Модернизация обязательственного права Германии (2002) и ее влияние на законодательство о кредитовании и об обеспечении кредитов

(Вебер Х.)

("Банковское право", 2010, N 1)

Текст документа

МОДЕРНИЗАЦИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННОГО ПРАВА

ГЕРМАНИИ (2002) И ЕЕ ВЛИЯНИЕ НА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

О КРЕДИТОВАНИИ И ОБ ОБЕСПЕЧЕНИИ КРЕДИТОВ

ДОКЛАД НА "КУТАФИНСКИХ ЧТЕНИЯХ" В МГЮА,

МОСКВА, 9 ДЕКАБРЯ 2009 Г.

Х. ВЕБЕР

Вебер Хансйорг, профессор, доктор.

Европейский союз (ЕС) пытается провести широкую унификацию правовых основ отдельных стран - членов ЕС с тем, чтобы прийти к максимально возможному единообразию правовых систем в Европе. Этому служат Директивы, издаваемые на уровне ЕС, которые должны быть реализованы в национальном праве отдельных стран - членов ЕС. При этом Директивы задают обычно лишь рамочные условия или минимальные стандарты и оставляют отдельным государствам возможности для принятия решений. Как правило, Директива устанавливает для государств временные рамки, в пределах которых должна быть осуществлена модернизация национального права.

Учитывая обязанность реализации многих из таких Директив в ограниченные сроки, немецкий законодатель принял решение проводить такие изменения в рамках единого процесса и одновременно реформировать обязательственное право Германии. В том числе и потому, что с течением времени необходимость таких реформ назрела. Так называемое большое решение привело к принятию в 2002 г. Закона о модернизации обязательственного права. Этот Закон не только повлиял на Общую часть ГГУ, но и затронул общую часть обязательственного права, а также особенные обязательственные правоотношения. Учитывая, что новое правовое регулирование касается поля интересов банков - кредитного законодательства и законодательства об обеспечении кредитов, имеет смысл коротко осветить принятые нововведения.

I. Общая часть ГГУ

Важнейшие изменения в Общей части ГГУ, которая содержит основополагающие положения совершения сделок, касаются исковой давности. Теперь должник вправе выдвигать возражения по исковой давности в отношении требований кредитора уже по истечении 3 либо 10 лет (§ 195, 199, абз. 4, ГГУ). До этого обычный срок исковой давности составлял 30 лет. Только для определенных категорий требований возмещения убытков срок исковой давности составляет сейчас 10 или 30 лет (§ 199, абз. 2, 3, ГГУ).

Обычный срок исковой давности применяется также и к договорам кредитования или займа, т. е. к требованиям банка к заемщику. Но при этом необходимо обратить внимание на то, что под действие срока давности подпадают только обязательственно-правовые претензии, а не вещные обеспечительные права. Даже если требование банка к клиенту по оплате просрочено, у банка остается право реализации из поземельного долга или ипотеки либо из залогового права, которое было предоставлено банку в качестве обеспечения платежа.

II. Обязательственное право - общая часть

В так называемом новом обязательственном праве получили новое регулирование в первую очередь отношения, связанные с обстоятельствами, препятствующими исполнению обязательств. Урегулированные ранее в законном порядке обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств, такие, как невозможность (исполнения обязательства), нарушение сроков (платежа) и ответственность (продавца) за недостатки товара, а также выработанные судами (судейское право) обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств, т. е. позитивное нарушение договора, вина при заключении договора и отсутствие или отпадение основания сделки, объединены теперь под единым составом - нарушение обязанности.

Нарушение обязанности влечет за собой право расторжения договора либо требования возмещения ущерба (§ 280 ГГУ).

В случае кредитного договора в первую очередь важны случаи нарушения преддоговорных обязанностей раскрытия информации и указания, т. е. по ранее применяемой терминологии - вина банка при заключении договора. Как раз в связи с банковским кризисом в настоящее время в Германии идет большое количество судебных процессов, в рамках которых клиенты банков утверждают, что они получили рекомендации от банковских служащих о покупке ценных бумаг, которые не были погашаемыми и в кризис фактически обесценились, и что служащие банка могли такую ситуацию предвидеть. Так называемые финансовые продукты, т. е. сертификаты и XXX, в силу своей комплексности непонятны рядовому клиенту банка и, по-видимому, зачастую также неясны самим банковским служащим. По части таких исков суды низших инстанций признали правомерность претензий по возмещению вреда клиентам банков, но решений судов высших инстанций пока не существует.

III. Обязательственное право - особенная часть

1. Кредитные договоры.

До проведения реформы обязательственного права в Германском гражданском уложении не существовало разницы между займом в денежной и натуральной форме. Теперь обе формы подлежат раздельному регулированию. Заем в натуральной форме (§ 607 фф. ГГУ) на практике не имеет большого значения. Заимодатель должен передать заемщику заменимое имущество (например, ценные бумаги, в первую очередь - акции, возможно за плату), а заемщик обязан вернуть аналогичное имущество.

В случае денежного кредита (§ 488 фф. ГГУ) заимодатель, как правило - банк, должен предоставить заемщику определенную денежную сумму. Заемщик обязан выплатить банку эту сумму и процент за предоставление кредита.

В рамках реформы обязательственного права урегулированный ранее в законе о потребительском кредите договор потребительского кредитования был включен в Германское гражданское уложение (§ 491 фф. ГГУ) в качестве договора потребительского займа между предпринимателем и потребителем. При этом предпринимателем признается любое физическое или юридическое лицо, действующее при заключении договора в рамках собственной хозяйственной или самостоятельной профессиональной деятельности (§ 14 ГГУ). Потребитель - это любое физическое лицо, заключающее правовую сделку, которая не может быть отнесена к его хозяйственной или собственной профессиональной деятельности (§ 13 ГГУ).

Целью таких предписаний является предотвращение ситуаций, когда не имеющий соответствующего опыта потребитель попадает в затруднительную экономическую ситуацию в результате принятия поспешных решений при заключении договора займа. Потребителю уже после заключения договора предоставляется возможность еще раз обдумать договор займа и сравнить условия договора и цены (процентные ставки). Ему предоставляется право отказа от договора в течение двух недель (§ 495, 355 ГГУ). Банк обязан указать потребителю на это право (§ 355, абз. 2, ГГУ).

Предписания о договоре потребительского займа находят применение также в случае возмездных денежных займов, овердрафтов и займов по кредитным картам. Договор потребительского займа должен быть заключен в письменной форме и содержать следующие данные: нетто - сумму займа, общую сумму всех частичных платежей, проценты и расходы (брутто - сумма займа), способы погашения займа, процентную ставку и затраты (включая посреднические услуги), эффективную годовую процентную ставку, затраты на страхование и обеспечение (§ 492 ГГУ). Если отдельные из перечисленных данных отсутствуют в тексте договора, договор считается ничтожным, за исключением случаев, когда заем уже выплачен и принят заемщиком. В этом случае заемщик обязан погашать кредит, но не по согласованной сторонами процентной ставке, а только в соответствии с установленной законодательно в размере 4% (§ 494, абз. 1, 2, в сочетании с § 246 ГГУ).

2. Связанные договоры.

Часто возникают ситуации, когда потребитель подключает банк для финансирования товара или услуги. В этом случае покупатель (например, автомобиля) заключает два самостоятельных с правовой точки зрения договора: во-первых, договор купли-продажи автомобиля с продавцом (автосалоном), во-вторых, договор займа с финансирующим банком. Банк уплачивает согласованную сумму продавцу (автосалону) и тем самым исполняет обязательство по оплате цены покупки, в то время как покупатель остается обязанным выплатить причитающуюся сумму займа (в рассрочку) банку.

Проблемы возникают в ситуациях, когда, например, автомобиль имеет недостатки и потому покупатель не хочет платить полную цену товара (т. е. хочет ее снизить; § 441 ГГУ), из-за чего отказывается погашать банку заем. Такая "обязанность банка знать обстоятельства, препятствующие финансированию платежей в рассрочку", предусмотрена теперь в новом регулировании (в § 358, абз. 3, предложение 1, ГГУ), когда договор купли-продажи и договор займа, как в приведенном примере, взаимосвязаны.

Кроме того, эти договоры должны вместе составлять "экономическую общность". Такая экономическая общность присутствует, если продавец (автосалон) самостоятельно финансирует встречное исполнение со стороны потребителя (покупателя) или - в случае финансирования с привлечением третьей стороны (банка) - если заимодатель (банк) при подготовке или заключении договора займа пользуется содействием предпринимателя (автосалона) (§ 358, абз. 3, предложение 2, ГГУ).

Экономическая общность обоих договоров поэтому признается в первую очередь в случае:

- когда существуют устойчивые деловые связи между предпринимателем (автосалоном) и заимодателем (банком);

- когда в договорах обоюдно делаются ссылки друг на друга;

- когда оба договора подписываются одновременно или

- когда совершается обеспечительная передача предмета купли-продажи (автомобиля) кредитору (банку) - обеспечительная передача собственности/фидуциарная сделка.

Если финансируемая покупка сопряжена с потребительским займом, то возникают следующие последствия с точки зрения правового положения клиента (§ 358, 359 ГГУ):

- право отказа от договора распространяется и на договор потребительского займа, и на профинансированный договор купли-продажи; при этом отказ от договора необходимо выразить только в адрес одной из двух сторон по договорам (§ 358, абз. 1, 2, ГГУ);

- в разъяснении права отказа от договора должно быть указано на то, что при осуществлении права на отказ от договора займа и финансируемый договор не является заключенным;

- ничтожность финансируемого договора (купли-продажи; например, в соответствии с § 123, 125, 134, 138 ГГУ) ведет также к недействительности договора займа;

- нарушения условий связанной сделки (купли-продажи; например, когда товар не поставляется или имеет недостатки) могут быть в соответствии с § 359 ГГУ незамедлительно взысканы с кредитора (банка; например, путем отказа от оплаты очередного взноса). В таких случаях покупатель может предъявить свои возражения по отношению к продавцу теперь и к банку (обязанность банка знать обстоятельства, препятствующие финансированию платежей в рассрочку).

IV. Законодательство об обеспечении кредита

Закон о модернизации обязательственного права не затронул вещные институты обеспечения кредита (право залога на движимое имущество, право залога на земельные участки - ипотеку и поземельный долг).

И только урегулированная в разделе ГГУ об обязательственном праве оговорка о сохранении продавцом права собственности на проданную вещь вплоть до ее полной оплаты получила изменения (§ 449 ГГУ). Тогда как в соответствии со старым регулированием (§ 455 ГГУ в пред. ред.) продавец, сохраняющий за собой право собственности на (проданную) вещь, мог отказаться от договора купли-продажи, если покупатель задержал очередной платеж, то в соответствии с новым регулированием теперь покупатель может потребовать от покупателя выдачи проданной вещи только в том случае, если он уже отказался от договора. Тем самым исключается возникновение ситуации, когда покупатель вынужден вернуть купленную вещь, но обязан продолжать исполнение платежей.

V. Заключительные положения

Установленное законодателем регулирование не является созданным навсегда и должно изменяться в силу изменяющихся жизненных реалий либо в силу научного развития правовых институтов. Поэтому важные импульсы законодатель получит из судебной практики судов высших инстанций, которые отражают изменение жизненных реалий, или из научных юридических кругов, которые отвечают за догматическое развитие правовых институтов.

Наряду с такой модернизацией права посредством законодателя в немецкой практике имеет большое значение и институт Общих условий заключения сделок. Например, не так давно банки модернизировали свои Общие условия заключения сделок и Условия платежного оборота с учетом своих потребностей (с 31 октября 2009 г.). Были ли при этом в достаточной мере учтены интересы клиентов банков, покажет будущее.

Название документа