О Финансово-правовой природе института страхования

О ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЙ ПРИРОДЕ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ

А. Б. ИПАТОВ

Ипатов А. Б., кандидат юридических наук, доцент.

Отношения в сфере страхования расположены на стыке финансового и гражданского права и требуют при своем регулировании учета интересов как государства, так и гражданского общества. Предмет страхового права не образуется исключительно из страховых отношений, здесь неизбежно присутствуют отношения административно-организационного плана. Финансисты-правоведы неоднократно высказывали суждение о том, что страхование с точки зрения финансовых правоотношений представляет собой один из самостоятельных институтов (звеньев) финансовой системы государства, образующийся в процессе формирования и использования страховых фондов и являющийся предметом правового регулирования финансового права. Размышления ученых наводят на мысль, что в теории права остается не до конца выясненным вопрос о частноправовом и публичном характере правоотношений, возникающих в сфере страхования, отношений в сфере финансовой деятельности, а также об особенностях их правового регулирования. Институт страхования утрачивает контуры предмета правового регулирования, приобретает своеобразные (смешанные) методы регулирования и, таким образом, растворяется в главных составных частях - гражданском, финансовом и административном праве. Это объясняется прежде всего объективным преобразованием общественных отношений, подпадающих под финансово-правовое и административное регулирование. Часть страховых правоотношений выводится из предмета финансового права, другие - приобретают новые качества. Меняется содержание метода данной отрасли в сторону увеличения диспозитивных регулятивных инструментов. Имеют место точки зрения, согласно которым "финансовое право, уходя корнями в право публичное, своей кроной склоняется в право частное" <*>. -------------------------------- <*> Карасева М. В. Финансовое право России: новые проблемы и новые подходы // Государство и право. 2003. N 12. С. 10.

Одной из причин создавшегося положения является отсутствие общепризнанных критериев разграничения частного и публичного права и как следствие появление множества вопросов, один из которых - определение правовой природы института страхования: соотношение частного и публичного права в сфере его правового регулирования. В настоящее время исследование проблем, возникающих на стыке финансового и иных отраслей права, является дискуссионным. В юридической литературе можно отметить отдельные статьи или замечания о соотношении частного и публичного в страховании <*>. Поэтому определение пределов влияния норм финансового права на страхование является не только актуальным в теоретическом плане, но и практически целесообразным для устранения противоречий в финансовой и страховой правоприменительной и правотворческой практике. -------------------------------- <*> См.: Гендзехадзе Е. Н., Мартьянова Т. С. Проблемы российского частного коммерческого страхования // Гражданское право России при переходе к рынку. (Памяти проф. В. П. Грибанова) / Отв. ред. Е. А. Суханов. М., 1995. С. 196; Суворова М. Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. N 4. С. 135; Петров Д. А. Страховое право: Учебное пособие. СПб.: Знание, 2000. С. 9; Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Издательство "НОРМА", 2002. С. 3; Макарова Ю. Финансовое право в РФ в области страхования // Страховое право. 2000. N 2. С. 55 - 56; Елкин М. А. Особенности классификации страховых финансовых правоотношений // Право и жизнь. 2002. N 4; Маренков Н. Л., Косаренко Н. Н. Страховое дело. М.; Ростов-на-Дону: Изд-во "Феникс", 2003. С. 5; Прокошин В. А., Косаренко Н. Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России: Учебное пособие. М.: Флинта: Национальный институт бизнеса, 2004. С. 31.

Проблема частного и публичного права в советское время практически не рассматривалась в связи с глубоким проникновением публично-правовых элементов регулирования в сферу частного права. Государственное страхование, являясь одним из звеньев государственных финансов, осуществляло одну из важнейших народно-хозяйственных задач в общем процессе планового аккумулирования и распределения народного дохода социалистического общества. Поэтому широкий пласт финансовых отношений в области страхования относился к предмету правового регулирования финансового права <*>. -------------------------------- <*> См.: Советское финансовое право / Под ред. Е. А. Ровинского. М.: Юрид. лит., 1978; Советское финансовое право: Учебник / Под ред. В. В. Бесчеревных, С. Д. Цыпкина. М.: Юрид. лит., 1982; Советское финансовое право: Учебник / Отв. ред. Г. С. Гуревич. М.: Юрид. лит., 1985; Государственное страхование в социалистических странах / Под ред. Е. В. Коломина. М., 1981.

Сегодня страхование по-прежнему является частью финансовой системы, однако уже не представляет собой звена государственных финансов (за исключением отношений, складывающихся в процессе образования и использования государственных внебюджетных фондов социального страхования и некоторых иных сопредельных отношений, связанных с бюджетным процессом и финансовым контролем в данной сфере). В Российской Федерации нет государственных финансовых институтов, подобных органам государственного страхования в СССР (Госстрах СССР), в задачи которых входит плановое собирание и расходование денежных средств государственных финансовых фондов; страховые организации не перечисляют всю прибыль от осуществления страховой деятельности в федеральный бюджет. Потому финансовые отношения, возникающие сегодня в сфере страховой деятельности (за исключением обязательного социального страхования, правовых основ размещения страховщиками страховых резервов, финансового контроля за деятельностью страховых организаций и некоторых других), как представляется, не следует относить к предмету правового регулирования финансового права и, соответственно, к финансовым правоотношениям <*>. -------------------------------- <*> По вопросу правовой природы финансовых отношений, возникающих в сфере страховой деятельности, см.: Карасева М. В. О предмете финансового права на современном этапе // Государство и право. 1997. N 11. С. 23 - 24.

Одна из причин отсутствия должного внимания к изменениям в характере правового регулирования страховых отношений в учебной литературе по финансовому праву, на наш взгляд, проявляется в том, что отдельные условия нормального функционирования рынка страховых услуг (например, организация страхового дела, виды страхования, условия лицензирования) связаны с правовым регулированием данных отношений институтами гражданского и административного, но не финансового права. Общеизвестна позиция В. Р. Идельсона, высказанная ученым еще в 1907 г. в своем курсе лекций по страховому праву, относительно того, что правоотношения в сфере страховой деятельности являются предметом изучения как публичного, так и частного права <*>. Страхование с трудом поддается точному определению, которое "не было бы слишком узким и обнимало бы все виды страхования, а с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы явлений посторонних" <**>. -------------------------------- <*> Идельсон В. Р. Страховое право, курс лекций в Санкт-Петербургском политехническом институте в 1907 г. // Страховое право. 2001. N 1. С. 72. <**> Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997.

Границу между частным и публичным правом проводить необходимо, хотя, как отмечал Г. Ф. Шершеневич, "такая граница, основанная на различии охраняемых интересов, не может быть безусловно точной" <1>. Всегда остается полоса отношений, где "принципы частного права переплетаются с элементами публично-правового регулирования. Здесь всегда присутствует частный интерес, - подчеркивается В. Ф. Яковлевым, - но в экономике не обойтись и без публичного интереса. Оптимальное соотношение того и другого и должно обеспечиваться правом" <2>. На "размытость" границы между частным и публичным правом неоднократно указывалось учеными-правоведами <3>, и даже Конституционный Суд Российской Федерации признает в данном вопросе определенную зыбкость, когда говорит о справедливом балансе между публичными и частными интересами <4>. -------------------------------- <1> Шершеневич Г. Ф. Общая теория права. М., 1912. С. 536. <2> Яковлев В. Ф. О некоторых вопросах применения части первой ГК РФ арбитражными судами // Вестник ВАС РФ. 1995. N 5. С. 93. <3> См.: Ровный В. В. Проблема единства российского частного права. Иркутск, 1999. С. 6 - 8. <4> Постановление Конституционного Суда РФ от 16 мая 2000 г. N 8-П "По делу о проверке конституционности отдельных положений пункта 4 статьи 104 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобой компании "Timber Holdings International Limited" // Вестник ВАС РФ. 2000. N 7. С. 75.

Несмотря на то что в современной страховой литературе проблему соотношения финансово-правового и гражданско-правового в сфере страхования называют новомодной темой соотношения публичного и частного права <*>, вопрос о делении права на частное и публичное затрагивал умы ученых еще в начале XX в. <**> Так, Б. Б. Черепахин в своей работе "К вопросу о частном и публичном праве" (1926) отмечал, что "всякое право может быть сведено к публичному интересу, если взять не изолированное отношение, а всю совокупность однородных отношений, тот или иной юридический институт" <***>. -------------------------------- <*> См.: Худяков А. И. Страховое право. СПб.: Изд-во Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. С. 215. <**> См.: Черепахин Б. Б. Труды по гражданскому праву. М.: Статут, 2001. С. 93; Покровский И. А. Основные проблемы гражданского права. М., 1998. <***> Черепахин Б. Б. Указ. соч. С. 98.

Как представляется, следует согласиться с мнением Н. С. Ковалевской относительно того, что сводить страхование, являющееся чрезвычайно сложным видом финансовой деятельности, только к страховому обязательству, действительно входящему в сферу частного права, нельзя <*>. Действительно, можно с полной уверенностью констатировать, что в настоящее время практически не существует ни одного нормативного акта, регулирующего отношения в области частного права, который не содержал бы норм публичного права. -------------------------------- <*> См.: Ковалевская Н. С. Система страхового права и система страхового законодательства // Страховое право. 2000. N 3. С. 12.

Проблема разделения частного и публичного в страховании особенно осложняется, когда речь заходит о регулировании отношений, связанных с образованием и использованием страховых фондов страховщиков. Так, несмотря на то что некоторыми авторами образование страховых фондов, распределение и использование их денежных ресурсов относится к части системы финансов, неразрывно связанной с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов в обществе <*>, остался, на наш взгляд, открытым вопрос, весь ли комплекс соответствующих отношений можно отнести к предмету правового регулирования финансового права. Представляется, что нет. Объясняется это тем, что в сфере финансового права находятся публичные, а не частные финансы, т. е. денежные фонды, состоящие в государственной или муниципальной собственности (чего нельзя сказать о денежных фондах негосударственных страховых организаций). Автор разделяет мнение М. Ф. Ивлиевой, которая, характеризуя базовую, традиционную для науки финансового права категорию "финансовая деятельность государства", отмечает, что необходимо поддержать точку зрения о том, что в процессе финансовой деятельности ГОСУДАРСТВА (выделено мной. - А. И.) не может возникать отношений, регулируемых нормами иных отраслей права. Сфера финансового права полностью совпадает со сферой финансовой деятельности государства. Денежные фонды иных форм собственности не формируют финансовую систему государства, но они являются составной частью финансовой системы России. Такое разделение имеет принципиальное правовое значение, поскольку позволяет отделять объекты финансово-правового регулирования от тех объектов, которые регулируются иными отраслями права, например гражданским <**>. -------------------------------- <*> См.: Мамедов А. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности (проблемы и перспективы). М.: ИД "Юриспруденция". 2004. С. 14. <**> См.: Ивлиева М. Ф. Значение категории "финансовая деятельность государства" в науке финансового права // Федеральные и региональные аспекты финансового права: "Круглый стол", посвященный 75-летию академика Н. И. Химичевой: тезисы выступлений (2 - 3 октября 2003 г.) / Под ред. Е. В. Покачаловой. Саратов: Изд-во ГОУ ВПО "Саратовская государственная академия права", 2004. С. 14, 16.

Вряд ли могут возникнуть сомнения и в том, что нормы, устанавливающие порядок допуска организаций к страховой деятельности либо предписывающие условия лицензирования, не имеют отношения к страхованию. Но как по предмету регулирования, так и по методу они, несомненно, относятся к публичному административному, но не к финансовому праву. Анализируя мнения ученых о соотношении частного и публичного интереса в страховании, можно с полной уверенностью констатировать, что дискуссия о юридической природе обязательного страхования, обозначенная в периодической печати и в монографиях еще в начале ХХ в. <1>, продолжается до сих пор <2>. Более того, она приводит нас к выводу о том, что практически невозможно ограничить правовой институт страхования лишь одной из сфер права - частной или публичной. Именно поэтому при характеристике института страхования как со стороны финансово - и административно-правового, так и со стороны гражданско-правового регулирования соответствующих правоотношений соотношение частного и публичного в страховании всегда будет иметь место, т. е. будет в этом смысле смешанным. Данный вывод подтверждается и материалами научной конференции, проведенной факультетом права Государственного университета - Высшей школы экономики (ГУ - ВШЭ), посвященной исследованию интереса в публичном и частном праве. Так, профессор А. Н. Козырин в своем докладе "Соотношение частного и публичного в финансовом праве" отметил, что построение и развитие финансового права зависит от правильного решения проблемы частных и публичных интересов и их соотношения <3>. А профессор Ю. А Тихомиров пришел к выводу, что последствия дисбаланса публичных и частных интересов выражаются в падении престижа правовой системы, ослаблении государственных институтов, проявлении правового нигилизма, деформации правосознания <4>. -------------------------------- <1> См. работы: Идельсон В. Р. Указ. соч. С. 16; Синайский В. И. Русское гражданское право. Киев, 1918. С. 131; Домбровский П. Вопросы права в неокладном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. N 1 - 2, С. 16; Мен Е. М. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. N 7 - 8. С. 9 - 10; Рыбников С. А. Юридическая природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. N 11 - 12. С. 31; Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. М., 1926. С. 89; Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1948. С. 191; и др. <2> См.: Емельянов В. О понятии обязательного страхования // Хозяйство и право. 1997. N 12; Суворова М. Д. Указ. соч. С. 129; и др. <3> См.: Интерес в публичном и частном праве: Научная конференция в ГУ - ВШЭ (ноябрь 2002 г.) // Журнал российского права. 2003. N 1. С. 142. <4> См.: Там же. С. 139.

Мы не отрицаем тот факт, что гражданско-правовая природа самого понятия "страхование" не исключает правовое регулирование данного института нормами финансового права. Подобное воздействие публичного права имеет целью установить пределы осуществления частных прав для субъектов гражданского оборота. Более того, основываясь на ранее сделанных выводах, следует поставить под сомнение утверждение о том, что правоотношения по поводу обязательного государственного страхования следует рассматривать не в качестве страховых, а в качестве квазистраховых в связи с тем, что последние "не отвечают признакам страхового обязательства" <*>. Противоположная точка зрения была высказана А. И. Худяковым относительно того, что "поскольку страхование, осуществляемое негосударственными страховыми организациями, никак не отнесешь к категории государственных (публичных) финансов, то приходится признать, что это сфера не финансового, а гражданского права" <**>. -------------------------------- <*> Емельянов В. О понятии обязательного страхования // Хозяйство и право. 1997. N 12. <**> Худяков А. И. Указ. соч. С. 205.

На наш взгляд, обязательное страхование, особенно в системе обязательного социального страхования, правила размещения страховщиками страховых резервов, осуществление государственного финансового контроля за расходованием денежных средств, а также группа финансовых отношений, складывающихся между бюджетом и страхователем (в лице которого выступает федеральный орган исполнительной власти), имеют, бесспорно, финансово-правовую природу. Эти отношения возникают в ходе использования государством финансовых ресурсов на основе закона и регулируются в императивном порядке. Ярким примером соотношения частного и публичного права в правовом регулировании института страхования выступает проводимая государством реформа пенсионного страхования. С одной стороны, мы можем наблюдать допуск в систему обязательного страхования частных компаний, с другой - жесткий контроль государства за финансовой деятельностью соответствующих управляющих компаний. Таким образом, установление определенного баланса частных и публичных интересов, осуществляемое в нормах страхового законодательства, закрепляет конкретный вид правового регулирования страховых правоотношений, приводит к взаимной обусловленности норм, составляющих комплексный характер института страхования. На выбор частного или публичного регулирования в страховании влияют множество факторов правового и экономического толка, а также существование в момент принятия нормативного акта характерной воли законодателя, от действий которого будет непосредственно зависеть граница между частным и публичным правом. Состав страховых отношений, включающий элементы гражданско-правовых, финансовых, административных и даже конституционных правоотношений, находит свое отражение в комплексе правовых норм, составляющих межотраслевой правовой институт, направленных на их правовое регулирование и образование комплексного страхового законодательства. Интенсивный рост страхового рынка требует в первую очередь стройной системы нормативных актов, общепризнанной страховой терминологии. А потому в современных условиях РФ только все нормы страхового законодательства в совокупности дают возможность осуществления такого правового регулирования страхования, которое обеспечило бы надлежащую стабильность страховых правоотношений и финансовую устойчивость страховой деятельности. Страховые правоотношения могут подвергаться воздействию со стороны одной или нескольких отраслей права. Необходимо, однако, чтобы содержание в целом правового регулирования соответствовало сущности страхования, способствовало надлежащей реализации их функций. Поэтому недопустима ситуация, когда происходит искусственная подборка границ и свойств страхования под правовые границы финансового или гражданско-правового регулирования.

Название документа