По условиям кредитного договора в случае досрочного погашения кредита заемщик обязуется уплатить кредитору проценты, предусмотренные договором, за весь предполагаемый срок предоставления кредита. Вправе ли кредитор в случае досрочного погашения заемщиком суммы кредита требовать от заемщика уплаты процентов за период после полного досрочного погашения кредита?

Ответ: Основываясь на разъяснениях Президиума ВАС РФ, полагаем, что, несмотря на условия кредитного договора, предусматривающего в случае досрочного погашения кредита обязанность заемщика уплатить кредитору проценты, предусмотренные договором, за весь предполагаемый срок предоставления кредита, кредитор не вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период после полного досрочного погашения кредита.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ указано, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, кредитор вправе требовать от заемщика уплату процентов в размере, определенном договором, а при отсутствии размера процентов в договоре - в размере, определенном ставкой рефинансирования, существующей на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Необходимо отметить, что положения гл. 42 ГК РФ не содержат запрета на включение в текст договора условий, согласно которым в случае досрочного погашения кредита заемщик обязуется возвратить кредитору проценты, предусмотренные договором, за весь предполагаемый срок предоставления кредита.

Однако, как указал Президиум ВАС РФ в п. 5 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Президиум ВАС РФ указал, что взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Е. А.Башарин

Юридическая компания "Юново"

07.03.2012