Может ли физическое лицо, которое до наступления страхового случая приобрело по договору цессии права требования к банку по договору банковского счета (вклада), претендовать на получение страхового возмещения в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"?

Ответ: Право на получение страхового возмещения в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ) не связано с уступаемым требованием (ст. 384 Гражданского кодекса РФ) и не может перейти к новому кредитору, так как отношения по страхованию вкладов являются самостоятельным видом правоотношений, который не связан с договором счета (вклада) в понимании связанности, содержащейся в ст. 384 ГК РФ.

Обоснование: Исходя из положений п. п. 2 и 4 ст. 2, ч. 3 ст. 7 Закона N 177-ФЗ для целей страхования денежные средства должны быть размещены в кредитной организации физическим лицом, заключившим договор банковского счета (ст. 845 ГК РФ) или вклада (ст. 834 ГК РФ), либо внесены на основании таких же договоров в пользу физического лица (ст. 842 ГК РФ).

После приобретения прав требования (ст. 382 ГК РФ) по договору банковского счета (вклада) цессионарий не становится лицом, заключившим договор банковского счета (вклада), или лицом, в пользу которого соответствующий договор заключен. Президиум ВАС РФ в п. 6 Информационного письма от 30.10.2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" также указал, что переход права требования не означает замену стороны договора.

Таким образом, цессионарий не может быть признан вкладчиком в понимании Закона N 177-ФЗ.

Право на получение страхового возмещения соединено с уступаемым требованием (ст. 384 ГК РФ) и не может перейти к новому кредитору, так как отношения по страхованию вкладов являются самостоятельным видом правоотношений, который не связан с договором счета (вклада) в понимании связанности, содержащейся в ст. 384 ГК РФ, - в договоре не содержатся и не могут содержаться какие-либо затрагивающие права и обязанности сторон условия, касающиеся системы обязательного страхования вкладов.

По нашему мнению, возникновение прав на получение страхового возмещения лицом, не являющимся вкладчиком, возможно только при универсальном правопреемстве. Однако в отношениях между гражданами универсальное правопреемство возникает только при наследовании.

Может создаться впечатление, что возможность лица, которое приобрело право требования по счету (вкладу) до наступления страхового случая, претендовать на получение страхового возмещения вытекает из ч. 2 ст. 9 Закона N 177-ФЗ. В связи с этим необходимо обратить внимание на то, что ч. 1 и 2 ст. 9 Закона N 177-ФЗ в их совокупности регламентируют узкие вопросы перехода прав по договорам счета (вклада) только после наступления страхового случая. Иные вопросы, в том числе возможность и последствия уступки прав по договорам счета (вклада), указанными нормами не регулируются.

А. С.Маталин

Государственная корпорация

"Агентство по страхованию вкладов"

17.08.2012