Подлежат ли страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" денежные средства, размещенные во вкладе (на счете) в банке доверительным управляющим в интересах учредителей управления - физических лиц?

Ответ: Учредитель управления - физическое лицо, денежные средства которого размещаются во вкладах (на счетах) доверительным управляющим, не может признаваться вкладчиком в смысле, придаваемом этому понятию Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ), а заключаемый доверительным управляющим договор вклада (счета) не является договором в пользу третьего лица.

Обоснование: Согласно ч. 3 ст. 7 Закона N 177-ФЗ при заключении договора банковского вклада (счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные Законом N 177-ФЗ, в том числе право на получение возмещения по вкладам, приобретает указанное лицо.

Как следует из положений ст. 842 Гражданского кодекса РФ, смысл договора вклада (счета) в пользу третьего лица состоит в том, что должник обязуется произвести исполнение по договору не кредитору - стороне договора, а третьему лицу. При этом данное третье лицо с момента заключения договора приобретает самостоятельное право требования к должнику (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

Лицо, заключающее договор вклада (счета) в пользу третьего лица, имеет намерение предоставить третьему лицу право требования к банку. Выражение третьим лицом своего намерения воспользоваться правами, вытекающими из договора банковского вклада (п. 2 ст. 842 ГК РФ), является основанием к замене стороны (вкладчика) в обязательстве, вытекающем из такого договора.

Договор вклада (счета), заключаемый доверительным управляющим в рамках осуществления управления денежными средствами учредителя управления, в отличие от договора в пользу третьего лица, имеет иные цели - управление этими денежными средствами (совершение действий с ними) в интересах учредителя управления (п. 2 ст. 1012 ГК РФ). Такой договор вклада (счета) не подразумевает возникновения у учредителя управления прав требования к банку и замены стороны (кредитора) в обязательстве.

Применительно к институту страхования вкладов (п. 4 ст. 2, ч. 3 ст. 7 Закона N 177-ФЗ), включая предусмотренный Законом N 177-ФЗ переход к Агентству по страхованию вкладов прав требования вкладчика-кредитора (ч. 1 ст. 13 Закона N 177-ФЗ), цель договора банковского вклада (счета) также должна заключаться в возникновении у вкладчика права требования к банку, что, как указано выше, при заключении соответствующего договора доверительным управляющим не происходит.

Для целей Закона N 177-ФЗ третье лицо, в пользу которого внесен вклад, с момента заключения договора уже является вкладчиком независимо от того, выразило ли третье лицо намерение воспользоваться своими правами вкладчика. Такое определение понятия вкладчика является специальным по отношению к понятию вкладчика, предусмотренному ГК РФ (п. 1 ст. 834, ст. 842 ГК РФ).

Установление в договоре вклада (счета) условия о выдаче денег учредителю управления повлечет юридическую подмену установленной законом цели доверительного управления, что может расцениваться как заключение притворной сделки, являющейся, в соответствии со ст. 170 ГК РФ, недействительной.

Таким образом, учредитель управления - физическое лицо, денежные средства которого размещаются во вкладах (на счетах) доверительным управляющим, не может признаваться вкладчиком в смысле, придаваемом этому понятию Законом N 177-ФЗ, а заключаемый доверительным управляющим договор вклада (счета) не является договором в пользу третьего лица. Соответственно, денежные средства физических лиц, размещенные во вкладах (на счетах) в банке доверительным управляющим, не являются застрахованными в рамках системы страхования вкладов.

А. С.Маталин

Государственная корпорация

"Агентство по страхованию вкладов"

16.08.2012