Страхование титула

СТРАХОВАНИЕ ТИТУЛА

С. В. ДЕДИКОВ

Дедиков С. В., советник по правовым вопросам Московского перестраховочного общества.

Под титулом понимается право собственности на определенное имущество. Некоторые страховые компании ограничиваются страхованием только сохранности права собственности на недвижимое имущество, другие предлагают страхование права собственности на любые виды имущества. Этот вид страхования известен относительно давно, но пока в России развивается слабо, главным образом по той причине, что наши граждане, да и руководители организаций еще ментально не готовы страховать такие риски, больше полагаясь на традиционное русское "авось". Учитывая, что страхование титула используется в основном при совершении сделок с квартирами и жилыми домами, есть основания ожидать, что по мере развития ипотеки, рынка жилья этот специфический вид страхования получит широкое развитие. К тому же сейчас он все чаще начинает включаться в состав комбинированного ипотечного страхования. Страхование титула пока не было предметом глубокого специального исследования с точки зрения гражданского права, в лучшем случае рассматривались общие вопросы андеррайтинга и традиционные условия страхового договора. Между тем в этом виде страхового покрытия существует ряд достаточно серьезных юридических проблем.

ОСНОВНЫЕ ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ТИТУЛА

Проблема первая, идентификационная, а именно - к какому виду имущественного страхования относится страхование титула - к страхованию имущества или страхованию финансовых либо, в соответствующих случаях, к страхованию предпринимательских рисков? Данная проблема имеет не только теоретическое, но и сугубо практическое значение. Некоторые специалисты страхового дела полагают, что страхование титула никак нельзя относить к страхованию имущества, учитывая, что здесь страхуется сохранность имущественного права, а не материальных вещей и комплексов, в этом виде в силу особенности объекта страхования должны покрываться совсем иные страховые риски. И в такой позиции, с точки зрения страхового дела, есть весомый резон. Действительно, нельзя застраховать право собственности от пожара или наводнения, то есть от тех рисков, которые являются наиболее используемыми в страховании собственно имущества. Страховать от противоправных действий третьих лиц титул можно, но опять-таки характер соответствующих противоправных действий будет отличаться - нельзя похитить титул, но можно лишиться его в результате мошеннических действий. Однако с точки зрения гражданского права такие доводы значения не имеют. В ст. 128 ГК РФ имущественные права, к которым относится право собственности, рассматриваются как разновидность имущества. Это обстоятельство имеет чрезвычайно важные правовые последствия для договоров страхования титула. Данные договоры, безусловно, относятся к числу договоров страхования имущества и должны в полной мере подчиняться тому правовому режиму, который свойственен именно им. Первое, на что необходимо обратить внимание в связи с этим - наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении титула у лица, в пользу которого заключается такой договор (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Безусловно, в первую очередь такой интерес присутствует у собственника. Но им список возможных страховых интерессентов, как мы считаем, не исчерпывается. Интерес в сохранении титула у конкретного лица может иметь, например, залогодержатель, если титул передан в залог, покупатель недвижимого имущества до момента государственной регистрации его права собственности и т. д. Не случайно в некоторых стандартных правилах страхования титула встречаются такие положения: "Договор страхования, заключенный в соответствии с настоящими Правилами, может быть заключен в пользу лиц (Выгодоприобретателей), к которым в силу действующего законодательства или договорных обязательств могут переходить права собственности, что оговаривается в конкретном полисе (договоре) страхования". В то же время страхователем по договорам страхования титула может выступать любое лицо, если выгодоприобретателем назначено лицо, имеющее страховой интерес. В некоторых стандартных правилах страхования титула подчас встречаются достаточно странные положения, касающиеся субъектов соответствующего страхового правоотношения. Вот конкретный пример: "1.4. По настоящим Правилам договоры страхования утраты права собственности заключаются в пользу лица, являющегося собственником предмета страхования, в том числе не являющегося Страхователем, или иного лица (Выгодоприобретателя). В последнем случае Страхователь должен иметь право собственности на предмет страхования". Из этого пункта следует, что в страховом правоотношении может появиться еще некое третье лицо - собственник, в пользу которого заключен договор страхования, но которое при этом не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Но такой конструкции в договорах страхования имущества быть не может по определению. Здесь договор заключается либо в пользу страхователя, имеющего страховой интерес, либо в пользу Выгодоприобретателя, имеющего страховой интерес. Ссылку на собственника имущества в таком контексте следует признать явной ошибкой. В некоторых стандартных правилах страхования титула нет упоминания о необходимости наличия страхового интереса у лица, в пользу которого осуществляется страхование. Этот недостаток в определенной степени компенсируется тем, что такие договоры чаще всего заключаются в пользу владельца титула. Но в любом случае целесообразно данное принципиальное положение в правилах закрепить, хотя бы для того, чтобы четко идентифицировать этот вид страхования как страхование имущества. Второе. Договор страхования титула подчиняется нормам главы 48 ГК РФ, регулирующим вопросы определения размера страховой суммы, соотношения страховой суммы и страховой стоимости, неполного имущественного страхования и дополнительного страхования, двойного страхования. Правда, здесь возникают определенные сложности правового характера. П. 2 ст. 947 ГК РФ устанавливает, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). При этом такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Что считать местом нахождения права собственности: место нахождения его носителя - собственника, место регистрации права собственности, если оно подлежит регистрации, или место нахождения объекта права собственности? Мы полагаем, что следует применять последнюю привязку как способную дать наиболее достоверное представление о страховой стоимости страхуемого объекта. Но, учитывая, что в законодательстве этот вопрос не решен, рекомендовали бы соответствующее положение включать в стандартные правила страхования титула. Могут возникнуть трудности и при определении двойного страхования. Дело в том, что в некоторых стандартных правилах страхования в качестве страхового риска указывается в том числе гибель соответствующего имущества. Но это же имущество может быть застраховано от гибели и как таковое. Будем ли мы в данном случае иметь признак двойного страхования? Формально - нет, поскольку страхуются разные объекты. Но в такой ситуации подлежит применению правило п. 2 ст. 952 ГК РФ, которое предусматривает, что если из двух или нескольких договоров, по которым застрахованы разные риски, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то тогда применяется правило двойного страхования, то есть сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по всем соответствующим договорам с таким расчетом, чтобы она в совокупности не превышала страховую стоимость объекта. Третье. На договор страхования титула распространяет свое действие правило ст. 960 ГК РФ о переходе прав и обязанностей по такому страховому договору к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество. При отчуждении застрахованного движимого имущества права и обязанности по договору страхования титула перейдут к новому собственнику с момента перехода к нему права собственности, при отчуждении недвижимого имущества - с момента государственной регистрации права собственности. К новому собственнику должны, по нашему мнению, перейти как права и обязанности страхователя, так и выгодоприобретателя <1>. Прежний страхователь, если он желает досрочно прекратить договор страхования, должен сделать это до того момента, когда права и обязанности по договору страхования перейдут к новому собственнику. -------------------------------- <1> См. об этом подробнее: Дедиков С. В., Клоченко Л. Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект. В 2 т. Т. 1, книга 1. Заключение, исполнение и прекращение договоров. М., 2007. С. 411 - 431.

В свете сказанного являются ничтожными нередко встречающиеся в стандартных правилах страхования титула условия о том, что договор страхования прекращается "при отчуждении собственником своего имущества другим лицам с момента отчуждения". Некоторые стандартные правила страхования титула содержат такое положение о последствиях реорганизации страхователя - юридического лица: "После регистрации вновь созданного или прекращения деятельности присоединенного юридического лица права и обязанности по договору страхования с согласия Страховщика переходят к правопреемнику в соответствии с действующим законодательством РФ. При отсутствии согласия Страховщика действие договора страхования прекращается, а оплаченная страховая премия (страховые взносы) возвращается Страхователю в соответствии с п. 5.10 настоящих Правил". Указанное условие ничтожно как противоречащее императивной норме ст. 960 Кодекса, не предусматривающей права страховщика давать или не давать согласия на переход прав по договору страхования, а в данном случае в силу универсальной правопреемственности права на застрахованный титул в силу закона перейдут к правопреемнику.

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ТИТУЛА

Как известно, в соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, для того чтобы договор считался заключенным, стороны обязаны согласовать следующие существенные условия: условие о предмете договора, условия, названные в законе или ином правовом акте существенными или необходимыми для данного вида договоров, а также условия, на включении которых в договор настаивает одна из сторон. Предмет договора страхования титула. Мы полагаем, что предметом договора являются те отношения, которые он регулирует <2>. В этой связи предмет договора страхования титула может быть определен следующим образом: "Предметом договора являются отношения, возникшие в связи с обязательством страховщика за обусловленную статьей настоящего договора... страховую премию при наступлении предусмотренного статьей... страхового случая возместить страхователю (или, если в договоре указан выгодоприобретатель, - выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах установленной в статье... страховой суммы". -------------------------------- <2> О проблеме понятия предмета договора см. подробнее: Дедиков С. В. Предмет договора имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. N 4. С. 40 - 48.

Во многих стандартных правилах страхования титула некорректно указывается, что по этим правилам страхуется утрата имущества вследствие утраты права собственности на него. В п. 1 ст. 942 ГК РФ в качестве существенных условий договора имущественного страхования, как известно, указаны объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора страхования. ГК РФ под объектом договора страхования имущества понимает конкретное имущество (подп. 1 п. 1 ст. 942), тогда как Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) - имущественные интересы, в том числе применительно к страхованию имущества - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) (подп. 1 п. 2 ст. 4). Сразу бросается в глаза некорректность такой формулировки в отношении права собственности, потому что оно как раз и составляет эту триаду прав (владение, пользование и распоряжение), но самим правом собственности пользоваться нельзя, использовать можно лишь объект такого права; само же право собственности можно иметь и им можно распоряжаться. Кроме того, в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которому нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать положениям ГК РФ, следует, что приведенное положение Закона об организации страхового дела юридической силы не имеет. Да и, по сути своей, как мы считаем, правильнее говорить об объекте страхования при страховании имущества именно как об имуществе, а в нашем случае - имущественном праве - праве собственности на конкретное имущество <3>. -------------------------------- <3> Об объекте по договорам имущественного страхования см. подробнее: Дедиков С. В., Клоченко Л. Н. Указ. соч. С. 120 - 129.

Попытки некоторых страховщиков совместить несовместимое приводят к забавным формулировкам в стандартных правилах страхования. Вот типичный пример: "2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением предметом страхования. 2.2. К предметам страхования относится движимое и недвижимое имущество". Во-первых, такой категории, как "предмет страхования", законодатель вообще не упоминает. Во-вторых, видно, что формулировка об объекте страхования как об имущественном интересе явно недостаточна, раз страховщик вынужден подкреплять ее новой категорией предмета страхования. А в результате все в совокупности, как мы считаем, неверно, потому что объект при страховании титула - это именно право собственности на конкретный объект. Имущество как таковое может быть объектом страхования именно имущества как физической субстанции. Поэтому в договорах должно быть корректно описано само право собственности, особенно когда речь идет о праве собственности на недвижимость (с указанием собственника, даты регистрации права, номера в Государственном реестре и т. д.), а также то имущество, которое составляет предмет этого права. Типичные исключения представляют деньги (в том числе иностранная валюта) и ценные бумаги; рукописи, чертежи и иные документы, технические носители информации компьютерных систем, слайды, фотоснимки, аудио - и видеозаписи; драгоценные металлы и камни; картины, почтовые марки, антикварные предметы и т. п., коллекции из них; предметы религиозного культа; домашние животные, птицы, комнатные растения, пушные звери, другие животные; запасные части и принадлежности к транспортным средствам. Если мы посмотрим стандартные правила страхования имущества, то в них найдем все или по крайней мере большую часть этих же позиций тоже в качестве исключений из возможных объектов страхования <4>. Видимо, авторы этих стандартных правил страхования имели в виду, что не страхуются права собственности на соответствующее имущество. -------------------------------- <4> См., например: Типовые (стандартные) правила страхования имущества физических лиц, утвержденные Президентом Всероссийского союза страховщиков И. Ю. Юргенсом 29 октября 1998 года и одобренные на заседании Экспертного совета при Министерстве финансов РФ // Сборник типовых правил, условий и договоров страхования / Автор-составитель А. А. Цыганов. М., 2003. С. 123.

Страховой случай. Страховые риски. Законодатель требует от сторон страховой сделки согласовывать страховой случай, хотя более правильным было бы согласование страховых рисков. В большинстве стандартных правил страхования титула под страховым случаем понимается утрата права собственности по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством на предмет страхования на основании вступившего в законную силу решения суда. Это означает, что если к страхователю или выгодоприобретателю в течение срока действия договора страхования титула будут предъявлены требования о лишении его права собственности, то ему придется, скорее всего, заключать новый договор еще на год, а может быть, и более длительный срок, поскольку заранее предугадать, сколько будут длиться судебные разбирательства, невозможно. Неуклюжие попытки отдельных страховщиков иным образом решить эту проблему будут подробно рассмотрены ниже. Еще более странно выглядит на фоне такого определения страхового случая следующее исключение из перечня страховых рисков: "3.3.4. В связи с фактом, ситуацией, обстоятельством, которые на дату начала действия конкретного договора страхования были известны Страхователю или о которых он обязан был знать". Наличие подобной оговорки означает, что в большей части случаев при предъявлении требований к страхователю выплата не будет произведена. Другими словами, страхование становится фикцией. Иногда делается попытка раскрыть те основания утраты права собственности, которые страховщик имеет в виду. Так, в одних из правил страхования указано, что покрывается утрата права собственности, произошедшая вследствие: "3.2.1. Нарушения законодательства РФ при предыдущих сделках купли-продажи. 3.2.2. Ошибок при оформлении документов, подтверждающих право собственности (договор, свидетельство и т. п.), или документов, являющихся основанием для совершения сделки (доверенность, справка и т. п.), застрахованной сделке. 3.2.3. Продажи недвижимости, запрещенной к передаче в личную собственность. 3.2.4. Приобретения собственности, находящейся под арестом, запретом или залогом. 3.2.5. На особых условиях может страховаться риск предъявления прав на квартиру временно выписанными (армия, учеба и т. д.) лицами". Конечно же, это далеко не все основания, по которым, согласно гражданскому законодательству, может быть утрачено право собственности. Такую конструкцию страховой защиты следует рассматривать как страхование от поименованных опасностей. Однако другие страховщики используют концепцию страхования от всех рисков. Размер страховой суммы. Помимо тех общих правил определения размера страховой суммы, которые были приведены выше, необходимо подчеркнуть, что страховая сумма представляет собой определенную договором страхования денежную сумму, исходя из которой устанавливается предельно возможный размер страхового возмещения при наступлении страхового события. Стандартные правила страхования титула обычно дают определение действительной стоимости, под которой понимают либо стоимость строительства (производства) аналогичного предмета в данной местности в том же эксплуатационно-техническом состоянии за вычетом износа, либо цену его приобретения (рыночную стоимость) в этой местности. Следует констатировать, что применение каждого из указанных способов определения действительной стоимости приводит в абсолютном большинстве случаев к разным результатам. Но сам по себе подобный подход, на наш взгляд, является правомерным, потому что легальные способы определения действительной (страховой) стоимости объекта для целей страхования отсутствуют <5>. -------------------------------- <5> О проблемах, связанных с определением страховой стоимости, см.: Дедиков С. В., Клоченко Л. Н. Указ. соч. С. 176 - 224.

Страховая стоимость объекта страхования, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ). Надо отметить, что во многих стандартных правилах страхования титула стороны прямо указывают страхователя как лицо, которое ввело в заблуждение страховщика. Но нужно подчеркнуть, что это положение не соответствует норме ст. 948 ГК РФ, где не указывается, кем может быть введен в заблуждение страховщик. В частности, он может быть введен в заблуждение выгодоприобретателем-собственником, который и страхователю представил недостоверные документы, или оценщиком. Поскольку с правовой точки зрения указанное положение стандартных правил страхования надо квалифицировать как отказ страховщика от своего права оспаривания страховой стоимости имущества, то правовых последствий этот акт не имеет, ведь в силу п. 2 ст. 9 Кодекса отказ от права не прекращает права. Поэтому если страховщик в дальнейшем передумает, он вправе на основании ст. 948 ГК РФ оспорить размер страховой стоимости, если был введен в заблуждение иными лицами, нежели страхователь. В случае если страховая сумма по договору страхования, названная страхователем, окажется меньше страховой стоимости объекта страхования, размер страхового возмещения по наступившему страховому случаю определяется в той же пропорции, в какой страховая сумма относится к действительной стоимости предмета страхования. Соответствие страховой суммы действительной стоимости предмета страхования определяется по всему договору страхования или по отдельному предмету страхования. Некоторые страховщики заранее устанавливают правило, согласно которому страховая сумма при страховании титула должна быть ниже действительной стоимости объекта страхования. Например, в одних таких правилах указывается: "Размер страховой суммы не может превышать 85% от действительной стоимости недвижимого имущества (квартиры, коттеджа, земли) в месте его нахождения в день заключения договора страхования". Такое положение означает, что все договоры страхования титула с данной страховой компанией будут заключены на условиях неполного имущественного страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 949 ГК РФ в такой ситуации страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховщиком могут быть установлены лимиты ответственности по отдельным рискам или убыткам, которые оговариваются в конкретном договоре страхования при условии, конечно, что страхователь против этого не возражает. Иногда стандартные правила страхования содержат положение о том, что страховым договором может быть предусмотрен некомпенсируемый убыток страхователя, возникший в результате наступления страхового случая - франшиза, освобождающая страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза чаще всего устанавливается с целью избежать урегулирования мелких страховых случаев, когда размер убытка может оказаться ниже, чем расходы на его урегулирование. Но надо учитывать, что основное предназначение франшизы при страховании титула будет иным, чем в других видах страхования, поскольку здесь убыток всегда будет в размере страховой суммы. В то же время применение франшизы все-таки может иметь место по требованию страхователя, ограниченного в денежных средствах, потому что применение франшизы уменьшает размер страховой премии. Когда в стандартных правилах страхования предусматривается возможность применения условной (невычитаемой) франшизы, то есть такого условия договора, при котором страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью, если его размер превышает сумму франшизы, можно считать, что это положение сюда вкралось явно по инерции, потому что специалисты страховых организаций все время невольно отождествляют страхование титула со страхованием имущества. Условной франшизы при страховании титула, когда страховым случаем является утрата права собственности, а размер страхового возмещения должен быть равен страховой сумме, быть просто не может. Если стоимость объекта страхования в период действия страхового договора увеличится, то размер страховой суммы по соглашению участников страховой сделки может быть изменен. При этом страховщик вправе произвести перерасчет страховой премии. Срок действия договора страхования. Дата начала действия договора страхования может быть определена сторонами только при заключении консенсуальных договоров страхования, вступающих в силу независимо от уплаты страховой премии, - таким моментом в силу п. 1 ст. 425 ГК РФ будет момент, когда договор был заключен, если быть точным, то с 00 часов дня, следующего за днем подписания договора в виде единого документа второй стороной, либо за днем принятия страхователем страхового полиса. Если же стороны заключают реальный договор страхования, вступающий в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, то здесь дата начала действия сделки определяется по факту - с 00 часов дня, следующего за днем поступления премии на расчетный счет страховщика (при безналичных расчетах) или поступления премии в кассу страховой организации (принятия премии страховым агентом). Иногда в стандартных правилах страхования титула встречается следующее условие: "5.5. Договором страхования может быть указан период действия страховой защиты (период страхования) начиная с определенной даты или события (момента). В этом случае договор страхования вступает в силу со дня, следующего за указанной в договоре страхования датой (моментом), при условии предварительной оплаты страховой премии (первоначального страхового взноса) в срок, указанный в договоре страхования, и заканчивается в день окончания периода страхования". Такое положение противоречит норме п. 1 ст. 425 ГК РФ, где, как подчеркивалось выше, указано, что договор вступает в действие в момент заключения. Единственное исключение из этого правила предусмотрено как раз для договоров страхования п. 1 ст. 957 Кодекса, который устанавливает, что если иное не предусмотрено договором страхования, то он вступает в действие с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса. При этом, по нашему мнению, стороны страховой сделки не могут предусмотреть иные варианты, нежели установленные законом. Поэтому либо договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (реальный договор страхования), либо с момента заключения (консенсуальный договор). Правда, суды пока относятся к подобным "вольностям" в договорах страхования снисходительно, но где гарантия, что так будет всегда? Поэтому, чтобы не подвергать договоры страхования дополнительному риску признания их незаключенными из-за несогласования одного из существенных условий, рекомендовали бы более жестко придерживаться правил, закрепленных в законе. К тому же подобные "закрученные" формулировки словно специально провоцируют на споры. Что произойдет с договором страхования, если страховая премия будет уплачена страхователем с пропуском установленного срока? Во-первых, если признать, что заключен реальный договор страхования, поскольку он вступает в действие при условии предварительной оплаты страховой премии (первоначального страхового взноса), то, стало быть, указанный в нем срок уплаты премии юридического значения иметь не может, поскольку договор еще не действует, юридически его просто нет. Поэтому наказывать страхователя за нарушение условия недействующего договора нельзя. Другое дело, что страховщик может отказаться от принятия просроченного исполнения (п. 2 ст. 405 ГК РФ), и тогда договор так в силу и не вступит. А если страховщик примет страховую премию, уплаченную с просрочкой? Тогда договор вступает в действие независимо от того, что страхователь уплатил премию позже, чем обещал. Другими словами, условие об уплате страховой премии в сроки в таком контексте вообще не имеет никакого правового значения. Отдельные стандартные правила страхования титула устанавливают, что "Страховщик выплачивает страховое возмещение за страховой случай, который наступил как в период срока действия договора страхования, так и после его окончания при условии, если исковые требования в отношении предмета страхования заявлены в период срока действия договора страхования". Здесь допущены сразу две ошибки. Одна имеет принципиальный характер, потому что страховой случай после истечения срока действия договора страхования не может наступить по определению. Вторая скорее говорит о том, что составители правил запутались в двух соснах. Если страховщик готов платить при условии, что иск к страхователю подан в период действия договора, то он тем самым вводит новое определение страхового случая, которым здесь будет факт предъявления к страхователю требований о лишении титула. Но подобный факт не может быть страховым случаем, потому что такие требования могут оказаться необоснованными, незаконными, заявленными с нарушением срока исковой давности, истец может от них отказаться и т. д. и т. п. Порядок и сроки уплаты страховой премии. Страховой тариф. В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Исходя из этого, большинство исследователей делают, на наш взгляд, совершенно обоснованный вывод о том, что условие о порядке и сроках уплаты страховой премии является существенным условием договора страхования как необходимое для данного вида договоров <6>. -------------------------------- <6> См., например: Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 192.

Стандартные правила страхования обычно предусматривают уплату страховой премии единовременно при заключении договора. Но в то же время ничто не мешает участникам страховой сделки отступить от этого положения стандартных правил страхования (п. 3 ст. 943 ГК РФ) и предусмотреть в договоре, что страховая премия будет вноситься в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Премия может уплачиваться как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в кассу страховщика или путем передачи денег страховому агенту. Поскольку агент действует от имени страховщика, а страховщик несет ответственность за его действия или бездействие, то уплата премии агенту приравнивается к взносу денег в кассу. Если агент похитит уплаченные деньги, то это применительно к страховой сделке правовых последствий не имеет - считается, что страховщик премию получил. В страховой и юридической литературе обоснованно поднимался вопрос о целесообразности признания существенным на основании закона и условия договора о размере страховой премии <7>. С таким предложением целесообразно согласиться, потому что общее правило, закрепленное в п. 3 ст. 424 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в возмездном договоре (а договоры страхования, безусловно, относятся к числу возмездных, поскольку в определениях договоров в п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК РФ четко указывается на обязанность страхователя или выгодоприобретателя по уплате страховой премии) цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий сделки, исполнение договора может быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги, здесь в большинстве ситуаций применено быть не может из-за того, что в каждом конкретном случае страховщик учитывает большое количество факторов при определении цены своей услуги (характер объекта страхования, окружающую обстановку, историю страхования этого объекта, личность страхователя и выгодоприобретателя и т. д.). Во всяком случае, нам неизвестны примеры, когда бы сделка по страхованию титула оплачивалась страхователем по аналогии с другой схожей сделкой. -------------------------------- <7> См., например: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 347; Шихов А. К., Шихов А. А. Страховое право: Учебное пособие. М., 2007. С. 137.

Вопрос о страховом тарифе является более сложным. Причина этого заключается в том, что ч. 2 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела требует, чтобы конкретный размер страхового тарифа определялся договором страхования по соглашению сторон. Поскольку это требование установлено законом, то получается, что условие о тарифе надо квалифицировать как существенное условие страхового договора по признаку его необходимости для данного вида сделок. Но это на самом деле не так, потому что п. 2 ст. 954 ГК РФ применительно к тарифу говорит о праве страховщика использовать его при определении размера страховой премии. Другими словами, Закон об организации страхового дела в этой части ухудшает положение участников страховой сделки и ограничивает их гражданские права, требуя согласовывать больше существенных условий договора, нежели это установлено ГК РФ. Однако, учитывая, что нормы Кодекса имеют безусловный приоритет, можно утверждать, что правило ч. 2 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела правовой силы не имеет. Этот вывод отнюдь не означает призыва к тому, чтобы принципиально отказаться от указания страхового тарифа в договорах страхования, но в тех случаях, когда стороны не могут применить тариф из-за уникальности страхуемого объекта и набора страховых рисков или когда просто забыли упомянуть тариф в тексте договора, а соответствующие стандартные правила страхования (к которым тарифы прилагаются в виде специального приложения) не подлежат применению в связи с тем, что не были вручены страхователю, отсутствие условия о тарифе не может вести к признанию договора незаключенным.

ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ТИТУЛА

При заключении договора страхования титула страховщики обычно требуют предоставления достаточно большого комплекта документов. На наш взгляд, это совершенно оправданно, так как в отличие от многих других видов страхования, где страховые риски относительно понятны, здесь они менее очевидны. Как правило, страховщики требуют предоставить им следующие документы: - письменное заявление-анкету на страхование, которое заполняет страхователь; - документы, подтверждающие наличие, возникновение, прекращение, переход, ограничение (обременение) прав собственности страхователя на имущество, прежде всего недвижимость; - нотариально заверенные копии свидетельства о собственности на недвижимое имущество; - справки государственных органов регистрации; - выписки из домовой книги РЭУ (ДЭЗ); - планы земельного участка и иного недвижимого имущества; - справки органов опеки с разрешением на продажу (в случаях, если в числе проживающих имеются несовершеннолетние или лица, признанные недееспособными по суду или относящиеся к группе риска); - договор купли-продажи, договор дарения (договор поручения) между продавцом и покупателем (страхователем) с указанием стоимости недвижимости. Часто страховщики предусматривают свое право затребовать и иные документы с учетом конкретных обстоятельств. Помимо этого, многие стандартные правила страхования титула устанавливают, что по требованию страховщика страхователь должен выдать ему доверенность на получение всех необходимых документов, подтверждающих право собственности страхователя. Учитывая, что в последнее время судебная практика достаточно последовательно признает заявление страхователя неотъемлемой частью договора страхования <8>, страхователю необходимо отнестись к заполнению этого документа очень ответственно и четко сформулировать свои требования. Если в дальнейшем обнаружится, что между условиями заявления страхователя и подготовленным страховщиком текстом договора или страховым полисом имеются разночтения, то целесообразно их устранить во избежание потенциальных споров при наступлении страхового случая. -------------------------------- <8> См., например: пункт 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, являющегося приложением к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 года N 75 (далее - Обзор N 75). Следует подчеркнуть, что подобная практика не может не вызывать возражений, потому что гражданско-правовой договор - это всегда результат согласования воль его сторон. В заявлении страхователя о страховании отражена лишь его воля. Поэтому если страховщик не согласился с какими-то из затребованных страхователем условий заявления и не включил их в договор страхования, то вменять ему эти условия нельзя. (См. об этом подробнее: Дедиков С. В. Долгожданное письмо // Закон. 2004. N 2. С. 120).

Договор страхования титула, как и все иные страховые сделки, должен быть заключен в письменной форме (ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (ч. 2 этого пункта). Договор может быть составлен в виде единого документа, подписываемого обеими сторонами сделки, или заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления подписанного страховщиком полиса. Подчеркнем, что в силу нормы ч. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ принять от страховщика страховой полис должен сам страхователь или его полномочный представитель. Если полис вручен выгодоприобретателю, то такой договор страхования не может считаться заключенным до тех пор, пока страхователь не выразит своего согласия на принятие полиса.

ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ТИТУЛА

Договор страхования титула прекращается в связи с истечением срока его действия или надлежащим исполнением, когда страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в полном размере (п. 1 ст. 408 ГК РФ). Что касается досрочного прекращения договора страхования титула, то в российском праве предусмотрены следующие виды оснований для расторжения сделки: объективные, то есть не зависящие от волеизъявления участников договора; и субъективные, которые могут быть реализованы либо по общему волеизъявлению сторон договора страхования, либо по волеизъявлению одной из них. Объективные основания расторжения страхового договора. Договор страхования прекращается досрочно в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Закон к таким обстоятельствам, в частности, относит: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Гибель застрахованного имущества служит основанием и для прекращения договора страхования титула, так как право собственности неразрывно связано с объектом этого права. Прекращение договора страхования по волеизъявлению страхователя. П. 2 ст. 958 ГК РФ установил абсолютное, то есть ничем не ограниченное, право страхователя досрочно прекратить договор страхования в любой момент без существенных на то причин и без объяснения мотивов своего решения. В то же время следует учитывать, что, несмотря на это, судебная практика исходит из необходимости письменного уведомления страховщика о намерении страхователя отказаться от договора страхования <9>. -------------------------------- <9> См.: Абрамов В. Ю., Дедиков С. В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. М., 2004. С. 181 - 182.

Иногда встречающиеся в стандартных правилах страхования титула условия об обязанности страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о своем желании расторгнуть договор страхования не позднее чем за 30 дней до предполагаемой даты досрочного прекращения сделки ничтожны как противоречащие императивной норме закона. От специалистов страховых организаций приходилось слышать в защиту этого положения утверждение о том, что поскольку право на отказ от договора - это право страхователя, то в силу принципа свободы договора он может ограничить свое право. С таким тезисом нельзя согласиться. Действительно, каждое лицо, обладающее тем или иным правом, может им воспользоваться, а может и не пользоваться. В силу этого страхователь (выгодоприобретатель) также может не требовать не только немедленного прекращения договора, но и вообще его не расторгать, даже если у него есть для этого веские причины. Но связывать его договорными условиями в этой части неправильно. Мы уже указывали, что отказ от права не влечет прекращения права, поэтому то, воспользуется ли страхователь (выгодоприобретатель) этим своим правом и в какие сроки это сделает, зависит целиком и полностью от его волеизъявления. Прекращение договора страхования по волеизъявлению страховщика. В этой связи следует напомнить о праве страховщика требовать досрочного прекращения договора страхования на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от изменения условий договора и доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ч. 2 п. 2 ст. 959 ГК РФ). В случае неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности по уведомлению страховщика об увеличении степени страхового риска страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных этим событием (п. 3 ст. 959 ГК РФ). П. 3 ст. 954 ГК РФ устанавливает, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Практически во всех стандартных правилах страхования закрепляется правило о расторжении договора страхования в случае нарушения страхователем или выгодоприобретателем обязанности об уплате страховой премии в размере и в сроки, которые предусмотрены договором страхования. Судебная практика в России исходит из того, что прекращение возможно лишь после того, как страховщик уведомит страхователя о расторжении договора из-за просрочки уплаты страхового взноса (п. 16 Обзора N 75). Прекращение договора страхования по соглашению сторон. Соглашение участников сделки является универсальным способом прекращения обязательства, поскольку и в основе договорного обязательства также лежит согласование их воль. Поэтому нет никаких причин лишать тех, кто своей волей создал обязательство, возможности его прекратить в любое время. При досрочном прекращении договора страхования по объективным обстоятельствам страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. Если прекращение договора вызвано смертью страхователя - физического лица или ликвидацией страхователя - юридического лица, страховщик обязан передать уплаченную страховую премию, приходящуюся на неистекший период действия договора, в наследственную массу или соответственно имущественную массу ликвидируемого юридического лица для последующего распределения. При расторжении договора страхования по инициативе страхователя или выгодоприобретателя страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это специально предусмотрено договором страхования. В стандартных правилах страхования титула подобные положения обычно отсутствуют. В некоторых стандартных правилах страхования титула предусматривается досрочное прекращение договора страхования "при установлении Страховщиком обстоятельств, о которых Страхователь не сообщил на этапе заключения договора страхования или в период его действия и которые увеличивают степень страхового риска". Данное условие ничтожно, поскольку противоречит норме п. 3 ст. 944 ГК РФ, предусматривающей, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах страхования, которые заметно влияют на оценку степени вероятности наступления страхового случая или размера убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Кодекса. Отступление от нормы закона в этом случае имеет место сразу по нескольким основаниям. Во-первых, если ГК РФ реализует субъективную концепцию, в силу которой негативные последствия для страхователя наступают только при его умысле на обман страховщика, эти правила исходят из противоположной объективной концепции, когда значение имеет не наличие или отсутствие вины в действиях или бездействии страхователя, а сам факт получения страховщиком неполной или недостоверной информации. Во-вторых, Кодекс ввел усложненный путь защиты интересов сильнейшей стороны сделки - страховщика, являющегося в страховом обязательстве должником: необходимо обратиться в суд с иском о признании договора страхования недействительным, доказать в суде факт представления страхователем заведомо ложной информации о существенных обстоятельствах страхования, которая была затребована страховщиком в письменной форме. Правила же вводят, напротив, максимально упрощенный для страховщика вариант - досрочное прекращение договора по его воле. По этим же причинам сложно согласиться с такими основаниями для отказа в страховой выплате, которые иногда включаются в стандартные правила, как выявление факта сообщения страхователем страховщику недостоверных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска. Здесь, как мы полагаем, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения в связи с тем, что он предъявляет в суд иск о признании договора страхования недействительным. Нельзя признать правомерной и практику судов, которые, не вынося вердикта о действительности страхового договора, просто отказывают при таких обстоятельствах в удовлетворении иска к страховщику о взыскании страховой выплаты, поскольку они тоже упрощают процедуру разрешения спора, введенную законодателем специально с целью защиты прав и интересов слабейшей стороны страховой сделки - страхователя. Подчас страховщики включают в стандартные правила страхования титула и другие скрытые условия расторжения договора, которые работают в его пользу. Так, в некоторых правилах есть следующее положение о досрочном прекращении договора в случае увеличения страхового риска: "Расторгнуть договор страхования со дня, когда страховщику стало известно об обстоятельствах, увеличивающих степень страхового риска, направив Страхователю письменное уведомление, при неуведомлении Страхователем Страховщика об увеличении степени страхового риска". Между тем по договорам страхования титула такой вариант невозможен, так как договор может быть расторгнут либо по соглашению сторон, либо в одностороннем порядке через суд, поскольку в ч. 2 п. 2 ст. 959 ГК РФ говорится о праве страховщика в таких условиях потребовать расторжения договора, а не о праве его расторгнуть самому. Никак нельзя признать корректным и такое встречающееся в отдельных стандартных правилах страхования титула положение о праве страховщика, как "досрочно расторгнуть договор страхования при утрате доверия к Страхователю". Ну во-первых, расторжение всегда досрочно прекращает действие договора. Во-вторых, уже упоминавшаяся выше ст. 310 ГК РФ напрямую запрещает подобные действия в отношении страхователей - граждан. Поэтому данное правило может касаться только договоров страхования титула, заключенных в связи с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности, поскольку эта же статья ГК РФ далее указывает: "Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства". Но при этом необходимо четко указать на основания утраты доверия, в противном случае такое положение приводит к полной непредсказуемости договорных отношений и подрывает их стабильность, делая страхователя заложником мнения контрагента.

ОСНОВАНИЯ ОСВОБОЖДЕНИЯ СТРАХОВЩИКА ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Существуют предусмотренные законом основания освобождения страховщика от страховой выплаты. Так, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ). Страховщик не должен и, добавим, не может произвести выплату страхового возмещения, когда страховое событие наступило вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя (ч. 1 п. 1 ст. 963 ГК РФ). Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; - военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; - гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовки (п. 1 ст. 964 ГК РФ). Если договором имущественного страхования не установлено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ). Страховщики, как правило, вводят дополнительные основания для исключения своей ответственности. Вот конкретный перечень оснований таких исключений: "а) отчуждения собственником предмета страхования; б) отказа собственника от права собственности на предмет страхования; в) гибели или уничтожения предмета страхования; г) предусмотренных подп. 1, 3 - 6 п. 2 ст. 235 ГК РФ. 2.5. По настоящим правилам не подлежит возмещению: 2.5.1. Моральный ущерб, убытки в виде упущенной выгоды, неустойки. 2.5.2. Утрата права собственности в случаях, когда: 2.5.2.1. Исковые требования основаны на обстоятельствах, которые на дату начала действия договора страхования были известны Страхователю, или Страхователь должен был предвидеть, что они могут привести к предъявлению ему искового требования, или по которым дано уведомление согласно условиям предшествующего страхования. 2.5.2.2. Предъявлены исковые требования, возникшие в связи с действиями Страхователя (Выгодоприобретателя), требующими соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами. 2.5.2.3. Предъявлены исковые требования к Страхователю (Выгодоприобретателю), совершившему преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем. 2.5.2.4. Произошли события, возникшие в результате действий (бездействий) Страхователя (Выгодоприобретателя) в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также в состоянии, в котором он не мог понимать значение своих действий или руководить ими". Напомним, что в подпунктах 1, 3 - 6 пункта 2 статьи 235 ГК РФ речь идет о случаях принудительного изъятия у собственника имущества соответственно по следующим основаниям: - обращение взыскания на имущество по обязательствам (ст. 237 ГК РФ); - отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка (ст. 239 ГК РФ); - выкуп бесхозяйственно содержащихся культурных ценностей, домашних животных (ст. ст. 240 и 241 ГК РФ); - реквизиция (ст. 242 ГК РФ); - конфискация (ст. 243 ГК РФ). При этом некоторые из приведенных положений стандартных правил страхования титула не могут не вызывать серьезных возражений. В частности, положения, указанные в подпунктах 2.5.2.2 и 2.5.2.4, противоречат императивной норме ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ, которая устанавливает, что только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиков от обязанности по осуществлению выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Если учесть, что грубая неосторожность представляет собой такое субъективно-психологическое состояние, когда лицо понимает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление неблагоприятных последствий или не осознает этого, хотя по обстоятельствам дела должно было это осознавать. Совершенно очевидно, что страхователь или выгодоприобретатель могут вызвать наступление страховых случаев в результате совершения действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами, а также действий в состоянии опьянения именно по грубой неосторожности, когда они полагали, что смогут предотвратить наступление таких последствий, либо считали, что подобные последствия применительно к ним не наступят. Поэтому указанные исключения ничтожны как противоречащие императивной норме закона <10>. -------------------------------- <10> См. об этой проблеме более подробно: Дедиков С. В., Клоченко Л. Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект. В 2 т. Т. 2. Урегулирование страховых случаев. М., 2007. С. 169 - 171.

Положение подп. 2.5.2.3 сформулировано некорректно, потому что допускает как ситуацию наступления страхового случая вследствие совершения страхователем или выгодоприобретателем умышленного преступления, так и ситуацию, когда данное лицо или лица совершают преступление в связи с наступившим страховым случаем, например, страхователь в результате мошеннических действий был лишен титула и после этого совершил нападение на мошенника, подверг его избиению и т. п. В последнем случае, как мы полагаем, никаких оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты нет, потому что умышленное преступление, совершенное страхователем, выходит за рамки страховых правоотношений. Правильнее указывать на такое основание, как наступление страхового случая в результате совершения страхователем или выгодоприобретателем умышленного преступления. При этом основанием для включения такого ограничения ответственности страховщика в стандартные правила или договор страхования будет служить норма п. 1 ст. 928 ГК РФ о недопустимости страхования противоправных интересов. В других стандартных правилах страхования титула мы читаем: "Страховым случаем не являются и не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате потери или лишения прав собственности на недвижимое имущество: 3.3.1. В связи с военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, а также вследствие гражданской войны, народных волнений, забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста или уничтожения собственности по распоряжению военных или гражданских властей, а также в случае воздействия радиации, радиоактивного или химического заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием делящихся материалов. 3.3.2. В связи с указанием, предписанием, требованием или действием государственных, компетентных, правительственных органов; принятием Российской Федерацией законов, указов, актов или иных нормативно-правовых документов, прекращающих право собственности; а также в связи с отчуждением недвижимого имущества в результате изъятия участка, на котором оно находится, для государственных или муниципальных нужд..." Не может не вызывать возражений то обстоятельство, что страховщики пытаются поправить законодателя. Дело в том, что указанные обстоятельства, изложенные, правда, в несколько иных терминах, в ст. 964 ГК РФ определены законодателем как основания для освобождения страховщика от страховой выплаты при наступлении страхового случая по указанным причинам. То есть страховое событие здесь имеет место, но закон освобождает страховую организацию от ответственности, если в соответствующих случаях законом или договором не предусмотрено иное. Страховщик же вообще не признает такие события страховыми случаями. Вряд ли есть какой-то смысл в такой позиции, скорее это результат плохого знания и, главное, понимания закона. Подчас стремление страховщика освободить себя от страховой выплаты путем непризнания события страховым случаем не знает разумных границ. Вот конкретный пример - страховщик исключает признание события страховым, если оно наступит: "3.3.5. Вследствие умышленного, преднамеренного, недобросовестного, преступного действия или бездействия Страхователя; сообщения заведомо ложных сведений о недвижимости и своих правах на него; любого действия (бездействия) Страхователя, совершенного в нарушение какого-либо закона, постановления органов Российской Федерации, нормативных документов, договоров с продавцом недвижимости или в результате любых действий, совершенных в состоянии интоксикации или наркотического опьянения. 3.3.6. По искам к Страхователю каких-либо лиц или организацией: - которые прямо или косвенно находятся во владении Страхователя, контролируются или управляются Страхователем; - которые владеют, контролируют или управляют Страхователем; - в отношении которых Страхователь является компаньоном, консультантом или служащим. 3.3.7. В связи с любыми претензиями в отношении прав собственности, возникающими между супругами, в том числе и находящимися в разводе, родителями, детьми, любыми родственниками, одним из которых является Страхователь, а также иными членами семьи Страхователя (включая родителей жены (мужа), детей Страхователя, его родных и двоюродных братьев и сестер и т. п.), а также в связи с любыми претензиями в отношении прав собственности, возникающими между наследниками в случае смерти Страхователя. 3.3.8. По причине принятия на себя Страхователем в силу договора или соглашения какой-либо ответственности в отношении прав собственности на недвижимость. 3.3.9. Из неплатежеспособности или банкротства Страхователя, нарушения им договорных или гарантийных обязательств; обращения взыскания на имущество, которое застраховано по настоящим Правилам, по обязательствам Страхователя. 3.3.10. Из ограничения прав собственности. 3.3.11. Из ограничения, потери или иных препятствий в свободном осуществлении Страхователем своих прав собственника, вызванных наличием прописанных или временно прописанных в жилом помещении, а также неосвобождением жилого помещения предыдущими жильцами. 3.3.12. В связи с нарушением правил эксплуатации недвижимого имущества, бесхозяйственного обращения с ним, использования его не по назначению, с нарушением действующего законодательства. 3.3.13. В связи с гибелью, утратой, уничтожением по любой причине, сносом, ликвидацией, разрушением или загрязнением самого объекта недвижимости. 3.3.14. В связи с владением и пользованием имуществом, находящимся в долевой собственности; определением долей в праве долевой собственности. 3.3.15. В связи с самовольной застройкой земельного участка. 3.4. По настоящим Правилам не подлежат возмещению: 3.4.1. Штрафы, пени и взыскания, судебные издержки. 3.4.2. Моральный вред, упущенная выгода и любые косвенные убытки. 3.4.3. Любые убытки, связанные с потерей права собственности прав на недвижимое имущество, имеющее 4 и более перепродаж в течение пяти лет перед заключением конкретного договора страхования. 3.4.4. Убытки, происшедшие из нарушения, или невыполнения, или ненадлежащего выполнения Страхователем условий договоров купли-продажи или аренды недвижимости". Естествен вопрос: а какие же риски тогда вообще покрываются таким договором страхования? Анализ многих из приведенных положений тоже вызывает больше вопросов, чем дает ответов на них. Чем, например, преднамеренные действия (бездействие) отличаются от умышленных? Почему недобросовестное поведение приравнивается к преступному? Каким образом представление заведомо ложной информации при заключении договора страхования титула может быть основанием для непризнания страховым случаем наступившего события, предусмотренного договором в качестве страхового риска, ведь поведение страхователя при заключении страховой сделки никак не может быть элементом понятия страхового случая? Подпункты 3.3.8, 3.3.9, 3.3.12 ничтожны, так как противоречат ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ, поскольку представляют собой действия, совершаемые по грубой неосторожности. Особо следует остановиться на положениях, предусмотренных подпунктами 3.3.14 и 3.3.15. Данные обстоятельства страховщик как профессиональный участник рынка страховых услуг обязан проверить до заключения договора страхования, если же он этого не сделал и заключил сделку, то отказывать в страховой выплате по таким основаниям уже не может. Если указанные обстоятельства страхователем были скрыты от него, тогда он вправе требовать согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ признания договора недействительным. Наконец, весьма сомнительный характер имеют попытки некоторых страховых компаний присвоить себе право отказать в выплате страхового возмещения, если члены семьи страхователя умышленно или по неосторожности совершили или допустили действия, ведущие к наступлению страхового случая. Во-первых, поведение членов семьи страхователя вообще никакого отношения к страховому правоотношению не имеет. Кроме того, поскольку здесь речь идет о страхователе - физическом лице, то действует правило статьи 310 ГК РФ, в силу которого односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Закон такого основания для отказа страховщика в страховой выплате не ввел. Если уж страховщик желает корректно с правовой точки зрения освободить себя от страховой выплаты в такой ситуации, то он должен сделать это в виде основания для освобождения его от обязанности по осуществлению выплаты страхового возмещения. Этот институт не предполагает волеизъявления страховщика при наступлении подобного страхового случая, то есть здесь нельзя говорить об одностороннем отказе, тут просто обязательство сконструировано таким образом, что обязанность страховщика по страховой выплате при указанных обстоятельствах и не наступает. Но опять-таки данное условие может быть включено в договор страхования только с согласия страхователя. Одним словом, страхователям и выгодоприобретателям следует очень внимательно изучить стандартные правила страхования в части описания страховых рисков и страховых случаев, прежде чем подписывать страховой договор или принимать страховой полис, и потребовать от страховщика исключения из правил применительно к конкретному договору страхования всех незаконных, сомнительных или неясных положений.

------------------------------------------------------------------

Название документа