Изменения в законодательстве о банковских картах

ИЗМЕНЕНИЯ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ О БАНКОВСКИХ КАРТАХ

Я. М. ФАЛЬКОВСКАЯ

Янина Михайловна Фальковская, кандидат юридических наук.

Изменение приоритетов российского рынка розничного кредитования, а именно рост доли кредитов с использованием кредитных карт <1>, недавно нашло отражение в нормативной базе. Указанием Банка России от 21 сентября 2006 г. <2> в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П) <3> внесены изменения, которые в целом направлены на стимулирование развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей с использованием платежных, в том числе банковских карт. -------------------------------- <1> См.: Дементьева С. Кредитные карты всех побили // Коммерсантъ. 2006. 8 ноября. <2> Зарегистрировано в Минюсте РФ 30 октября 2006 г. Рег. N 8416. <3> ВБР. 2005. N 17. 30 марта.

Рассмотрим эти новеллы подробнее. В преамбуле Положения N 266-П уточнено, что оно устанавливает особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может быть не только "кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией", но и иностранный банк (или юридическое лицо, не являющееся иностранным банком). Такое изменение обусловлено тем, что Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" различает понятия "иностранный банк" и "кредитная организация". В соответствии с ч. 4 ст. 1 указанного Федерального закона иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Обращаем особое внимание на изменение терминологии - по всему тексту Положения N 266-П расчетная карта теперь именуется "расчетная (дебетовая) карта". Следует отметить, что данное наименование ранее широко использовалось в литературе в отношении карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) <4>. -------------------------------- <4> См., напр.: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т. 2. М., 2002. С. 246.

Расширена возможность договорного регулирования порядка предоставления и возврата денежных средств. В договоре с клиентом помимо конкретных условий предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядка возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам теперь может определяться и порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств (п. 1.8 Положения N 266-П). Центральной новеллой является изменение порядка предоставления кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов с использованием платежных карт в зависимости от вида последних (п. 1.8 Положения N 266-П). Ранее такие денежные средства предоставлялись кредитной организацией клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием и расчетных, и кредитных карт, только посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Теперь же предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться двояко: как путем зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, так и без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам - резидентам. Данное изменение согласуется с нормами гражданского законодательства РФ, поскольку нормы глав 42 "Заем и кредит" и 45 "Банковский счет" ГК РФ не обусловливают предоставление кредита открытием банковского счета заемщику и относят порядок возникновения обязанностей банка и клиента к условиям кредитного договора <5>. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Соответственно, на операции, совершаемые с использованием кредитных карт, при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета не распространяется общее требование п. 1.12 Положения N 266-П о том, что клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ. -------------------------------- <5> Также следует отметить, что операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка, не регламентируются Положением Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (ВБР. 1998. N 70-71. 8 октября, п. 1.5 указанного Положения).

Корреспондирующее изменение внесено в п. 2.3 Положения N 266-П, предоставляющее право клиентам - физическим лицам, являющимся резидентами, осуществлять с использованием кредитных карт за счет предоставляемого кредита в валюте РФ без использования банковских счетов широкий круг операций, а именно: получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ; иные операции в валюте РФ, в отношении которых РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ. Предполагается, что возможность предоставления физическим лицам - резидентам кредитов в валюте РФ без использования банковского счета в целях оплаты товаров (работ, услуг) с использованием кредитных карт будет способствовать дальнейшему развитию рынка потребительского кредитования, а также увеличению доли безналичных расчетов физических лиц в сфере розничных платежей. Кроме того, рассмотренная нами новелла не только снижает операционные расходы всех кредитных организаций, но и является особо актуальной для тех из них, которые не вошли в систему страхования вкладов. Ведь согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <6> таким кредитным организациям запрещено принимать средства от физических лиц во вклады, под которыми понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (ст. 2 указанного Федерального закона). -------------------------------- <6> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

Следует подчеркнуть, что возможность предоставления кредита без использования банковского счета клиента установлена лишь в отношении кредитных карт, поэтому с расчетными (дебетовыми) картами кредитные организации, не вошедшие в систему страхования вкладов, работать по-прежнему не могут. При этом в отношении случаев предоставления кредитной организацией клиентам-нерезидентам денежных средств в валюте РФ для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, порядок не изменился - оно осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета без использования специальных банковских счетов клиентов-нерезидентов <7>. -------------------------------- <7> Это согласуется с тем, что указанием Банка России от 29 мая 2006 г. N 1688-У "Об отмене требования обязательного использования специальных счетов при осуществлении валютных операций и о признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России" отменено требование обязательного использования резидентами (нерезидентами) специальных банковских счетов, специальных разделов счетов депо, специальных разделов лицевого счета по учету прав на ценные бумаги, а также специальных брокерских счетов (далее - специальные счета) при осуществлении валютных операций, установленное Инструкцией Банка России от 7 июня 2004 г. N 115-И "О специальных брокерских счетах для учета денежных средств нерезидентов" (ВБР. 2004. N 36. 18 июня) и Инструкцией Банка России от 7 июня 2004 г. N 116-И "О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов" (ВБР. 2004. N 36. 18 июня, с изм.). Названные Инструкции Банка России с 1 января 2007 г. утрачивают силу.

Поскольку при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается, вся необходимая информация должна быть предоставлена клиенту в иной форме. Поэтому п. 1.13 Положения N 266-П дополнен нормой, согласно которой порядок и условия осуществления операций с использованием предоплаченной карты доводятся до сведения клиента - физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре (п. 2.4 Положения 266-П). В отношении предоплаченных карт подобного права теперь не предусмотрено. В прессе справедливо указывают на наличие проблемы, связанной с возможностью клиента - физического лица снять с использованием рублевой кредитной карты денежные средства в иностранной валюте, что приведет к нарушению кредитной организацией, не являющейся участницей системы страхования вкладов, требования о возможности выдавать кредиты только в валюте РФ (п. 1.8 Положения N 266-П). Для эффективного развития инфраструктуры, обслуживающей розничные платежи, упрощен порядок документального оформления проводимых операций (в частности, в банкоматах). Ранее при выдаче (приеме) в пункте выдачи наличных кредитной организации клиентам - физическим лицам (от клиентов - физических лиц) с использованием платежных карт наличных денежных средств в валюте РФ со счетов (на счета) в валюте РФ, открытых в данной кредитной организации, не оформлялись ни реестр операций с наличной валютой и чеками, ни документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России N 113-И <8>. Теперь установлена диспозитивная норма - указанные документы "могут не оформляться" (п. 3.8 Положения 266-П). -------------------------------- <8> См. п. 4.18 указанной Инструкции.

При этом расширен круг операций, при проведении которых не оформляется документ, подтверждающий их совершение, предусмотренный Положением Банка России от 9 октября 2002 г. N 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" <9> и Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 г. N 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц" <10>. К ним теперь относятся не только операции по получению или внесению наличных денежных средств в банкомат, но и операции по обмену валюты РФ на иностранную валюту, иностранной валюты на валюту РФ, валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) на валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств), в том числе с использованием платежных карт, в банкоматах (п. 3.9 Положения N 266-П). -------------------------------- <9> ВБР. 2002. N 66. 10 декабря (с изм.). <10> ВБР. 2004. N 33. 9 июня (с изм.).

В заключение отметим, что, несмотря на внесенные новеллы, Положение N 266-П нуждается в дальнейшем совершенствовании, - в частности, в расширении используемой терминологии (без справочных ссылок на англоязычный глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах), определении правового статуса ПИН-кода, увеличении видов банковских карт <11>. -------------------------------- <11> См.: Сайфуллин Р. Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право. 2006. N 2. Апрель.

Название документа