Основные направления развития отечественного жилищного страхования

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ОТЕЧЕСТВЕННОГО ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ

А. М. ДОРИН

Дорин А. М., соискатель кафедры гражданского права и процесса Московского университета МВД России.

На сегодняшний день Российская Федерация выходит на тот уровень социально-экономического развития, когда можно с уверенностью утверждать, что она постепенно приобретает статус государства с экономикой рыночного типа. Однако, несмотря на значительные темпы развития отечественной экономики, сфера правового регулирования хозяйственного оборота все еще далека от совершенства и не в полной мере способна обеспечить защиту имущественных интересов личности, хозяйствующих субъектов и государства. Одним из проблемных моментов в сфере обеспечения защиты имущественных интересов является необоснованно низкая роль в российской экономике и социальной сфере страхования жилых помещений, что не позволяет в полной мере реализовать потенциал механизма страхования как фактора социально-экономической стабильности общества <1>. -------------------------------- <1> Тарачев В. А. Состояние и перспективы современного российского страхового законодательства // Современные тенденции развития страхования и проблемы непрерывного образования. Тезисы докладов и выступлений на международной научно-практической конференции. TACIS. М., 2001. С. 10 - 11.

Подобное положение дел, по нашему мнению, обусловливается тем, что жилищное страхование до недавнего времени не было в должной мере востребовано как инструмент государственной экономической и социальной политики, не в полной мере сформирован налоговый режим, отвечающий природе жилищного страхования и стимулирующий страхование жилых помещений как юридических, так и физических лиц. Несмотря на все вышеизложенное, на сегодняшний день можно обратить внимание и на ряд положительных тенденций: достаточно активно развивается отрасль льготного регионального страхования жилья, на российский страховой рынок допущены иностранные страховщики и т. п. Проведение социально-экономических реформ создало ряд предпосылок для широкого развития жилищного страхования, которому будут способствовать: стабильное финансовое положение населения; активизация государственного регулирования рынка страхования жилья, в том числе путем совершенствования правовой базы; появление необходимых статистических данных, отражающих основные показатели рынка страхования жилья, разработка и дальнейшая реализация концепции развития жилищного страхования на федеральном уровне и т. п. Говоря о перспективах развития механизма страховой защиты жилых помещений, представляется неверным забывать об экономической составляющей страхования жилья; развитию данной отрасли страхования, помимо указанных выше факторов, будут способствовать: расширение видов предлагаемой страховой продукции, отвечающих потребностям и возможностям большинства населения страны; повышение качества оказываемых страховых услуг; государственная поддержка жилищного страхования, в том числе посредством установления налоговых и иных льгот; укрепление доверия населения к страховому бизнесу, и как следствие, повышение спроса на страховые услуги и т. д. Можно предположить, что в ближайшей перспективе развитие страхования жилых помещений будет происходить по нескольким основным направлениям: продолжение совершенствования механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации, создание системы льготного страхования на федеральном и местном уровнях, ипотечное страхование, страхование имущества товариществ собственников жилья. В целях уяснения сущности и возможных масштабов развития института страхования жилых помещений представляется необходимым рассмотреть каждое из приведенных направлений.

1. Совершенствование механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации

Обобщение опыта организации страхования в различных регионах показало, что на практике используются различные схемы жилищного страхования. Так, в частности, в Нижнем Новгороде, Тамбове и Ростове-на-Дону организаторам программы страхования жилья пришлось строить систему страхования жилья без бюджетной поддержки. Приблизительная средняя стоимость месячного страхования одного квадратного метра жилья там составила 30 - 46 копеек (при страховой стоимости квартиры 56 тыс. руб.). Наиболее впечатляющий результат был достигнут в Ростове-на-Дону, где организаторами страхования с привлечением организационных ресурсов администрации области была предварительно проведена мощная разъяснительная и агитационная кампания при поддержке и активном участии территориального органа страхового надзора Минфина России. Была выработана концепция страхования жилья, разработаны и утверждены правила страхования (все это было нормативно закреплено рядом постановлений мэра Ростова-на-Дону). Результатом этих мер стало активное участие населения города в страховании своего жилья. Вместе с тем были допущены и некоторые просчеты. Так, например, "в общем потоке страхового энтузиазма было принято решение о включении страховых платежей в коммунальные платежные документы" <2> в качестве отдельного вида коммунальных услуг. Это фактически превратило добровольное страхование в обязательное. Лишь после вынесения соответствующих представлений территориальными органами Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации подобная практика прекратилась. -------------------------------- <2> Петров А. Наше жилье должно быть застраховано // Конкуренция и рынок. 2002. N 15. С. 17.

Кроме того, организаторы регионального страхования столкнулись и с еще одной серьезной проблемой - дифференциацией тарифов, которая, к сожалению, до настоящего времени не решена, о чем свидетельствует практика страхования, когда недостаточно учитываются индивидуальные особенности жилья; отсутствует индивидуальная страховая оценка жилого помещения, за основу для расчета страховой премии принимается расчетная страховая стоимость одного квадратного метра <3>. -------------------------------- <3> Закусилова Ю. П. Роль страхования жилья в современных социально-экономических условиях // Материалы V Всероссийской научно-практической конференции "Страхование в условиях формирования рыночных отношений" 15 - 16 октября 2002 г. Часть 2. Екатеринбург, 2002. С. 28.

Исходя из реалий сегодняшнего дня, когда ущерб от аварий, террористических актов и стихийных бедствий, причиненный жилым помещениям страны, исчисляется миллиардами рублей, а также отсутствует реально действующая федеральная программа по страхованию жилья, представляется возможным предположить, что система регионального страхования будет актуальна еще достаточно долго, а те регионы, где она пока отсутствует, рано или поздно придут к необходимости ее введения. Полагаем, что широкое развитие региональных систем страховой защиты жилья должно сопровождаться еще и качественным улучшением указанных систем, а именно: 1) представляется необходимым отказаться от практики недострахования, когда страховая сумма, на которую застраховано жилое помещение, не соответствует его реальной рыночной стоимости, даже если это повлечет значительное увеличение размера страховой премии. По нашему мнению, дорогая, но полноценная защита имущественных интересов владельцев и собственников жилья намного надежнее, чем дешевая, но практически не обеспечивающая полное восстановление нарушенных в результате страхового случая прав страхователей; 2) необходимо создание, а в ряде регионов совершенствование системы социальных гарантий органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, предоставляемых гражданам, застрахованные жилые помещения которых были уничтожены или признаны непригодными для проживания. Например, нормативное закрепление ситуации, когда при уничтожении жилого помещения его собственнику или владельцу предоставлялось бы жилое помещение, аналогичное застрахованному по площади (разумеется, страховое возмещение при этом не выплачивается), а нежилое помещение - исходя из положенной социальной нормы жилья на человека (что, в частности, наблюдается в Москве и Санкт-Петербурге); 3) требуется образование на основе отчислений (допустим, от 15 до 25% от чистой прибыли страховых компаний) специализированных фондов, а также проведение широкомасштабных мероприятий по профилактике страховых случаев за счет средств указанных фондов; 4) необходимо создание в каждом регионе специализированных организаций (аналогичных Московскому городскому центру жилищного страхования), отвечающих за организацию страхования жилых помещений, контроль за профессиональной деятельностью страховщиков и целевое расходование средств специализированного фонда предупредительных мероприятий; 5) следует обеспечить сокращение сумм, а впоследствии и отказ от использования средств местных и региональных бюджетов для выплат страхового возмещения, установив функционирование систем страховой защиты исключительно на основе страховых взносов.

2. Создание льготной системы страхования на федеральном и местном уровнях

Как уже отмечалось ранее, успешное развитие регионального страхования не может полноценно компенсировать отсутствие эффективной системы страховой защиты жилых помещений на государственном уровне. Затрагивая указанную проблему, мы полагаем, что и двухстепенной системы страховой защиты: на федеральном уровне и уровне субъектов Российской Федерации - для качественной защиты прав страхователей жилых помещений будет недостаточно. Представляется, что система льготной страховой защиты должна быть трехуровневой, включать в себя социальные гарантии органов местного самоуправления, субъектов Российской Федерации и Российской Федерации для граждан, жилое помещение которых в результате наступления страхового случая было уничтожено или признано непригодным для дальнейшего проживания. Основными целями данной системы страхования предполагаются: - создание механизма реализации гарантий права граждан на жилище и обязанности органов государственной власти и местного самоуправления создавать условия для реализации этого права, закрепленные ст. 40 Конституции Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. <4>; -------------------------------- <4> Российская газета. 1993. 25 дек.

- обеспечение возмещения ущерба собственникам и владельцам жилых помещений при уничтожении жилья или признании его непригодным для проживания в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, террористических актов и т. д.; - снижение нагрузки на федеральный бюджет; - создание обособленных за счет уплаты собственниками и владельцами жилья страховых взносов фондов денежных средств, используемых на проведение мероприятий по профилактике страховых случаев. По нашему мнению, указанная система страхования должна строиться на следующих принципах: - гарантированность права страхователя на возмещение ущерба, причиненного жилому помещению в результате страхового случая; - экономическая заинтересованность всех участников страховых правоотношений; - государственная поддержка путем субсидирования малоимущих граждан, неспособных за свой счет застраховать принадлежащее им жилье; - дифференцированность и обоснованность страховых тарифов; - оценка жилья по рыночной стоимости на основе специально разработанной методики, утвержденной государственным органом по контролю за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Основными критериями градации ответственности по социальным обязательствам муниципальных образований, субъектов Российской Федерации и Российской Федерации можно рассматривать сумму причиненного ущерба и перечни страховых рисков, по которым возникают социальные обязательства при уничтожении жилья или признании его непригодным для проживания. Для определения уровня социальных гарантий по страховым обязательствам необходимо рассматривать указанные признаки в совокупности, исходя из нижеприведенных показателей.

N Уровень страховой Перечень страховых рисков Сумма при - п/п защиты чиненного ущерба

Пожар; залив; аварии систем водоснабжения, отопления, Муниципальное канализации; кража отдельных до 100 тыс. 1 образование элементов жилья; умышленное руб. повреждение или уничтожение жилого помещения; повреждение жилого помещения в результате наезда транспортного средства

Перечень рисков по уровню Субъект страховой защиты муниципаль - Российской ного образования + падение до 1 млн. 2 Федерации летательных аппаратов; взрыв руб. природного газа; буря; тай - фун; ураган; наводнение; сход снежных лавин; град; удар молнии

Перечень рисков по уровню Российская страховой защиты субъекта свыше 3 Федерация Российской Федерации + терро - 1 млн. руб. ристический акт <5>; земле - трясение; цунами

3. Ипотечное страхование

На сегодняшний день, когда большинство городского населения страны не имеет возможности приобрести жилую площадь посредством единовременной выплаты всей суммы ее стоимости, большое значение получает институт приобретения жилья в кредит. Причем вплоть до выплаты суммы кредита соответствующему банку жилое помещение считается заложенным. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. (в ред. от 18 декабря 2006 г.) N 51-ФЗ <6> (далее - ГК РФ) заложенное имущество, в случае если иное не предусмотрено договором (в подавляющем большинстве случаев, естественно, такое указание отсутствует), подлежит обязательному страхованию за счет залогодержателя - лица, приобретающего жилое помещение в кредит. Страховая сумма при этом не может быть меньше размера обеспеченного ипотекой (залогом недвижимости) обязательства гражданина перед банком. -------------------------------- <6> СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 9. Ст. 773; N 34. Ст. 4026; 1999. N 28. Ст. 3471; 2001. N 17. Ст. 1644; N 21. Ст. 2063; 2002. N 12. Ст. 1093; N 48. Ст. 4737, 4746; 2003. N 2. Ст. 167; N 52 (ч. 1). Ст. 5034; 2004. N 27. Ст. 2711; N 31. Ст. 3233; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 18, 39, 43; N 27. Ст. 2722; N 30 (ч. 2). Ст. 3120; 2006. N 2. Ст. 171; N 3. Ст. 282; N 23. Ст. 2380; N 27. Ст. 2881; N 31 (ч. 1). Ст. 3437; N 45. Ст. 4627; N 50. Ст. 5279; N 52 (ч. 1). Ст. 5497, 5498.

Важность страхования при ипотечном кредитовании обусловливается тем, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. В соответствии со ст. ст. 31 и 35 Федерального закона от 16 июля 1998 г. (в ред. от 18 декабря 2006 г.) N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" <7>, в случае если в течение одного месяца (или иного срока, предусмотренного договором) обязательство не будет исполнено, банк имеет право обратить взыскание на заложенное жилое помещение. -------------------------------- <7> СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2001. N 46. Ст. 4308; 2002. N 7. Ст. 629; N 52 (ч. 1). Ст. 5135; 2004. N 6. Ст. 406; N 27. Ст. 2711; N 45. Ст. 4377; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 40, 42; 2006. N 50. Ст. 5279; N 52 (ч. 1). Ст. 5498.

Исходя из опыта развитых зарубежных государств, представляется, что ипотечное кредитование приобретения жилых помещений, а соответственно, и связанная с ним система страховой защиты будут занимать все более значительное место в гражданском обороте нашей страны. Данное утверждение подтверждается и основными направлениями социально-экономических преобразований, определенных в Послании Президента РФ В. В. Путина Федеральному Собранию РФ от 10 мая 2006 г., отметившего, что реализуемый проект "Доступное жилье" должен в течение ближайших двух лет снизить ставки по ипотечным кредитам, а общий объем этих кредитов увеличить почти в три раза - до 260 млрд. руб. <8>. -------------------------------- <8> Российская газета. 2006. 11 мая.

Комплексное развитие правового института страхования объектов ипотечного кредитования позволит создать дополнительные гарантии для привлечения масштабных, в том числе и иностранных инвестиций в жилищную сферу, что, в свою очередь, позволит сделать жилье для граждан России по-настоящему доступным.

4. Страхование имущества товариществ собственников жилья

Полагаем, что достаточно серьезные перспективы для развития имеются и у другого направления жилищного страхования - страхования имущества товариществ собственников жилья. Широкомасштабная приватизация квартир, а также покупка гражданами большого количества жилья в новостройках, необходимость грамотного, оперативного управления им и защиты интересов владельцев и собственников жилых помещений в многоквартирных домах - все это обусловило достаточно активное объединение граждан в товарищества собственников жилья. Правовой основой такого объединения стали Федеральный закон от 15 июня 1996 г. (в ред. от 21 марта 2002 г.) N 72-ФЗ "О товариществах собственников жилья" <9> (далее - Закон о ТСЖ), а с 1 марта 2005 г. (в связи с отменой Закона о ТСЖ) - Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 г. (в ред. от 29 декабря 2006 г.) N 188-ФЗ <10> (далее - ЖК РФ). -------------------------------- <9> СЗ РФ. 1996. N 25. Ст. 2963; 1998. N 15. Ст. 1794; 2002. N 1 (ч. 1). Ст. 2; N 12. Ст. 1093. <10> СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 14; 2006. N 1. Ст. 10; N 52 (ч. 1). Ст. 5498. Российская газета. 2006. N 297.

Товарищество собственников жилья (далее - ТСЖ) рассматривается законодательством как некоммерческая организация, объединение собственников помещений в многоквартирном доме для совместного управления комплексом недвижимого имущества в многоквартирном доме, обеспечения эксплуатации этого комплекса, владения, пользования и в установленных законом пределах распоряжения общим имуществом в многоквартирном доме. В принципе ТСЖ призвано управлять, обеспечивать эксплуатацию и использование, а также распоряжаться единым комплексом недвижимого имущества, находящимся в общей долевой собственности собственников жилых помещений в пределах установленных границ земельного участка и расположенного на нем жилого здания (так называемое общее имущество). Следует отметить, что именно общее имущество ТСЖ и является второй составляющей стоимости многоквартирного дома, которая сегодня наименее всего защищена. Стоимость многоквартирного жилого дома состоит не только из суммарной стоимости всех жилых помещений в нем, но и стоимости ряда нежилых помещений, необходимых для нормальной эксплуатации и полноценного функционирования дома, а также оборудования, собственником которых является ТСЖ. С учетом общих начал гражданского права обладание собственностью - это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности бремя содержания имущества и риск его случайной гибели (ст. ст. 210, 211 ГК РФ); страхование непосредственно жилых помещений - исключительное право их собственников, а сфера страховой деятельности ТСЖ касается только общего имущества товарищества. Представляется необходимым более конкретно определить, что же понимается под указанным общим имуществом и страховыми правомочиями товарищества относительно него. ТСЖ вправе осуществлять страхование всего принадлежащего ему имущества от любых видов рисков в пределах единого комплекса недвижимого имущества, включая межквартирные площадки, лестничные клетки, лифты, крыши, технические этажи, подвалы, мусоросборники и т. д. Говоря о правовом регулировании страхования общего имущества ТСЖ, следует отметить, что Закон о ТСЖ более детально расписывал особенности механизма страховой защиты и распределения полученного при наступлении страхового случая возмещения, чем ЖК РФ, в п. 1 ч. 1 ст. 137 которого закреплено лишь право ТСЖ заключать в соответствии с законодательством "прочие договоры" в интересах членов товарищества. Страхование всех нежилых помещений многоквартирного дома существенно увеличивает имущественную защищенность собственников и владельцев жилых помещений (представляется, что в стоимость жилого помещения в многоквартирном доме заложена и стоимость ряда общих нежилых помещений; например, стоимость увеличивает наличие в доме лифта, мусоропровода и т. п.) и полное восстановление нарушенных имущественных прав всех собственников. Это объясняется тем, что на данный момент ущерб при наступлении серьезного страхового случая, например землетрясения, повлекшего уничтожение многоквартирного жилого дома, не может быть возмещен только выплатой страхового возмещения собственникам и владельцам жилых помещений (квартир), поскольку, как уже отмечалось выше, дом, кроме них, включает в себя еще и общее имущество. Исходя из вышеизложенного, вряд ли можно согласиться с мнением Ю. Т. Ахвледиани, считающей, что страхование домов принципиально ничем не отличается от страхования квартир: применяются единые правила страхования, те же риски, аналогичные тарифы и похожие системы скидок и надбавок <11>. В отличие от квартиры любой дом (и особенно многоквартирный) представляет собой единый комплекс недвижимого имущества, в то время как квартира - всего лишь жилое помещение в составе дома. -------------------------------- <11> Ахвледиани Ю. Т. Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований: Дис. ... докт. экон. наук. М., 2002. С. 83.

Подводя итоги настоящего раздела и основываясь на мировой практике страхования, мы полагаем возможным отметить, что последовательное развитие института отечественного страхования жилых помещений не представляется возможным без качественного улучшения государственного регулирования и контроля за процессом страхования вообще и страхования жилья в частности. Основными задачами государственного участия в сфере страхования жилья, как представляется, можно обозначить: обеспечение оптимальных условий для стабильной деятельности страховых организаций, эффективного функционирования и развития страхового рынка и самое главное - эффективной защиты прав и законных интересов страхователей (выгодоприобретателей). Представляется, что на сегодняшний день в основе государственного регулирования рынка страхования жилья должны лежать мероприятия по организации и постоянному контролю за: - неукоснительным соблюдением всеми участниками рынка страхования жилых помещений законодательства о страховании и иных нормативно-правовых актов, регулирующих данную сферу; - деятельностью правоприменительных, правоохранительных (в том числе судебных) органов по обеспечению защиты нарушенных прав и законных интересов участников страховых правоотношений и государства; - созданием условий для полноценной конкуренции и возможностей для появления и развития новых страховых организаций на рынке услуг жилищного страхования; - созданием условий для появления и развития на рынке страхования жилых помещений специализированных страховщиков, имеющих прочное финансовое положение, посредством, например, увеличения минимального размера их уставного капитала до 1 млн. руб. Кроме того, сложилась необходимость законодательного закрепления обязанности страховщиков создавать значительные резервные фонды с отчислением в их бюджеты процента от чистой прибыли страховщика. Взамен же необходимо предусмотреть налоговые льготы как для страховщиков, так и для страхователей (причем меры налогового стимулирования для последних, как совершенно справедливо отмечает В. А. Тарачев, должны применяться преимущественно на этапе уплаты страхового взноса, а не при получении страховой выплаты <12>); -------------------------------- <12> Тарачев В. А. Состояние и перспективы современного российского страхового законодательства // Современные тенденции развития страхования и проблемы непрерывного образования. Тезисы докладов и выступлений на международной научно-практической конференции. TACIS. М., 2001. С. 11.

- установлением единых квалификационных требований к руководителям страховых организаций, занимающихся жилищным страхованием, порядка их аттестации и переаттестации, поскольку представляется возможным согласиться с утверждением, что "развитие отечественной системы страхования жилья напрямую зависит от уровня профессионализма руководителей и специалистов страховых компаний" <13>. -------------------------------- <13> Юргенс И. Ю. Роль профессиональных объединений страховщиков в обучении и повышении квалификации страховых кадров // Современные тенденции развития страхования и проблемы непрерывного образования. Тезисы докладов и выступлений на международной научно-практической конференции. TACIS. М., 2001. С. 16.

Кроме того, в сферу государственного регулирования страхования жилья в обязательном порядке должно быть включено соответствующее нормативно-правовое обеспечение страхового рынка. Так, например, несмотря на то что страхование жилых помещений (особенно на региональном уровне) сегодня регулируется значительным количеством законодательных и подзаконных актов, на сегодняшний день отсутствуют нормы, которые бы регулировали порядок организации и приоритетные направления национального рынка страхования жилых помещений; не в полной мере отражены требования к профессиональной компетентности руководителей страховых организаций; на федеральном уровне отсутствуют нормы (за исключением, пожалуй, только декларативной нормы ст. 21 ЖК РФ, допускающей страхование жилья), регулирующие страхование жилья как специфического объекта гражданского оборота. На основании изложенного можно отметить, что для окончательного становления цивилизованного и эффективного рынка страхования жилых помещений в России сегодня остро необходимо исключение рассмотренных нами коллизий и пробелов из отраслевого отечественного законодательства, регулирующего страхование жилых помещений, а также дальнейшая унификация его норм.

Название документа