Страхование в сфере предпринимательства в дореволюционной России

СТРАХОВАНИЕ В СФЕРЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЙ РОССИИ

И. В. ТРОИЦКАЯ

Троицкая И. В., кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права ГОУ ВПО "Российский государственный педагогический университет им. А. И. Герцена".

Возникновение страхования принято связывать с осознанием необходимости борьбы с "угрожающими человеку и его хозяйству опасностями" <1>. В дальнейшем развитие страхования происходило в соответствии с потребностями в защите тех или иных благ, при этом с самого начала значительное внимание уделялось охране активов, использовавшихся в сфере производства и торговли <2>. Уровень развития страхового дела, как правило, отражал состояние экономики в регионе. Активизации страхового рынка в России способствовал обозначившийся в конце XVIII в. индустриальный рост. Существовавшие до этого потребности в страховании удовлетворялись за счет действующих через посредников иностранных (преимущественно английских) страховых обществ. -------------------------------- <1> Серебровский В. И. Очерки советского страхового права // Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 273. <2> В качестве примеров можно привести страхование от падежа животных при караванной торговле Древнего Востока, от ущерба в связи с кораблекрушениями в Древней Греции и т. д.

Первым нормативным актом в области страхования в России стал Манифест от 28 июня 1786 г., учреждавший Государственный заемный банк и Страховую экспедицию, вводя вместе с этим государственную страховую монополию. Страховая деятельность государства сводилась фактически к обеспечению кредитов, на страхование принимались лишь каменные дома, передаваемые в залог при осуществлении кредитных операций. Остальные объекты страхования по-прежнему страховались в иностранных страховых обществах. Большая часть имущества, в страховании которого были заинтересованы как помещики, так и купцы, не подлежала страховой защите в рамках существовавшей государственной монополии. Более того, количество и качество предлагаемых услуг не соответствовали уровню развития товарно-денежных отношений. В этот период страхование было в основном призвано лишь обслуживать кредитные сделки, снижая тем самым риски кредитодателя. Второй этап развития страхового дела в дореволюционной России связан с появлением акционерных страховых обществ. Банковская система России достигла достаточного уровня развития, появились свободные банковские капиталы, которые и послужили основой для формирования акционерного страхования. Так, в 1827 г. возникло "1-е Российское страховое от огня общество", а в 1835 г. и "2-е Российское страховое от огня общество". По прошествии времени были учреждены еще более десяти крупных акционерных страховых обществ, в частности "Саламандра", "Надежда", "Волга". После Крестьянской реформы 1861 г. экономика вступила в период бурного роста. Преобладавшее ранее натуральное хозяйство стало вытесняться товарно-денежными отношениями, активно развивалось промышленное производство. Это дало толчок к дальнейшему совершенствованию сложившейся системы страхования. Продолжалось создание новых акционерных страховых обществ, к 1913 г. их количество достигло двадцати. Было введено земское страхование, стало действовать взаимное страхование. Положение "О земском страховании" 1864 г. выделяет три вида страхования, осуществляемого губернскими земскими управами: окладное (обязательное), дополнительное и добровольное. Окладному страхованию подлежали строения, принадлежащие крестьянам. Страхователи также могли застраховать их сверх окладных норм на тех же условиях в рамках дополнительного страхования. На добровольное страхование принималось как недвижимое, так и движимое имущество. Страхование в сфере предпринимательства по-прежнему оставалось крайне неразвитым. Страховая защита интересов производителей товаров и услуг осуществлялась лишь в рамках страхования имущества, являвшегося средством или же результатом производства. Так, страхованием было охвачено менее половины зданий и сооружений заводов и фабрик в городах и менее трети <3> строений в сельской местности (включая обязательное страхование). В деревнях в рамках земского страхования также практиковалось страхование скота (фактически являвшегося средством производства), производственного инвентаря и урожая от градобития. -------------------------------- <3> Победоносцев К. П. Курс гражданского права. М.: Зерцало, 2003. Т. 3. С. 482.

Одновременно с акционерным и земским страхованием развивалось и взаимное страхование. Первое общество взаимного страхования возникло в Риге еще в 1765 г., но настоящее развитие эта форма страхования получила лишь к концу XIX в. <4>. Общества взаимного страхования занимались в основном страхованием от огня, создавая своей ценовой политикой конкуренцию акционерному страхованию. Они объединялись в союзы с целью обеспечения выплат в случаях крупных убытков, превышающих годовые сборы страховых премий. Именно общества взаимного страхования первыми стали обслуживать интересы крупных фабрикантов, союзов горнопромышленников, землевладельцев, предоставляя услуги по страхованию в рамках их предпринимательской деятельности. В 1903 г. с этой целью был учрежден Российский взаимный страховой союз, который просуществовал вплоть до 1917 г. -------------------------------- <4> Потоцкий В. М. Краткий популярный курс страхования. М.: Издание Главного правления государственного страхования, 1924. С. 20.

Единственным исключительно предпринимательским видом страхования в дореволюционной России было морское страхование. Первые положения о морском страховании содержались в Уставе купеческого водоходства <5> 1781 г. В те годы не существовало российских страховщиков, принимающих на страхование морские риски, поэтому данную сферу полностью обслуживали иностранные страховые общества, в основном германские и английские. -------------------------------- <5> Полное собрание законодательства. Т. XXI. N 15285.

Первые отечественные страховые компании, занимающиеся морским страхованием, появились в Одессе в начале XIX в. Морское страхование регулировалось в основном Уставом торговым, который в 1846 г. был дополнен специальными правилами для морского страхования, подготовленными на основании зарубежных установлений, а также непосредственно иностранными законами и полисными условиями, самыми распространенными из которых были так называемые Гамбургские общие правила морского страхования <6>. -------------------------------- <6> Были приняты в Германии в 1867 г. для регулирования сделок по морскому страхованию страховыми обществами на Северном море.

В 70 - 80-х годах XIX в. морским страхованием стали заниматься и крупные акционерные компании. Предметом морского страхования могли служить само судно со своими принадлежностями, груз, фрахтовая плата и прибыль от нее, ожидаемая прибыль от товаров, деньги, данные под залог судна, и денежный заем под залог корабля (бодмерея). Таким образом, в рамках морского страхования осуществлялась передача страховщику предпринимательских рисков не только в широком смысле (страхование объектов и предметов предпринимательской деятельности), но и в узком (непосредственно страхование ожидаемой прибыли предпринимателя). С развитием страхового дела стал формироваться и перестраховочный рынок. Практически все страховщики передавали и принимали риски в перестрахование. В основном риски передавались в иностранные страховые общества. Практиковалось также и взаимное перестрахование между российскими компаниями. Договоры перестрахования заключали между собой и земства. Таким образом, к началу XX в. в России существовало четыре основных вида страховщиков, предоставляющих услуги по различным видам страхования в сфере предпринимательства: 1) земские общества; 2) частные предприятия на основе взаимности (общества взаимного страхования); 3) акционерные общества; 4) иностранные страховщики. При этом большая часть собранных страховых премий приходилась на долю акционерных компаний (около 65%). Далее следовали земские общества (19%), взаимные страховые общества (около 9%) и иностранные страховые компании (около 7%) <7>. Однако уровень страхового покрытия по-прежнему был существенно более низким по сравнению с ведущими иностранными государствами. Так, по данным на 1915 г., страхованием было охвачено около 30% стоимости всего имущества в России, тогда как в Германии эта цифра превышала 80% <8>. -------------------------------- <7> Рассчитано на основании данных за 1913 г., приведенных в книге: Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М.: Анкил, 2005. С. 35. <8> Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М.: Анкил, 2005. С. 36.

Такое положение дел, на наш взгляд, отчасти объясняется недостаточностью правового регулирования страховой отрасли в российском законодательстве. Так, Свод гражданских законов отводит определению договора страхования лишь две статьи. Иные источники, регулирующие страховые отношения, характеризовались большим разнообразием. По своей сути они являлись "вынужденными" источниками права, то есть документами, которые не относились к числу традиционных источников, а становились таковыми лишь в связи со "скудостью законодательных норм" <9>. -------------------------------- <9> Серебровский В. И. Очерки советского страхового права // Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 288.

Среди таких источников можно назвать уставы акционерных страховых обществ и полисные правила. Их юридическая сила и значение вызывали постоянные споры в литературе и судебной практике <10>. Обладая в силу особого порядка принятия формальными признаками специальных законов, уставы фактически выступали способом закрепления действующих в сфере страхования обычаев оборота, первоначально пришедших из иностранной практики, а впоследствии и сформировавшихся в России. -------------------------------- <10> Об этом см.: Гойхбарг А. Г. Источники договорного страхового права. СПб.: Типография т-ва "Общественная Польза", 1914. С. 19.

Нормы иностранного законодательства действовали не только опосредованно через уставы страховых обществ и полисные условия, но и напрямую. Так, ст. 561 Устава торгового содержала указание на то, что отношения, возникающие при морском страховании, могут регулироваться нормами иностранного права. Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что особенность начального этапа формирования страхового рынка в России заключалась в доминировании иностранных норм в том или ином виде над более ранними правовыми установлениями российского гражданского и торгового законодательства, сближение которых происходило в процессе осуществления прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений в рамках их правового поведения, а также правоприменения. Страхование в предпринимательской сфере было представлено в форме морского страхования, соответствующего по большей части уровню развития морского страхования в зарубежных странах, а также в виде страхования имущества, используемого в качестве средства для осуществления предпринимательской деятельности или же являющегося ее результатом. Кроме этого, перестрахование стало рассматриваться не только в качестве механизма обеспечения страховых выплат, но и как способ управления предпринимательскими рисками профессиональных страховщиков.

------------------------------------------------------------------

Название документа