Мошеннические операции в рамках существующей законодательной системы о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и их экономико-правовая природа

МОШЕННИЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ В РАМКАХ СУЩЕСТВУЮЩЕЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ О СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ЭКОНОМИКО-ПРАВОВАЯ ПРИРОДА

Р. А. ЦЫГИН

Цыгин Р. А., аспирант Современной гуманитарной академии, г. Москва.

Необходимость в большом оборотном капитале, в том числе капитале в стабилизационном фонде страховых компаний, повлекла за собой ряд мошеннических операций, сравнимых по доходности и размаху с печально известными в начале 90-х годов XX века финансовыми пирамидами. По некоторым данным, рост мошенничеств в сфере страхования только за 2002 г. составил 25%. По мнению представителей РСА, около 30% от общего объема выплат по ОСАГО могут составить выплаты по случаям мошенничества. Все это составляет весьма крупные суммы. Проанализировав существующую российскую статистику в области страхования владельцев транспортных средств, а также публикации в прессе и комментарии сотрудников ГИБДД, автор считает возможным разделить мошенничества в сфере страхования на две основные подгруппы: - мошеннические операции со стороны страховщиков; - мошеннические операции со стороны страхователей. В первой подгруппе мошеннических операций также можно выделить ряд категорий. Первая категория - это оформление полиса ОСАГО страховой компанией, которая впоследствии оказывается неплатежеспособной. В результате вырисовывается следующая афера: - страховая компания получает лицензию, позволяющую осуществлять страхование в сфере гражданской ответственности владельцев транспортных средств, после чего разворачивает более или менее массированную рекламу и привлекает страхователей; - набрав более или менее удовлетворяющее своих учредителей количество денежных средств, страховая компания уходит в небытие тем или иным способом, выведя активы, и либо банкротится сама, либо ждет, пока заявление о банкротстве подаст кто-либо из недовольных контрагентов. Отметим также, что в настоящее время более изощренные недобросовестные страховщики начинают вводить в заблуждение клиентов с момента разработки Правил и условий страхования. Вторая категория - это совершение мошеннических операций сотрудниками компаний-страховщиков. В частности, бывают случаи оформления полиса ОСАГО недобросовестным страховым представителем и страхователем после совершения ДТП, т. е. "задним числом". Здесь также можно выделить случаи мошенничества, связанные с фальсификацией документов по технической экспертизе и документов, подтверждающих причинение вреда здоровью потерпевших и оплату лечения. В этом случае страховому агенту достаточно просто договориться с "карманным" независимым оценщиком, для того чтобы оценить сумму ущерба как гораздо меньшую, чем она есть в реальной действительности. В этом случае страховая компания, с одной стороны, выполнит страховое соглашение со страховщиком, а с другой - потратит на компенсацию страхового случая сумму гораздо меньшую, чем это необходимо в конкретной ситуации. Ко второй подгруппе мошеннических операций в сфере автострахования относятся мошенничества, инициаторами которых становятся сами владельцы транспортных средств или иные граждане. Здесь выделяются такие мошенничества, как провокации ДТП (иначе говоря, подставы) и мошенничества, связанные с кражами бланков полисов ОСАГО, либо изготовление фальшивок и их продажа добросовестным либо недобросовестным страхователям. В последнем случае цена такого полиса гораздо ниже, чем страховая премия по ОСАГО. Заметим, что граждане, решившие заработать быстро и много на страховании, рискуют значительно больше жуликов из страховых фирм. Если вскроется обман, то уголовного преследования предприимчивому страхователю избежать довольно затруднительно. Эксперты отмечают, что особенностью современных мошенничеств стал приход в мир аферистов непрофессионалов. Ранее на совершение финансовых махинаций шли преступники, уже имевшие значительный криминальный опыт. В настоящее же время улучшить свое материальное положение противоправными действиями пытаются даже студенты-медики <1>. В последнем случае мошенничества довольно быстро раскрываются, но приток свежих сил в сферу криминального бизнеса, связанного со страхованием, представляется все же весьма опасным. Последнее свидетельствует как о низком правовом сознании наших граждан, так и об определенной законодательной недоработанности действующих нормативно-правовых актов в сфере страхования и смежных отраслях права. Мы убеждены в том, что массы (именно массы, а не штучные единицы) настоящих или потенциальных преступников может привлечь лишь легкость и безнаказанность, так как то, что дается лишь тяжелым трудом и требует специфических качеств и навыков, как правило, имеет небольшое число последователей. -------------------------------- <1> См.: Алгазин А. И. Современные тенденции страхового мошенничества / Центр страхового права // http://antiobman. ru/tricks1.php? a=16.

Косвенно высказанную мысль подтверждают и правоприменители. Так, ряд должностных лиц видят причину роста преступлений в страховании в отсутствии в Уголовном кодексе РФ ответственности за фальсификацию страхового случая или уклонение от производства страховой выплаты <2>. -------------------------------- <2> См.: Интервью с начальником информационно-аналитического отдела УБЭП Евгением Кудрявцевым // Известия. 2003. 9 июля.

Другая часть причин, побуждающих граждан совершать мошенничества, связана с несовершенством проводимых реформ в экономике и резким падением нравственности. Появилось много людей, которым нечего терять, и мошенничество в отношении страховых компаний воспринимается ими не как уголовное преступление, а как административное правонарушение. При этом у них есть определенная и весьма обоснованная надежда, что при обнаружении обмана все ограничится невыплатой страховки и дело не дойдет до уголовного преследования. Само мошенничество, с учетом готовности граждан рискнуть своим здоровьем и имуществом, представляется им достаточно легким и прибыльным. Получение медицинского заключения считается неопровержимым документом, дающим моральную поддержку. "Я же действительно пострадал, - считает аферист, - а вот преступный умысел им будет доказать непросто". Ответственность за преступление как бы перекладывается на третьих лиц, непосредственно совершивших нанесение ущерба. Мнимый же пострадавший считает, что у него есть железное алиби. Волна мошенничеств вызвана также отсутствием промежуточного контроля, которое расслабляет и создает иллюзию, что компания забыла о клиенте. Страховая компания воспринимается как что-то неопределенное, неспособное контролировать клиента и провести реальное расследование страхового случая. Серьезной проблемой, провоцирующей, по нашему мнению, мошеннические операции со стороны страховых компаний, является отсутствие информации о страховщиках в средствах массовой информации, а следовательно, и у потенциальных страхователей. В самом деле, рядовому владельцу транспортного средства трудно сказать, сколько компаний в его регионе занимаются автострахованием, учитывая, что большинство из них является филиалами московских страховых обществ и корпораций или банков и чуть ли не ежемесячно на страховой арене появляются новые. Ряд местных страховых компаний также заключает договоры с московскими компаниями и действует на определенной территории как их филиалы. Именно поэтому довольно трудно сказать, сколько в конкретном регионе компаний занимаются автострахованием. Учитывая довольно низкую правовую культуру наших граждан и их непритязательность, не стоит удивляться тому, что подобная ситуация влечет за собой совершение мошеннических операций, в частности продажу полисов ОСАГО компаниями, не имеющими на это лицензии, использование так называемых передвижных агентов, что уже само по себе нарушает Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 21 - продажа полисов может осуществляться только в специально оборудованных помещениях), последние также являются благодатной почвой для мошенников (в том числе выдающих сомнительные полисы временного действия). Анализ существующей экономико-правовой ситуации в сфере страховых мошенничеств позволил автору выделить следующие объективные причины криминального всплеска в страховой сфере: - в связи с принятием Федерального закона "Об ОСАГО" и муссированием его последствий, достоинств и недостатков в прессе произошла ситуация, в которой большое число лиц различных профессий и наклонностей ознакомились с особенностями страховых правоотношений, что, в свою очередь, привело к всеобщему осознанию возможности обмануть страховую компанию с отсутствием каких-либо серьезных последствий; - всеобщая тенденция правового нигилизма, нежелания и неумения поступать по закону приводит к тому, что страховое мошенничество сегодня стало самым массовым видом правонарушения, которое обществом не воспринимается как преступление, вследствие чего фальсификация документов по ДТП или получение поддельных медицинских справок стало нормальным явлением, а возможность "кинуть" страховую компанию чуть ли не геройством; - развитие сектора страхования, увеличение объема денежных средств страховщиков не могли пройти незаметно для организованных преступных формирований, которые стали применять в отношении страховых компаний приемы, отработанные на банковском секторе <3>; -------------------------------- <3> См.: Алгазин А. И. Современные тенденции страхового мошенничества / Центр страхового права // http://antiobman. ru/tricks1.php? a=16.

- отсутствие специальных уголовно-правовых норм, предусматривающих ответственность за совершение преступлений в сфере страхования, приводит к сложности квалификации действий по страховому обману, что, в свою очередь, ставит под сомнение не только судебную перспективу конкретных уголовных дел, но и реализацию принципа неотвратимости уголовной ответственности в целом; - последнее ведет, в свою очередь, к возникновению у правоприменителей ложного чувства "отсутствия проблемы", а у преступников чувства безнаказанности, и как следствие, к качественному и количественному росту случаев страховых преступлений. Однако в общем и целом автор полагает, что на современном этапе развития страхования в России неправомерные действия страховых компаний носят характер использования несовершенства законодательства: - возможность составлять договоры страхования с двойным смыслом нужных положений; - передача дела в суд по формальным признакам для затягивания выплаты; - заявление в суде, что договор составлен с нарушением Закона или в противоречии с соответствующими Правилами страхования; - использование своих оценщиков. При этом недобросовестные страховщики рассчитывают на то, что скандал с одним клиентом не повредит имиджу всей компании. Ошибки в конечном счете можно списать на промахи отдельного сотрудника. На основании всего вышеперечисленного, а также учитывая масштаб денежных потоков, хлынувших в страховой бизнес, автор считает наиболее опасными именно мошенничества со стороны страховых компаний. В конце концов, за счет страховых вкладов последние имеют возможность "кредитоваться" на ближайший год и выгодно вложить полученные деньги. А в нашем мире, когда именно на финансовых вложениях, а не на реальном производстве можно получить наибольшую прибыль, возможность получения беспроцентного кредита ценится очень высоко и оправдывает возможный риск. С последним соглашаются и специалисты: "...изначально Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности лоббирует интересы страховых компаний. В большей степени это поддержка страхового бизнеса, нежели защита прав автолюбителей" <4>. -------------------------------- <4> Эксперт информационного центра "КАДИС" Анатолий Богуденко.

Учитывая вышесказанное, полагаем, что автовладельцам для построения цивилизованных, равноправных и взаимовыгодных отношений со страховыми компаниями имеет смысл обратить внимание на следующие документы, подтверждающие статус юридического лица - страховой компании: - свидетельство о регистрации в качестве самостоятельного юридического лица или филиала; - лицензия на осуществление деятельности в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - консолидированный баланс компании (несмотря на то, что многие недобросовестные лица пытаются отговариваться тем, что данный документ относится к коммерческой тайне компании, подобное заявление не находит подтверждения в действующем законодательстве <5>). -------------------------------- <5> Постановление Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 г. N 35 "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну" // СПС.

Подобная первичная проверка основных финансово-хозяйственных и учредительных документов страховой компании поможет, на наш взгляд, хотя бы приблизительно представить себе период действия компании на страховом рынке и ее полномочия в плане страхования конкретного вида гражданской ответственности. Помимо этого, полагаем весьма важным обращать пристальное внимание на положения договора страхования ответственности, предлагаемого страховой компанией, а также на правила страхования (которые у каждого страховщика свои). Именно эти документы дают наиболее полное представление о том: - какой риск страхуется; - что является страховым случаем; - какова сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить (страховая выплата); - при каких условиях указанная страховая сумма выплачивается страхователю или третьим лицам. Отметим, однако, что при желании нет ничего невозможного, следовательно, застраховать себя от мошенничества в страховом бизнесе в настоящее время довольно сложно. В качестве профилактических мер борьбы с мошенничеством эксперты называют, в частности, повышение правовой грамотности населения и информационный обмен между страховыми компаниями. Например, создание и запуск специальной информационно-поисковой системы сбора и анализа информации о недобросовестных страхователях <6>. -------------------------------- <6> В рамках РСА такая система уже создана и носит название "Спектр", хотя вопросы ее внедрения и действенности пока не отработаны.

Представители фирм-страховщиков полагают также, что для повышения эффективности механизма борьбы с мошенничеством следует развивать сотрудничество страховых компаний с правоохранительными органами <7>, ведь отсутствие такого взаимодействия справедливо можно назвать бичом всего страхового рынка. Думается, что плюсы такого сотрудничества очевидны, к их числу в первую очередь следует отнести обмен информацией. Тем не менее в условиях существующей государственной системы, характеризующейся, с одной стороны, жестким иерархическим подчинением, а с другой - переходом государственных органов и организаций на хозрасчетные отношения, реальное внедрение подобной системы обмена информацией между страховыми компаниями и правоохранительными органами представляется весьма сомнительным. Кроме того, отсутствие официального учета преступлений, совершаемых в страховой сфере, который должен осуществляться прежде всего за счет информации, предоставляемой страховыми организациями, не может способствовать формированию общественного мнения об истинных масштабах указанных преступлений и не позволяет выстроить стройную и эффективную систему мер по предупреждению преступлений в страховой сфере. -------------------------------- <7> См.: Интервью с руководителем Правового управления СОАО "Национальная страховая группа" Н. Исаевым // Ведомости. 2004. N 42.

Название документа