Злоупотребления при выдаче кредита

(Гордейчик С.)

("Законность", 2007, N 7)

Текст документа

ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯ ПРИ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

С. ГОРДЕЙЧИК

С. Гордейчик, судья Волгоградского областного суда, кандидат юридических наук.

Кредит представляет собой важнейший элемент рыночной экономики. Без него невозможен нормальный бизнес, развитие конкуренции, повышение качества производимых товаров и оказываемых услуг. Без получения кредита невозможно приобретение жизненно важных и относительно дорогих вещей постоянного пользования (квартир, домов, автомобилей). Кредитные отношения стали нормой нашей жизни, что можно только приветствовать.

Нормальные кредитные отношения требуют надлежащей правовой регламентации и защиты средствами различных отраслей права, в том числе уголовно-правовыми. В настоящее время установлена уголовная ответственность за незаконное получение кредита путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб (ст. 176 УК).

Субъектом названного преступления выступает заемщик (индивидуальный предприниматель или руководитель организации, действующий от ее имени), совершающий обманные действия в отношении кредитора. Однако не меньше обманных действий совершается со стороны кредитора в отношении заемщика при выдаче кредита.

Первый этап обмана начинается с рекламы: газетные полосы, экраны телевизоров, уличные проспекты пестрят объявлениями о предоставлении ипотечного, потребительского авто - и других видов кредита с указанием процентных ставок от 0 до 10 в год. Если заявленная в рекламе процентная ставка по кредиту ниже ставки рефинансирования, то подобный кредит, как правило, невыгоден банку. То есть имеет место заведомо ложная реклама, уголовная ответственность за которую сейчас исключена.

Второй этап включает консультацию с представителем банка. Во время беседы тот никогда не выдаст всей информации о размере суммы, которую реально подлежит заплатить за полученный кредит. На вопрос о возможности досрочного погашения кредита получить внятный ответ очень сложно.

Третий этап предполагает составление необходимых документов. Представители банка на этой стадии идут на самые различные ухищрения: формулируют условия договора максимально непонятным языком, перегруженным юридическими и финансовыми терминами. Некоторые условия пишутся мелким шрифтом, иногда в подстрочнике. К договору составляются различные приложения, которые содержат множество цифр, разобраться в которых могут только специалисты. Здесь же выясняется, что для выдачи кредита необходимо заключить один или несколько договоров страхования различных рисков, связанных с возможными потерями здоровья, работы, внезапной смертью заемщика. Поскольку средств на оплату этих договоров у последнего нет, то удержания производятся из суммы кредита. В ряде случаев применяются обеспечительные меры: заключаются договоры залога, поручительства и т. д.

Четвертый этап связан с исполнением договора. Выясняется вдруг, что банк производит удержания из суммы кредита за свои услуги (открытие банковского счета и производства по нему операций). Денежные средства выдаются не в том объеме, как было обещано, и далеко не в те сроки, которые указаны в договоре.

Пятый этап включает погашение процентов и сумм основного долга. Кредитор всячески препятствует досрочному погашению кредита, поскольку ему не выгодно терять проценты. В некоторых случаях банки умудряются включать в договора условия, позволяющие им в одностороннем порядке пересматривать процентные ставки в сторону повышения.

В результате перечисленных действий заемщик получает гораздо меньшую сумму, чем ту, на которую рассчитывал, а выплачивать приходится сумму, в несколько раз превышающую ту, которая ему была первоначально заявлена. Он попадает в финансовую зависимость от банка, срок которой длится годами. К примеру, по ипотечным кредитам срок исполнения колеблется от 10 до 27 лет, т. е. большую часть самостоятельной жизни заемщик вынужден отрабатывать кредит.

Подобные действия банков - почва для развития такого опасного явления, криминализированного в некоторых цивилизованных государствах (например, в ФРГ), как ростовщичество. Оно предполагает эксплуатацию стесненного положения, недостатков психики, неопытности и слабоволия должника, направленную на извлечение для себя или другого лица имущественных выгод, явно непропорциональных встречному предоставлению.

В средствах массовой информации сообщалось, что с лета 2007 г. будут приняты нормативные акты, обязывающие банки предоставлять всю информацию о реальных размерах платежей по кредитам. Возникает справедливый вопрос: а разве сейчас банки не обязаны этого делать, разве есть у них право предоставлять ложную или неполную информацию заемщику?

Более того, в действиях представителей банка налицо все признаки состава преступления, предусмотренного ст. 159 УК (мошенничество), поскольку своими обманными действиями они умышленно вводят в заблуждение клиента, похищая его денежные средства, составляющие разницу между заявленной суммой по кредиту и ее реальной величиной.

Парадокс сложившейся ситуации в том, что она одинаково невыгодна как для заемщика, так и для самого банка. Грамотный заемщик может получить кредит, потратить его на свои нужды, в том числе, в соответствии с условиями договора, а затем оспорить заключенный договор в суде по мотивам заключения сделки под влиянием обмана или заблуждения. Доказать в суде обманные действия со стороны представителей банка не станет неразрешимой задачей.

При удовлетворении иска стороны будут приведены в первоначальное состояние, т. е. заемщик будет обязан вернуть банку только сумму основного долга, о процентах банк может забыть. Банк не сможет заявить свои права на приобретенный заемщиком объект, поскольку не является и не может стать его собственником. К этому необходимо добавить издержки исполнительного производства: отсутствие жестких сроков погашения долга, загруженность приставов-исполнителей, необходимость взыскателю проявлять активность в поиске имущества должника, на которое можно обратить взыскание.

Другими словами, банк, заключивший договор путем обмана на невыгодных для заемщика условиях, вместо денег, переданных тому по договору, может получить на руки исполнительный лист о взыскании только суммы основного долга и акт судебных приставов-исполнителей о невозможности исполнения.

К сожалению, правоохранительные органы практически самоустранились от борьбы с рассмотренным деянием. Не только уголовных дел, но и доследственных проверок по таким фактам практически не проводится. Отчасти это объясняется законодательством об охране банковской тайны, а также высокой латентностью рассматриваемых деяний, так как заемщики предпочитают не обращаться в правоохранительные органы для защиты своих прав. Однако массовое нарушение прав заемщиков не должно оставаться без внимания государства.

Название документа