Организация-страховщик и организация-страхователь заключили договор добровольного страхования транспортного средства. По условиям договора страховой взнос подлежит уплате в рассрочку. Стороны предусмотрели, что договор прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии, вносимой в рассрочку четырьмя взносами в установленный сторонами срок. До даты заключения договора платежным поручением страхователь уплатил первый страховой взнос, однако допустил просрочку в уплате второго

В день внесения второго страхового взноса в результате предусмотренного договором страхового случая транспортное средство страхователя было утрачено. Страхователь обратился за страховым возмещением. Письмом страховщик отказал страхователю в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения со ссылкой на прекращение договора страхования в связи с просрочкой уплаты взноса.

Правомерны ли действия страховщика?

Ответ: Учитывая судебную практику, можно сделать вывод, что страховщик не вправе отказать страхователю в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения со ссылкой на прекращение договора страхования в связи с просрочкой уплаты взноса при условии, что страховщик не расторг договор страхования, известив об этом страхователя.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Нормами п. 3 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пункт 4 ст. 954 ГК РФ гласит, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Из норм п. 3 ст. 450 ГК РФ следует, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Таким образом, договор считается расторгнутым с момента, когда сторона, наделенная в силу закона правом на односторонний отказ от договора, доведет свое решение в надлежащей форме до контрагента по договору.

В силу п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" (далее - Письмо N 75), поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным).

В Постановлении от 19.01.2012 N А27-5094/2011 ФАС Западно-Сибирского округа пришел к выводу, то для того, чтобы договор прекратил свое действие, стороне достаточно лишь заявить своему контрагенту (контрагентам) об отказе от исполнения договора. Поэтому для реализации права одностороннего отказа от договора не требуется обращения в суд с иском о его расторжении. Договор считается расторгнутым с момента, когда сторона, наделенная в силу закона правом на односторонний отказ от договора, доведет свое решение в надлежащей форме до контрагента по договору. По обстоятельствам рассматриваемого дела страховщик не уведомил страхователя об отказе от исполнения договора в период после просрочки уплаты очередного платежа страховой премии до спорного страхового случая, данное право страховщика на прекращение своих обязательств осталось нереализованным.

Аналогичная позиция содержится в Постановлении Седьмого арбитражного апелляционного суда от 19.09.2011 N 07АП-6484/11 (Постановлением ФАС Западно-Сибирского округа от 12.12.2011 N А03-1816/2011 данное Постановление оставлено без изменения). Руководствуясь нормами п. 16 Письма N 75, суд сделал вывод, что, если после даты уплаты очередного, но просроченного, страхового взноса и до получения страхователем письменного уведомления от страховщика о досрочном прекращении сделки произойдет страховой случай, страховщик по нему обязан будет произвести выплату страхового возмещения.

С учетом судебной практики можно сделать вывод, что действия страховщика неправомерны. Поскольку отказ страховщика от выплаты страхового возмещения со ссылкой на расторжение договора последовал после наступления страхового случая, а также поскольку задолженность по внесению страховых взносов не послужила основанием для страховщика расторгнуть договор в одностороннем порядке, страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

А. А.Болдырь

Советник государственной

гражданской службы РФ

1 класса

05.04.2013