"Особенное" обязательство

(Козинов А. Е.) ("Законы России: опыт, анализ, практика", 2013, N 7) Текст документа

"ОСОБЕННОЕ" ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

А. Е. КОЗИНОВ

Козинов Александр Евгеньевич, кандидат юридических наук, директор Управления методологической работы Правового департамента ООО "Росгосстрах".

В статье говорится о положении страхового обязательства в системе гражданского права; выделены примеры несоответствия терминов страхового законодательства и соответствующих родовых понятий гражданского права; приведены примеры наиболее спорных положений страхового законодательства с точки зрения их видовой принадлежности; сделан сравнительный анализ общих положений Гражданского кодекса и гл. 48 "Страхование"; приведен перечень понятий законодательства о страховании, которые нуждаются в корректировке либо дополнительном нормативном регулировании.

Ключевые слова: гражданское право; страховое законодательство; имущественный интерес; срок страхования; пробелы законодательства; договор страхования.

"Special" obligation A. E. Kozinov

Kozinov Aleksandr Evgenyevich, Candidate of Laws, Director of Methodological Bureau of Legal Department of Rosgosstrakh LLC.

The article is concerned with an insurance obligation in the system of civil law; examples of discrepancies between terms of insurance legislation and relative generic terms of civil law are given; examples of the most debatable provisions of insurance legislation from the point of their specific place are given; comparative analysis of general provisions of the Civil Code and Chapter 48 "Insurance" is given; list of notions of insurance legislation which needs to be corrected or regulated thoroughly is given.

Key words: civil law; insurance legislation; property interest; insurance term; legislative gaps; insurance contract.

Нередко приходится слышать об особом статусе страховых правоотношений в ряду гражданско-правовых обязательств. Автор и сам является убежденным сторонником этого утверждения. Один только алеаторный (рисковый) характер обязательства чего стоит! Кроме того, мало какое еще гражданско-правовое обязательство регулируется более чем 300 статьями различных правовых актов, включая одну из самых больших глав второй части ГК РФ <1>. -------------------------------- <1> Не принимая во внимание нормы о различных видах социального страхования.

Но не в этой ли особенности или, вернее, обособленности норм законодательства о страховании от общих норм гражданского права кроется большинство проблем? В 2007 г. на Экспертном совете при Федеральной службе страхового надзора были обобщены пробелы, несоответствия и противоречия в двух основополагающих правовых актах, регулирующих страховую деятельность: гл. 48 ГК РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <2> (далее - Закон о страховании). Эксперты выявили более 70 таких случаев. -------------------------------- <2> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

Однако проблемы правового регулирования не заканчиваются внутренними противоречиями страховых законов. В настоящей статье остановимся подробнее на соотношении норм законодательства о страховании и общих положений гражданского права, что в известном смысле подчеркивает особенность страховых правоотношений.

Является ли страхование услугой?

Поводом к размышлению послужил вопрос, который однажды был задан автору: "А с чего вы взяли, что страхование - это услуга?" Можно было бы придумать какой-нибудь оригинальный ответ, показывающий некомпетентность задавшего его, если бы не сопутствующие этому обстоятельства: вопрос был задан во время защиты диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук профессором-цивилистом, и к тому же заслуженным деятелем науки! Далее последовало пояснение сути вопроса примерно следующего содержания. Общее определение договора возмездного оказания услуг дано в п. 1 ст. 779 ГК РФ. В п. 2 данной статьи приведен примерный перечень возмездных услуг. Кроме того, указано на особый статус возмездных услуг, которые регулируются специальными главами второй части ГК РФ. Указание на гл. 48 "Страхование" отсутствует. Из этой посылки следует логический вывод о том, что "страхование" не поставлено законодателем в один ряд с "перевозкой", "банковским вкладом", "хранением" или "поручением" и пр. Отвечая на данный вопрос, автор применил "метод исключения". Исчерпывающий перечень объектов гражданских прав приведен в ст. 128 ГК РФ "Объекты гражданских прав". С учетом особенностей взаимоотношений сторон страхование следует отнести к услугам. Актуальность вопроса об особом правовом статусе страхового обязательства вскоре проявилась в ином контексте. Пленум Верховного Суда РФ принял небезызвестное Постановление от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" <3>, распространившее на отношения по страхованию общие нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". -------------------------------- <3> Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. N 9.

Вопрос о том, является ли страхование услугой, стали все чаще задавать уважаемые специалисты, оппонируя позиции Верховного Суда. Мнение автора не изменилось: страхование - это услуга, но специфичная. Поэтому прямое применение действующих норм законодательства о защите прав потребителей к страхованию с учетом его особенностей по меньшей мере спорно. В то же время представляется правильным посыл о том, что каждый элемент системы должен базироваться на общих принципах этой системы, в противном случае он является элементом другой системы. Если исходить из того, что страхование является видом гражданско-правового обязательства, то соответствующие правоотношения должны подпадать под действие общих принципов гражданского права, а положения законодательства о страховании должны соответствовать нормам Общей части ГК РФ. Большинство из указанных ниже вопросов, в том или ином виде, неоднократно поднимались в литературе и (или) периодических изданиях. Однако их общий перечень с учетом постановки проблемы позволяет по-иному взглянуть на правовое регулирование страховых обязательств.

Реальный или консенсуальный договор

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Следует иметь в виду - эта норма императивная, что не предполагает иной возможности. Соответственно, далее можно анализировать не момент вступления в силу договора, а момент его заключения. По этому основанию принято делить договоры на консенсуальные и реальные. Пункт 1 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора - это консенсуальный договор. Если же необходимым условием заключения договора является передача имущества или денег, возникает конструкция реального договора (п. 2 указанной статьи). Далее обратимся к положениям, регулирующим страховые правоотношения. Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В связи с изложенным возникают как минимум два вопроса: 1. Насколько норма специальной части ГК РФ соответствует положениям общей части? Общеизвестно, что специальное законодательство имеет приоритет перед общими положениями, регулирующими те же вопросы. При этом общая норма должна допускать возможность иного регулирования специальным законодательством, в противном случае теряет смысл императивность общего правила. Согласно правилам юридической техники, если законодатель предполагает возможность изменения общего порядка, в этом правиле должна наличествовать ссылка на то, что законом может быть установлено иное. В рассматриваемом нами случае такой возможности не предусмотрено. 2. В большинстве случаев договор страхования заключается в порядке, предусмотренном для консенсуального договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Коль скоро он считается заключенным с момента подписания сторонами единого документа, содержащего все существенные условия (ст. 942 ГК РФ), то и вступает в силу и становится обязательным он с момента подписания, а не с момента "...уплаты страховой премии...". С учетом неопределенности правового статуса подписанного сторонами документа возникает проблема в правоприменительной области. Если подписанный документ не вступил в силу, как следует из п. 1 ст. 957 ГК РФ, почему он предусматривает обязанности для сторон, в первую очередь обязанность страхователя по уплате страховой премии (первого страхового взноса)? Представляется, что так быть не должно ни с точки зрения гражданского права, ни с точки зрения здравого смысла. А. И. Худяков отмечал, что "если бы законодатель хотел однозначно предусмотреть конструкцию реального договора, то он в ст. 957 ГК так и написал, что "договор страхования считается заключенным (как пишется в п. 2 ст. 433 ГК) в момент уплаты страховой премии". Однако он почему-то выбрал иную форму и написал "вступает в силу". "Считается заключенным" (как в ст. 433 ГК) и "вступает в силу" (как в ст. 957 ГК) - это разные юридические формулировки" <4>. -------------------------------- <4> Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004. С. 585.

Срок действия договора или срок страхования

Пункт 2 ст. 957 ГК РФ гласит: "Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования". Оставим "на совести законодателя" фразу "страхование, обусловленное договором страхования...", которая представляется по меньшей мере некорректной с учетом определения "страхования", приведенного в п. 1 ст. 2 Закона о страховании. Возникает вопрос о соотношении активно используемых на практике понятий "срок действия договора страхования" и "срок страхования". В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является соглашение о сроке действия договора. В то же время, например, В. В. Витрянский пишет: "Что касается указанной сторонами даты окончания срока действия договора, то самостоятельного правового значения это условие не имеет. Окончание срока действия договора рассматривается как основание прекращения договорных обязательств лишь при условии, что об этом прямо указано в законе или договоре" <5>. -------------------------------- <5> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Комментарий для предпринимателей / Под общ. ред. М. И. Брагинского. М., 1999. С. 553.

Традиционно в литературе более "употребимым" является понятие "срок страхования". О. С. Иоффе отмечал, что "срок в обязательстве по страхованию определяет время, в течение которого на страховщика возлагается риск возможных последствий наступления предусмотренного договором или законом события" <6>. -------------------------------- <6> Иоффе О. С. Обязательственное право // Избранные труды: В 4 т. Т. III. СПб., 2004. С. 712.

Аналогичным образом определяет срок страхования С. В. Дедиков: "Срок страхования представляет собой период, в течение которого могут произойти страховые случаи по договору страхования. Именно этот срок учитывается актуариями и андеррайтерами для расчета вероятности наступления страхового случая, для определения размера страховой премии" <7>. -------------------------------- <7> Дедиков С. В., Клоченко Л. Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект: Методическое пособие: В 2 т. / Под общ. ред. С. В. Дедикова. Т. I. М., 2007. С. 236.

В данной статье не будем останавливаться на вопросе о том, должно ли понятие "срок страхования" входить в состав существенных условий договора страхования. По общему правилу во всех срочных обязательствах устанавливается срок, в течение которого оно должно быть исполнено (собственно поэтому они и являются срочными). Страхование является срочным обязательством, поэтому должен быть определен момент окончания действия договора. Особенно важен этот момент в договорах страхования гражданской ответственности. В данном виде страхования дата окончания действия договора страхования, как правило, не совпадает с моментом исполнения страховщиком обязательства по страховой выплате. Представляется, что в договоре страхования гражданской ответственности необходимо указывать дату окончания его действия. Его правовое значение заключается в определении срока, в течение которого может наступить страховой случай (его составная часть) в рамках соответствующей сделки. Но как тогда быть с положением абз. 2 п. 3 ст. 425 ГК РФ, в котором говорится о том, что договор, в котором отсутствует установленный срок прекращения обязательств сторон, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства? Если учесть, что абсолютное большинство договоров страхования заключается с годовым сроком действия, вопрос о практической значимости срока действия договора страхования представляется крайне актуальным. Большинство авторов считают, что норма абз. 2 п. 3 ст. 425 ГК РФ к страховым правоотношениям неприменима. Перед нами очередная принципиальная нестыковка норм страхового законодательства и императивной нормы Общей части ГК РФ.

Имущественный интерес

В соответствии со ст. 4 Закона о страховании объектом страхования является имущественный интерес. О понятии "имущественный интерес" сказано много. Однако до настоящего времени не доводилось сталкиваться с определением имущественного интереса с отраслевой точки зрения. Коррелирует с этим вопрос о соотношении понятий "предмет договора страхования" и "объект страхования". Представляется, что ответ на этот вопрос будет логически вытекать из ответа на вопрос предыдущий. В иных видах гражданско-правовых обязательств понятие "объект", как правило, используется для уточнения особенностей конкретного имущества, которое задействовано в гражданском обороте. В пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ говорится о том, что стороны должны достичь соглашения "об имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования". Из этого следует, что имущество является видом имущественного интереса, по крайней мере в страховании. М. И. Брагинский указывает, что если признать предметом страхования имущество, то "за пределами договора имущественного страхования неизбежно окажутся многие виды, не связанные со страхованием имущества. В частности, имеется в виду страхование ответственности, при котором предметом служит, несомненно, именно имущественный интерес к тому, чтобы не платить соответствующую сумму потерпевшему" <8>. -------------------------------- <8> Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. 4-е изд. М., 2002. С. 552.

Итак, что же такое "имущественный интерес" в системе объектов гражданского права? Необходимо сделать отступление в отношении понятия "интерес". В гуманитарных науках он представляет собой внутреннее побуждение субъекта для совершения тех или иных действий либо воздержания от них <9>. Интерес - понятие, отражающее реальную причину действий, отношение субъекта к предмету как к чему-то для него важному и ценному. -------------------------------- <9> Так, например, И. Кант называл интересом "побуждение воли" (Кант И. Соч.: В 6 т. Т. 5. М., 1963 - 1966. С. 204). Н. Д. Левитов дал в свое время такое определение интереса: "Под интересом следует понимать эмоционально окрашенное отношение к предметам и явлениям жизни..." (Левитов Н. Д. Психология характера. М., 1969. С. 39). А. В. Малько и В. В. Субочев считают, что "интерес - это осознанная необходимость удовлетворения потребности..." (Малько А. В., Субочев В. В. Законные интересы как правовая категория. М., 2004. С. 11 - 24).

Очевидно, что такой интерес не является предметом страховой защиты как формы компенсации материального вреда. Как отмечалось ранее, в ст. 128 ГК РФ приведен исключительный перечень объектов гражданских прав: вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага. Понятие "имущественный интерес" в Общей части ГК РФ, как, впрочем, и в главах Особенной части, отсутствует (кроме гл. 48). Если имущественный интерес нельзя определить через понятие "имущество" (в широком смысле), тогда к какому родовому понятию его следует отнести? В самом общем виде имущественный интерес выражается в целостности имущественного положения страхователя (застрахованного лица) при наступлении его гражданской ответственности вследствие причинения вреда другим лицам. Наиболее близко такое понимание имущественного интереса к понятию "предприятие как имущественный комплекс" (ст. 132 ГК РФ), к которому относятся и имущество, и права, и обязательства в едином объекте. В то же время предприятие, несмотря на особый статус в гражданском праве, отнесено к категории "имущество". Приходится констатировать очередную "нестыковку" положений Общей части ГК РФ и норм законодательства о страховании. В настоящей статье были очерчены контуры системного местоположения страхования в гражданском праве. Интересными в данном контексте представляются также вопросы: - что такое "страховой риск" и соотношение "страхового риска" с родовым понятием "риск" в гражданском праве, а также определить соотношение понятий "страховой риск" и "страховой случай"; - определение понятия "противоправные интересы", страхование которых запрещено, особенно в контексте страхования гражданской ответственности; - правовая суть выплаты по страхованию гражданской ответственности - это страховая выплата или компенсация причиненного вреда; - договор страхования гражданской ответственности можно отнести к договорам в пользу третьего лица или он обладает "особым" статусом; - что такое "правила страхования" в системе понятий гражданского права и какова их роль в договорных отношениях; - правовая природа понятия "отказ в страховой выплате" в русле формирования конкретного страхового обязательства; - как соотносится с положениями Общей части ГК РФ понятие "отказ от договора" и какой смысл в понятии "отказ страхователя от договора страхования" с учетом его очевидной, скажем аккуратно, невыгодности для самого носителя такого права? Есть еще много вопросов, которые, как показывает практика, очень быстро из разряда теоретических переходят в разряд практических, учитывая возросшую активность высших судебных инстанций в формировании правоприменительной практики в страховых правоотношениях. Об этом наглядно свидетельствуют Обзоры Президиума Верховного Суда Российской Федерации конца 2012 - начала 2013 г., а также проект Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами законодательства о страховании имущества граждан".

Библиографический список

Название документа