Стороны заключили кредитный договор, обеспеченный ипотекой

Заемщик заключил договор страхования имущества, переданного в ипотеку, указав в качестве выгодоприобретателя банк.

Правомерно ли включение банка в качестве выгодоприобретателя в страховку?

Ответ: Включение банка в качестве выгодоприобретателя в договор страхования имущества правомерно, так как банк имеет интерес в качестве залогодержателя по договору ипотеки в сохранении заложенного имущества.

Обоснование: Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указывает ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными Федеральным законом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В данном случае банк имеет интерес в качестве залогодержателя в сохранении заложенного имущества. В связи с этим включение банка в качестве выгодоприобретателя в договор страхования является правомерным.

На это указывает и судебная практика (см., например, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.10.2011 по делу N А31-9479/2010).

А. Ю.Буркова

Консультационно-аналитический центр

по бухгалтерскому учету

и налогообложению

20.05.2013