вестник. 1992. N 6.

В соответствии с Указом Президента СССР от 22 марта 1991 г. N УП-1708 "О компенсации населению потерь от обесценения сбережений в связи с единовременным повышением розничных цен" <6> должны производиться компенсационные выплаты по всем видам вкладов путем увеличения размера сбережений на 40% исходя из их остатка на 1 марта 1991 г. -------------------------------- <6> Ведомости СНД и ВС СССР. 1991. N 13. Ст. 391.

Как видно из копии лицевого счета, 27 августа 1991 г. на вклад ответчика начислена компенсация в сумме 1991 руб., что соответствует 40% вклада. Данных об индексации целевого вклада на 100% в соответствии с указанным Постановлением Правительства РФ от 24 января 1992 г. в лицевом счете нет, и в деле такие сведения отсутствуют, хотя вклад получен ответчиком полностью 13 мая 1992 г. Президиум Верховного Суда Республики Саха (Якутия) правильно исходил из того, что получение вкладчиком в мае 1992 г. суммы вклада не может явиться основанием к индексации причитающейся истице суммы в 6,6 раза, поскольку вопрос об индексации вкладов в таком размере не решен в законодательном порядке. Однако суд первой инстанции и Президиум Верховного Суда Республики Саха (Якутия) не проверили вопрос о том, применима ли к целевому вкладу ответчика индексация на 100% <7>. -------------------------------- <7> Определение Верховного Суда РФ от 22 октября 1993 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. N 1.

Таким образом, из изложенного следует, что разделу подлежат не только сумма вклада и проценты по вкладу, но также и сумма индексации вклада в соответствии с законодательством. Если брачным договором изменен установленный законом режим совместной собственности, то суду при разрешении спора о разделе имущества супругов необходимо руководствоваться условиями такого договора. Однако необходимо учитывать, что в силу п. 3 ст. 42 Семейного кодекса РФ условия брачного договора о режиме совместного имущества, которые ставят одного из супругов в крайне неблагоприятное положение (например, один из супругов полностью лишается права собственности на имущество, нажитое супругами в период брака), могут быть признаны судом недействительными по требованию этого супруга. Общими являются и долги супругов, в том числе возникшие на основании заключенного кредитного договора. Они подлежат учету при разделе имущества. Однако если в долг взял лишь один из супругов и суд установит, что другой супруг об этом не знал и (или) не был согласен с ним, то такой долг не признается общим (хотя и учитывается при разделе имущества). Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Название документа