Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета

СООТНОШЕНИЕ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА

В. СИДОРОВА

Сидорова В., кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского и предпринимательского права СПбГУП, исполнительный директор НП "Правовое бюро "ФЭЛИКС" (г. Санкт-Петербург).

В юридической литературе отмечаются отличия между договорами банковского счета и банковского вклада (в том числе с участием вкладчика - юридического лица). Е. А. Суханов подчеркивает, что "отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчет с депозитного счета (второй абзац п. 3 ст. 834 ГК РФ), что подчеркивает специфику последнего" <1>. -------------------------------- <1> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. М., 1996. С. 452. (автор комментария - Е. А. Суханов).

По мнению Д. Е. Шерстобитова, "договор банковского вклада является реальным, т. е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается... его кредитование банком... договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты. Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора". Е. А. Павлодский отмечает "особенность договора банковского вклада... в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций". Е. Б. Аникина полагает, что "существенным отличием депозитного счета от иных счетов, открываемых в банках, является отсутствие возможности у клиента осуществлять расчеты с данного счета. Если физические лица при расторжении договора банковского вклада или окончании срока его действия могут направлять находящиеся на депозитном счете денежные средства на счета третьих лиц, то юридическим лицам это прямо запрещено. Все денежные средства, находящиеся на депозитном счете юридического лица, должны быть зачислены на его расчетный счет (текущий, валютный), и лишь с этого счета юридическое лицо имеет право осуществлять последующие расчеты с третьими лицами". Необходимо отметить, что современное российское законодательство, в отличие от законодательства СССР, принципиально по-иному регулирует правоотношения сторон по договору денежного вклада. В частности, вклады граждан в государственных трудовых сберегательных кассах (Сбербанке СССР) признавались собственностью вкладчика, что позволяло применить к ним режим имущества, принадлежавшего вкладчику на основе вещных прав. Современное российское законодательство регулирует правоотношения кредитного учреждения и вкладчика, основываясь на нормах обязательственного права. Применение вещных или обязательственных прав, в свою очередь, влияет на способы защиты имущественных прав вкладчиков. Особенно это касается защиты прав вкладчиков по договорам денежного вклада, заключенным до 1991 г. Современный правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, на первый взгляд почти ничем не отличается от договора банковского счета, так как ГК РФ допускает осуществление по вкладу гражданина ограниченного перечня расчетных операций. Так, п. 2 ст. 843 ГК РФ разрешает "перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам". Кроме того, в соответствии со ст. 841 ГК РФ возможен перевод средств во вклад гражданина по инициативе третьих лиц. Однако указанные случаи безналичных платежей представляют собой различные варианты внесения и возврата вклада, предусмотренные законом. Например, банк может перечислить сумму вклада как на счет вкладчика, так и на счета третьих лиц по его указанию (п. 2 ст. 843, ст. 313 ГК РФ) <2>. -------------------------------- <2> Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М., 2001. С. 278.

Расчетные операции, разрешенные по вкладам граждан, служат средством оформления приема и возврата денег в безналичной форме и в конечном итоге являются расчетами между банком и вкладчиком по вкладу. Указанные операции оформляются главным образом платежными поручениями. По договору банковского вклада не могут использоваться такие формы расчетов, как инкассо, аккредитивы и чеки. Указанная особенность вклада объясняется его экономической природой: клиент вносит в банк соответствующие средства не для того, чтобы за их счет производить безналичные расчеты по своим обязательствам, а для того, чтобы обеспечить их сохранность и/или получить проценты на капитал. Платежи (или расчетные операции) второго вида составляют существо договора банковского счета. Именно с целью производства таких операций клиент и открывает счет в банке. Расчетные операции, которые производятся на основании договора банковского счета, направлены в первую очередь на исполнение денежных обязательств владельца счета перед третьими лицами (а не банка перед клиентом). Таким образом, цель договора банковского вклада не совпадает с целью договора банковского счета. Конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату суммы вклада <3>. -------------------------------- <3> Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М., 2001. С. 278.

Однако данная возможность носит ограниченный характер: невозможность применения указанных правил может быть предусмотрена нормами о договоре банковского вклада или вытекать из существа этого договора (п. 3 ст. 834 ГК РФ), что не влияет на квалификацию договора банковского вклада в качестве самостоятельного договора, отличного от договора банковского счета <4>. -------------------------------- <4> Витрянский В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Приложение ежемесячному юридическому журналу "Хозяйство и право". 2005. N 10. С. 38.

Согласно правовой норме п. 3 ст. 834 ГК РФ правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК) применяются, если иное не предусмотрено правилами главы 44 "Банковский вклад" или не вытекает из существа договора банковского вклада. Цели, для которых открываются банковский счет и депозитный счет, различны: по банковскому счету производятся расчетные операции клиента - физического или юридического лица - с контрагентами (третьими лицами), что недопустимо по депозитному счету, который открывается при заключении договора банковского вклада. Следует отметить, что операции, которые банк вправе совершать по депозитному счету вкладчика - физического лица, не направлены на осуществление текущих платежей, а являются лишь способом возврата вклада и процентов, начисленных на него, по указанию клиента. Таким образом, договор банковского вклада и договор банковского счета различны по своей природе, являются самостоятельными договорами несмотря на то, что в определенных случаях положения о договоре банковского счета могут применяться к договору банковского вклада.

------------------------------------------------------------------

Название документа