Кредитная кооперация: проблемы правового регулирования

КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ: ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

Н. В. ГРИЦАЙ

Грицай Наталья Валерьевна, старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса Самарской гуманитарной академии.

Первые кредитные кооперативы возникли в середине XIX в. и занимают особое место среди субъектов заемных обязательств. За свою относительно короткую историю кредитная кооперация вовлекла в свои ряды миллионы участников во всем мире. В соответствии со статистикой Всемирного совета кредитных союзов, в мире насчитывается 98 млн. пайщиков и 39 тыс. кредитных союзов, работающих в 84 странах. Причины такой популярности очевидны - это простой доступ к кредиту и надежность сохранения сбережений. Для нашей страны в условиях недостаточной защищенности субъектов малого предпринимательства развитие кредитной кооперации представляется необходимым. Однако на сегодняшний день основным препятствием на этом пути является противоречивое и во многом несовершенное законодательство. Среди организаций кредитной кооперации наибольшее распространение и наиболее детальное правовое регулирование получили кредитные потребительские кооперативы граждан, деятельность которых регламентируется нормами Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" <1>. Однако и в этой сфере законодательства остается много неразрешенных вопросов и серьезных противоречий. -------------------------------- <1> Российская газета. 2001. 9 августа. N 151 - 152.

Согласно Федеральному закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан" кредитный потребительский кооператив граждан - это потребительский кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Они могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Кредитный потребительский кооператив граждан как разновидность потребительских кооперативов не является коммерческой организацией. Статья 116 ГК РФ определяет потребительский кооператив как добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" конкретизирует цель кредитного кооператива - удовлетворение потребностей в финансовой взаимопомощи его участников. Особенностью субъектного состава кредитного потребительского кооператива является то, что в качестве его участников могут выступать только физические лица. Закон исходит из того, что участие юридических лиц в кредитном кооперативе недопустимо. Это принципиальное положение Закона нашло отражение и в его названии. Хотя данное ограничение и не соответствует ст. 116 ГК РФ, определяющей потребительский кооператив как добровольное объединение граждан и юридических лиц, имеются веские причины отстаивать именно данную позицию законодателя. Как отмечают многие авторы, "членство юридических лиц зачастую приводит кредитные потребительские кооперативы к большим рискам в деятельности: юридические лица оперируют значительными суммами, пользуются услугами специалистов, чтобы вкладывать деньги в более рискованные операции, чем могут себе позволить рядовые граждане на свои трудовые сбережения. Юридические лица не так боятся обанкротиться, как физические, остаться "без копейки в кармане", поэтому, чтобы сформировать последовательную безрисковую политику кредитного потребительского кооператива, членство юридических лиц нежелательно" <2>. К этому можно добавить соображение о том, что участие в кредитном кооперативе коммерческих организаций вызывает сомнения в некоммерческих целях его деятельности, поскольку финансовая взаимопомощь между коммерческими организациями также является частью их предпринимательской деятельности. -------------------------------- <2> Шастин Д. Кредитные потребительские кооперативы граждан // Правосудие в Восточной Сибири. 2002. N 1 - 2.

В настоящее время финансовая взаимопомощь между субъектами малого предпринимательства может осуществляться через общества взаимного кредитования, создание которых предусматривается в ст. 12 Федерального закона от 14 июня 1995 г. "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации". Однако закон, устанавливающий правовой статус обществ взаимного кредитования и определяющий порядок их создания и деятельности, не принят. Необходимость его принятия очевидна, поскольку наиболее целесообразным представляется дифференцированное правовое регулирование взаимного кредитования для граждан специальным Федеральным законом "О кредитных потребительских кооперативах граждан", а для коммерческих организаций, иных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - путем принятия закона об обществах взаимного кредитования. Это позволит разделить взаимное кредитование в потребительской и коммерческой сферах, а также учесть указанные выше различия их участников. Помимо общих черт, присущих всякому потребительскому кооперативу как юридическому лицу (ст. 116 ГК), кредитный потребительский кооператив граждан имеет ту особенность, что он привлекает в специально образуемый им фонд финансовой взаимопомощи личные сбережения граждан - членов кооператива. Целью создания данного фонда является предоставление займов членам кооператива. Причем кооператив не имеет права выдавать займы гражданам, не являющимся его членами. Однако разработчики Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан", руководствуясь самыми благими соображениями, установили абсурдный с точки зрения гражданского права механизм взаимной финансовой помощи между членами кредитного кооператива. Суть в том, что личные сбережения пайщика не являются собственностью кооператива (ст. 14 Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан"), но последний, действуя от своего имени, вправе передать их в заем, т. е. в собственность заемщика, согласно ст. 807 ГК. Тем самым нарушается сформулированный еще римскими юристами принцип: nemo in alium potest transferre plus juris quam ipse habet - "никто не может передать другому большего права, чем то, которое имеет он сам". Отношения, складывающиеся между кооперативом и его членами при передаче личных сбережений в фонд финансовой взаимопомощи, представляют собой заемное обязательство, где на стороне заемщика выступает сам кооператив, а на стороне заимодавцев - его члены. Данные отношения оформляются договором, который должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата, размере и порядке платы за их использование (ст. 15 Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан"). Рассматриваемый договор о передаче гражданином - членом кооператива своих личных сбережений кооперативу не определяется в Федеральном законе "О кредитных потребительских кооперативах граждан" как договор займа. Квалификации данного договора как разновидности обязательства заемного типа формально препятствует формулировка Закона о том, что личные сбережения передаются кооперативу не в собственность, а лишь в пользование. Однако представляется, что в данном случае мы сталкиваемся с очередной ошибкой законодателя. Ведь пользование деньгами как вещами заменимыми, определяемыми родовыми признаками невозможно без их потребления, чем и занимается кредитный потребительский кооператив, предоставляя привлеченные сбережения граждан - членов кооператива другим его членам по договорам займа, а следовательно, в собственность последних. Поэтому совершенно очевидно, что со стороны кредитного потребительского кооператива подлежат возврату не переданные ему личные сбережения гражданина, а денежная сумма, равная той, которая была передана. Средства фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива используются для предоставления займов членам кооператива. Правоотношения, связанные с передачей денежных средств кооперативом своим членам, также представляют собой обязательства заемного типа. Только здесь стороны меняются местами: кредитный потребительский кооператив выступает в качестве заимодавца, а член кооператива, получающий денежную сумму на возвратной и, как правило, возмездной основе, является заемщиком. Таким образом, основу существования и деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан составляют заемные обязательства, в которые вступают кооператив и его члены в качестве и заемщиков, и заимодавцев. И следовательно, данные отношения подлежат регулированию нормами параграфа "Заем" гл. 42 ГК. В то же время указанные нормы, применяемые кредитными кооперативами на практике при оформлении передачи личных сбережений, не во всех случаях могут обеспечить интересы сторон такого договора займа. Например, часто сбережения члена кооператива являются одновременно обеспечением возврата займа, выданного кооперативом самому владельцу сбережений или, с его согласия, другому члену кооператива. Заключаемые в этом случае договоры займа могут содержать условия о том, что кооператив вправе обращать взыскание на личные сбережения члена кооператива в случае невозврата им займа, либо о том, что член кооператива вправе предоставлять личные сбережения в качестве обеспечения исполнения заемных обязательств другого участника кредитного кооператива. В обязательственных отношениях по договору займа такое "обеспечение" возможно лишь путем проведения зачета встречного однородного требования в рамках норм ГК о прекращении обязательства зачетом, что в некоторых случаях (например, несовпадение сроков возврата займов) делает такой зачет принципиально невозможным. Существенным недостатком в сфере деятельности кредитного кооператива является также реальный характер договора займа, означающий, что до момента фактической передачи денег договор не считается заключенным. В результате ни кооператив, ни члены кооператива не имеют правовых гарантий стабильности отношений по предоставлению финансовой взаимопомощи. Дискуссии о характере обязательственных отношений при передаче личных сбережений свидетельствуют, что проблема адекватного правового оформления взаимного кредитования в кредитном кооперативе еще не нашла своего окончательного решения. Бесспорно то, что требуется скорейшее внесение изменений в Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" для приведения его положений в этой части в соответствие с ГК. Кредитная кооперация постепенно занимает свое место в сфере потребительского кредитования и сбережения средств населения. В то же время огромный потенциал кредитной кооперации в России продолжает оставаться нераскрытым. Очевидно, что активное распространение финансовой взаимопомощи между гражданами способно существенно расширить их материальные возможности и благоприятно сказаться на экономической ситуации в стране. Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" закладывает фундамент правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов и их союзов. Однако сам Закон не лишен противоречий и недостатков. Поэтому первоочередной задачей государства является совершенствование и развитие законодательства о кредитных потребительских кооперативах в целях детального и непротиворечивого правового регулирования их деятельности. В противном случае оно столкнется лишь с последствиями деятельности очередных финансовых пирамид.

Название документа