Проблемы нормативно-правовой базы в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Отдельные противоречия в области действующего законодательства

(Цыгин Р. А.)

("Юрист", 2007, N 4)

Текст документа

ПРОБЛЕМЫ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЙ БАЗЫ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ

ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ

ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ. ОТДЕЛЬНЫЕ ПРОТИВОРЕЧИЯ

В ОБЛАСТИ ДЕЙСТВУЮЩЕГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

Р. А. ЦЫГИН

Цыгин Р. А., аспирант Современной гуманитарной академии г. Москвы.

На сегодняшний день существуют довольно серьезные коллизии между уже принятыми нормативно-правовыми актами в области гражданских правоотношений. В частности, сопоставление Федерального закона об ОСАГО и Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ N 263), Постановления Правительства РФ N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" позволило выявить следующие существенные противоречия между указанными нормативно-правовыми актами.

Так, Правила обязательного страхования гражданской ответственности и Федеральный закон об ОСАГО по-разному трактуют понятие "страхователь". Если в соответствии с Законом страхователь - это любое лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования (ст. 1), то в соответствии с Правилами обязательного страхования страхователь - это один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию (п. 4). Таким образом, при толковании приведенных положений названных нормативно-правовых актов можно по-разному смотреть на фигуру страхователя. Если Закон позволяет страхователю быть не собственником и даже не владельцем транспортного средства, то Правила (будучи подзаконным нормативным правовым актом), во-первых, однозначно полагают страхователя владельцем транспортного средства, во-вторых, это владелец, который не только заключил договор страхования, но и заплатил страховую премию. Не считая вопросов, которые возникают сразу же по прочтении последнего определения страхователя (например, будет ли в соответствии с Правилами являться страхователем лицо, которое является владельцем транспортного средства и заключило договор обязательного страхования, но не заплатило страховую премию), возникают сложности в обыкновенной реализации всех последующих положений названных выше нормативных актов, так как если руководствоваться напрямую нормативным актом, имеющим высшую юридическую силу (в нашем случае - Федеральный закон об ОСАГО), то следует ли вообще руководствоваться Правилами обязательного страхования, а если следует, то в какой части.

Не менее противоречивой с точки зрения описания ее в действующем законодательстве предстает также фигура застрахованного. Например, Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 931) понимает под застрахованным лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован и которое должно быть названо в договоре страхования (если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя). Федеральный закон об ОСАГО констатирует, что по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств подчеркивают, что застрахованный в полисе не указывается.

Не соответствуют друг другу также следующие формулировки, описывающие заключение договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

Федеральный закон об ОСАГО: при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца (п. 3 ст. 15);

Правила обязательного страхования гражданской ответственности: страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа (абз. 3 п. 24).

Отличны также трактовки страхового случая. В частности, Федеральный закон об ОСАГО подразумевает под страховым случаем наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (ст. 1). В то же время Правила связывают страховой случай только и исключительно с фактом ДТП - это причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Последняя трактовка несколько уже той, которую дает нам Закон.

В соответствии с ГК РФ (абз. 1 п. 1 ст. 961) страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Федеральный закон об ОСАГО (абз. 1 п. 2 ст. 11) утверждает, что о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом (что подразумевает под собой не все случаи причинения вреда при использовании транспортного средства, а только некоторые). Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств вообще останавливаются только на случаях причинения вреда (абз. 4 п. 41), обязывая водителя (любопытно, что именно водителя, а не страхователя) сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные Правилами.

Весьма спорным является положение, предусмотренное п. 33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в соответствии с которым действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в случаях... предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. В то же время п. 3 ст. 944 ГК РФ говорит о несколько иной форме реагирования страховщика на получение ложной информации - страховщик вправе лишь потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего ГК РФ. Исходя из логики законодателя, можно утверждать, что в соответствии с нормами ГК РФ при отказе в добровольном порядке расторгнуть договор страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства страховая компания имеет основания для обращения в суд с заявлением о принудительном расторжении договора и применения последствий недействительности сделки, но никак не об автоматическом прекращении действия договора страхования, как это представляется при прочтении п. 33 Правил обязательного страхования.

Помимо изложенного выше, остаются также вопросы, которые вообще не урегулированы действующим законодательством в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности:

1. Осмотр транспортного средства страхователя после дорожно-транспортного происшествия.

Федеральный закон об ОСАГО в абз. 2 п. 2 ст. 12 устанавливает требование к страхователю представить транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования. В то же время порядок предоставления для осмотра транспортного средства страхователя не урегулирован ни Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ни полисом. Таким образом, по факту такого порядка нет, соответственно норма абз. 2 п. 2 ст. 12 Федерального закона об ОСАГО не действует, так как транспортное средство для осмотра на вполне законных основаниях (отсутствие порядка представления) можно не представлять и понудить к этому страхователя не представляется возможным.

2. Сроки организации экспертизы.

Абзацем 3 п. 3 ст. 12 Федерального закона об ОСАГО предусмотрено, что договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях. В то же время тщательное прочтение указанного Закона, а также Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет утверждать, что иные сроки, кроме указанных в Законе, не указаны ни в Правилах, ни в полисе.

3. Порядок ремонта транспортного средства в счет возмещения.

Федеральный закон об ОСАГО (абз. 3 п. 2 ст. 13) устанавливает, что по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 65) также утверждают, что страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. При этом ответственность за качество ремонта перед потерпевшим несет лицо, осуществившее ремонт. Однако порядок проведения такого ремонта, форма согласования его с потерпевшим, а также стоимость ремонта (способы ее определения) не отражены ни в одном из действующих нормативно-правовых актов.

Список литературы

1. http://www. autoins. ru/heap/425/3911/2219/fz40.pdf; Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Текст Федерального закона опубликован в "Парламентской газете" от 14 мая 2002 г. N 86.

2. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

3. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".

4. Гражданский кодекс Российской Федерации.

Название документа