Ставки не менять!

(Мошкович М., Завойкина Н., Терешко Ю.)

("ЭЖ-Юрист", 2007, N 44)

Текст документа

СТАВКИ НЕ МЕНЯТЬ!

М. МОШКОВИЧ, Н. ЗАВОЙКИНА, Ю. ТЕРЕШКО

Мария Мошкович, эксперт "ЭЖ-Юрист".

Наталья Завойкина, эксперт "ЭЖ-Юрист".

Юлия Терешко, эксперт "ЭЖ-Юрист".

Федеральный закон от 02.11.2007 N 248-ФЗ "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запретил банкам в одностороннем порядке менять ряд условий договора срочного банковского вклада.

Статья 29 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) нуждалась в коррекции уже давно. Норма второй ее части, позволяющая кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по срочным вкладам (депозитам) в случаях, предусмотренных договором с клиентом, была признана не соответствующей Конституции еще в 1999 году (см. Постановление КС РФ от 23.02.99 N 4-П).

Конституционный Суд РФ аргументировал свою позицию ссылкой на противоречие данной нормы аналогичным положениям Гражданского кодекса РФ (который, как известно, имеет приоритет в регулировании вопросов, относящихся к гражданскому праву).

В частности, общая норма ст. 310 части первой ГК РФ, которая уже действовала на момент вступления в силу спорной нормы Закона о банках, запрещала односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности), за исключением случаев, предусмотренных законом. То есть основания для такого изменения должны быть прямо названы в законе и не могут зависеть от воли сторон.

Помимо этого, впоследствии вступила в силу часть вторая ГК РФ, в п. 3 ст. 838 которой было установлено, что размер процентной ставки по договору срочного банковского вклада с гражданином не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Тем не менее данное противоречие с Законом о банках устранено не было, чем активно пользовались банковские организации. Ведь общеизвестно, что граждане редко читают заключаемые с банками договоры внимательно. Это дает возможность включать в договор такие условия, которые при более пристальном изучении гражданину бы не понравились и от которых он наверняка бы отказался (если бы еще к тому же знал, что имеет такое право).

К сожалению, наши граждане, за редким исключением, не ходят на заключение сделок со своим адвокатом. Поэтому они, не глядя, подписывают предлагаемый им текст договора, и в результате некоторое попрание их прав оказывается совершенным в рамках закона (особенно при наличии неясностей и противоречий в законодательстве).

Обращение пострадавших лиц в суд и привело к вынесению КС РФ вышеназванного решения. Оно в течение многих лет выступало в качестве "неотъемлемого дополнения" нормы ст. 29 Закона о банках ввиду того, что Правительство России нарушало предусмотренное ст. 80 Федерального конституционного закона от 21.07.94 N 1-ФКЗ "О Конституционном Суде Российской Федерации" требование о внесении в Госдуму РФ проекта необходимого закона в трехмесячный (!) срок после опубликования подобного решения КС РФ. Да и что не нарушить? Ответственности-то все равно за это никакой нет...

Новая редакция ст. 29 Закона о банках, которая начнет действовать с 18 ноября 2007 года, запрещает банкам односторонне сокращать срок действия договора срочного банковского вклада (депозита), уменьшать размер процентов, увеличивать или в принципе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Обращаем внимание, что данный запрет касается только срочных вкладов, т. е. тех, которые внесены на условиях их выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств. В отношении вкладов до востребования (т. е. внесенных на условиях выдачи их по первому требованию) все осталось по-прежнему. Ставки, сроки и размер комиссионного вознаграждения по ним могут быть односторонне изменены банком в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. А закон (в данном случае п. 2 ст. 838 ГК РФ) как раз и предусматривает, что банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Название документа