Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ: ЮРИДИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ

РЕНАЛЬ Р. САДЫКОВ, РИШАТ Р. САДЫКОВ

Садыков Реналь Р., РАГС при Президенте РФ.

Садыков Ришат Р., независимый эксперт - сотрудник коммерческого банка.

Потребительское кредитование стало значительным источником доходов в реализации банковских продуктов. На российском рынке активно осваиваются банки, специализирующиеся только на кредитовании потребительского рынка. Вместе с тем выявились и сугубо характерные для наших условий проблемы данной сферы, основная из которых - возврат в банк полученных по кредитному договору денежных средств. В связи с чем актуализируется проблема эффективного регулирования взаимоотношений банка и клиента - потребителя при банковском потребительском кредитовании.

Никогда не разговаривайте с неизвестными.

М. Булгаков "Мастер и Маргарита"

Упрощенный порядок получения кредита

В последнее время объемы займов населения у банков растут. Анализируя поступательное развитие рынка долговых инструментов, можно с уверенностью говорить о буме потребительского кредитования в России. По данным Департамента внешних связей Банка России, общая сумма кредитов, выданных гражданам нашей страны, достигает 3 трлн. руб. В большей степени это является следствием установления банками упрощенного порядка получения кредита на покупку цифровой и бытовой техники, ремонт жилья, оплату обучения, приобретение автомобиля и на иные непроизводственные, личные цели. Упрощенный порядок получения потребительских кредитов связан с установлением минимального набора документов, необходимых для их получения. Так, для покупки в кредит персонального компьютера, мобильного телефона, иной цифровой и бытовой техники, а в некоторых случаях приобретения автомобиля достаточно представить всего лишь паспорт и любой из следующих документов на выбор клиента: страховое свидетельство, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика, водительское удостоверение, заграничный паспорт. Решение о выдаче кредита принимается в течение 10 - 15 минут.

Особый порядок кредитования

Помимо вышеизложенного банки устанавливают особый, упрощенный, порядок принятия решения о выдаче кредита. Если заявки юридических лиц и предпринимателей, а также иных хозяйствующих субъектов на инвестирование средств в собственное производство требуют обязательного рассмотрения кредитными комитетами банков, оценивающих платежеспособность клиентов, и лишь после тщательной проверки Управлением экономической безопасности, а именно таким структурным подразделением, как Служба защиты корпоративных интересов (СЗКИ УЭБ), причем только при наличии целого пакета документов и сделок, обеспечивающих исполнение кредитного соглашения (залог, банковская гарантия, поручительство и т. д.), то в отношении потребительского кредита, пусть даже и на сумму, ничуть не уступающую сумме инвестиционного кредита, процедура максимально упрощена. Решение о выдаче суммы потребительского кредита принимается специальной автоматической компьютерной программой, основанной на балльной системе оценки платежеспособности клиента. Технологически выглядит это следующим образом. Гражданин Российской Федерации, достигший 18 лет, но не старше 60 лет, постоянно проживающий в том регионе, где предоставляется кредит, имеющий постоянный источник дохода, заполняет форму заявления на выдачу потребительского кредита, в котором указывает свои персональные данные, наименование места работы и занимаемую должность, форму собственности жилья, наличие дополнительного имущества и т. д. Компьютерная программа банка оценивает информацию в баллах. Чем больше баллов в результате набирается, тем выше вероятность получения кредита. Понятно, что это скрытая, конфиденциальная информация, не подлежащая распространению. Информация, представляемая клиентом, должна быть достоверной - и это единственное требование банка. Высокие баллы получают клиенты, имеющие высшее образование, находящиеся в браке и имеющие не более двух несовершеннолетних детей, работающие по последнему месту работы не менее одного года и получающие заработную плату от 20 тысяч рублей. А вот лица, ранее судимые, имеющие задолженности по обязательным платежам и/или кредитам, практически лишены возможности на принятие банком положительного решения о выдаче кредита.

Проблемы возвратности

Вместе с тем суммарное увеличение общего количества кредитов, выданных населению, вовсе не свидетельствует о надежности заемщиков, надлежащим образом исполняющих свои обязательства перед банком по кредитному договору. Несвоевременное погашение, просрочка в выплате ежемесячных платежей, а также случаи злостного уклонения и использования мошеннических схем при получении кредита требуют от банков скорейшего принятия мер, направленных на предотвращение и пресечение подобных случаев. По мнению аналитиков, наиболее эффективным средством должно стать использование банками схемы "связанного" кредитования, когда клиенты не получают денежные средства наличными, а лишь дают поручение банку перевести сумму со своего счета на счет получателя средств. В качестве последнего выступает, как правило, торговая организация. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита, или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору. Следствием данной операции является то, что "живых" денег ни в наличной, ни в безналичной форме клиент не получает, а проходит специальную процедуру, в результате которой получает на руки товар потребительского спроса. Тем не менее банки вынуждены увеличивать резервы на возможные потери по ссудной задолженности, а также страховать риски по возможным потерям в случаях непогашения кредиторской задолженности. Несмотря на имеющиеся недостатки, многие банки успешно работают на розничном рынке, отдавая ему предпочтение, поскольку деятельность в корпоративном секторе становится менее ликвидной в силу большего периода времени оборота капиталов, соответственно, большего периода времени ожидания прибыли.

Методика, формы и способы потребительского кредитования

Клиентом банка по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший 18 лет, при разовой покупке потребительских товаров, а в случае открытия кредитной карты - достигший 21 года и не старше 65 лет, постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2 НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента. Гражданин, желающий получить товар в кредит, обращается в банк. Это может быть отделение банка, интернет-сайт банка либо пункт банка в торговой сети (автосалон, магазин цифровой, бытовой техники и т. д.). Клиент банка заполняет анкету-заявление на выдачу кредита, где указываются: 1) Ф. И.О., год и место рождения; 2) номер и серия паспорта, год и место его выдачи; 3) адрес места регистрации и адрес места жительства, в случае если последний не совпадает с первым; 4) статус жилого помещения, в котором проживает клиент: социальный наем (государственная или муниципальная собственность), право частной собственности на жилое помещение: приватизированная квартира или частный дом; 5) семейное положение, наличие детей; 6) место работы: наименование предприятия, занимаемая должность, статус (руководитель, помощник, служащий и т. д.), срок работы, т. е. дата начала исполнения трудовых обязанностей. Кроме того, указывается форма собственности предприятия и отрасль экономики, в которой функционирует предприятие клиента (например, ОАО; топливно-энергетический сектор экономики, нефтяная промышленность, пищевая промышленность и пр.); 7) указывается уровень доходов: заработная плата, своя и супруга, иной доход, например от сдачи жилья в коммерческий наем, преподавательской или иной творческой деятельности и т. д. Здесь еще раз необходимо отметить, что справка по форме 2-НДФЛ представляется только при кредитовании для приобретения автомобиля. Если же в кредит приобретается бытовая техника, достаточно лишь заверений клиента о том, что он получает 30 тыс. рублей в месяц; 8) наличие обязательств: непогашенные кредиты в других банках, задолженности по коммунальным платежам, долги за услуги ЖКХ и пр. Помимо этого, указывается наличие судимости, если она не снята или не погашена в установленном законом порядке. Перед тем как заполнить анкету, клиент приносит товарную накладную, в которой указывается наименование товара (бытовая техника, автомобиль и пр.). Товарная накладная выдается ответственным сотрудником торговой сети, в которой приобретается товар. Вся вышеуказанная информация о клиенте заносится в электронную банковскую программу. Кредитный специалист заносит данную информацию в графы электронной программы банка и направляет информацию в специальный центр в офисе банка по электронной почте или специальной связи, именуемой в обиходе "прямая кабельная связь". Направление информации осуществляется кредитным специалистом простым нажатием клавиши на обозначенный на экране запрос "Отправить на проверку". Если сумма выдаваемого кредита больше 30 тыс. рублей, направленная информация о потенциальном клиенте поступает в информационный центр Управления экономической безопасности или службы внутреннего контроля банка, где несколько специалистов начинают проверку информации о клиенте сразу по нескольким информационным базам: адресной, БТИ, о базе привлеченных к уголовной ответственности, базе группы риска - лиц с непогашенными кредитными обязательствами, как в этом банке, так и в другом и иных имеющихся в распоряжении банка. В тех случаях, когда сумма выдаваемого кредита не более 30 тыс. рублей, проверка осуществляется по параметрам, заданным в самой программе. Через 15 - 20 минут, а в случаях, когда добывание информации о клиенте затруднено, кредитный специалист в месте оформления кредита также по электронной почте или прямой связи получает ответ на мониторе компьютера: "Проверка пройдена". Только в этом случае оформляется кредит: распечатывается на принтере текст кредитного договора и подписывается сторонами. Кредитный специалист должен действовать от имени банка по доверенности, оформленной в соответствии с положениями гл. 10 ГК РФ. Если же программа выдает ответ: "Отклонена при проверке" либо "Отказано", оформление кредита не производится.

Юридические основания кредитования

Товар, приобретаемый в кредит, клиент банка получает на руки лишь после подписания кредитного договора. Юридическое основание - § 2 гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит", ст. 819 - 821. Следует помнить, что стороной, предоставляющей сумму кредита, может быть только банк или иная кредитная организация (ст. 819 ГК РФ), поэтому торговая сеть не может продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если такое и случается, то это с юридической точки зрения не кредитные отношения, а купля-продажа товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса, предоставление коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Коммерческий кредит, на наш взгляд, следует отличать от кредита классического, банковского, и он представляет, по сути, лишь формы погашения задолженности за товар, предоставленный в собственность: аванс, предоплата, рассрочка, отсрочка и прочее. Кредит - денежная сумма, данная взаймы за счет средств, "образованных путем открытия счетов и привлечения вкладов (депозитов)" <1>. Кредит суть операция посредническая, природно-банковская, и в этом его отличие от форм, лишь семантически напоминающих данную банковскую операцию, в частности, от коммерческого кредита, представляющих по своей сути способ скорейшей реализации товаров. Следует напомнить, что совсем недавно была организована кампания по вытеснению коммерческого кредитования из оборота капиталов в экономике и скорейшей замене его прямым банковским кредитованием. Так, классики юридической науки, в частности "нейрохирургии" юриспруденции - цивилистики, гражданского права, отмечали в своих канонических трудах: "Огромное значение в области развития обязательственного права имела кредитная реформа. Достигнутый уровень экономики потребовал сосредоточения всего дела кредитования в руках банка с полной ликвидацией так называемого коммерческого кредитования (непосредственно одним предприятием другого) как нарушающего планирование. Одной из основных задач, имевшихся в виду при проведении кредитной реформы, было: внедрить установленные Партией и Правительством принципы хозрасчета и устранить прямое кредитование одним госорганом другого в какой бы то ни было форме. Банковское кредитование стало единственной формой кредитования. Госорган не вправе отпускать другому госоргану товары в кредит, не вправе, следовательно, равнодушно относиться к неоплате его счетов; с другой стороны, оплата счетов до отгрузки товаров также представляет собой недопустимое явление с точки зрения кредитной реформы. Государственным органам, кооперативным организациям и смешанным акционерным обществам (без участия иностранного капитала) воспрещено отпускать друг другу товары или оказывать услуги в кредит, а также выдавать друг другу авансы и задатки (за немногочисленными исключениями)" <2>. -------------------------------- <1> Белов В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 17. <2> Проф. Новицкий И. Б., проф. Лунц Л. А. Общее учение об обязательстве. М.: Государственное издательство юридической литературы, 1950. С. 18.

Следует помнить, что кредитный договор со стороны банка должен быть скреплен печатью. В противном случае сохраняется возможность оспорить его действительность в суде. "Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах Банка России и специальной литературе используется не только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы. Соответственно сами операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Указанное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции. Поэтому наименование "договор банковской ссуды" не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию" <3>. -------------------------------- <3> Ефимова Л. Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2000. С. 518 - 519.

Следует напомнить, что по общему правилу банк не вправе изменять, в частности увеличивать, размер процентной ставки по кредитному договору. Данное обстоятельство вытекает из п. 1 ст. 450 ГК РФ о возможности изменения договора только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. "Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом в связи с изменившимися экономическими условиями, например, в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России. Однако односторонний порядок изменения договора может быть как судебным, так и внесудебным. Например, п. 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен только в судебном порядке. При этом банки нередко ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. В практике имеется случай, когда заемщик, получивший такое уведомление, отказался платить проценты по измененной процентной ставке. При этом он сослался на норму п. 2 ст. 450 ГК РФ об исключительно судебном порядке изменения договора. В свою очередь, банк обосновывал правомерность своих требований об уплате процентов по измененной ставке ссылкой на п. 1 ст. 809 ГК РФ. Последний предусматривает, что порядок уплаты процентов определяется договором. Позиция банка в описанном споре представляется более обоснованной. При этом необходимо добавить, что п. 1 ст. 450 ГК РФ разрешает сторонам конкретного договора согласовывать любой порядок его изменений, отличный от соглашения. Следовательно, в договоре может быть предусмотрено, что он может быть изменен в одностороннем внесудебном порядке, например, путем направления другой стороне этого договора соответствующего извещения. Пункт 1 ст. 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность. Чтобы воспользоваться своим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля" <4>. -------------------------------- <4> Ефимова Л. Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2000. С. 551 - 552.

Исполнение кредитного договора

Вопросы упорядочения исполнения кредитных договоров регулируются в основном по-прежнему актуальным Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (с изменениями от 27 июля 2001 г.). В частности, способами предоставления банком денежных средств клиентам являются: разовые зачисления средств на банковский счет клиента - физического лица, выдача наличных денег заемщику - физическому лицу, а также открытие кредитной линии, т. е. получение в течение определенного срока клиентом банка по соглашению денежных средств в пределах максимального размера (лимита). Под открытием кредитной линии банковские правила понимают также заключение договора с клиентом на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от разового (единовременного) предоставления денежных средств клиенту-заемщику (п. 2.2). Спецификой потребительского кредитования по "связанному кредиту" стало то, что денежные средства по кредитному договору перечисляются не клиенту банка, а торговой сети, специализирующейся на продаже товаров потребительского спроса, в которой был приобретен товар в кредит. Перечисление производится на счет продавца только на следующий после подписания кредитного договора день посредством зачисления на расчетный счет продавца. В кредитном договоре указывается график погашения кредитной суммы и вознаграждения банка - процентов. Первый платеж должен быть произведен через 30 дней после даты подписания кредитного договора. Сумма платежа включает в себя процентную ставку (как правило, это 21 или 28%) и комиссию за открытие и операции по ссудному счету. Причем комиссия за открытие ссудного счета и за его ведение взимается раздельно. Комиссия за ведение операций по ссудному счету составляет по сложившейся банковской практике 1,99% ежемесячно в течение срока действия кредитного договора. Такая же сумма, в 1,99% от суммы, выделенной банком по кредитной линии, взимается банком по сложившейся практике за открытие самого ссудного счета. Вместе с тем один из столичных банков установил несколько иные тарифы за открытие и ведение расчетного счета по потребительскому кредитованию: 0,007% в день от суммы, предоставленной банком по кредитной линии, 1% за открытие счета. Следует напомнить, что обязанность банка взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета ни одним нормативным документом, включая руководяще-разъясняющие указания Центробанка, не установлена. Банки взимают комиссионные платежи и устанавливают их размер по собственной инициативе или, как отмечается в юридической литературе, в силу сложившихся банковских обыкновений. Исчисление размера комиссии за открытие и совершение операций по ссудному счету в форме процентов к сумме открываемого клиенту кредита, т. е. в сумме лимита, в пределах которого будут перечисляться денежные средства на счет клиента, также составляет сложившуюся банковскую практику, но не более. Перо подзаконного нормотворца из Центробанка по этому поводу также писать ничего не спешит. Отличительной особенностью кредитного договора является то, что при несвоевременном погашении ежемесячных платежей согласно графику погашения задолженности, именно ежемесячных, а не всей суммы кредита, начисляется неустойка, носящая штрафной характер, т. е. сумма кредита по кредитной линии, проценты за пользование капиталом, а также проценты за несвоевременное погашение ежемесячных платежей, как правило, в размере 0,2% от суммы, предоставленной банком по кредитной линии. Данным обстоятельством и объясняется рост общего количества непогашенных кредитных обязательств на рынке потребительского кредитования. Сумма, которую вносит гражданин - клиент банка по кредитному договору, зачисляется на счет, специально открытый в банке-кредиторе. Клиент по кредитному договору имеет возможность вносить ежемесячные платежи согласно графику погашения задолженности, воспользовавшись услугами почтовой связи или Сбербанка. В этом случае комиссия за операцию по перечислению денежных средств в банк-кредитор составит 3% от вносимой суммы. В соответствии с положениями ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам урегулированы Положением ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями от 20 марта, 12 декабря 2006 г.). Помимо этого, письмом ЦБР от 25 июля 2006 г. N 102-Т банкам направлены Методические рекомендации по проверке ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности. Суть данных документов сводится к тому, что банки самостоятельно формулируют и отражают во внутренних документах систему оценки кредитного риска по ссудам, система оценки должна позволять классифицировать ссуды по категориям качества, банки также определяют порядок составления и ведения досье заемщика и пр. Такова вкратце процедура получения и погашения столь популярного в России потребительского кредита.

Проценты по кредитному договору

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819, п. 2, ГК РФ). Поэтому правовой режим процентов, установленных ст. 809 и 811 ГК РФ, универсален и применяется как в договорах займа, так и договорах банковского кредита. "Закон "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (ст. 30) отнес условие о размере процентной ставки по банковским кредитным операциям к существенным условиям договора. Однако при отсутствии в кредитном договоре условий о размере процентной ставки следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК РФ" <5>. -------------------------------- <5> Новоселова Л. А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е. М.: Статут, 2003. С. 113.

Определяющая роль в детальном регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, принадлежит подзаконному нормативно-правовому регулированию в форме положений, инструкций, писем и иных нормативно-правовых актов, принимаемых Центробанком в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом о Центральном банке. Технология, порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентируются Положением Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (с изменениями от 24 декабря 1998 г.). В свою очередь, предписания Центробанка, содержащиеся в данном Положении, детализированы применительно к банковской практике по кредитованию в письме ЦБР от 14 октября 1998 г. N 285-Т Методические рекомендации к Положению Банка России N 39-П. В п. 3.3 Положения N 39-П указаны пять способов получения банком-кредитором процентов от клиентов-заемщиков, включая перевод денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взнос наличными в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; удержание из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работниками банка, являющихся заемщиками банка, но только по их заявлениям или на основании кредитного договора. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения N 39-П). Пункт 4 Методических рекомендаций, утвержденных письмом ЦБР N 285-Т, в частности, не рекомендует при заключении кредитных договоров в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты. Проценты на проценты, или сложные проценты, вызывают многочисленные затруднения в правоприменительной практике. В ГК РФ нет специальных правил, регламентирующих начисление сложных процентов, или, иными словами, упорядочивающих капитализацию процентов. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами, как по займу, так и по кредиту, начисление процентов осуществляется лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов "в рост". ГК РСФСР 1922 г. допускал начисление сложных процентов по обязательствам кредитных учреждений. Германское гражданское уложение в § 248 предусматривает недействительность соглашения о начислении новых процентов на невыплаченные проценты по основному долгу. Е. А. Суханов считает начисление процентов на проценты формой злоупотребления правом, тогда как, по мнению Л. А. Новоселовой, в данных случаях в силу диспозитивности норм п. 1 ст. 809 ГК РФ основания для признания сложных процентов неправомерными отсутствуют, сложные проценты уплачиваются в качестве платы за пользование чужими денежными средствами, а запрет начисления сложных процентов относится лишь к случаям неправомерного пользования чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). В связи с чем в отношении рассматриваемой проблемы процентов по кредиту, по мнению Л. А. Новоселовой, не применяется п. 51 Постановления Пленумов N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", а проценты по п. 1 ст. 395 за неправомерное пользование чужими денежными средствами подлежат уплате только на сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами <6>. -------------------------------- <6> Новоселова Л. А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е. М.: Статут, 2003. С. 107.

На наш взгляд, позиция Е. А. Суханова в свете роста "безнадежных кредитов", роста невозвратности, выглядит куда более предпочтительнее, поскольку среднестатистический потребитель - клиент банка в тонкостях бухгалтерии не искушен, начисление простых процентов на сумму основного долга является обычной практикой, а положения кредитных договоров порой умышленно усложняются банками для восприятия и введения клиента в заблуждение. Комиссия за открытие и совершение операций по ссудному счету устанавливается банками в форме процентов, что, впрочем, не дает оснований для признания их платой за пользование денежными средствами. По своей юридической природе комиссия - плата за дополнительные услуги банка, которая в конечном итоге все же отражается на клиенте и суммируется к сумме долга перед банком.

Судебная практика по банковскому кредитованию в сфере потребительского рынка

Кредитные операции банков невозможны без открытия и ведения специальных счетов, что требует дополнительных затрат с их стороны, а соответственно взимания комиссии в счет покрытия расходов банка. Вместе с тем анализ правоприменительной практики по спорам, вытекающим из кредитных отношений, свидетельствует о наличии коллизий между техникой банковского дела, проведением банковских операций и правами клиента, которые находятся под защитой не только банковского законодательства, но и оберегаются Законом РФ "О защите прав потребителей". Так, Постановлением Арбитражного суда от 8 августа 2006 г. N Ф09-6703/06-С1 признано, что один из лидеров в сфере потребительского кредитования "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обусловливал выдачу кредита открытием и ведением ссудного счета, т. е. приобретение услуги по кредитованию было возможно лишь после приобретения услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Суд, в частности, указал следующее: "Согласно п. 2 раздела II типового договора для предоставления кредита банк открывает заемщику счет или использует ранее открытый для этих целей счет, при этом тарифом банка по потребительскому кредитованию, являющимся приложением к указанному договору, установлено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,99% и за ведение этого счета в размере 1,99% ежемесячно в течение срока действия договора". Правильными являются выводы судов первой и апелляционной инстанций о том, что в соответствии с п. 2.1.2 Положения Центробанка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Согласно ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц. При таких обстоятельствах суды правомерно указали на нарушение банком положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и правомерность привлечения банка к административной ответственности в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ. Кроме того, из условий названного договора следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по договору банк имеет право на взыскание штрафа. За полное досрочное погашение задолженности может взиматься комиссия по размерам, устанавливаемым тарифами банка, что противоречит ст. 810, 811 ГК РФ. С учетом изложенного обжалуемые судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения. Вместе с тем применение положений Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям по банковскому, пусть и потребительскому, кредитованию представляется более чем спорным. Гражданин, приобретающий бытовую технику или автомобиль в торговой сети на деньги банка, действительно потребитель, но только для торговой сети, а не для банка. Для банка он - просто клиент, и нет никакой гарантии, что автомобиль, приобретенный за счет кредита банка, не будет систематически приносить прибыль его владельцу посредством передачи по доверенности другому лицу - предпринимателю или иным способом. В этом заключается специфика банковского дела: банк оперирует деньгами, а они абстрактны и абсолютно ликвидны, иными словами, невозможно проследить, как используются деньги или приобретенные на деньги банка товары - для собственного потребления, и тогда, безусловно, вступают в силу положения Закона РФ "О защите прав потребителей", или для систематического извлечения прибыли, т. е. предпринимательской деятельности. Если исходить из логики арбитражных судов и правоприменительных органов, то почему бы не заключать договор банковского депозита (вклада) или банковского счета без открытия счета, ведь денежные средства на счетах также можно использовать лишь для целей удовлетворения нужд, не связанных с извлечением прибыли? А банки штрафовать за взимание комиссии по ведению расчетного счета или счета банковского депозита? На наш взгляд, положения законодательства о защите прав потребителей к банковской деятельности неприменимы. Немало споров в сфере кредитования связано с реализацией банками публичной оферты (ст. 437 ГК РФ) и рекламы условий кредитования потребительских услуг. Так, арбитражный суд по делу от 9 ноября 2006 г. N А55-8431/06-51 признал законным и обоснованным привлечение к административной ответственности ОАО "ИМПЭКСБАНК" по ст. 14.3 КоАП РФ за нарушение положений ст. 17 и 6 Федерального закона от 18 июля 1995 г. N 108-ФЗ "О рекламе". Суд, в частности, указал следующее: "Как следует из материалов дела, в газете "Пресс-Экспресс" 23.01.2006 в рекламе кредитного договора "Народный Кредит" опубликована реклама деятельности банка, в которой указаны условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка - 18% годовых, срок от 1 до 3 лет. Остальные условия договора не опубликовывались". В соответствии с абз. 4 ст. 6 Федерального закона "О рекламе" недобросовестной рекламой является реклама, которая вводит потребителей в заблуждение, в том числе в связи с отсутствием в рекламе части существенной информации. Судами первой и апелляционной инстанций правомерно указано, что наличие ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% и санкций за просрочку платежа в размере 500 руб. нельзя не признать существенной информацией для потребителя, так как она влечет сумму конечных расходов потребителя по данному вопросу. Не стоит забывать, что банк в ходе судебного процесса должен доказать процессуальными средствами факт причинения убытков в связи с нарушением клиентом условий кредитного договора, а не только констатировать отсутствие возврата денежной суммы, предоставленной по кредитной линии. Определением областного суда от 9 января 2002 г. N 33-13-02 отменено решение суда первой инстанции о взыскании в пользу отделения Сбербанка РФ суммы, полученной гражданином по кредитному договору, судебных расходов, и дело направлено на новое рассмотрение. Судом было, в частности, указано: "Обстоятельства бесспорными доказательствами по делу не подтверждаются. В материалах дела имеется ксерокопия кредитного договора (текст нечитаемый), не заверенного в установленном законом порядке, поэтому отнести его к доказательствам в порядке ГПК не представляется возможным. Придя к выводу о наличии задолженности в части уплаты процентов за пользование денежными средствами, суд исходил из сведений отделения Сбербанка. Вместе с тем бесспорными доказательствами, свидетельствующими об уплате сумм по кредиту, процентов по договору могут быть лишь платежно-расчетные документы, имеющие подпись ответчика. Однако указанные обстоятельства судом на обсуждение сторон не ставились и не предлагалось представить такие доказательства, что привело к их неполному исследованию. Суд произвел замену истца, ссылаясь на реорганизацию и правопреемственность. Однако какого-либо документа, свидетельствующего об этом, в материалах дела не имеется. Сообщение отделения Сбербанка нельзя отнести к документам, позволяющим сделать вывод о правопреемственности, в какой части она допускается, является ли после реорганизации отделение банка юридическим лицом либо оно наделено иными правами. Более того, в материалах дела не имеется искового заявление отделения банка (если это юридическое лицо), но, несмотря на это, разрешены требования данного структурного подразделения. Таким образом, по делу остались недоказанными обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, что является основанием для отмены решения суда". Суд также указал, что при новом рассмотрении дела суду следует уточнить исковые требования, определить юридически значимые обстоятельства, которыми являются факт заключения кредитного договора, факт получения денег, факты исполнения обязательств по договору, распределить на стороны обязанность по представлению доказательств, которыми могут быть подлинники договоров и платежно-расчетных документов, свидетельствующих о получении кредита и возврате сумм, и, в зависимости от установленного, разрешить спор в полном соответствии с нормами материального и процессуального права. При рассмотрении дела суду следует учесть, что правопреемственность организаций возникает в силу какого-либо документа, свидетельствующего о реорганизации с указанием правопреемственности и в какой части, который также необходимо предложить представить в целях определения надлежащего истца.

Название документа