Защита интересов последующего залогодержателя

ЗАЩИТА ИНТЕРЕСОВ ПОСЛЕДУЮЩЕГО ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ

О. А. БЕЛЯЕВА

О. А. Беляева, кандидат юридических наук, ведущий научный сотрудник Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ.

Институт залога исключительно важен в условиях современной рыночной экономики. С экономической точки зрения залог - важный инструмент кредита, и на сегодняшний день он представляет собой один из самых предпочтительных и распространенных способов обеспечения исполнения обязательств. Залоговое законодательство существует в России давно, однако постоянные экономические изменения заставляют законодателя искать новые формы использования этой обеспечительной сделки.

Создание системы регистрации уведомлений о залоге движимого имущества <1>

Цель планируемых изменений в законодательстве заключается в установлении способа эффективного управления кредитными рисками и рисками, связанными с залоговым обеспечением, а также в оптимизации процедуры обращения взыскания на предмет залога. Такие изменения затронут, в первую очередь, субъектов, регулярно заключающих договоры залога, т. е. кредитные организации, являющиеся залогодержателями. Сейчас нашим законодательством предусмотрен лишь один вид регистрации залоговых правоотношений - государственная регистрация договоров ипотеки (залога недвижимости), которая носит правоустанавливающий характер <2>. Помимо этого существует децентрализованная система учета залога в отношении бездокументарных именных эмиссионных ценных бумаг, которая регламентируется нормами Положения о ведении реестра владельцев именных ценных бумаг <3> и Положения о депозитарной деятельности в Российской Федерации <4>. -------------------------------- <2> Пункты 3, 4 ст. 339 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), пп. 1, 2 ст. 11 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400 (далее - Закон об ипотеке). <3> Постановление ФКЦБ от 2 октября 1997 г. N 27 // Вестник ФКЦБ. 1997. N 7. <4> Постановление ФКЦБ от 16 октября 1997 г. N 36 // Вестник ФКЦБ. 1997. N 8.

По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя (п. 1 ст. 338 ГК РФ). Лишь в случаях, предусмотренных договором залога, а также при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, предмет залога передается залогодержателю или в депозит нотариуса (п. 4 ст. 338 ГК РФ). Что касается последующего залога одного и того же имущества, то он может быть запрещен условиями договора. Если подобного запрета нет, залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения о всех существующих залогах данного имущества (пп. 2, 3 ст. 342 ГК РФ). Однако практика последних лет показывает, что залогодатели игнорируют данную норму и не только не предоставляют последующим залогодержателям соответствующую информацию, но и нарушают договорные запреты о последующих залогах <5>. Аналогичным образом нарушаются договорные запреты на отчуждение предмета залога без согласия залогодержателя. Нередки случаи, когда в процессе подготовки предмета залога к реализации на торгах выясняется, что он принадлежит уже не должнику, а третьему лицу, являющемуся добросовестным приобретателем. -------------------------------- <5> См.: Постановления ФАС Московского округа от 18 августа 2004 г. N КГ-А40/7139-04, от 12 мая 2004 г. N КГ-А40/3248-04 и др.

Очевидно, что новый залогодержатель или новый собственник может получить информацию о предшествующих залогах движимого имущества, только если подобные сведения зафиксированы в каком-либо реестре. Создание любого реестра эффективно, так как систематизация информации и сведений об объектах важна с точки зрения получения и (или) проверки объективных данных о каком-либо имуществе, правах, иных фактах по состоянию на текущее время. В законодательстве европейских государств чаще всего предусматривается один способ обеспечения интересов кредитора-залогодержателя - залог с передачей закладываемого имущества кредитору, т. е. заклад. Это может быть как фактическая передача вещей залогодержателю, так и юридическая (подразумеваемая) передача предмета залога. Таким образом, передача имущества выступает необходимым элементом договора залога. Подобная процедура предусмотрена законодательством Великобритании, Германии, Швейцарии. Лишь для законодательства Польши характерна регистрация залога некоторых видов движимого имущества, но только применительно к банковскому залогу. Предмет залога не передается банку, но сам договор регистрируется в реестре залогов, который ведется банком. Похожий подход предусмотрен законодательством Франции: если нет фактической передачи предмета залога - значит должны быть совершены действия, символизирующие передачу (составление варранта, акта о закладе), судебная или административная регистрация. Договоры залога движимых вещей свыше определенной стоимости должны регистрироваться в канцелярии общего суда. Сказанное позволяет сделать вывод, что договоры залога во многих зарубежных странах считаются реальными, т. е. для возникновения права залога требуется передача имущества. Таким путем достигается определенная стабильность торгового оборота и не обманывается доверие возможных или действительных контрагентов должника, потому что с экономической точки зрения имущество является подконтрольным залогодержателю. В России новая система регистрации залогов будет предназначена для предоставления заинтересованным лицам информации о возможном наличии у третьих лиц прав на движимое имущество. Благодаря проверке предыдущих уведомлений о залоге кредиторы получат возможность принимать более обоснованные решения о кредитовании и использовании залога движимого имущества, а также избегать возможных конфликтов с залогодателями. Но, несмотря на очевидную необходимость создания системы регистрации залогов движимого имущества, можно высказать серьезные замечания к такому концептуальному изменению залогового законодательства. Во-первых, возможно несовпадение информации с данными других реестров, поэтому новая система не будет включать в себя сведения о залогах ценных бумаг, этой информацией по-прежнему будут располагать лишь регистраторы и депозитарии. Во-вторых, из-за отсутствия инструментов однозначной идентификации имущества как принадлежащего конкретному должнику в реестр не будут передаваться сведения о залоге товаров, предназначенных для личного, семейного, домашнего и иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. В-третьих, в настоящее время не осуществляется ведомственная регистрация залога транспортных средств <6>, поэтому сведения об обременениях такого имущества планируется включить в новый реестр. -------------------------------- <6> См.: Правила регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГИБДД МВД РФ, утвержденные Приказом МВД РФ от 27 января 2003 г. N 59 // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2003. N 18.

Таким образом, система регистрации залогов движимого имущества приобретет децентрализованный характер, поскольку в ней не будут учтены сведения о залоге ценных бумаг и товаров, не предназначенных для использования в предпринимательской деятельности. В отличие от государственной регистрации ипотеки, регистрационная запись о залоге движимого имущества не считается условием действительности договора о залоге, а также не рассматривается как самостоятельное основание для обращения взыскания на заложенное имущество, она лишь устанавливает приоритет залогодержателя. При этом обязанности регистрационной организации <7> будут носить исключительно технический характер, она не должна устанавливать достаточность, правильность, достоверность или действительность информации, содержащейся в уведомлении о залоге. -------------------------------- <7> Уполномоченную регистрационную организацию в дальнейшем определит Правительство РФ. Если система ведения реестра будет носить добровольный необязательный характер и будет предназначаться в основном для обеспечения системы банковского кредитования, то регистрационными функциями, на мой взгляд, могли бы быть наделены бюро кредитных историй.

Сведения о залогах движимого имущества будут поступать в общедоступный федеральный государственный информационный ресурс (реестр) в форме уведомлений о залоге, направляемых кредитором-залогодержателем на добровольной основе и при наличии на это согласия должника-залогодателя. Поэтому в реестре не будет содержаться объективной информации об определенном имуществе на текущую дату. Например, уведомление о залоге не направит в реестр сам кредитор либо на это не даст согласия должник, в результате чего объективно проверить состояние определенного имущества будет невозможно. Конечно, кредитор является лицом, в большей степени заинтересованным как в самом факте регистрации, включая получение согласия должника, так и в максимально точном описании имущества, указанного в уведомлении. Но нельзя исключать и возможную недобросовестность со стороны конкурентов залогодателей, которые могут направить в реестр недостоверные данные о залоге (например, о несуществующем залоге), чтобы причинить ущерб деловой репутации хозяйствующего субъекта. По нашему мнению, система регистрации уведомлений о залогах и иных обременениях движимого имущества должна быть единой и обязательной для всех залогодержателей и залогодателей, независимо от цели кредитования под залог имущества, в противном случае необязательный характер регистрации будет означать невозможность функционирования данной системы.

Введение депозитарного учета закладных <8>

Основная предпосылка создания системы депозитарного учета закладных заключается в установлении способа безопасного формирования ипотечного покрытия для облигаций и ипотечных сертификатов, состоящего из множества закладных, принадлежащих разным залогодержателям. Депозитарный учет закладных позволит не только учитывать права их владельцев, но и осуществлять дальнейшую фиксацию перехода прав по этим ценным бумагам. В настоящее время система депозитарного учета в отношении закладных, так же как и иных видов неэмиссионных ценных бумаг, действующим законодательством прямо не предусмотрена, хотя и не может быть признана противоречащей ему (ст. 149 ГК РФ). Необходимость введения новой системы учета и фиксации перехода прав по закладным обусловлена возможностью выпуска ипотечных ценных бумаг, а именно ипотечных сертификатов и облигаций с ипотечным покрытием. Ипотечное покрытие могут составлять обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, в том числе удостоверенные закладными <9>. С помощью эмиссии облигаций с ипотечным покрытием и сертификатов участия можно одновременно рефинансировать большое число ипотечных кредитов, в том числе удостоверенных закладными. Для этого нужно объединить множество ипотечных кредитов (закладных) в ипотечное покрытие, которое передается ипотечному агенту (управляющей компании). Такая передача, конечно, должна быть осуществлена быстро и безопасно. -------------------------------- <9> Пункт 1 ст. 3 Федерального закона от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" // СЗ РФ. 2003. N 46 (часть II). Ст. 4448.

Закладная - это именная ценная бумага, которая составляется залогодателем и выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки. Как любая именная ценная бумага, закладная передается в силу совершения письменной сделки, влекущей последствия уступки требований (цессии). После передачи закладной на ней должна быть совершена отметка о новом владельце, который может осуществлять свои права лишь при предъявлении этой ценной бумаги должнику или залогодателю <10>. Нормы Закона об ипотеке рассчитаны на единичные сделки передачи закладной, выдача которой направлена на упрощение осуществления индивидуальной сделки с ипотечным кредитом. -------------------------------- <10> Пункт 2 ст. 13, п. 1 ст. 17, п. 1 ст. 48 Закона об ипотеке.

Закладная выпускается в документарной форме, поэтому осуществление и передача прав по ней возможна лишь при ее фактическом предъявлении и физическом перемещении от предыдущего к последующему (новому) владельцу. Если речь идет о передаче одной закладной, совершение передаточной надписи не влечет каких-либо заметных расходов и рисков. Но в случае одновременной передачи тысяч закладных расходы на совершение передаточных надписей становятся более существенными, также увеличивается вероятность совершения технических ошибок. Помимо этого в процессе формирования единого ипотечного покрытия возникает необходимость одновременной физической передачи, например ипотечному агенту, большого количества закладных из разных регионов Российской Федерации, что неизбежно сопряжено с рисками утраты, повреждения или хищения этих ценных бумаг. Поэтому идея депозитарного учета закладных, устраняющего перечисленные риски, заслуживает поддержки. Депозитарии используют системы дублирования информации о правах на ценные бумаги, а также безопасные системы хранения записей, что может позволить безопасно и в максимально короткие сроки осуществлять передачу значительного "пула" закладных. Бездокументарную фиксацию прав, удостоверенную именной или ордерной ценной бумагой, может осуществлять лицо, получившее специальную лицензию. К таким лицам по смыслу ст. 7, 8 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" <11> относятся регистраторы и депозитарии. Однако согласно разделу 2 Положения о ведении реестра владельцев именных ценных бумаг система ведения реестра предназначена только для учета прав на именные эмиссионные ценные бумаги. Следовательно, регистрационный учет закладных невозможен. -------------------------------- <11> СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918.

Клиентом депозитария может быть лицо, которому ценные бумаги принадлежат на праве собственности или ином вещном праве (п. 2.7 Положения о депозитарной деятельности в Российской Федерации). Объектами депозитарной деятельности могут быть любые ценные бумаги (п. 2.10 Положения), причем передача прав по ним напрямую зависит от внесения соответствующей записи по счету депо клиента, а не от проставления отметки на самих ценных бумагах (п. 5.4 Положения). Иными словами, правоустанавливающее значение приобретает именно запись, совершаемая депозитарием. Таким образом, введение системы депозитарного учета в отношении закладных не противоречит действующему законодательству. Следует отметить, что данный подход соответствует и мировой практике осуществления депозитарной деятельности. Во всем мире основной задачей депозитарного учета является хранение реестров бездокументарных ценных бумаг и учет прав их владельцев, что сопряжено также с оказанием сопутствующих услуг по расчетам, клирингу по сделкам с такими ценными бумагами. В отличие от бездокументарных ценных бумаг, существующих лишь в виде записей в депозитарии (в реестре эмитента и на счете владельца), ценные бумаги, которые имеют физическую, т. е. документарную форму, в депозитарии оказываются "обездвижены". Практика депозитарного хранения документарных ценных бумаг с обездвижением существует за рубежом, например, в Чехии и в Германии. Причем речь идет не только о традиционном для отечественной практики хранении сертификатов предъявительских ценных бумаг, выпущенных в документарной форме. Так, по законодательству Германии депозитарному хранению подлежат не только предъявительские, но также именные и ордерные ценные бумаги, например, широко практикуется депозитарный учет векселей. Переход права собственности на ценные бумаги осуществляется без физического перемещения документов, а фиксируется в форме записей на счетах депозитария. В России практика депозитарного учета неэмиссионных ценных бумаг неразвита, и подобные услуги отечественные депозитарии почти не предоставляют. Кардинальное отличие видится в том, что за рубежом депозитарный учет осуществляется в централизованном порядке, в законопроекте же предполагается две процедуры обездвижения закладной: указать на это может сам залогодатель при составлении закладной, а также любой законный владелец закладной путем совершения специальной отметки. Поэтому помещение закладных на депозитарный учет носит добровольный характер, ведь далеко не любая закладная может войти в состав ипотечного покрытия, просто в силу отсутствия такой необходимости. При передаче закладной на депозитарный учет права на нее переходят к последующему владельцу только на основании соответствующей записи по счету депо, а сама закладная превращается в "обездвиженную" ценную бумагу. Согласно п. 1 ст. 149 ГК РФ лицо, осуществившее фиксацию права в бездокументарной форме, обязано по требованию обладателя права выдать ему документ, свидетельствующий о закрепленном праве. Таким образом, новый владелец закладной может подтвердить свое право лишь на основании документа, выдаваемого ему депозитарием. Следовательно, подобный документ вместо самой закладной должен считаться основанием для внесения соответствующих сведений в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой связи потребуется внесение дополнений также и в ст. 29 Федерального закона от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" <12> в части внесения сведений в ЕГРП о владельце закладной, находящейся в депозитарии. -------------------------------- <12> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3594.

Название документа