Новые формы мошеннических действий в финансово-кредитной сфере

НОВЫЕ ФОРМЫ МОШЕННИЧЕСКИХ ДЕЙСТВИЙ В ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ

С. В. ВОРОНЦОВА

Воронцова С. В., доцент кафедры уголовного процесса Московского университета МВД России, кандидат юридических наук.

Смена общественно-экономической формации в России и внедрение рыночной системы экономики вызвали необходимость кардинальной перестройки и совершенствования многих политических, социальных и экономических институтов, обеспечивающих эффективную жизнедеятельность страны. Серьезному реформированию подверглась кредитно-финансовая сфера, и в частности система безналичных расчетов. Распространению использования безналичных средств расчета способствует интернациональный и глобальный характер экономических отношений, взаимопроникновение экономик различных стран. Ежегодно возрастает объем подобных платежных операций. В соответствии с принятой Центральным банком РФ Стратегией развития платежной системы одним из важнейших направлений реформы платежной системы является сокращение наличных денег в обращении. В настоящее время в России совершается более 2 млн. операций в день по банковским картам. С увеличением объема безналичных расчетов все более распространенными стали преступления, связанные с использованием банковских карт; причиненный ущерб постоянно возрастает. Информация о счетах, компьютерных паролях стала своеобразным криминальным товаром. Во вступившем в действие в 1997 г. Уголовном кодексе РФ появился ряд статей, предусматривающих уголовную ответственность за совершение так называемых компьютерных преступлений. Необходимость данного нововведения обусловлена тем фактом, что в постперестроечный период организованные преступные группы наряду с насильственными методами преступной деятельности используют специально добываемую информацию, применяют знания и навыки высококвалифицированных специалистов в сфере компьютерной техники и программирования с целью проникновения в информационные фонды банков и других организаций. Зафиксированы факты сотрудничества с целью обмена информацией между различными преступными группами, совершение однотипных преступлений поэтапно в различных регионах страны, а также в различных государствах. Если ранее эти преступления совершались и, следовательно, выявлялись и расследовались в Москве, Санкт-Петербурге и приграничных регионах России, то с каждым годом они выявляются все в большем количестве субъектов РФ. Серьезные проблемы возникают при выявлении и расследовании этих преступлений. Анализ практики расследования таких преступных деяний позволяет сделать вывод, что эти преступления, характеризуются: сложностью выявления на стадии приготовительных действий; скоротечностью реализации преступного замысла; значительным материальным ущербом; высоким профессиональным уровнем преступников, специализирующихся на совершении таких преступлений; спецификой обнаружения и закрепления следов преступной деятельности, особенно когда преступление совершается с использованием компьютерной техники; интернационализацией преступной деятельности; высокой латентностью. Совершение любой сделки в бизнесе, как правило, заканчивается денежными расчетами. В настоящее время основной формой платежа в большинстве развитых стран мира являются безналичные расчеты, осуществляемые в частности, с помощью кредитных или расчетных карт. Безналичные расчеты представляют собой не движение денежных средств в чистом виде, а движение денежных обязательств. Крупнейшая в мире платежная система Visa International имеет по картам Visa годовой оборот более двух триллионов долларов США. Данные карты принимают более чем в 25 млн. торговых точек и 800 тыс. банкоматов, расположенных по всему миру. В середине 1990-х годов в России началась разработка опытных систем и стандартов электронных расчетов ведущими компьютерными корпорациями в тесном сотрудничестве с банками. Большинство компаний, приступивших первыми к разработке передовых технологий осуществления банковских расчетов, сегодня являются лидерами в сфере электронных банковских услуг. Одной из причин необходимости использования безналичной формы оплаты в России явился небывалый рост преступной деятельности, связанной с изготовлением и распространением фальшивых платежных средств. Наблюдаемая тенденция значительного роста фальшивомонетничества связана с относительной легкостью и быстротой изготовления большого количества фальшивых денежных знаков с применением типографских машин, копировально-множительной техники и фотооборудования. Не уменьшается количество поступления фальшивой валюты из-за рубежа. По сведениям Внешэкономбанка, за последние годы количество выявленной фальшивой валюты в России увеличилось в 500 раз. При ежегодном хождении на внутреннем рынке России примерно 8 - 9 млрд. долл., по оценкам Центрального банка РФ, около 200 млн. из них могут быть фальшивыми, т. е. каждый десятый из числа принятых в обращение <1>. -------------------------------- <1> См.: Болотский Б. С., Гильмутдинов А. Р., Ларичев В. Д., Солдатченков В. С., Щерба С. П. Фальшивые деньги. Фальшивомонетничество / Под общ. ред. проф. В. Д. Ларичева. М.: Экзамен, 2003. С. 59.

Кроме того, в настоящее время в России наблюдается рост ввода в оборот новых образцов денежных знаков, чаще всего банкнот крупного номинала, свободное хождение иностранной валюты. Все это осуществляется на фоне бесконтрольного ввоза и использования копировально-множительной техники, низкой технической защищенности денежных знаков и ценных бумаг, а также отсутствия качественного оборудования для тестирования подлинности денежных знаков при их приеме от граждан и сдаче в банковские учреждения. Заинтересованность банков в совершении сделок с использованием банковских карт обусловлена также получением повышенных процентных ставок за совершение тех или иных операций, в связи с чем операции с картами относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Применение новых форм осуществления расчетов, а также использование при этом последних достижений научно-технического прогресса на фоне ненадлежащего правового регулирования финансово-кредитной сферы деятельности привели к значительному росту преступлений в этой сфере. Кредитно-денежная сфера, составляющая сердцевину реформируемой экономики, явилась наиболее уязвимой для криминальных посягательств. К основным факторам, оказывающим влияние на криминальную обстановку в сфере противоправного использования безналичных платежных документов, можно отнести: развитие электронных платежных систем в Российской Федерации; несовершенство законодательной базы, регулирующей правоотношения в информационной сфере; постоянное увеличение количества специалистов, работающих в области высоких технологий. На территории России широко распространены криминальные действия с использованием поддельных платежных карт (белый пластик), с использованием перемагниченных полос. Однако наиболее общественно опасными и масштабными преступлениями являются хищения, связанные с незаконным получением индивидуальных кодов кредитных карт, противоправным доступом к финансовым средствам клиентов платежных систем. Безопасность от криминальных действий напрямую зависит от технического уровня производства банковских карт и их обслуживания. Использование последних достижений науки, новых технологий является обязанностью банков, выпускающих карты. Необходимы нормативные акты, закрепляющие стимулы заинтересованности банков в снижении уровня фродовых операций. Также необходимо создание системы правовых актов, которые гарантировали бы держателю банковской карты возмещение всех понесенных им убытков, возникших в результате криминальных действий. Способы совершения преступлений в сфере оборота безналичных платежей могут быть классифицированы по четырем группам: 1) использование подлинных банковских карт: похищение, продажа, обнаружение утраченной карты; несанкционированное получение информации о подлинных ПК; тайное использование подлинной карты другим лицом или законным ее держателем; 2) подделка либо изготовление платежных карт и документов, сопровождая их незаконное использование; 3) использование недействительных платежных карт; 4) криминальные действия с использованием банкоматов. Специфика подделки и сбыта средств платежа, а именно: банковских карт, дорожных чеков, телефонных, транспортных карт и других, резко отличается от совершения подделки платежных документов. Правовой режим, регламентирующий оборот средств платежа, разработанная многоуровневая система их защиты от подделки определяют особые способы совершения преступлений, предопределяющие, необходимость установления различных видов уголовного наказания за совершение изготовления в целях сбыта, а также сбыт и использование поддельных средств платежа, поддельных платежных документов. Изложенное позволяет сделать следующие выводы. Использование безналичных форм платежа в финансовых расчетах современной России является объективным фактом, способствующим совершенствованию складывающихся в стране новых рыночных отношений, повышению эффективности экономики, вхождению России в международную систему кредитно-финансовых расчеты и в конечном итоге - повышению национального дохода. Непродолжительный период внедрения и использования банковских карт в кредитно-денежных расчетах России, не позволяет создать четкую систему законодательных и банковских правовых актов, регламентирующих оборот банковских карт. Совершенствование правовых основ использования безналичных платежей в кредитно-денежных расчетах остается одной из важнейших задач государства. Прогнозируемое ежегодное увеличение оборота и массы банковских карт объективно стимулирует рост криминальных проявлений в этой сфере. Совершенствование способов преступных действий с использованием банковских карт по темпам их развития опережает внедрение технических и технологических средств защиты банковских карт. Поэтому обеспечение безопасности кредитно-финансовых расчетов, производимых с помощью банковских карт, разработка и внедрение дополнительных методов их защиты являются важными задачами банковских систем и правоохранительных органов. Системные экономические преобразования в России, отставание во времени проведения реформ кредитно-финансовых институтов вызвали волну преступлений в экономике страны. Учитывая, что в настоящее время большинство расчетов проводится в безналичной форме, банками реализуются зарплатные и торговые проекты безналичных расчетов, то ежеквартально увеличиваются объемы выпуска банковских карт, растет количество банков, проводящих их эмиссию. Поскольку эта сфера банковской деятельности большей частью регулируется ведомственными нормативными актами, общее количество правовых актов, действующих на федеральном уровне, ничтожно. Закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" <2>, являющийся основополагающим документом банковской деятельности, содержит лишь несколько статей, посвященных расчетам. Гражданский кодекс РФ не определяет правовой режим действия банковских карт. Поэтому необходима регламентация проведения электронных расчетов в финансово-кредитной сфере, а также определения правового режима действия банковских карт на федеральном уровне. -------------------------------- <2> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

------------------------------------------------------------------

Название документа