Бюро кредитных историй как источник информации о платежеспособности потенциальных заемщиков

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ КАК ИСТОЧНИК ИНФОРМАЦИИ О ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ

М. В. ПАШЕВИЧ

Пашевич Мария Викторовна, аспирант кафедры "Анализ рисков и экономическая безопасность" Финансового университета при Правительстве РФ.

В статье рассматриваются практические подходы к оценке кредитного риска с использованием инструментария баз данных бюро кредитных историй. Исследуется законодательство Российской Федерации в области предоставления кредитных отчетов пользователям кредитных историй (банкам). Излагаются основные преимущества использования данного инструмента для минимизации кредитных рисков. Автором исследуются различные варианты использования инструментария бюро кредитных историй для своевременного выявления и предотвращения кредитования субъектов, выдача кредитов которым может стать причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с неплатежеспособностью заемщиков.

Ключевые слова: кредитный риск, субъекты кредитного риска, бюро кредитных историй, право, банки, минимизация рисков.

Credit reference bureau as a source of information on paying capacity of potential borrowers M. V. Pashevich

In article practical approaches to an assessment of credit risk with use of tools of databases of bureau of credit histories are considered. The legislation of the Russian Federation in the field of providing credit reports to users of credit stories (banks) is investigated. The main advantages of use of this instrument of minimization of credit risks are stated. The author investigates various options of use of tools of bureau of credit histories for timely identification and prevention of crediting of subjects, delivery of the credits to which can become the reason of emergence of problem debt and the losses connected with insolvency of borrowers.

Key words: credit risk, subjects of the credit risk, bureau of credit histories, law, banks, minimization of risks.

Принятие взвешенного и обоснованного решения относительно платежеспособности потенциального заемщика невозможно без полной и достоверной оценки его кредитной истории. Информация, предоставляемая банкам из бюро кредитных историй (далее - БКИ), является одним из важнейших инструментов, используемых при оценке банковских кредитных рисков. Особенно велико значение данного инструмента при принятии решения о предоставлении кредитов физическим лицам. Значимость кредитной истории многократно возрастает в кризисный и посткризисный период, когда экономические проблемы усугубляются. На этом фоне во взаимоотношениях банка и клиента - физического лица прослеживаются такие негативные тенденции, как: - неспособность физического лица реально оценить собственное финансовое состояние; - стремление клиента как можно быстрее получить денежные средства при отсутствии четкой уверенности в возможности их возврата (либо при уверенности в невозможности их возврата); - отсутствие стабильных доходов клиентов (например, угроза потери работы); - увеличение фактов мошенничества (например, подделка документов, представляемых в банк с целью получения кредита). В таких условиях банки должны быть особенно бдительными. Для этого им необходимо заранее вооружиться поддержкой как внутренних ревизионных подразделений (службы рисков, службы безопасности и т. д.), так и внешних партнеров, среди которых важнейшую информативную роль играют именно БКИ. С введением в действие Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" <1> (далее - Закон о кредитных историях) государством была создана законодательная основа для функционирования БКИ. -------------------------------- <1> Российская газета. N 3671. 13.01.2005.

В Российской Федерации процесс предоставления информации пользователям кредитных историй построен на двухуровневой системе. Первым уровнем является структурное подразделение Центрального банка Российской Федерации - Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ). В ЦККИ аккумулируется информация о том, в каком бюро содержатся сведения о кредитной истории субъекта кредитной истории, а также информация, составляющая титульную часть кредитной истории. Вторым уровнем являются собственно БКИ, содержащие кредитные истории клиентов. По информации ФСФР России, в государственный реестр БКИ по состоянию на 20.03.2013 включено 25 БКИ <2>. -------------------------------- <2> URL: http://www. fcsm. ru/ru/contributors/credit_bureau/list/.

В настоящее время в Российской Федерации Законом о кредитных историях закреплена обязанность банков передавать информацию о кредитных историях клиентов хотя бы в одно БКИ. Закон не устанавливает в отношении банков обязанности запрашивать кредитные истории клиентов, поэтому они могут самостоятельно принимать решения о том, использовать ли им инструментарий БКИ и Центрального каталога кредитных историй совместно или использовать только инструментарий БКИ. На практике многие банки делают запрос не только в БКИ, но и в ЦККИ и потом направляют заемщиков в те бюро, которые указаны в отчете ЦККИ. Ведь с некоторыми из этих бюро у банка может быть не заключен договор на получение кредитного отчета. Кроме того, если банк сначала запросит отчет из ЦККИ, то может заранее узнать, в каком бюро у заемщика хранится кредитная история. Таким образом, банку не придется осуществлять запросы в те БКИ, которых нет в отчете ЦККИ по конкретному заемщику, и он сэкономит не только время, но и деньги. Ведь за каждый запрос банк уплачивает БКИ вознаграждение. Теоретически банки могут вообще не пользоваться услугами БКИ. Для того чтобы располагать максимально обширными сведениями о своих клиентах, банки нередко заключают договоры с несколькими БКИ. Стремление накопить как можно большую базу кредитных историй и является движущей силой конкурентной борьбы на рынке кредитных историй. Стоит отметить, что в настоящее время рынок БКИ стабилизировался. Новые БКИ возникают, как правило, только за счет слияния уже существующих БКИ либо в связи с поглощениями более крупными БКИ более мелких. Практически каждый банк уже определился с выбором своих партнеров, и для привлечения новых клиентов БКИ приходится проводить грамотную тарифную политику, постоянно работать над качеством предоставляемых данных, удобством их предоставления и совершенствованием интерфейсов кредитных отчетов. Для поддержания конкурентоспособности необходимы постоянное расширение спектра предоставляемых услуг и непрерывная работа над созданием новых продуктов, не предлагаемых ранее конкурентами. Например, некоторые БКИ стали активно сотрудничать не только с банками, но и с операторами сотовой связи, интернет-провайдерами. Банк, получив информацию о регулярно допускаемых клиентом просрочках при оплате мобильных или интернет-услуг, даже при отсутствии негативной кредитной истории, может сделать вывод о неблагонадежности клиента. Также некоторые БКИ стали накапливать информацию о движимом и недвижимом имуществе клиентов, находящемся в залоге у банков. Законодательство допускает участие банка в создании БКИ. Например, БКИ может быть создано в качестве дочерней организации банка. В этом случае при наличии довольно обширной клиентской базы и передаче кредитных историй собственных клиентов только в собственное БКИ банк обеспечивает и дополнительную прибыль себе, и стабильный приток клиентов у бюро. Для того чтобы получить возможность запросить в БКИ кредитную историю обратившегося в банк лица (потенциального клиента), банку необходимо, во-первых, заключить соответствующий договор с БКИ, во-вторых, обеспечить техническую связь с БКИ и, в-третьих, получить согласие потенциального клиента на получение его кредитной истории. Большинство банков запрашивают кредитные истории одновременно в нескольких БКИ для получения наиболее полной информации о клиентах. Чтобы определиться, с какими именно бюро целесообразнее заключать договор, банку необходимо произвести анализ отчетов, получаемых из Центрального каталога кредитных историй, и стремиться к заключению договоров с теми БКИ, в которых содержится наибольший процент кредитных историй клиентов. Здесь важно найти золотую середину, чтобы затраты на отчеты, получаемые из БКИ, не превзошли потенциальную выгоду от минимизации рисков, связанных с отказом в предоставлении кредитов клиентам с негативной кредитной историей. Каждый банк может управлять инструментарием БКИ по своему усмотрению, устанавливать собственные критерии уровня допустимой просроченной задолженности для клиента. Универсального рецепта здесь нет. Так, некоторые банки категорически отказываются работать с клиентами, имеющими в своей истории безнадежные кредиты, по которым имелась просроченная задолженность сроком более 120 дней; кредиты, по которым право требования было продано коллекторским агентствам. Другие устанавливают временные границы для рассмотрения кредитной истории, например рассматривают кредитную историю только за последние N лет, ссылаясь на то, что за период, прошедший за эти N лет, могла измениться как платежеспособность, так и добропорядочность клиента. Параметры инструментария баз БКИ можно настраивать под каждый банковский продукт. При этом некоторые требования могут быть общими для всех кредитных продуктов банка, а некоторые - варьироваться в зависимости от конкретного продукта. Управлять информацией, получаемой из БКИ, можно по следующим параметрам: - устанавливать период, за который производится анализ кредитной истории; - при наличии у клиента текущей просроченной задолженности устанавливать предельные суммы данных просрочек, которые будут являться существенными для принятия решений о предоставлении кредитов; - устанавливать предельные суммы и длительность просроченной задолженности в рассматриваемом периоде; - устанавливать максимальную дополнительную платежную нагрузку, допустимую для конкретного клиента, исходя из того, сколько действующих кредитов имеет клиент и какую сумму ежемесячно ему приходится перечислять на погашение уже действующих кредитов. Для упрощения работы, недопущения утечки информации о клиентах и минимизации трудозатрат процесс принятия решений на основании данных, полученных из БКИ, нередко автоматизируется банками по вышеуказанным параметрам. Для подобной автоматизации банку необходимо выполнить всего три шага: 1) сформировать границы принятия решений; 2) определить вес показателей и алгоритм расчета итогового балла; 3) обеспечить техническое выполнение данного алгоритма. После проведения подобной автоматизации работнику, запрашивающему кредитную историю клиента, сразу приходит ответ о том, положительной или отрицательной является кредитная история указанного клиента для данного конкретного банка без расшифровок отдельных полей отчета. В связи с тем что в каждом банке эти условия варьируются, клиент, получивший однозначный отказ в одном банке, может получить кредит в другом банке, в котором, например, снижены требования к качеству кредитной истории, но выше процент за пользование кредитом. Несомненными положительными факторами использования инструментария баз данных БКИ являются: - полная прозрачность предоставляемой информации; - независимость предоставляемой информации; - достоверность предоставляемой информации; - изобилие информации; - доступность информации. Основным препятствием для невозможности использования указанного инструментария является отсутствие согласия клиента на запрос его кредитной истории в БКИ. И в этой ситуации только банк может решить, работать дальше с таким клиентом или отказать в предоставлении кредита. Не менее важным фактором является и согласие заемщика на передачу его кредитной истории в БКИ, ведь если клиент собирается платить своевременно, то что ему скрывать? Для многих клиентов сам факт подписания согласия на передачу истории в БКИ заставляет задуматься о том, сможет ли он создать себе хорошую кредитную историю и с уверенностью обращаться в банки за кредитами в дальнейшем. Таким образом, информация, предоставляемая банкам из БКИ, является эффективным инструментом, позволяющим качественно и количественно оценить платежеспособность и благонадежность потенциального заемщика.

Список источников

1. Сайт Министерства финансов. URL: http://www. minfin. ru. 2. Сайт Банка России (ЦБ). URL: http://www. cbr. ru. 3. Сайт Федеральной службы по финансовым рынкам. URL: http://www. fcsm. ru. 4. Справочная правовая система "КонсультантПлюс".

Название документа