Организация (ЗАО) и банк (АКБ) заключили договор кредита. По условиям заключенного договора банк имеет право на одностороннее изменение условий кредитного договора в части увеличения процентов (в том числе в случае изменения среднего уровня процентов на рынке кредитных услуг, предоставляемых юридическим лицам). Правомерно ли включение данного условия в кредитный договор?

Ответ: Из системного анализа норм законодательства следует, что возможность одностороннего изменения условий кредитного договора об увеличении процентных ставок по кредитам правомерна в том случае, если данное положение включено в договор. Однако увеличение банком процентов за кредит должно быть обоснованным. Позиция арбитражных судов по данной категории дел является неоднозначной. Таким образом, правомерность или неправомерность включения в кредитный договор условия об увеличении банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту придется, скорее всего, доказывать в суде.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 указанной статьи кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно п. 1 Информационного письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

Согласно п. 2 Информационного письма N ОЩ-7/ОП-48 наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

Таким образом, из системного анализа указанных норм следует, что возможность одностороннего изменения условий кредитного договора об увеличении процентных ставок по кредитам правомерна в том случае, если данное положение включено в договор. Однако увеличение банком процентов за кредит должно быть обоснованным.

Для обоснования данной позиции необходимо обратиться к материалам судебной практики по схожей категории дел.

Позиция арбитражных судов по данной категории дел является неоднозначной.

ФАС Волго-Вятского округа в Постановлении от 05.04.2010 N А43-13502/2009 рассмотрел спор по поводу правомерности включения в кредитный договор условий о праве банка в одностороннем порядке изменять процентные ставки за пользование банковским кредитом, руководствуясь конъюнктурой на денежном рынке и при изменении ставки рефинансирования Банка России. По результатам рассмотрения данного дела ФАС Волго-Вятского округа пришел к выводу о том, что условие договора, предусматривающее право банка на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, не противоречит законодательству.

ФАС Московского округа в Постановлении от 13.03.2012 N А40-125174/10-47-1096 придерживается данной позиции.

Однако существуют судебные решения, свидетельствующие о противоположной позиции по рассматриваемому вопросу.

ФАС Уральского округа в Постановлении от 01.10.2012 N Ф09-8924/12 рассмотрел спор по поводу увеличения процентов за пользование кредитом. По обстоятельствам рассмотренного спора банк включил в кредитный договор условие о праве банка в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом, в частности, в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России, величины процентной ставки на рынке банковских услуг, если изменились условия экономического сотрудничества между банком и заемщиком, если заемщиком не исполняется любое условие договора. Банк увеличил процентную ставку по договору в одностороннем порядке. В обоснование своей позиции банк указал, что финансовые рынки имеют тенденцию к увеличению процентных ставок.

ФАС пришел к выводу о том, что в данном споре списание банком процентов по увеличенным ставкам является неправомерным, несмотря на то что в договоре содержится данное условие. Суд указал, что банк не обосновал причины для увеличения в одностороннем порядке процентов. Суд указал, что само по себе изменение ставки рефинансирования Банка России и/или процентной ставки на рынке финансовых услуг в отсутствие обоснования механизма и верхнего предела увеличения процентной ставки банка по кредитному обязательству не является достаточным основанием для увеличения размера процентной ставки.

Е. В.Соснов

Советник государственной

гражданской службы РФ

1 класса

04.12.2012