Правомерно ли указание в договоре ипотечного кредитования, что переоформление графика платежей с целью досрочного погашения части кредита производится в определенный день (в дату платежа)?

Ответ: По нашему мнению, указание в договоре ипотечного кредитования, что переоформление графика платежей производится в определенный день (в дату платежа), неправомерно. Такое условие договора не соответствует нормам действующего законодательства и ограничивает право заемщика досрочно погасить кредит (полностью или частично) в любое время.

Обоснование: В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами) осуществляются на основе договоров.

В силу п. п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Так, согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Основные положения, регулирующие кредитные отношения между банком и его клиентом, содержатся в параграфе 2 "Кредит" гл. 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В частности, к кредитному договору применяются положения ст. 810 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям. Обязательным условием ее возврата является уведомление заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Уведомить заимодавца нужно не менее чем за тридцать дней до дня возврата или в более короткий срок, если он предусмотрен в договоре займа. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация должна предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Эту информацию также нужно предоставить до изменения условий кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, влекущего изменение полной стоимости кредита. Указанные сведения обязательно включаются в кредитный договор. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (ч. 7, 8, 10 ст. 30 Закона N 395-1).

Особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов определены в ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При предоставлении кредита такая информация обязательно должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график ее погашения.

Досрочное погашение кредита предполагает изменение условий кредитного договора, которое влечет изменение полной стоимости кредита. Как следует из приведенных норм, до момента изменения условий кредитного договора банк обязан довести до заемщика - физического лица новый график платежей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действующее законодательство не конкретизирует сроки для досрочного погашения кредита. Только в п. 2 ст. 810 ГК РФ указано, что заемщик-гражданин может досрочно погасить долг, предупредив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого погашения или в более короткий срок. Поскольку эта норма является диспозитивной, срок уведомления о намерении досрочно погасить кредит может быть сокращен в кредитном договоре.

Однако условие договора о возможности переоформить график погашения суммы кредита только в конкретный день (дату платежа), на наш взгляд, не соответствует требованиям п. 2 ст. 810 ГК РФ. Такое условие фактически нарушает право заемщика-гражданина в любое время досрочно погасить кредит, заранее уведомив об этом кредитора в согласованный срок.

Представляется, что подобное положение договора противоречит положениям ст. ст. 29, 30 Закона N 395-1 и нарушает права потребителя. Следовательно, предусматривать в договоре ипотечного кредитования условие о возможности переоформить график погашения суммы кредита в конкретный день (дату платежа) неправомерно.

С. В.Тимошкова

Группа компаний

"Аналитический Центр"

С. В.Соболева

Группа компаний

"Аналитический Центр"

25.03.2013