Место обязательного страхования вкладов физических лиц в российском праве

МЕСТО ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОМ ПРАВЕ

М. В. КОМИССАРОВА

Комиссарова М. В., соискатель Российской правовой академии Министерства юстиции Российской Федерации, ведущий юрисконсульт Юридического департамента Банка России.

Институциональная природа системы обязательного страхования вкладов

В связи с принятием Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1> (далее - Закон о страховании вкладов) в России была впервые создана система обязательного страхования банковских вкладов физических лиц. Издание специального Закона, предусматривающего правовые, организационные и финансовые основы создания и функционирования системы обязательного страхования вкладов, определило развитие и совершенствование нормативного правового регулирования нового вида общественных отношений, возникающих в области страхования банковских вкладов физических лиц, а также создало основу для формирования нового института в российском праве. -------------------------------- <1> Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. N 52 (часть 1). Ст. 5029.

Особый интерес представляет определение институциональной природы нового для российского права блока правовых норм, регулирующих совокупность отношений по обязательному страхованию банковских вкладов физических лиц, и определение его места в российском праве. Представляется, что наиболее корректным является определение обязательного страхования вкладов в качестве института права ввиду следующего. В теории права институтом традиционно признается сравнительно небольшая, устойчивая группа правовых норм, регулирующих определенную разновидность общественных отношений. Институт - это составная часть, блок или звено отрасли права, обладающая относительной автономией, так как касается в известной мере самостоятельных вопросов <2>. Правовые институты призваны регламентировать определенные участки, стороны общественной жизни. Кроме того, институт права - это элемент системы права, представленный совокупностью правовых норм, регулирующих однородную группу общественных отношений. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Учебник Н. И. Матузова, А. В. Малько "Теория государства и права" включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2004. ------------------------------------------------------------------ <2> Матузов Н. И., Малько А. В. Теория государства и права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2001. С. 397.

В теории права выделяют следующие признаки правового института <3>: -------------------------------- <3> Гойман-Червонюк В. И. Очерк теории государства и права. М.: Роспедагентство, 1996. С. 181 - 182.

1) однородность и обособленность определенной группы отношений; 2) единство правовых норм, образующих единый комплекс, выражающийся в наличии общих положений, правовых принципов, специфических правовых понятий, а также в совокупности норм, создающих особый правовой режим регулирования; 3) нормативная обособленность проявляется в объединении образующих правовой институт норм в главах, разделах или частях нормативного правового акта или в отдельном нормативном правовом акте; 4) полнота регулируемых отношений выражается в такой совокупности правовых норм, которая позволяет обеспечить наиболее полное регулирование однородных отношений. Для обоснования применения термина "институт права" к совокупности правовых норм, регулирующих общественные отношения в сфере обязательного страхования вкладов, необходимо более подробно рассмотреть приведенные выше признаки института права и установить их соотношение с рассматриваемой совокупностью правовых норм. 1. Отношения в области обязательного страхования вкладов обладают признаком системности и отличаются известной однородностью и одновременной обособленностью. В свою очередь, институт права предназначен для регулирования самостоятельной, относительно обособленной группы общественных отношений, обладающих определенной спецификой. Следовательно, отвечая указанным признакам, общественные отношения в области обязательного страхования вкладов являются предметом регулирования правовых норм, образующих институт права. Системный характер специфических правоотношений в области обязательного страхования вкладов обусловливает выделение следующих основных групп экономических отношений: 1) по созданию и функционированию системы страхования вкладов; 2) по формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев; 3) отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов; 4) и иные отношения, возникающие в данной сфере <4>. -------------------------------- <4> Часть 2 ст. 1 Закона о страховании вкладов.

Указанные группы правоотношений являются важнейшими элементами системы страхования вкладов, обладающими признаками однородности и одновременной обособленности, поскольку относятся к одной сфере правового регулирования - обязательному страхованию вкладов, одновременно представляя собой различные взаимосвязанные и взаимообусловленные аспекты функционирования единой системы. 2. Вторым признаком правового института, рассмотрению которого необходимо уделить повышенное внимание, является единство правовых норм, образующих единый комплекс и выражающихся в общих положениях, правовых принципах, специфических правовых понятиях, а также в совокупности норм, создающих особый правовой режим регулирования. Указанные признаки предполагают наличие внутренней структурной организации правового института. Отрасли права имеют внутреннюю структуру, состоящую, как правило, из общей и особенной части. Сходное внутреннее строение присутствует и в институте права. Традиционно общая часть содержит положения наиболее общего характера, действие которых распространяется на все регулируемые данным институтом общественные отношения. Как правило, положения общей части конкретизируются в содержании особенной части. Представляется, что структура института обязательного страхования вкладов также состоит из общей и особенной части. Общие положения определяют институциональные параметры обязательного страхования вкладов и включают значимые для института права характеристики. Понятия, определения, принципы, цели и задачи, сущность системы страхования вкладов, положения об объекте страхования, особенности правового статуса участников системы страхования вкладов, а также особенности правового статуса денежных средств фонда, источники его формирования, направление использования денежных средств фонда страхования вкладов. К особенной части обязательного страхования вкладов можно отнести: организационные основы функционирования системы страхования вкладов, основы взаимодействия участников системы страхования вкладов. Центральными элементами особенной части являются механизм выплаты возмещения по банковским вкладам физических лиц в банках, в отношении которых наступил страховой случай, и особенности банковского надзора в области обязательного страхования вкладов. В качестве обоснования разделения внутренней структурной организации института обязательного страхования вкладов на общую и особенную части можно привести следующие аргументы. Во-первых: деление системы страхования вкладов на общую и особенную часть соответствует структуре Закона о страховании вкладов, состоящего из шести глав. Глава 1 называется "Общие положения" и включает цели, круг отношений, регулируемых Законом о страховании вкладов, основные понятия, основные принципы, определяет участников и объект обязательного страхования. В гл. 2 Закона о страховании вкладов содержится центральный элемент системы - механизм осуществления выплат возмещения по застрахованным вкладам. Организационные и финансовые основы системы страхования вкладов являются следующим основным блоком особенной части института обязательного страхования вкладов и содержатся соответственно в гл. 4 и 5 Закона о страховании вкладов. Во-вторых: разграничение на общую и особенную части обусловлено системным характером совокупности общественных отношений, возникающих в области обязательного страхования вкладов. Признак системности отражает тесную неразрывную взаимосвязь внутренне структурированных элементов, а также их институциональную обособленность от иных отношений. В-третьих: элементы общей части системы страхования вкладов первичны по отношению к элементам особенной части и применяются при их характеристике. Так, без уяснения, какие денежные средства в целях обязательного страхования вкладов признаются объектом страхования и какие события считаются страховыми случаями, не представляется возможным достигнуть основной цели системы страхования вкладов - максимальной защиты прав и законных интересов физических лиц. Кроме того, внутренняя структурированность института обязательного страхования вкладов отражает признак комплексного характера правового регулирования данной системы. Таким образом, признак правового института, выражающийся в единстве правовых норм, проявляется в наличии общих положений, включающих: основные понятия, принципы, цели и задачи системы обязательного страхования, определения круга отношений и участников системы страхования вкладов (общая часть), а также механизма выплаты страхового возмещения физическим лицам, закрепленного в Законе о страховании вкладов, и установление особого режима допуска банков к участию в системе страхования вкладов и надзора за их соответствием требованиям к участию (особенная часть). 3. Третий признак правового института - нормативная обособленность - выражается в том, что положения о создании и функционировании системы страхования вкладов содержатся в отдельном специально принятом Федеральном законе, который объединяет и систематизирует правовые нормы, регламентирующие указанные отношения, и является центральным звеном их нормативного правового регулирования. Так, ч. 5 ст. 1 Закона о страховании вкладов предусматривает, что отношения, возникающие по поводу страхования вкладов, регулируются указанным Законом, иными федеральными законами, а в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов, - принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Указанное положение Закона о страховании вкладов обеспечивает нормативную обособленность института обязательного страхования вкладов. 4. Последним признаком правового института является полнота и комплексность регулируемых отношений. Указанный признак заключается в наличии такой совокупности правовых норм (дефинитивных, обязывающих и др.), которые позволяют обеспечить наиболее полное регулирование однородных отношений. Полнота и комплексность регулирования отношений могут быть обеспечены путем принятия не только специального Федерального закона и изданных в его развитие нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации, нормативных актов Банка России в пределах их компетенции, но и иными федеральными законами и актами иных органов, в том числе актами Агентства по страхованию вкладов. Полноту и комплексность нормативного регулирования обеспечивает совокупность финансово-правовых норм, имеющих преобладающее значение, а также нормы других отраслей права (гражданского, административного права и др.). Обеспечению полноты нормативного правового регулирования способствует совокупность нормативных правовых актов, регулирующих весь объем отношений по обязательному страхованию вкладов и смежных с ним правоотношений. Исследуя институциональную природу системы обязательного страхования вкладов, необходимо особо отметить ее комплексный, системный характер. Весь массив нормативных правовых актов, регулирующих обязательное страхование вкладов физических лиц, обладает признаком комплексности. Комплексный характер института зависит не только от принадлежности к той или иной отрасли права отдельных правовых норм, регулирующих отношения, но и от взаимосвязей внутренних структурных элементов института. Раскрывая признак комплексности правового института, необходимо обратить внимание на существующие в теории подходы к определению "комплексный институт права" и классификации правовых институтов. Говоря о классификации правовых институтов, например, Н. И. Матузов выделяет следующие виды правовых институтов: отраслевые и межотраслевые (или комплексные) институты. Межотраслевой (комплексный) институт состоит из правовых норм двух и более отраслей права, в отличие от внутриотраслевого института, который составляет нормы одной отрасли права. Комплексный институт состоит из норм нескольких отраслей права, а также может включать в себя правовые нормы различных подотраслей одной отрасли права <5>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Учебник Н. И. Матузова, А. В. Малько "Теория государства и права" включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2004. ------------------------------------------------------------------ <5> Матузов Н. И., Малько А. В. Теория государства и права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2001. С. 398.

Применительно к институту обязательного страхования вкладов основную его часть составляют нормы финансового права (института обязательного страхования) и подотраслей финансового права (банковского, бюджетного). Следует особо отметить, что некоторые отношения в сфере обязательного страхования вкладов регулируют нормы гражданского (например, по заключению договоров банковского счета и банковского вклада) и административного права (обжалование банком отрицательного заключения Банка России о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов). Институт обязательного страхования вкладов представляет собой совокупность правовых норм, входящих в состав различных отраслей права, но регулирующих особый вид специфических однородных отношений, в силу чего он характеризуется комплексным нормативным правовым регулированием. Таким образом, рассмотренные выше признаки правового института позволяют сделать вывод о том, что обязательное страхование вкладов отвечает всем признакам, присущим институту права. Институциональная природа обязательного страхования вкладов выражается в системности, однородности и обособленности совокупности общественных отношений в сфере страхования вкладов, наличии внутренней структурной организации института обязательного страхования вкладов, состоящего из общей и особенной части, нормативном правовом закреплении данного института, а также обеспечении полноты и комплексности его регулирования. Следует отметить, что в теории права выделяется такая правовая категория, как "институт законодательства". Поскольку понятия "институт права" и "институт законодательства" являются составными элементами системы права и системы законодательства соответственно, то необходимо определить их отличия. Отграничение понятия "система права" от понятия "система законодательства" можно произвести по их определениям. В теории права под системой права понимается внутреннее строение (структура) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм, а под системой законодательства - совокупность нормативно-правовых актов, в которых объективируются внутренние содержательные и структурные характеристики права <6>. В философском смысле система права и система законодательства соотносятся между собой как содержание и форма, система законодательства есть выражение системы права. -------------------------------- <6> Алексеев С. С. Теория государства и права: Учебник для вузов. М.: НОРМА, 2005. С. 174, 177.

В то же время некоторые авторы, например Н. И. Матузов, не разделяют понятия "правовой институт" и "институт законодательства". По его мнению, "понятие "институт" берется в сугубо юридическом его значении - как конкретное нормативное установление государства, закона, т. е. как правовой институт" <7>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Учебник Н. И. Матузова, А. В. Малько "Теория государства и права" включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2004. ------------------------------------------------------------------ <7> Матузов Н. И., Малько А. В. Теория государства и права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2001. С. 397.

Особый интерес в классификации институтов законодательства, выделенных по аналогии с классификацией институтов права, представляют такие институты законодательства, как отраслевые (одноименные с институтами права) и межотраслевые (смешанные). Смешанный институт законодательства состоит из различных статей нормативных актов, регулирующих общественные отношения, которые, в свою очередь, являются предметом регулирования различных отраслей законодательства. Приведенные выше определения позволяют утверждать, что понятие "система права" по объему шире, чем понятие "система законодательства". Система права и система законодательства не тождественны, прежде всего по кругу источников, в которых они выражены, а также по степени однородности. Исходя из проведенного сравнительного анализа, употребление термина "институт законодательства" к обязательному страхованию вкладов представляется некорректным.

Финансово-правовая природа института обязательного страхования вкладов

Определив, что обязательное страхование банковских вкладов является институтом права, следует остановиться на рассмотрении его правовой природы и места в системе российского права. В целях определения правовой природы обязательного страхования банковских вкладов необходимо подробнее остановиться на рассмотрении обязательного страхования в целом. В теории страхового права под обязательным страхованием понимается страхование, осуществляемое в силу закона, основные условия которого определяются соответствующими законами. Обязательное страхование подразделяется на два подвида <8>: -------------------------------- <8> Шихов А. К. Страховое право: Учебное пособие. 4-е изд., пер. и доп. (ГРИФ). М.: Юриспруденция, 2006. С. 48.

1) обязательное (публичное) государственное страхование, возникающее только в силу прямого указания закона, объектами которого является жизнь, здоровье и имущество, а финансовыми источниками - средства соответствующего бюджета, внебюджетных фондов; 2) обязательное негосударственное страхование, которое возможно в силу указания закона на необходимость и обязанность страхователей страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. К существенным признакам обязательного государственного (публично-правового) страхования относятся: а) целевая направленность на защиту интересов общества; б) возникновение в силу закона (по воле государства), а не по воле сторон договора; в) обязательный характер <9>. -------------------------------- <9> Карасева М. В. Финансовое право Российской Федерации: Учебник. М.: Юристъ, 2002. С. 310.

Обязательному страхованию банковских вкладов присущи все вышеперечисленные признаки государственного страхования, поскольку основные цели страхования вкладов направлены на защиту интересов общества <10>; отношения в данной области урегулированы Законом о страховании вкладов <11>, то есть возникают в силу закона; участие банков в системе страхования вкладов основано на принципе обязательности <12>. -------------------------------- <10> Пункт 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов. <11> Пункт 5 ст. 1 Закона о страховании вкладов. <12> Пункт 1 ст. 3 Закона о страховании вкладов.

Признак публичности обязательного страхования банковских вкладов отражает целевую направленность создания и функционирования данного института. Публичный характер обязательного страхования вытекает из характера целей, преследуемых данным институтом права, которыми является удовлетворение в большей степени публичных интересов государства и общества. В то же время в теории права существует мнение о сложности ограничения какого-либо института лишь одной из сфер права - частной или публичной. Их разделение до некоторой степени условно, поскольку в реальной жизни эти две сферы правового регулирования тесно переплетаются и взаимодействуют друг с другом <13>. -------------------------------- ------------------------------------------------------------------ КонсультантПлюс: примечание. Учебник Н. И. Матузова, А. В. Малько "Теория государства и права" включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2004. ------------------------------------------------------------------ <13> Матузов Н. И., Малько А. В. Теория государства и права. М.: Юристъ, 2000. С. 404.

Кроме этого, присутствует позиция, что обязательное страхование может осуществляться как за счет средств государственного бюджета, так и за счет средств страхователей. Обязательное государственное страхование не всегда может быть государственным, что не меняет его публично-правовой природы, поскольку не важно, за счет каких средств осуществляется страхование (государственных или частных). В основе государственного, как и негосударственного, страхования лежит единая цель - защита интересов общества <14>. -------------------------------- <14> Химичева Н. И. Финансовое право: Учебник. 3-е изд., пер. и доп. М.: Юристъ, 2002. С. 602.

В этой связи возникает теоретическая проблема отнесения обязательного страхования вкладов к какой-либо отрасли права с учетом публично-правового характера и особенностей нормативного правового регулирования названного института. Публичный характер экономических и социальных целей, преследуемых системой обязательного страхования банковских вкладов, и особенности ее правового регулирования позволяют выявить финансовую составляющую института обязательного страхования вкладов. Для решения вопроса о включении или невключении отношений по обязательному страхованию банковских вкладов физических лиц в предмет регулирования финансового права необходимо выяснить, какие общественные отношения составляют предмет финансового права. Собственно, финансовое право - это совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в процессе финансовой деятельности государства. В свою очередь, финансовые правоотношения - это являющиеся по своей сути экономико-правовые общественные отношения, урегулированные нормами финансового права, имеющие властно-имущественный характер и выражающие публичные интересы <15>. В науке финансового права под предметом финансового права традиционно понимается совокупность однородных имущественных и связанных с ними неимущественных общественных отношений, складывающихся между государством (муниципальным образованием) и иными субъектами по поводу аккумулирования, распределения и использования государственных фондов денежных средств, осуществления финансового контроля и привлечения к ответственности за совершение финансового правонарушения <16>. -------------------------------- <15> Крохина Ю. А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М.: НОРМА, 2004. С. 95. <16> Там же.

В целях решения вопроса о возможности отнесения обязательного страхования вкладов к предмету финансового права могут быть приведены следующие аргументы. Первым аргументом является включение деятельности по осуществлению обязательного страхования банковских вкладов в сферу финансовой деятельности государства. Выступая предметом регулирования финансового права, финансовая деятельность государства определяется как основанная на правовых нормах публичная деятельность субъектов финансового права по созданию оптимального механизма финансово-правового регулирования в целях планомерного аккумулирования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов общего значения <17>. -------------------------------- <17> Крохина Ю. А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М.: НОРМА, 2004. С. 20.

В теории финансового права к характерным чертам финансовой деятельности государства относятся: обязательное участие государства или муниципальных образований в лице уполномоченных органов; осуществление в целях оптимизации и эффективности получения юридически значимых результатов в строго установленном порядке, т. е. посредством аккумулирования, распределения и использования государственных и муниципальных фондов денежных средств; направленность на принятие юридически значимых решений посредством реализации государством правотворческой функции; оформление принятого юридически значимого решения в соответствующих нормативно-правовых актах, имеющих официальный и общеобязательный характер; юридическое значение ее результатов не только для публичных субъектов (государства и муниципальных образований), но и для иных субъектов финансового права. Характерные черты финансовой деятельности государства находят свое отражение в деятельности по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках ввиду следующего. 1. Признак финансовой деятельности государства - обязательное участие государства - применительно к деятельности по страхованию банковских вкладов проявляется в том, что государство берет на себя обязанность по обеспечению процессов формирования, распределения и использования фонда страхования вкладов. Государство создает специальную организацию по управлению системой страхования вкладов и наделяет необходимыми полномочиями (Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство по страхованию вкладов)). Деятельность по страхованию вкладов, осуществляемая государством в лице Агентства по страхованию вкладов в организационно-правовой форме государственной корпорации, является государственной деятельностью. Данная позиция подтверждается Конституционным Судом Российской Федерации, который определяет деятельность "управомоченного законом субъекта", не являющегося органом государственной власти, как государственную деятельность <18>. Следовательно, деятельность в сфере обязательного страхования банковских вкладов физических лиц является государственной. -------------------------------- <18> Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 22 июля 2002 г. N 14-П "По делу о проверке конституционности ряда положений Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", пунктов 5 и 6 статьи 120 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобами граждан, жалобой региональной общественной организации "Ассоциация защиты прав акционеров и вкладчиков" и жалобой ОАО "Воронежское конструкторское бюро антенно-фидерных устройств" // Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. 2002. N 6.

2. Следующей чертой финансовой деятельности государства является деятельность по аккумулированию, распределению и использованию государственных и муниципальных фондов денежных средств. Указанный признак присущ обязательному страхованию вкладов, так как финансовой основой его функционирования является фонд страхования вкладов (далее - фонд). Согласно статье 33 Закона о страховании вкладов фонд можно определить как совокупность денежных средств и иного имущества, формируемого за счет страховых взносов банков и иных источников, принадлежащего на праве собственности Агентству по страхованию вкладов и предназначенного для финансирования выплат возмещения физическим лицам по застрахованным вкладам. Государство опосредованно является собственником средств фонда страхования вкладов через свое юридическое лицо, созданное в форме государственной корпорации, так как является его единственным учредителем <19>. Осуществление обязательного страхования вкладов невозможно без законодательного закрепления порядка аккумулирования, распределения и использования денежных средств фонда в целях обеспечения своевременного и полного возмещения физическим лицам их вкладов в случае наступления страхового случая в отношении банка <20>. -------------------------------- <19> Статья 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 145. <20> Турбанов А. В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2004. С. 98 - 99.

3. Целевая направленность системы обязательного страхования вкладов позволяет сделать вывод о ее значимости для всей государственной политики. Поскольку финансовая политика является частью государственной политики в целом, то она осуществляется в публичных целях. Как отмечалось выше, цели, преследуемые системой страхования вкладов, имеют публичный характер, а также экономическую и социальную направленность. Задача аккумулирования свободных денежных средств физических лиц в банковский сектор и их дальнейшего инвестирования в экономику решается путем введения системы страхования вкладов, которая, следовательно, является неотъемлемым элементом государственной финансовой политики <21>. -------------------------------- <21> Турбанов А. В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации: Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2004. С. 20 - 21.

4. Оформление принятого государством юридически значимого решения посредством осуществления государством своей правотворческой функции в виде нормативных правовых актов, имеющих официальный и общеобязательный характер, характерно для обязательного страхования вкладов. Безусловно, система страхования банковских вкладов была введена путем принятия специального Федерального закона о создании и функционировании системы в России, что явилось результатом осуществления нормотворческой функции государства. Федеральный закон, носящий официальный и общеобязательный характер, распространяет свое действие на неопределенный круг лиц, выступающих самостоятельными субъектами финансового права, к которым могут быть отнесены, в частности, физические лица, банки, Банк России, Агентство по страхованию вкладов, Правительство Российской Федерации и иные органы и лица. Таким образом, указанное позволяет сделать вывод о том, что обязательному страхованию банковских вкладов присущи признаки финансовой деятельности государства, следовательно, оно является предметом регулирования финансового права. Изложенная выше позиция подтверждается мнениями авторов, которые включают институт обязательного страхования банковских вкладов в институт публичного страхования, поскольку в обязательном страховании вкладов возникают имущественные властеотношения <22>. Поскольку отношения по обязательному страхованию вкладов являются имущественными, т. е. складывающимися по поводу денежных средств фонда страхования вкладов, предметом регулирования института обязательного страхования банковских вкладов выступают общественные отношения, возникающие при формировании, распределении и использовании денежных средств фонда страхования вкладов. -------------------------------- <22> Медведев П. А. Комментарий к статье 1 Закона о страховании вкладов (Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (постатейный) / Отв. ред. А. В. Турбанов. М.: ТИАРА, 2005. С. 13).

Помимо указанного, публичная природа отношений в области обязательного страхования вкладов позволяет определить их как властеотношения, в которых одной из сторон всегда выступает публичный субъект, наделенный государственно-властными полномочиями, что исключает равноправие и автономию воли субъектов. Публичный характер отношений заключается в возникновении общественных отношений на основании специального федерального закона (публичного акта), а также в публичных целях. Поскольку цели системы страхования вкладов имеют ярко выраженный публичный характер, то отношения, возникающие в сфере страхования вкладов, являются формой реализации публичных интересов и относятся к публичным правоотношениям. Таким образом, поскольку страхование в финансовой системе общества выступает самостоятельным финансовым институтом, а институт обязательного публичного страхования является институтом финансового права, то большая часть общественных отношений по обязательному страхованию банковских вкладов является предметом регулирования финансового права и обладает всеми признаками финансовой деятельности государства, так как отношения по обязательному страхованию вкладов являются по своей природе публичными, имущественными властеотношениями по поводу аккумулирования, распределения и использования денежных средств фонда страхования вкладов.

------------------------------------------------------------------

Название документа